№ 2-2576/2023

№70RS0004-01-2021-005093-10

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2023 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Глинской Я.В.,

при секретаре Тимофеевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ размере 55088,95 руб., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1852,67 руб., расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор № путем акцепта банком заявления-оферты ответчика, согласно которому кредит предоставлен в сумме 50000 руб. сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.06.2020, на 16.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 224 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2023. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 225685,54 руб. По состоянию на 16.05.2023 общая задолженность ответчика перед Банком составила 55088,95 руб., из которой просроченная ссудная задолженность 49939,72 руб., неустойка на просроченную ссуду 15,37 руб., иные комиссии 5133,86 руб. Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнила, в настоящее время не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец, 23.06.2023 получивший извещение о времени и месте судебного разбирательства, направленное в его адрес заказным почтовым отправлением, своего представителя в суд не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заведение не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, возражений по существу исковых требований не представила.

Учитывая надлежащее извещение ответчика, суд исходя из положений ст. 233 ГПК РФ и принимая во внимание отсутствие возражений истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив письменные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению, исходя при этом из следующего.

В силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п.3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с Заявлением на предоставление кредита.

Рассмотрев вышеуказанное Заявление ответчика, Банк направил ей Индивидуальные условия к Договору потребительского кредита, то есть оферту о заключении Договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 акцептовала оферту Банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в Банк.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласованные между сторонами, предусматривают лимит кредитования 50 000 руб., срок действия договора, срок возврата кредита и процентную ставку по кредиту, определенную Тарифами Банка.

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва»: базовая ставка по договору – 10% годовых. Ставка льготного периода кредитования – 0% (пункт 1.1); срок действия кредитного договора – 10 лет (120 месяцев) (пункт 1.2); минимальный лимит кредитования – 0,1 руб., максимальный лимит кредитования – 350 000 руб. (пункты 1.3, 1.4); размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчету минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии (пункт 1.5); размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) – за 1-ый раз выхода на просрочку: 590 руб.; за 2-ой разряд подряд: 1% от суммы полной задолженности + 590 руб.; в 3-ий раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. (пункт 1.6); размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки (пункт 1.7); комиссия за невыполнение обязательных условий смс-информирования – 99 руб. (пункт 1.8); льготный период кредитования – 36 месяцев (пункт 1.9); полная стоимость кредита – 0% (пункт 1.11); комиссия за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств банка и сторонних банков – 2,9% от суммы операции + 290 руб. (пункт 3.1); комиссия за безналичное перечисление денежных средств за счет средств лимита кредитования по реквизитам клиента – комиссия сервиса ПАО «Совкомбанк» 1,1% от суммы перевода + 50 руб., комиссия за использование заемных денежных средств 2,9% от суммы перевода + 290 руб. (пункт 4.3).

Общие условия Договора потребительского кредита, содержащие порядок заключения и исполнения договора, а также Тарифы Банка, вместе с Индивидуальными условиями являются Составными и неотъемлемыми частями заключенного между банком и ответчиком договора. Своими подписями в Заявлении на предоставление кредита и в Индивидуальных условиях ответчик подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с Общими условиями и Тарифами Банка и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Таким образом, письменная форма договора между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком была соблюдена. Между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме лимита 50 000 руб. на срок 120 месяцев под 0 % годовых.

Заключив договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой заемщиком операции, размер оплаты за оказываемые банком услуги и ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Заключенный договор в силу п.1 ст.423 ГК РФ является возмездным, а заемщик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафных санкций и комиссий.

Во исполнение условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Банк в период с 29.05.2019 по 06.10.2022 перечислил на счет ФИО1 № заемные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.

С момента перечисления Банком денежных средств в качестве кредита на счет заемщика ФИО1, у последней возникла обязанность по погашению предоставленного кредита в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В силу абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 4.1 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором.

Вместе с тем, из выписки по счету № видно, что в период пользования кредитом ответчик обязательства, предусмотренные кредитным договором ДД.ММ.ГГГГ исполняла ненадлежащим образом, несвоевременно и не в полном объеме осуществляла погашение кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.06.2020. Последний платеж в счет погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору предоставляет истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему, поскольку согласно положениям ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Из материалов дела следует, что 26.04.2023 Банком в адрес заемщика направлена досудебная претензия, согласно которой заявлено обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 (тридцати) дней с момента направления претензии. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору на 16.05.2023, составляет 55088,95 руб.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в полном объеме не погашена и согласно расчету истца составляет 55088,95 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 49939,72 руб., неустойка на просроченную ссуду 15,37 руб., иные комиссии 5133,86 руб.

Проверяя представленный истцом расчет, суд руководствуется условиями кредитного договора, содержащимися в Индивидуальных условиях, Общих условиях и Тарифах Банка, устанавливающих порядок пользования кредитом и его возврата, выпиской по счету №

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по счету ответчика.

Ответчик воспользовалась предоставленными денежными средствами по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, в период пользования кредитом произвела выплаты в общем размере 225685,54 руб.

Просроченная ссудная задолженность за период с 11.06.2020 по 16.05.2023, с учетом внесенных ответчиком денежных средств, составила 49939,72 руб.

В соответствии со статьями 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1.7 Тарифа по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрен неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку ответчиком допущено нарушение сроков возврата денежных средств, установленных кредитным договором, Банком в соответствии с условиями договора начислены ФИО1:

- неустойка на просроченную ссуду за период с 18.12.2022 по 27.12.2022 по формуле: остаток просроченной ссуды x количество дней просрочки x процентная ставка (дневная) в размере 15,37 руб. 33 коп., в счет погашения которой ответчиком денежных средств не вносилось, следовательно, остаток задолженности по неустойки на просроченную ссуду оставляет 15,37 руб., оснований для снижения которой в соответствии с ч.1 ст. 333 ГК РФ суд не находит.

Кредитным договором ДД.ММ.ГГГГ установлены комиссии среди прочего за снятие/ перевод заемных средств 2,9% + 290 руб.; за банковскую услугу «Минимальный платеж» 1,9% от суммы задолженности; за невыполнение условий обязательного информирования 99 руб. в месяц, за покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров 290 руб. + 1,9% от суммы покупок.

Согласно представленному истцом расчету задолженности банком начислены ответчику комиссии в размере 5133,86 руб., в счет погашения которой ответчиком денежных средств не вносилось, в связи с чем задолженность за комиссии по кредитному договору составляет 5133,86 руб. и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению, общая сумма задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ составляет 55088,95 руб. (из расчета 49939,72 руб. + 15,37 руб. + 5133,86 руб.) и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий вышеуказанного кредитного договора, при этом каких - либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по данному кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п.20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

Истцом при подаче иска исходя из размера заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в сумме 1852,67 руб., что подтверждается платежным поручением № 395 от 18.05.2023, а также 200 руб. за нотариальное заверение копии доверенности на представителя.

Указанные расходы понесены истцом для защиты своего нарушенного права и обращения с иском в суд, в связи с чем, расцениваются в качестве судебных.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку исковые требования признаны обоснованными с ответчика подлежит взысканию в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины по иску сумма в размере 1852,67 руб. и 200 руб. за нотариальное заверение копии доверенности на представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в размере 55088,95 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 49939,72 руб., неустойка на просроченную ссуду 15,37 руб., комиссии 5133,86 руб.; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1852,67 руб., по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Я.В. Глинская

...