Дело №2-4971/2022

22RS0068-01-2022-000660-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 декабря 2022 г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Неустроевой С.А.,

При секретаре: ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение рефинансирования №№. Соглашение о кредитовании заключено в соответствии со ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 450 915,50 руб..

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила 450 915 руб. 50 коп., проценты за пользование кредитом – 16,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 11-го числа каждого месяца.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по кредитному договору составляет 516 855 руб. 58 коп., в том числе просроченный основной долг – 450 915 руб. 50 коп., проценты – 64 017 руб. 03 коп., штрафы и неустойки – 1 923 руб. 05 коп.. Вышеуказанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО3 задолженность по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе просроченный основной долг – 450 915 руб. 50 коп., проценты – 64 017 руб. 03 коп., штрафы и неустойки – 1 923 руб. 05 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 368 руб. 56 коп..

Ответчиком подано встречное исковое заявление, в котором просит признать соглашение о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № № расторгнутым, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф, судебные расходы.

В обоснование встречных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ заключила кредитный договор, в этот же день до перечисления денежных средств она отказалась от данного договора, о чем уведомила кредитора. Банк по данному договору никаких денег не переводил и на карту не зачислял.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» по первоначальному иску и ответчик по встречному иску в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства его условий не допускается, за исключением случаем, предусмотренных законом.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №№, ФИО1 выдана банковская карта к счету №, что подтверждается индивидуальными условиями и распиской от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету №, задолженность ФИО1 по кредитному договору №№ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 439 410,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением о заключении договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком.

Согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком (далее - Индивидуальные условия), ответчику предоставлен кредит на сумму 450 915 руб. 50 коп. под 16,99% годовых (п.п.1,3).

Согласно п.2 Индивидуальных условий, договор рефинансирования действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору рефинансирования или расторжения договора рефинансирования по инициативе банка в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Срок возврата кредита составляет 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита. Окончательное количество месяцев, предусмотренных для возврата кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом банком заемщику при заключении договора рефинансирования, при этом количество месяцев, предусмотренное в настоящем пункте, не может отличаться более чем на один от указанного в графике платежей.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий, сумма ежемесячного платежа составляет 10 339 руб..

Пунктом 11 Индивидуальных условий предусмотрено, что кредит предоставлен заемщику для погашения задолженности по ранее заключенному между банком и заемщиком соглашению / договору потребительского кредита: №№.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий, заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком.

В п.20 Индивидуальных условий указано о предоставлении отсрочки платежа по основному долгу и процентам за пользование кредитом 6 месяцев.

Заявление, анкета – заявление на получение кредита на финансирование задолженности перед банком, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком, ответчиком подписаны. В Индивидуальных условиях имеется собственноручная отметка заемщика о том, что она ознакомлена с договором, согласна с ним и обязуется исполнять все условия.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Заявление ФИО1 было акцептовано банком, что в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ следует признать заключением кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Во исполнение условий вышеуказанного кредитного договора, Банк предоставил ФИО1 денежные средства в сумме 450 915,50 руб., зачислив их ДД.ММ.ГГГГ на открытый текущий счет N №, также ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, Банк произвел списание денежных средств с вышеуказанного счета в размере 450 915,50 руб. и перевел их на счет № в полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору N F0POM520S19102807882 от ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик не исполняла свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом. После заключения кредитного договора ФИО1 не совершила ни одного платежа в счет погашения основного долга и уплате процентов.

Факт неисполнения в полном объеме обязательств по договору от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не оспаривается.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредитования, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по погашению основного долга и / или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика перед банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 516 855 руб. 58 коп., в том числе просроченный основной долг – 450 915 руб. 50 коп., проценты – 64 017 руб. 03 коп., штрафы и неустойки – 1 923 руб. 05 коп..

Расчет задолженности судом проверен и признан правильным, ответчиком не оспорен.

Размер неустойки, заявленный банком к взысканию, суд находит обоснованным, соответствующим степени и характеру нарушения обязательства.

С учетом изложенного, исковые требования АО «Альфа-Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № № расторгнутым суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Доказательств, подтверждающих, что между банком и заемщиком достигнуто соглашение о расторжении кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ, не представлено.

Согласно пункту 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Пунктом 1 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено право заемщика отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику.

В силу части 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес Банка подано заявление о расторжении договора рефинансирования, АО «Альфа-Банк» дан ответ о предоставлении кредита на условиях, которые были сторонами согласованы и определены, аннулировать кредитный договор или изменить его условия не представляется возможным.

Как следует из выписки по счету №, ДД.ММ.ГГГГ поступили денежные средства в сумме 450 915,50 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что заявление ФИО1 о расторжении кредитного договора поступило в Банк после подписания между сторонами кредитного договора, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ФИО1 не представлены доказательства направления указанного заявления в адрес Банка до момента перечисления денежных средств, что исключало возможность применения к правоотношениям сторон положений закона, (ч. 2 ст. 821 Гражданского кодекса РФ, ч. 1 ст. 11 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)"), регламентирующих процедуру отказа от получения кредита, в связи с чем отсутствуют законные основания для удовлетворения встречных исковых требований.

Само по себе несогласие ответчика с условиями заключенного договора, направление кредитору заявления о расторжении договора, не влечет прекращения у заемщика обязательств по исполнению договора при установленных обстоятельствах.

Кроме того, доводы ответчика о безденежности кредитного договора являются несостоятельными, исходя из характера договора, который имеет целевое назначение – кредит направлен на рефинансирование ранее полученного кредита.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 368,56 рублей.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты>, выдан <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ) в пользу АО «Альфа-Банк» (ИНН <***>) задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 516 855,58 руб., из которых: задолженность по просроченной сумме основного долга – 450 915,50 руб., задолженность по процентам 64 017,03 руб., штрафы и неустойки – 1923,05 рублей.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты>, выдан <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ) в пользу АО «Альфа-Банк» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 368,56 рублей.

Встречное исковое заявление ФИО1 оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Центральный районный суд г. Барнаула.

Судья: С.А. Неустроева