Дело № 2-519/2022

УИД 29RS0028-01-2022-000663-71

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Мирный 30 ноября 2022 года

Мирнинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Охотиной М.М.,

при секретаре судебного заседания Максимовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № *** в размере 173516 рублей 24 коп., из которых сумма основного долга 140845 рублей 72 коп., сумма процентов 31253 рублей 38 коп., штраф 1417 рублей 14 коп., и расходов по уплате государственной пошлины в размере 4670 рублей 32 коп. В обоснование требований указано, что 22 октября 2012 года между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен договор кредитной карты № ***. Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита, в связи с этим истец обратился в суд с требованием о взыскании денежных средств по договору кредитной карты.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена судом своевременно, надлежащим образом. В возражениях на исковые требования указала, что истцом не определен период возникновения задолженности по процентам, не определено, была ли соблюдена очередность списания денежных средств, направляемых ею на погашение кредита. Просила в иске отказать, провести судебное заседание без ее участия.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положения данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 22 октября 2012 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № *** с лимитом задолженности 21 000 рублей.

Указанный договор заключен посредством акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика ФИО1 на оформление кредитной карты от 20 сентября 2012 года.

Как следует из заявления-анкеты от 20 сентября 2012 года, ответчик предложил заключить истцу Универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО) и Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. Акцептом является совершение Банком следующих условий: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций. Аналогичные положения содержаться в п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Общие условия).

ФИО1 своей подписью в заявлении-анкете подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО, размещенными в сети Интернет, тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, а также обязалась их соблюдать.

Кроме того, ФИО1 уведомлена о полной стоимости кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций покупок который составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9 % годовых; при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 56,7 % годовых.

Банком была выпущена кредитная карта на имя ФИО1 Из представленной истцом выписки по кредитному договору усматривается, что последняя активировала кредитную карту 22 октября 2012 года, осуществляла по ней расходные операции в период с октября 2012 года по июль 2022 года.

Таким образом, факт заключения кредитного договора, исполнения Банком своих обязательств, перечисления денежных средств на счет заемщика, получение кредита ответчиком подтверждены материалами дела.

В силу п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно Тарифному плану беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок, получения наличных денежных средств и прочим операциям составляет 39,9 % годовых; плата за обслуживание кредитной карты - 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9 % плюс 290 рублей; минимальный платеж не более 6 % от задолженности мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенного в первый раз, составляет 590 рублей, во второй раз - 1 % от задолженности плюс 590 рублей, в третий и более раз подряд - 2 % от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20 % в день; плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей.

Согласно п. 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней с даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

Свои обязательства по договору АО «Тинькофф Банк» выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счёт, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, что подтверждается выпиской по счёту и расчётом задолженности.

В соответствии с п. 9.1. Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, при этом Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор кредитной карты 03 марта 2022 года путём выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счёте и составляет 173516 рублей 24 коп. Направленный Банком заключительный счет по кредитной карте с предложением в течение 30 дней с момента получения данного заключительного счета произвести оплату указанной задолженности оставлен ответчиком без удовлетворения.

Таким образом, поскольку ответчиком не представлено доказательств отсутствия задолженности, доказательств, подтверждающих иную сумму задолженности либо иной расчет задолженности, суд полагает необходимым согласиться с заявленной к взысканию суммой долга.

Как следует из выписки по кредитной карте ответчика и расчета задолженности по состоянию на 02 сентября 2022 года размер задолженности составляет 173516 рублей 24 копеек, из которых сумма основного долга - 140845 рублей 72 коп., сумма процентов - 31253 рублей 38 коп., штраф - 1417 рублей 14 коп.

Размер штрафных санкций определен условиями заключенного между сторонами договора, с указанными условиями ответчик согласился.

Суд учитывает, что расчет задолженности по кредитной карте определен в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (АО Тинькофф банк), которые наряду с заявлением-анкетой ответчика, тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете являются составными частями кредитного договора, при заключении которого ответчик была проинформирована истцом о полной стоимости кредита по кредитной карте.

Таким образом, представленный истцом расчет задолженности, проверен судом и признан арифметически верным.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее. При этом суд должен учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения. Неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, пункт 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Из разъяснений, приведенных в п. п. 71, 73 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ следует, что при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса РФ. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату займа и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором Заявленная к взысканию сумма штрафных санкций соразмерна последствиям нарушения обязательства заемщиком, периоду просрочки.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о соразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства, оснований для ее снижения не имеется.

Доводы ответчика о том, что сумма долга и процентов завышены, расчет задолженности не соответствует действительности, являются необоснованными, подвергая критике представленный истцом расчет задолженности, ответчик своего контррасчета задолженности и конкретизации завышения истцом суммы долга и процентов не приводит.

При таких обстоятельствах требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления о взыскании денежных средств в размере 4670 рублей 32 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № *** в размере 173516 рублей 24 коп., из которых сумма основного долга 140845 рублей 72 коп., сумма процентов 31253 рублей 38 коп., штраф 1417 рублей 14 коп., и расходов по уплате государственной пошлины в размере 4670 рублей 32 коп., всего взыскать 178 186 (сто семьдесят восемь тысяч сто восемьдесят шесть) рублей 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Мирнинский городской суд Архангельской области.

Председательствующий Охотина М.М.

Мотивированное решение

изготовлено 30 ноября 2022 года