Решение по делу № 2-233/2023 от 13.11.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заёмщика.

Дело №

УИД: №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Селемджинский районный суд Амурской области в составе

председательствующего - судьи Кудлаевой Т.В.,

при секретаре Муратовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заёмщика,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ зачислил на счёт № ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (далее - заёмщик, клиент, должник), денежные средства в размере 63069,32 рубля, что подтверждается копией лицевого счёта, отчётом по карте и выпиской из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк». Принадлежность счёта Заёмщику подтверждается копией заявления на получение карты, подписанного собственноручно заёмщиком. Денежные средства зачислены на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому у заёмщика возникла обязанность вернуть Банку указанную денежную сумму. Заключение договора подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанного в электронном виде простой электронной подписью. ДД.ММ.ГГГГ заёмщик умер. Обязательства Заёмщика по Кредитному договору перестали исполняться. Жизнь Заёмщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Письмом от ДД.ММ.ГГГГ у наследников Заёмщика и ПАО Сбербанк для осуществления страховой выплаты были запрошены дополнительные документы. Запрошенные страховой компанией документы в распоряжении Банка отсутствуют по причине невозможности самостоятельного их истребования в уполномоченных организациях. Сведения о причинах непредставления необходимых документов наследниками заёмщика у Банка отсутствуют. При этом согласно ответу Страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ, решение по страховой выплате не может быть принято, без запрошенных у наследников документов. По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет 51247,63 рубля, из которого ссудная задолженность 43902,16 рублей, задолженность по процентам 7345,47 рублей.

По имеющейся у Банка информации родственниками Заёмщика являются: ФИО1 (<данные изъяты>), ФИО2 (<данные изъяты>), ФИО3 (<данные изъяты>). Согласно Выписке по счетам клиента у Заёмщика на счетах, открытых в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, находятся денежные средства в сумме 65,65 рублей.

Согласно заявлению на получение кредита, Заёмщик зарегистрирован и проживает по адресу: <адрес>. Согласно выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ 1/2 доля данной квартиры до настоящего времени принадлежит умершему Заёмщику. Оставшиеся доли принадлежат ФИО1. Поскольку ФИО1 вступил во владение и в управление наследственным имуществом (проживает в жилом помещении, входящем в наследственную массу), то он является потенциальным наследником Заёмщика, фактически принявшим наследство, в том числе и в виде 1/2 доли жилого помещения расположенного по адресу: <адрес>.

Истец просит суд взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 задолженность по кредитному договору №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 51247,63 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1737,43 рубля, а всего взыскать: 52985 рублей 06 копеек

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, уведомлён установленным образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дело в своё отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила, возражений на иск не представила.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, уведомлялись установленным образом, судебные извещения возвращены в суд по истечении срока хранения.

В силу ст. 165.1 ГК РФ уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Из разъяснений, изложенных в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", следует, что по смыслу ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства либо по адресу, указанному гражданином. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Учитывая, что судебные извещения направлены ответчикам ФИО1, ФИО2 на адрес регистрации по месту жительства, суд приходит к выводу о надлежащем извещении указанных лиц, которые несут риск последствий неполучения юридически значимых для него сообщений при смене места жительства.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» извещено надлежаще, явку представителя в судебное заседание не обеспечило, отзыва на иск не представило.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд счёл возможным рассмотреть дело и принять по нему решение в отсутствие неявившихся сторон и третьего лица.

Исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключён кредитный договор №, состоящий в совокупности из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит на сумму 63069,32 рубля под 19,9 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заёмщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк", что предусмотрено условиями договора банковского обслуживания.

Согласно условиям кредитного договора (п. 2) срок действия договора – до полного выполнения заёмщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 59 месяцев с даты предоставления кредита.

В соответствии с п. 6 кредитного договора погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1684,08 рублей. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону.

Факт получения заёмщиком кредитных средств подтверждается выпиской по счёту заёмщика на дату получения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 также подписала заявление об участии в программе добровольного страхования, в котором выразила согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик), путём заключения Банком в отношении него договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заёмщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заёмщика, со сроком страхования на 59 месяцев с даты оплаты по договору (л.д. 31-34).

Пунктом 1 заявления предусмотрены следующие страховые риски (с учётом исключений из страхового покрытия): расширенное страховое покрытие для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пунктах 2.1, 2.2, настоящего заявления ("смерть", "инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания", "инвалидность 2 группы в результате несчастного случая", "инвалидность 2 группы в результате заболевания", "временная нетрудоспособность", "первичное диагностирование критического заболевания"); базовое страховое покрытие для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 настоящего заявления - "смерть от несчастного случая"; специальное страховое покрытие для лиц, относящихся к категории, указанной в пункте 2.2 настоящего заявления - "смерть".

В соответствии с п. 2.1.2 в отношении лиц, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия.

Аналогичные условия содержатся и в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заёмщика.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО9 умерла.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 51247,63 рубля, из них ссудная задолженность 43902,16 рублей, задолженность по процентам 7345,47 рублей.

В соответствии со сведениями, представленными ДД.ММ.ГГГГ территориальным Фондом обязательного медицинского страхования Амурской области ЧУЗ «РЖД-Медицина пгт. Февральск» ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз <данные изъяты>, <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз <данные изъяты> (<данные изъяты>), <данные изъяты>.

