Дело № 2-490/2025
(УИД 53RS0015-01-2025-000510-85)
Решение
Именем Российской Федерации
9 сентября 2025 года п. Шимск
Солецкий районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи Швалевой О.В.,
при секретаре Романовой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ППВ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ППВ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.
ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 1 сентября 2014 года. 5 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерациии определены как ПАО «Совкомбанк».
28 ноября 2023 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 295 193 рубля 36 копеек с возможностью увеличения лимита под 28,4 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
В силу статей 432, 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
Согласно п. 4.1.7 договора залога № целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости).
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является недвижимое имущество по адресу: <адрес>; характеристики недвижимого имущества - помещение, общая площадь 52 кв.м., кадастровый №, принадлежит на праве собственности ППВ, обременение возникло в силу договора на основании ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).
В соответствии с п. 6.2 Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.
В соответствии с п. 5.4.1 общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В соответствии с п. 5.4.3 общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, может быть обращено взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.
В соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.
В соответствии с п. 8.2 договора залога если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 260 000 рублей 00 копеек.
В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.
В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 29 октября 2024 года, по состоянию на 5 июня 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 161 день.
Просроченная задолженность по процентам возникла 29 октября 2024 года, на 5 июня 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 161 день.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 104 627 рублей 14 копеек.
Общая задолженность составляет 329 330 рублей 16 копеек, где иные комиссии - 1 770 рублей 00 копеек, комиссия за смс-информирование - 596 рублей 00 копеек, просроченные проценты - 31 765 рублей 34 копейки, просроченная ссудная задолженность - 288 246 рублей 75 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 3 014 рублей 97 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 7 рублей 12 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 2 067 рублей 96 копеек, неустойка на просроченные проценты - 962 рубля 02 копейки.
Банком направлено ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.
Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Ответчик ППВ в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Как усматривается из материалов гражданского дела, представителем истца в адрес ответчика направлялось предложение о заключении мирового соглашения путем заключения договора рефинансирования кредитного обязательства. Ответчик ППВ от заключения с истцом указанного договора отказался, указав на то, что не согласен с предложенными банком условиями рефинансирования кредитной задолженности, не имеет достаточных денежных средств, требуемых банком для единовременного внесения при оформлении договора рефинансирования кредитной задолженности.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила по договору займа, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ и общих условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов Банк» банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности по платежам по договору.
В силу той же ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, ст. 310 ГК РФ предусмотрена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства.
Согласно положениям общих условий договора потребительского займа под залог недвижимого имущества банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по договору в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Из смысла указанной выше нормы следует, что неустойка является способом обеспечения гражданско-правовых обязательств, представляющим собой форму имущественной ответственности за их нарушение. При этом ее назначение состоит в освобождении кредитора от необходимости доказывать размер подлежащих возмещению убытков, позволяя тем самым компенсировать интерес, нарушенный неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства в случаях, когда денежная оценка такого интереса невозможна либо затруднена.
При указанных выше обстоятельствах, заложенное в Индивидуальных условиях условие не противоречит правовой природе неустойки, призванной компенсировать интерес, нарушенный неисполнением обязательства, не обременительно для заемщика, а потому не противоречит требованиям п. 4 ст. 421, ст. 422 ГК РФ, и подлежит применению, также соответствуют требованиям ГК РФ условия об уплате и начислению процентов за пользование займом.
Представленный истцом расчет задолженности по заключенному с ответчиком договору не вызывает у суда сомнений, поскольку он отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, каких-либо доказательств в опровержение правильности этого расчета, а также надлежащего исполнения обязательств по возврату займа ответчиком не представлено.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 28 ноября 2023 года за период с 29 октября 2024 года по 5 июня 2025 года в размере 329 330 рублей 16 копеек, где иные комиссии - 1 770 рублей 00 копеек, комиссия за смс-информирование - 596 рублей 00 копеек, просроченные проценты - 31 765 рублей 34 копейки, просроченная ссудная задолженность - 288 246 рублей 75 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 3 914 рублей 97 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 7 рублей 12 копеек; проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленные на сумму основного долга с 6 июня 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (15 % годовых) от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 6 июня 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу.
Рассматриваемое обязательство ответчика по заключенному кредитному обеспечено залогом объекта недвижимого имущества по адресу: <адрес>, р.<адрес>, общая площадь объекта - 52 кв.м., кадастровый №. Стоимость предмета залога определена в размере 1 260 000 рублей 00 копеек.
В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.
В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В адрес должника по заключенному кредитному договору ППВ направлялось письмо с требованием досрочно возвратить всю сумму предоставленного кредита, а также о расторжении кредитных договоров, однако данные требования должником исполнены не были.
При указанных обстоятельствах, учитывая длительность периода неисполнения заемщиком ППВ взятых на себя кредитных обязательств, допущенные ответчиком нарушения условий заключенного кредитного договора суд признает существенными, кредитный договор находит подлежащим расторжению.
Разрешая требование истца об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.
В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В силу ч. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
Согласно заключенному между сторонами договору стоимость предмета залога составляет 1 260 000 рублей.
Сведений о повреждении или порче предмета залога суду не представлено.
В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Сумма неисполненного ППВ обязательства составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, просрочка исполнения обязательства допущена ответчиком 29 октября 2024 года. С заявлением об отсрочке исполнения принятого на себя обязательства ответчик в банк не обращался, от заключения мирового соглашения с банком путем рефинансирования кредитного обязательства уклонился.
При указанных обстоятельствах суд полагает, что исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.
В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч. 2 ст. 447 ГК РФ в качестве организатора торгов могут выступать собственник вещи, обладатель иного имущественного права на нее, другое лицо, имеющее интерес в заключении договора с тем, кто выиграет торги, а также лицо, действующее на основании договора с указанными лицами и выступающее от их имени или от своего имени, если иное не предусмотрено законом (нотариус, специализированная организация и др.).
В соответствии с ч. 1 ст. 89 ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов).
В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества, которая устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика.
При изложенных обстоятельствах суд находит надлежащим при взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ обратить взыскание на предмет залога - квартиру, площадью 52 кв.м., по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость в размере 1 260 000 рублей 00 копеек.
Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления в суд, в размере 50 733 рубля 25 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнуть.
Взыскать с ППВ (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес>) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 29 октября 2024 года по 5 июня 2025 года в размере 329 330 рублей 16 копеек, где иные комиссии - 1 770 рублей 00 копеек, комиссия за смс-информирование - 596 рублей 00 копеек, просроченные проценты - 31 765 рублей 34 копейки, просроченная ссудная задолженность - 288 246 рублей 75 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 3 914 рублей 97 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 7 рублей 12 копеек; проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленные на сумму основного долга с 6 июня 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (15 % годовых) от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 6 июня 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с ППВ (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес>) в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 50 733 рубля 25 копеек.
Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, площадью 52 кв.м., по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость в размере 1 260 000 рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы или принесения представления через Солецкий районный суд Новгородской области.
Разъяснить лицам, участвующим в деле, право на ознакомление с мотивированным решением с 11 сентября 2025 года.
В окончательной форме решение принято 10 сентября 2025 года.
Председательствующий О.В. Швалева