Дело № 2-4190/2022

УИД 39RS0001-01-2022-004195-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2022 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Кораблевой О.А.,

при секретаре Хоружиной А.Ю.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, заинтересованные лица ФИО1, ПАО «МТС Банк»,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых № У-22-49039/5010-003 от 24 мая 2022 г., в обоснование указав на то, что оспариваемым решением финансового уполномоченного с заявителя в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 44 579,31 руб.

Полагая подобное решение незаконным ввиду того, что договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту, либо досрочного погашения кредита, а зависит от количества прошедших месяцев страхования, просило его отменить.

В судебном заседании заинтересованное лицо ФИО1 возражал против удовлетворения заявления, полагал решение финансового уполномоченного законным и обоснованным.

Заявитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а также заинтересованные лица АНО «СОДФУ», ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В письменных возражениях на заявление АНО «СОДФУ» просило решение оставить без изменения, а также оставить заявление без рассмотрения в случае пропуска срока на его подачу.

Выслушав ФИО1, исследовав материалы дела, дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 данного Федерального закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В настоящем случае заявителем порядок и срок обжалования решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг соблюдены.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «МТС Банк» заключен кредитный договор № №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ

Условиями кредитного договора предусмотрено, что в случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по программе 5 (риски «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы»), то с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором банку стало известно о прекращении страхования жизни и здоровья заемщика, процентная ставка увеличивается на <данные изъяты>% годовых и составляет <данные изъяты>% годовых.

Пунктом 15 кредитного договора установлено, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Кредитного договора, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - не применимы.

Из пункта 2.2 Заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что банк содействует в оформлении услуги: добровольное страхование клиентов финансовых организаций (страхование заемщиков потребительских кредитов) Финансовой организации по Программе 6 (риски «Смерть по любой причине», «Инвалидность Застрахованного I и II группы» и «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам»), страховая премия по которой составляет <данные изъяты> руб., и по Программе 5 (риски «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы»), страховая премия по которой составляет <данные изъяты> руб., а также перечисляет страховой компании оплату по договорам страхования с кредитного счета по реквизитам с указанием назначения платежа: «Перечисление по КД № № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты страховой премии по договорам страхования №».

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования на срок <данные изъяты> месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и выдан Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № по «Программе 6» на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ №д.

Страховыми случаями по договору страхования являются: "Смерть застрахованного по любой причине" (далее - "Смерть ЛП"), за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий; Инвалидность застрахованного 1-й и 2-й группы (далее – Инвалидность), за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий; Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам, за исключением случаев, предусмотренных разделом 3 приложения №1 к полисным условиям.

В соответствии с пунктом 6 договора страхования размер страховой премии составляет <данные изъяты> руб., страхования страховая сумма составляет <данные изъяты> руб. При этом страховая сумма по страховым рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность» устанавливается в соответствии с пунктом 7.2 Условий страхования и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования.

В свою очередь страховая сумма по риску дожитие застрахованного до потери постоянной работы составляет три ежемесячных платежа по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком погашения задолженности, начиная с месяца, следующего после даты наступления страхового случая, но не более 50 000 руб. и не более 6 ежемесячных платежей за весь срок действия договора страхования. Общий размер выплат по одному страховому случаю по договору страхования не может превышать 3 ежемесячных платежей по кредитному договору.

Обязательства по кредитному договору исполнены ФИО1 в полном объеме 24 января 2022 г., что не оспаривалось сторонами.

02 февраля 2022 г. через личный кабинет ФИО1 обратился в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования, в котором просил вернуть часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

При заполнении формы в личном кабинете было сформировано заявление о расторжении договора страхования от имени ФИО1, содержащее, в том числе, поля для указания банковских реквизитов, на которые необходимо перечислить причитающуюся в связи с расторжением договора страхования сумму. Также в печатной форме заявления имелось поле о приложении к нему справки о полном досрочном погашении кредита.

