Дело№2-180/2025
УИД 48RS0021-01-2024-004313-10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
16 января 2025 года город Елец Липецкой области
Елецкий городской суд Липецкой области в составе
председательствующего судьи Беловой Е.Ю.,
при секретаре с/з Мисриевой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-180/2025 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что 01.03.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в виде акцептованного заявления оферты был заключен кредитный договор № №***. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1987497 рублей с возможностью увеличения лимита под 23,9% годовых, сроком на 84 месяца под залог транспортного средства ............. года выпуска, №***. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 04.06.2024, по состоянию на 04.12.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 165 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 04.06.2024, на 04.12.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 159 дней. ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 260044 рубля 16 копеек. По состоянию на 04.12.2024 просроченная задолженность составила 2177265 рублей 36 копеек, из них: иные комиссии 2360 рублей; комиссия за смс-информирование 596 рублей; просроченные проценты 193752 рубля 65 копеек; просроченная ссудная задолженность 1950406 рублей 09 копеек; просроченные проценты на просрочненную ссуду 14318 рублей 65 копеек; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 39 рублей 18 копеек; неустойка на просроченную ссуду 9681 рубль 23 копейки; неустойка на просроченные проценты 6111 рубля 56 копеек, что подтверждается расчетом задолженности. ПАО «Совкомбанк» направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просило взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 2177265 рублей 36 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 56772 рубля 65 копеек и обратить взыскания на предмет залога автомобиль ............. года выпуска, №***, установив начальную продажную цену в размере 1503298 рублей 26 копеек.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом извещен судом о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщил, в исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражает.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, своевременно и надлежащим образом, извещалась судом о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщила. Конверт с вложением судебной повестки, направленный по адресу регистрации ответчика, возвращен отделением почтовой связи с отметкой «Истек срок хранения»; о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.
В силу части 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.
На основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Принимая во внимание изложенное, руководствуясь статьями 117, 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика ФИО1, своевременно и надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщившей и не просившей о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также представителя истца ПАО «Совкомбанк», своевременно и надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, просившего о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Исследовав и оценив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд находит заявленное исковое требование обоснованным и подлежащим удовлетворению.
При этом суд исходит из следующего.
В силу статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
В соответствии состатьей 819Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что согласно пунктам 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № №*** от 01.03.2024, заявлению о заключении договора потребительского кредита, банк обязался предоставить заемщику ФИО1 сумму кредита в размере 1987497 рублей на срок 84 месяца (2556 дней) под 23,9% годовых, процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием Заемщика в Акции «Автокредит с Халвой». В случае несоблюдения Заемщиком условий Акции, указанных в Паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 (шесть) процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции. Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием Заемщика в Акции «Каско в подарок» (далее - Акция). В случае несоблюдения Заемщиком условий Акции, указанных в Паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на 3 (три) процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором Заемщиком были нарушены условия Акции, до дня, следующего за днем устранения нарушения условий Акции. В случае изменения процентной ставки Банк предоставляет Заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении Заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в п.16 ИУ. Неполучение Заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает Заемщика от исполнения своих обязательств перед Банком по Договору.
Согласно пункта 11 Индивидуальных условий Цели использования заемщиком потребительского кредита – приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно: оплата полной/ части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно п. 10 ИУ и дополнительного оборудования к нему (при наличии).
Согласно пунктам 9-10 Кредитного договора, в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, вытекающих из Кредитного договора, Заемщик передал в залог Банку транспортное средство - автомобиль .............
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20% годовых (п.12).
ФИО1 была ознакомлена и согласна с общими условиями договора и обязалась их соблюдать. Также ФИО1 просила заключить с ней договор банковского счета. Дала согласие, что настоящее заявление (оферта) является подтверждение о присоединении к правилам, подтвердила свое согласие с ними и обязалась их исполнять.
Просила банк одновременно с предоставлением ей транша, включить ее в программу «Защита на дороге Premium». Размер платы за программу: 798,34 руб., умноженной на количество месяцев срока страхования, а также подключить пакет услуг «ДМС Лайт Премиум» стоимостью 44997 руб., подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания и приобретение дополнительного оборудования.
Заявление на предоставление потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, Информационный график по погашению кредита и иных платежей, Заявление-оферта на открытие банковского счета подписаны в электронном виде со стороны заемщика.
Частью 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Согласно п. 3.2 Общих условий потребительского кредита, информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.
Поскольку в соответствие с приведенными выше нормами, кредитный договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), поэтому заключение между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно - акцептной форме кредитного договора, подписанного между сторонам с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.
В соответствии состатьями 809-811Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу статьи 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Банк исполнил свои обязательства по предоставлению заемщику кредита в сумме 1987497 рублей, что подтверждается выпиской по счету и не оспорено ответчиком.
В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий погашение кредита и оплата процентов по Договору осуществляется в соответствии с Графиком платежей. Количество платежей 84 Размер платежа 48927, 09 руб., последний платеж — 48924, 96 рублей. Срок платежа: по 1 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее «1» марта 2031 г.
Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п.4.1.1); уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п.4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства).
Банк вправе потребовать от заемщика в односторонним (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства).
Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей к Договору потребительского кредита № №***, погашение кредита должно осуществляться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в сумме 48927 рублей 09 копеек и последнего платежа в сумме 48924 рубля 96 копеек.
Как усматривается из расчета задолженности и выписки по счету, начиная с июня 2024 года, ответчик допускала просрочки по уплате ежемесячных платежей. В результате ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, у нее образовалась задолженность. Доказательств обратного суду не представлено.
Из представленного истцом расчета по состоянию на04.12.2024 следует, что задолженность по кредитному договору составляет2177265 рублей 36 копеек, из которых иные комиссии 2360 рублей; комиссия за смс-информирование 596 рублей; просроченные проценты 193752 рубля 65 копеек; просроченная ссудная задолженность 1950406 рублей 09 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду 14318 рублей 65 копеек; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 39 рублей 18 копеек; неустойка на просроченную ссуду 9681 рубль 23 копейки; неустойка на просроченные проценты 6111 рубля 56 копеек. Судом принимается указанный расчет, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора, и не опровергнут ответчиком. Свой контррасчет ответчик суду не представил.
ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ответчика претензию о наличии просроченной задолженности по кредитному договору содержащее требование о ее погашении. Как видно из материалов дела, указанное требование ответчиком в добровольном порядке исполнено не было.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ответчик не представил суду возражений на иск и доказательств, опровергающих требования истца.
С учетом установленных по делу обстоятельств, суд находит заявленные требования о взыскании с ответчика задолженности по кредиту в сумме 2177265 рублей 36 копеек обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Обеспечением надлежащего исполнения условий кредитного договора является автотранспортное средство .............. Положения и существенные условия договора о залоге ТС содержатся в кредитном договоре.
Судом установлено, что автомобиль ............., принадлежит ответчику ФИО1, что подтверждается ответом РЭО Госавтоинспекции ОМВД России по г. Ельцу от 25.12.2024.
Согласно части 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
В соответствие с частью 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3).
Частью 1 статьи 349 Гражданского кодекса РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса
Поскольку заемщиком, начиная с июня 2024 года, платежи в погашение кредита вносятся несвоевременно и не в полном объеме, суд находит заявленные требования об обращении взыскания на автомобиль подлежащими удовлетворению.
В исковом заявлении представитель истца просил установить начальную продажную стоимость автомобиля в сумме 1503298 рублей 26 копеек.
Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (ч. 2 ст. 89 Закона).
Ни общими положениями § 3 «Залог» главы 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе ст. ст. 349, 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующими порядок обращения взыскания на заложенное имущество и порядок его реализации, ни законом «О Залоге» не предусмотрено установление решением суда при обращении взыскания на предмет залога, являющийся движимым имуществом, начальной продажной цены.
Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание в судебном порядке, устанавливается судебным приставом-исполнителем при исполнении решения суда, поэтому суд не находит оснований для ее установления.
В силу части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Настоящее дело рассмотрено в рамках заявленных требований по имеющимся в деле доказательствам.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Учитывая, что при подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина в размере 56772 рубля 65 копеек, что подтверждается платежным поручением № №*** от 09.12.2024, коль скоро исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 56772 рубля 65 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ............. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского кредита № №*** от 01.03.2024 в общей сумме 2177265 (два миллиона сто семьдесят семь тысяч двести шестьдесят пять) рублей 36 копеек, в том числе: иные комиссии 2360 (две тысячи триста шестьдесят) рублей; комиссия за смс-информирование 596 (пятьсот девяносто шесть) рублей; просроченные проценты 193752 (сто девяносто три тысячи семьсот пятьдесят два) рубля 65 копеек; просроченная ссудная задолженность 1950406 (один миллион девятьсот пятьдесят тысяч четыреста шесть) рублей 09 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду 14318 (четырнадцать тысяч триста восемнадцать) рублей 65 копеек; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 39 (тридцать девять) рублей 18 копеек; неустойка на просроченную ссуду 9681 (девять тысяч шестьсот восемьдесят один) рубль 23 копейки; неустойка на просроченные проценты 6111 (шесть тысяч сто одиннадцать) рублей 56 копеек, а также судебные расходы в виде расходов по оплате государственной пошлины в размере 56772 (пятьдесят шесть тысяч семьсот семьдесят два) рубля 65 копеек, а всего 2234038 (два миллиона двести тридцать четыре тысячи тридцать восемь) рублей 01 копейка.
Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки ............., принадлежащий ФИО1 на праве собственности, с определением способа реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов.
Разъяснить ответчику, что он вправе подать в Елецкий городской суд заявление об отмене данного решения суда в течение 7 дней со дня вручения ей копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда; иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Е.Ю. Белова
Заочное решение в окончательной форме принято 17 января 2025 года.