Дело № 2-1312/2022
УИД 65RS0005-02-2022-001555-89
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 декабря 2022 года г. Корсаков.
Корсаковский городской суд Сахалинской области
под председательством судьи Меркуловой Е.Н.,
при секретаре Ларионовой Н.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ПАО «Совкомбанк» в лице представителя по доверенности обратился в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 172 760,06 рублей, а также об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство <...> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска.
Заявленные требования обоснованы тем, что ООО ИКБ «Совкомбанк», преобразованное в дальнейшем в ПАО «Совкомбанк», 12.08.2018 года заключило с ФИО1 кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 358 050,67 рублей под 21,9% годовых сроком на 60 месяцев. Договор заключен с обеспечением обязательств в виде залога автомобиля <...>. Истец исполнил свои обязательства по договору кредитования в полном объеме, однако со стороны заемщика имеются неоднократные нарушения исполнения обязательств, вследствие чего образовалась задолженность по кредитному договору. Учитывая наличие нарушений кредитных обязательств, истец просит обратить взыскание на заложенное имущество, продав его с публичных торгов и установив начальную продажную цену в размере 49,82% - 235 849,27 рублей.
16 ноября 2022 года в адрес суда поступило заявление представителя ПАО «Совкомбанк» об уменьшении размера исковых требований. Ввиду уплаты ФИО1 44 000 рублей, по состоянию на 16.11.2022года размер задолженности по кредиту составил 128 760 рублей, из которых: 116 734,91 рублей – просроченная ссудная задолженность. 1 355,42 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 8 703,01 рублей – неустойка на остаток основного долга, 1 221,71 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 775 рублей – комиссия за СМС-информирование, которые просил взыскать с ответчика. Также просил взыскать расходы на уплату государственной пошлины в размере 10 655,20 рублей и обратить взыскание на заложенное имущество.
Истец ПАО «Совкомбанк» явку своего представителя в суд не обеспечил, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела отсутствие представителя банк.
Ответчик ФИО1 о рассмотрении дела извещена, в судебное заседание не явилась, письменных ходатайств не заявляла, ранее представила приходный кассовый ордер, согласно которому 21.09.2022 в счет погашения долга она произвела платеж в размере 7000 рублей, в связи с чем банком исковые требования были уменьшены, дело рассмотрено в её отсутствие.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу частей 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно части 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. (ч.1 ст. 809 ГК РФ)
В силу части 1 статьи 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
Частями 1, 2 статьи 407 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В силу части 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. (п. 6 ст. 809 ГК РФ)
Из представленного в материалы дела кредитного договора следует, что 12 октября 2018 года ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита №, по условиям которого банк обязался выдать заемщику кредит в размере 358 050,67 рублей сроком на 60 месяцев под 16,90% годовых, с установлением срока возврата 12 октября 2023 года с правом досрочного возврата. Возврат кредита должен производиться аннуитетными платежами в размере 8 878,94 рублей 12 числа каждого месяца.
Пунктом 5.2 заявления о предоставлении кредита заемщик просил о зачислении заемных средств на номер её банковского счета 40№.
За нарушение исполнений обязательств по возврату суммы кредита и начисленных процентов подпунктом 1 пункта 12 Индивидуальных условий договора предусмотрено начисление неустойки в размере 20% годовых.
В обеспечение исполнения возврата заемных денежных средств стороны заключили договор залога, включив его в пункт 10 индивидуальных условий кредитного договора. Предметом залога выступил автомобиль марки <...> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, государственный регистрационный знак №, кузов №.
Из пункта 5.4 заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что залоговая стоимость автомобиля установлена сторонами в размере 470 000 рублей.
Пунктом 8.6 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что предмет залога находится во владении и пользовании залогодателя.
Из индивидуальных условий кредитного договора следует, что заемщик дала согласие на подключение открытых в ПАО «Совкомбанк» счетов к обслуживанию через систему ДБО «Чат-Банк».
Сторонами договора утвержден и подписан график платежей, являющий неотъемлемой частью кредитного договора, в соответствии с которым заемщик ежемесячно 12го числа, начиная с 12.11.2018, по 12.10.2023 года обязалась вносить по 10 017,74 рублей.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств кредитного договора пунктом 8.12.1 Общих условий предусмотрено право банка получить удовлетворение исполнение таких обязательств от стоимости предмета залога.
В день заключения договора, 12.10.2018года, подписала заявление на подключение к программе добровольного страхования на случай смерти в результате несчастного случая и постоянной полной нетрудоспособности в результате несчастного случая.
Кроме того, в соответствии с пунктом 5.12 Общих условий Банк вправе предоставить заемщику иные платные услуги, в том числе услуги СМС-уведомления, с оплатой согласно тарифам банка.
Из выписки из лицевого счета № следует, что 12 октября 2018 года на счет ФИО1 Банком зачислено 348 551,67 рублей, из которых 300 000 рублей – сумма кредита, 9 499 рублей – удержание комиссии за карту Gold, 48 551,67 рублей – плата за подключение к программе страхования.
Фактическое получение названных сумм ответчицей не оспаривается, что доказывает исполнение Банком своих обязательств в полном объеме.
В свою очередь, из данной выписки из лицевого счета следует, что ответчица регулярно вносила платежи в счет погашения долга, но, в большинстве случаев, в сумме 10 000 рублей, то есть меньшей, чем оговорено в графике платежей - 10 017,74 рублей.
