№2-2-312/2025
64RS0007-02-2025-000395-44
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
11 ноября 2025 года город Балашов
Балашовский районный суд Саратовской области в составе
председательствующего судьи Лапиной Т.С.,
при секретаре судебного заседания Князевой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Балашовского районного суда Саратовской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 к. ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском ФИО2 к., ФИО1, в котором просит взыскать солидарно с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2266550 руб. 67 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 57665 руб. 51 коп., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство KIA Rio, 2013, №, способ реализации - с публичных торгов.
Обосновывая свои требования тем, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 г. ОГРН <***>. 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк). ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 956900 руб. с возможностью увеличения лимита под 34,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства KIA Rio, 2013, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В целях обеспечения исполнения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 был составлен договор залога.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по ссуде, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 147 дней. ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность по процентам, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 162 дня. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 219360 руб. 66 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 2266550 руб. 67 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 949723 руб. 25 коп., просроченные проценты – 230763 руб. 31 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 837 руб. 19 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 16 руб. 30 коп., неустойка на просроченную ссуду – 474 руб. 14 коп., неустойка на просроченные проценты – 2689 руб. 79 коп., неразрешенный овердрафт 74061 руб. 75 коп. проценты по неразрешенному овердрафту 5334 руб. 24 коп., причитающиеся проценты 972790 руб. 05 коп., комиссия за ведение счета -745 руб. 00 коп., иные комиссии -29115 руб. 65 коп.
Согласно заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, залогом: транспортным средством. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчиком не выполнено, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО2 к. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявляла, возражений не представила.
Ответчик ФИО1 согласно сведениям отдела записи актов гражданского состояния по г. Балашову и Балашовскому району управления по делам записи актов гражданского состояния Правительства Саратовской области умер ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем он исключен из числа ответчиков, в права наследования никто не вступал.
В качестве ответчика к участию в деле привлечен собственник автомобиля ФИО3, которая при надлежащем извещении в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявляла, возражений не представила.
В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд пришел к следующему выводу.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам, в соответствии с требованиями федеральных законов и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
На основании ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч. 1 ст. 348 ГК РФ).
Судом установлено, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк».
ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 г. ОГРН <***>.
05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».
22 ноября 2024 года ФИО2 к., ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключили договор потребительского кредита № путем подписания Индивидуальных условий потребительского договора. Согласно Индивидуальным условиям Банк предоставил ответчику кредит в сумме 956900 руб. под 18,9% годовых.
Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, указанная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 34,9% годовых, при невыполнении условий 1 и/или 2 с даты перечисления транша.
В соответствии с п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита договор вступает в силу с момента его подписания Банком и заемщиком и открытия Лимита кредитования и действует до полного выполнения Заемщиком и Банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по договору, закрытия Банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора.
Из п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (далее МОП) от 2080 руб.75 коп. до 40226 руб. 70 коп., дата оплаты МОП ежемесячно по 22 число каждого месяца включительно. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии) их оплата производится дополнительно к сумме МОП.
В соответствии с п.9 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан заключить договор банковского счета (бесплатно) и заключить договор залога транспортного средства.
Пунктом 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что обеспечением исполнения обязательства заемщика по Договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: KIA Rio, 2013, VIN №, государственный регистрационный знак №.
Ответчикам выдана информация по погашению сумм, подлежащих оплате по договору потребительского кредита № и иных платежей при наличии акцепта.
Из п. 14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита усматривается, что заемщик подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать, что подтверждается подписями ФИО2 к. и ФИО1
Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства на расчетный счет ФИО2 к. RUR/№.
Ответчики в период пользования кредитом исполняли обязанности ненадлежащим образом и нарушили п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 20% годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № « О потребительском кредите (займе)».
Также в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, возникших из договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор № залога движимого имущества, согласно которому предметом залога является KIA Rio, 2013, VIN №, государственный регистрационный знак №
Из условий обеспечиваемого обязательства, являющихся приложением № к Договору залога движимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ № подписанных ПАО Совкомбанк и ФИО1 следует, что ФИО2 к. в соответствии с кредитным договором предоставляется транш 956900 руб. на 120 мес., под 18,9% годовых. Указанная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 34,9% годовых, при невыполнении условий 1 и/или 2 с даты перечисления транша. Срок предоставления транша 60 месяцев. МОП от 30338 руб.53 коп. до 40226 руб. 70 коп., дата оплаты МОП ежемесячно по 22 число каждого месяца включительно. Ответственность за ненадлежащее исполнение кредитного договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № « О потребительском кредите (займе)».
В силу п.п. 5.2 Общих условий договора под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) больше чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодержатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.
