Решение по делу № 2-394/2025 от 28.07.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному исковому заявлению <ФИО> к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании оплаченных комиссий.

Дело № 2-394/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2025 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Шачневой А.А.,

при секретаре Тишкиной К.А.,

помощник судьи ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании оплаченных комиссий,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в Колпашевский городской суд Томской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> рублей – неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты> рублей – задолженность по комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж»; уплаченной государственной пошлины в размере 4000,00 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей с возможностью увеличения лимита под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не выполнено, ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением, которым просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» сумму оплаченных иных комиссий по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование встречных исковых требований указала, что согласно исковому заявлению сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей было предоставлено <данные изъяты> рублей. К исковому заявлению приложена выписка по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой ей ДД.ММ.ГГГГ было переведено на карту <данные изъяты> рублей и больше никаких денежных средств она у банка не брала. Согласно расчету задолженности, приложенному к исковому заявлению, сумма фактических платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, что значительно превышает сумму взятого кредита в размере <данные изъяты> рублей. В расчете задолженности указана колонка гашение иных комиссий на сумму <данные изъяты> рублей, она со своей стороны не давала согласия о взыскании с нее иных платежей. Приводя п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», п.1 ст.432 ГК РФ, ст.ст.450, 451 ГК РФ, полагает, что что оснований для взыскания иных комиссий на сумму <данные изъяты> рублей отсутствуют, поскольку она не выражала согласие на взыскание с нее иных комиссий, ей была предоставлена не полная и недостоверная информация о кредите.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Совкомбанк», ответчик (истец по встречному иску) ФИО1, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представитель истца (ответчика по встречному иску) ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца, от ответчика (истца по встречному иску) каких-либо ходатайств не поступало.

При этом от представителей истца (ответчика) ПАО «Совкомбанк» поступили письменные возражения на встречное исковое заявление, согласно которым в исковом заявлении сумма денежных средств в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки является общей суммой денежных средств, предоставленных в кредит в рамках кредитного лимита. В соответствии с п. 1 кредитного договора заемщику предоставлен лимит кредитования в размере <данные изъяты> рублей. В рамках данного лимита кредитования заемщик пользовался денежными средствами, а также погашал задолженность. При погашении задолженности, кредитный лимит восстанавливается на сумму погашенной задолженности. Таким образом заемщик может неоднократно пользоваться денежными средствами в рамках кредитного лимита. В выписке по счету № указаны все суммы, предоставленные в кредит. Согласно расчету задолженности, заемщик направил на погашение основного долга <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а на погашение просроченного основного долга <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Следовательно, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек = <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки. Комиссии взимались ПАО «Совкомбанк» на основании тарифов. Ссылка на тарифы, на согласие и ознакомление с ними имеется в кредитном договоре, а также иных документов, являющихся частью кредитного договора. После описания индивидуальных условий кредитного договора имеется текст, в котором указано следующее: до подписания настоящих ИУ заемщик ознакомлен, в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП, согласно Общих условий Договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если Заемщик производит погашение задолженности по Договору в соответствии с графиком платежей по рассрочке. Дальнейшее подключение/отключение режима оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП производится Заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис Банка (комиссия минимальный платеж). На основании изложенного ПАО «Совкомбанк» полагает, что встречное исковое заявление ФИО1 удовлетворению не подлежит, поскольку должник был ознакомлен с условиями кредитного договора и согласился с ними, заключив кредитный договор. Кроме того истцом по встречному иску не соблюден обязательный досудебный порядок, заключающийся в необходимости обращения к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, что является основанием оставления встречного искового заявления без рассмотрения.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Так, договор потребительского кредита (займа) в силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Согласно п.п. 1,3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. При этом, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе и уплата суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что на основании заявления-анкеты ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № «Карта Халва» с лимитом кредитования при открытии договора <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, срок действия договора, возврата кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, ответственность заемщика согласно Тарифам Банка и/или Общим условиям.

Проставлением своей собственноручной подписи в указанном договоре ФИО1 удостоверила, что до подписания настоящих индивидуальных условий предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними. Также ознакомлена, что в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на Банковском счете менее суммы Платежа по рассрочке Заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП, согласно Общих условий Договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если Заемщик производит погашение задолженности по Договору в соответствии с графиком Платежей по рассрочке. Дальнейшее подключение/отключение режима оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП производится Заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия Договора через Систему ДБО, офис Банка.

Кроме того на основании заявления в составе вышеуказанного документа заемщику выдана расчетная карта для использования в соответствии с целями потребительского кредита №, срок действия <данные изъяты>, подписывая который подтвердила получение Памятки Держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк».