Кроме того, ответчик допускала просрочки платежей. Платежи не вносила в апреле 2020, в апреле, июле, ноябре 2021, в апреле 2022, с июня 2022 года платежи прекратились вовсе.
Пунктом 4.1.1 Общих условий договора на заемщика возложена обязанность возвратить сумму кредита в сроки, установленные договором.
В случае нарушение таких обязательств пунктами 5.2, 5.3 Общих условий предусмотрено право Банка потребовать от клиента досрочного погашения всей задолженности и исполнения обеспеченного залогом обязательства в сроки, указанные в направленном Банком требовании о полном досрочном погашении задолженности.
15 июля 2022 года ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на 13.07.2022 составила 161 788,34 рублей, в течение 30 дней с момента отправления данной претензии.
В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Учитывая, что в апреле, июне, июле 2022 года обязательные платежи не производились вовсе, а также допускалось внесение платежей за пределами установленного графиком срока, общая продолжительность нарушения сроков внесения обязательных платежей составит более 60ти календарных дней.
Данные обстоятельства порождают у ответчика ответственность, в том числе, по уплате процентов за просрочку платежей. Представленный в материалы дела расчет задолженности судом проверен и признается верным.
Учитывая неоднократное неисполнение ответчиком кредитных обязательств, требование Банка о досрочном взыскании всей задолженности до даты полного досрочного погашения задолженности признается обоснованным.
На основании п. 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом.
Залог возникает в силу договора. (ч. 3 ст. 334 ГК РФ)
Статьёй 327 ГК РФ установлено, что изъятие имущества путём обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором. Право собственности на имущество, на которое обращается взыскание, прекращается у собственника с момента возникновения права собственности на изъятое имущество у лица, к которому переходит это имущество.
Статья 348 Гражданского кодекса Российской Федерации регулирует основания обращения взыскания на заложенное имущество и предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Как уже было отмечено ранее, обязательства по кредитному договору обеспечены залогом автомобиля <...> 2007 года выпуска.
В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Судом установлено, что в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, то есть в период с августа 2021 по август 2022 года А. допускались нарушения сроков внесения обязательных платежей более трех раз, а размер образовавшейся задолженности составляет более, чем 5% от стоимости заложенного имущества (470 000 рублей).
При совокупности установленных судом обстоятельств обращение взыскания на предмет залога возможно в соответствии с законом.
При этом установление начальной продажной цены должно соответствовать принципу, закрепленному в абзаце 3 пункта 1 статьи 349 ГК РФ, в соответствии с которым при обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.
Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
При этом пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 89 ФЗ «Об исполнительном производстве», реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества.
В отличие от порядка обращения взыскания на недвижимое имущество, обязанность суда по установлению начальной продажной цены при вынесении решения об обращении взыскания на транспортные средства законом не установлена.
Обязательства по спорному кредитному договору обеспечены залогом транспортного средства.
С целью защиты прав и законных интересов залогодержателя как кредитора по обеспеченному залогом обязательству в абзаце первом пункта 4 статьи 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации введено правовое регулирование, предусматривающее учет залога движимого имущества путем регистрации уведомлений о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата и определяющее порядок ведения указанного реестра.
Согласно абзацу третьему указанной статьи залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого.
Уведомление о залоге спорного транспортного средства с его описанием и указанием на залогодателя ФИО1 зарегистрировано в реестре на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу www.reestr-zalogov.ru 13 октября 2018 года.
Актуальность указанной информации судом проверена, действительность установлена.
Исследовав представленные истцом письменные доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по состоянию на 16.11.2022 года в сумме 128 760,05 рублей, а также об обращении взыскания на заложенное имущество.
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Платежным поручением № от 29.09.2022 года подтверждается, что Банком при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 10 655,20 рублей, исходя из суммы исковых требований в 172 760,06 рублей, а также 6000 рублей по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество.
При таких обстоятельствах, руководствуясь статьей 333.19 Налогового кодекса РФ, суд удовлетворяет требования истца о взыскании судебных расходов и взыскивает с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины, с учётом уменьшения размера исковых требований, в размере 9 775,20 рублей (3 775,20 (от суммы долга 128 760,05) + 6000 (об обращении взыскания на предмет залога)).
Учитывая, что истцом уменьшены исковые требования, сумма государственной пошлины в размере 880 рублей (10 655,20-9 775,20) на основании пункта 10 статьи 333.20, ст. 333.40 НК РФ подлежит возврату как излишне уплаченная.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт сери №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <...>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», №, задолженность по договору потребительского кредитования от 12 октября 2018 года года № в сумме 128 760,05 рублей, из которых 116 734,91 рублей – основной долг, 1 355,42 рублей – просроченные проценты, 8 703,01 рублей – неустойка на остаток основного долга, 1 221,71 рублей - неустойка за просроченный основной долг, 745 рублей – комиссия за СМС-информирование.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы на оплату государственной пошлины в размере 9 775,20 рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки <...> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, двигатель №, номер кузова: №, путем продажи его с публичных торгов с определением начальной продажной цены судебном приставом-исполнителем в установленном законом порядке.
В установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 235 849,27 рублей ПАО «Совкомбанк» отказать.
Излишне уплаченная государственная пошлина в размере 880 рублей подлежит возврату ПАО «Совкомбанк» налоговым органом.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Корсаковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения.
Судья Е.Н. Меркулова.