Истцом в материалы дела был предоставлен подробный расчет задолженности ФИО2 к. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется, поскольку он подтвержден представленными документами, согласуется с условиями договора.
В досудебной претензии о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с нарушением ФИО2 к. условий договора, банк заявил обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всех суммы задолженности по указанному договору в течении 30 дней с момента отправления настоящее претензии.
Согласно представленному расчету задолженность ответчиков перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2266550 руб. 67 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 949723 руб. 25 коп., просроченные проценты – 230763 руб. 31 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 837 руб. 19 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 16 руб. 30 коп., неустойка на просроченную ссуду – 474 руб. 14 коп., неустойка на просроченные проценты – 2689 руб. 79 коп., неразрешенный овердрафт 74061 руб. 75 коп. проценты по неразрешенному овердрафту 5334 руб. 24 коп., причитающиеся проценты 972790 руб. 05 коп., комиссия за ведение счета -745 руб. 00 коп., иные комиссии -29115 руб. 65 коп.
Давая оценку указанному расчету, суд принимает его во внимание при определении размера задолженности по кредитному договору, поскольку данный расчет является математически верным, основанным на условиях договора.
В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания или возражения требований.
Документов, позволяющих сделать вывод об исполнении ответчиком обязательств по договору, суду представлено не было.
Из исследованных документов также усматривается, что ФИО2 к. при заключении договора получила полную информацию о предоставляемых им в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Ответчик был согласен со всеми условиями договора и обязалась их выполнять. Возражений от ответчика на расчет задолженности не поступило.
Оснований для снижения размера неустойки, предусмотренной ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку возражений по сумме неустойки ответчиком не представлено, заявленная сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательств.
Принимая во внимание указанные обстоятельства, оценивая в совокупности исследованные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.
На основании ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.
В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Право залога банка на спорный автомобиль закреплено в п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым заемщик передал в залог транспортное средство марки KIA Rio, 2013, VIN №, государственный регистрационный знак №.
По данным Федеральной информационной системы ГИБДД-М от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ собственником спорного транспортного средства KIA Rio, 2013, VIN №, государственный регистрационный знак № является ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Из условий Индивидуальных условий Договора между истцом и ответчиком не следует внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно пп. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.
В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 34.4 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате Федеральная нотариальная палата обеспечивает с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" ежедневно и круглосуточно свободный и прямой доступ неограниченного круга лиц без взимания платы к следующим сведениям, содержащимся в единой информационной системе нотариата: сведения о залоге движимого имущества.
Соответствующий Реестр уведомлений о залоге движимого имущества (адрес в сети "Интернет" https://www.reestr-zalogov.ru) Федеральной нотариальной палаты является открытым, официальным и общедоступным информационным ресурсом.
В силу п. 4 ст. 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате (абзац 1).
Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем (абзац 3).
В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" разъяснено, что с целью обеспечения публичности сведений о залоге движимых вещей абзацем первым пункта 4 статьи 339.1 ГК РФ предусматривается добровольный учет залога путем внесения уведомлений в реестр уведомлений о залоге движимого имущества (вещей) единой информационной системы нотариата (далее - реестр уведомлений).
Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем. Момент возникновения залога для указанных лиц определяется по общим правилам (абзац третий пункта 4 статьи 339.1 ГК РФ).
При наличии соответствующей записи об учете залога вещи в реестре уведомлений предполагается, что третьи лица осведомлены о наличии обременения. Они должны принять дополнительные меры, направленные на проверку юридической судьбы вещи и обеспеченного обязательства.
В отсутствие записи о залоге в реестре уведомлений или при непередаче владения залогодержатель вправе представлять любые доказательства в подтверждение того, что третье лицо знало или должно было знать о существовании залога, в том числе связанные с обстоятельствами приобретения вещи, взаимоотношениями приобретателя с продавцом, моментом и действительностью перехода права собственности (абзац третий пункта 4 статьи 339.1 ГК РФ).
Доказательств в материалы дела о том, что залог был зарегистрирован путем внесения уведомлений в реестр уведомлений о залоге движимого имущества (вещей) единой информационной системы нотариата, истцом не представлено.
При таких обстоятельствах и отсутствии доказательств того, что на момент покупки автомобиля, покупатель ФИО3 знала о залоге автомобиля не имеется, в связи с чем ФИО3 признается добросовестным приобретателем.
Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Поскольку требования истца удовлетворены частично, к взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 37665 руб. 51 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 к., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2266550 (Два миллиона двести шестьдесят шесть тысяч пятьсот пятьдесят) руб. 67 коп.
Взыскать с ФИО2 к. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 37665 (Тридцать семь тысяч шестьсот шестьдесят пять) руб. 51 коп.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Балашовский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (25 ноября 2025 года).
Председательствующий Т.С.Лапина