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва», базовая ставка по договору – <данные изъяты>% годовых, ставка льготного периода кредитования <данные изъяты>%, срок действия кредитного договора <данные изъяты> лет (<данные изъяты> месяцев), минимальный лимит кредитования: <данные изъяты> рублей, максимальный лимит кредитования – <данные изъяты> рублей, льготный период кредитования ДД.ММ.ГГГГ месяцев.

Тарифами по избранному ответчиком финансовому продукту «Карта «Халва» установлена обязанность заемщика по ежемесячному внесению минимального обязательного платежа (далее МОП), состоящего из <данные изъяты> от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП – <данные изъяты>% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами). При получении наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования сумма комиссии составляет <данные изъяты>% от суммы операции + <данные изъяты> рублей и включается в минимальный обязательный платеж, максимально допустимая сумма к выдаче за одну операцию – <данные изъяты> рублей. Кроме того, подлежат уплате иные комиссии, предусмотренные Тарифами истца.

В соответствии с п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из Общих условий и Индивидуальных условий.

Согласно п. 3.2. Общих условий договора потребительского кредита, заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику, а при отсутствии заявления-анкеты (оферты) заемщика – договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использование сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы).

Предоставление потребительского кредита (акцепт заявления (оферты) заемщика (при наличии)) осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством Российской Федерации; открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; согласование банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (п. 3.3 Общих условий).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

ФИО1 ознакомлена и согласна с Общими условиями, размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, правилами выполнения обязательного информирования, и обязалась их исполнять.

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 432, 434, 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ, кредитный договор заключен в простой письменной форме. Обязательства по договору банком исполнены в полном объеме и надлежащим образом.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Из выписки по счету № № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчиком последний платеж в счет погашения кредита внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, последняя операция по счету по выдаче кредита - ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей.

Согласно представленному истцом расчёту задолженности, у ответчика образовалась просрочка по основному долгу. Представленный расчёт задолженности судом проверен, его обоснованность сомнений у суда не вызывает.

В связи с исполнением ответчиком своих обязательств по договору ненадлежащим образом, банк обратился к мировому судье о взыскании с ФИО1 задолженности по рассматриваемому кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Колпашевского судебного района <адрес> на основании заявления ПАО «Совкомбанк» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля, расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Однако, в связи с поступившими от должника возражениями, ДД.ММ.ГГГГ указанный выше судебный приказ отменен. При этом задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Правильность представленного истцом арифметического расчета, в том числе начисленной неустойки ответчиком не оспорена, доказательств внесения платежей в большем размере, чем это отражено в выписке по счету, а соответственно наличия задолженности в ином размере ответчиком, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, не представлено, таким образом с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по просроченной ссуде в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойке на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> рублей.

Кроме того, в период использования кредита на основании тарифных условий банка ФИО1 начислены договорные комиссии: за банковскую услугу «Минимальный платеж» в размере <данные изъяты> рублей. Последней заявлены встречные исковые требования о взыскании с банка денежной суммы, оплаченной в счет иных комиссий в размере <данные изъяты> рублей.

Факт ознакомления ответчика (истца) с Тарифами и Общими условиями, полной стоимостью кредита, подтверждается собственноручной подписью ответчика (истца) в индивидуальных условиях.

Поскольку с условиями Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» ответчик (истец по встречному иску) была ознакомлена, обязалась их неукоснительно соблюдать, свое несогласие с предоставлением части услуг, указанных в Тарифах (в том числе от услуги «Минимальный платеж») ответчик не выразила, суд приходит к выводу о согласии заемщика со всем комплексом услуг, указанных в Тарифах.

Таким образом, вышеуказанная сумма комиссий, заявленная банком, судом признается также арифметически правильной и обоснованной и подлежит взысканию с ответчика (истца по встречному иску) в пользу истца (ответчика по встречному иску). Оснований для удовлетворения встречных исковых требований суд не усматривает.

Доводы представителя истца (ответчика) о нарушении досудебного порядка обращения со встречными исковыми требованиями, заключающегося в необходимости предварительного обращения к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, основаны на неправильном понимании норм права, поскольку встречный иск предъявляется после возбуждения производства по делу и соблюдение такого порядка не будет способствовать достижению целей досудебного урегулирования.

Представленный истцом (ответчиком) расчет стороной ответчика (истца) не оспорен, доказательств внесения платежей в большем размере, чем это отражено в выписке по счету, а соответственно наличия задолженности в ином размере ответчиком (истцом), вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, не представлено, таким образом, с ответчика (истца) ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> рублей – неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты> рублей – задолженность по комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж».

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Учитывая изложенное, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной истцом при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 4000,00 рублей, оплаченной по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – задолженность по комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж»; а также уплаченную государственную пошлину в размере 4000 рублей 00 копеек, всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копеек.

Встречные исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании оплаченных комиссий оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: А.А. Шачнева

Решение в окончательной форме принято 28 июля 2025 года.

Судья: А.А. Шачнева

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>