Из записи акта о смерти ФИО4 № от ДД.ММ.ГГГГ Отделения ЗАГС по Селемджинскому району управления ЗАГС Амурской области следует, что согласно медицинскому свидетельству о смерти серии № № от ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ АО «Амурской бюро судебно-медицинской экспертизы» Свободненское отделение, в качестве причин смерти указаны: <данные изъяты>, <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ уведомило наследников ФИО4 о том, что заявленное событие не может быть признано страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты, поскольку согласно п.3.2.1. Условий страхования, страховыми рисками, при расширенном страховом покрытии, являются: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; дистанционная медицинская консультация. Согласно п.3.2.2. Условий страхования, страховыми рисками, при Базовом страховом покрытии, являются: смерть от несчастного случая; дистанционная медицинская консультация. При этом согласно п.3.3. Условий страхования, в отношении лиц, у которых до даты подписания Заявления были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лиц, на дату подписания Заявления признанными инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия. Из представленных документов следует, что до даты заключения Договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 установлен диагноз: «<данные изъяты>» (Выписка из медицинской карты, выданная ТФОМС Амурской области от ДД.ММ.ГГГГ). Следовательно, договор страхования в отношении ФИО4 был заключён только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая и дистанционной медицинской консультации. В тоже время, согласно Сведений из ЗАГС № от ДД.ММ.ГГГГ выдан(а) Отделением ЗАГС по <адрес> управления ЗАГС <адрес>, причиной смерти ФИО4 явилась: <данные изъяты>; <данные изъяты>.

Таким образом, поскольку на момент подписания заявления об участии в программе добровольного страхования у ФИО4 имелось диагностированное заболевание «<данные изъяты>», следовательно, договор страхования в отношении неё был заключён на условиях базового страхового покрытия, предусматривающего в качестве страхового случая смерть застрахованного лица, наступившего в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (страховой риск "Смерть от несчастного случая"), в связи с чем, наступившая ДД.ММ.ГГГГ по вышеназванным причинам смерть ФИО4 не является страховым случаем, влекущим обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизмененном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил названного кодекса не следует иное.

В силу пункта 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 ГК РФ).

Как указано в пункте 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, данных в пункте 58 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 9 от 29.05.2012 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (пункт 60 постановления Пленума Верховного суда РФ № 9 от 29.05.2012).

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из положений приведённых выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Истцом заявлены требования к наследникам заёмщика ФИО4 - ФИО1 (<данные изъяты>), ФИО2 (<данные изъяты>), ФИО3 (<данные изъяты>).

Вместе с тем, из материалов дела следует, что брак между ФИО10 и ответчиком ФИО1 прекращён ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 и ФИО1 на основании договора № на безвозмездную передачу квартиры в собственность граждан МКУ «Отдел по управлению муниципальным имуществом Администрации Селемджинского района» в долевую собственность было передано жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>. Государственная регистрация права на данное имущество осуществлена ДД.ММ.ГГГГ, с указанной даты ФИО4 принадлежала ? доли квартиры.

Согласно выписке из ЕГРН, ФИО9 с ДД.ММ.ГГГГ на праве собственности владела земельным участком, расположенным по адресу: адрес ориентира <адрес>, участок находится в км на север от ориентира (жилой дом).

Из ответа нотариуса Селемджинского нотариального округа Амурской области от ДД.ММ.ГГГГ ФИО11 следует, что в её производстве имеется наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживавшей по адресу: <адрес>, умершей ДД.ММ.ГГГГ. Единственным наследником принявший наследство является <данные изъяты> ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированная по адресу: <адрес>. Адрес регистрации на дату подачи заявления о принятии наследства: <адрес>.

В наследственную массу вошло следующее имущество:

- 1/2 доля квартиры расположенная по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость доли квартиры на дату смерти наследодателя составляла 348515 рублей;

- доля земельного участка, расположенная по адресу: адрес ориентира <адрес>, участок находится в км на север от ориентира (жилой дом). Кадастровая стоимость земельного участка на дату смерти наследодателя составляла 87432 рубля 35 копеек. До настоящего времени размер доли земельного участка, принадлежащей наследодателю, не определён.

Из материалов наследственного дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Коллекторское агентство «Центр ЮСБ ЮФО» нотариусу подано уведомление о наличии задолженности наследодателя ФИО4 в размере (на день подачи заявления) 190759,38 рублей по кредитному договору №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» и ФИО4.

Сведений о погашении указанной задолженности материалы дела не содержат.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, наличие непогашенной задолженности по кредитному договору №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ наследодателем, принятие наследником ФИО5 наследства, отсутствие доказательств погашения наследником долгов в пределах стоимости наследственного имущества, исходя из стоимости наследственного имущества, которая превышает размер задолженности по спорному кредиту, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с наследника ФИО3 задолженности по кредитному договору №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), в размере 51247,63 рубля, в пределах стоимости наследуемого имущества.

Оснований для взыскания задолженности по кредитному договору №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ, с ФИО1, ФИО2, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имеется.

Представленный истцом расчёт ответчиком ФИО5 не опровергнут.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу расходы прямо пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

При предъявлении иска в суд истец уплатил государственную пошлину по кредитному договору №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ, в размере 1737,43 рубля, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объёме, судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в указанном размере.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 194 - 199 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заёмщика, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (СНИЛС № в пользу ПАО Сбербанк (ИНН №, КПП №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 51247 рублей 63 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1737 рублей 43 копейки, а всего 52985 (пятьдесят две тысячи девятьсот восемьдесят пять) рублей 06 копеек.

В удовлетворении исковых требований к ФИО1, ФИО2, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Селемджинский районный суд Амурской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Т.В.Кудлаева