Подача подобного заявления предусмотрена пунктом 5.9 Полисных условий, в силу которого, в случаях, если согласно информации, размещаемой страховщиком в личном кабинете, допускается создание и предоставление страхователем документов для изменения, досрочного прекращения, отказа от договора страхования и/или иных документов в электронном виде, страхователь может представить страховщику соответствующие заявления и документы (за исключением заявления на страховую выплату с приложением необходимых документов для получения страховой выплаты) в электронном виде с использованием Личного кабинета и соблюдением порядка и способа создания и предоставления таких документов, указанного в личном кабинете. В этом случае документы, подписанные простой электронной подписью страхователя-физического лица, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью страхователя-физического лица.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом № 24002929-02/2022 от 25 февраля 2022 г. уведомила ФИО1 о расторжении договора страхования 02 февраля 2022 г. и об отказе в возврате части страховой премии.

16 марта 2022 г. в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ФИО1 поступила претензия с требованием об осуществлении возврата страховой премии в связи с расторжением договора страхования.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом № 4694/2022 от 18 марта 2022 г. уведомила ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

Рассмотрев предоставленные ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 документы, финансовый уполномоченный решил требования ФИО1 удовлетворить частично, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 постановлено взыскать страховую премию в размере 44 579,31 руб., при этом установлено, что заключенный между сторонами договор страхования является обеспечительным по смыслу Закона № 353-ФЗ, в связи с чем у финансовой организации возникла обязанность по осуществлению возврата ФИО1 страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного и не находит оснований для отмены его решения в силу следующего.

Согласно ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 4 данного Закона, объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни), объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В силу ст. 9 этого же Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п.2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п.1 этой нормы, отсутствуют.

Если основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

По условиям заключенного между сторонами договора страхования, несмотря на то, что страховая сумма по всем рискам на дату заключения договора составила 200 000 руб., тем не менее, прямо предусмотрено, что по рискам «Смерть застрахованного ЛП» и «Инвалидность застрахованного» страховая сумма изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед банком по кредиту.

При наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется по формуле, которая в практически полной мере соответствует размеру оставшейся задолженности страхователя (застрахованного) по кредиту на дату наступления страхового случая и к окончанию срока страхования становится равной нулю.

Представляется очевидным, что внесение в договор страхования подобного условия направлено на обход установленного законодателем императивного требования, предусмотренного Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно пункту 12 статьи 11 которого, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

При этом, из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В свою очередь, по риску дожитие застрахованного до потери постоянной работы по условиям договора страхования страховые выплаты осуществляются ежемесячно в размере, поставленном в зависимость от размера платежей по кредитному договору.

Таким образом, приведенные положения договора страхования безусловно свидетельствуют о том, что страховые выплаты косвенно зависят от размера задолженности страхователя (застрахованного) по кредитному договору, поскольку при заключении кредитного договора ФИО1, являющийся потребителем банковской услуги кредита и услуги страхования и экономически более слабой стороной, исходил из того что договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, ведь оплата страховой премии включена в полную стоимость потребительского кредита. Соответственно, в случае досрочного погашения кредита, сумма задолженности становится нулевой, что свидетельствует о достижении цели страхования и прекращении договора страхования, поскольку отпадает цель, ради которой этот договор заключался и необходимость в защите имущественных интересов страхователя исключается, ведь страхование на уже столь невыгодных для себя условиях с ежемесячным снижением страховой суммы без наличия долга по кредиту представляется по крайней мере нецелесообразным.

При таких условиях договора страхования, суд приходит к выводу, что страховая выплата связана не только с наступлением смерти или инвалидности, но и с наличием задолженности по кредитному договору, а размер страховой выплаты практически равен остатку задолженности по кредитному договору.

Поскольку в настоящем случае договор страхования является обеспечением кредитного договора, что следует из заявления о предоставлении кредита, согласно которому выдача кредита фактически обусловлена оплатой заемщиком дополнительных услуг по страхованию жизни, при этом оплата страховой премии по договору страхования включена в полную стоимость потребительского кредита, а также из условий самого договора страхования, согласно которым страховые выплаты косвенно зависят от размера задолженности страхователя (застрахованного) по кредитному договору, при этом договор страхования был заключен и действовал с момента уплаты страховой премии в полном объеме по дату фактического исполнения обязательств, возврату ФИО1 подлежит неиспользованная часть страховой премии, за период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., о чем финансовым уполномоченным было принято законное и обоснованное решение.

Кроме того, из формы заявления о расторжении договора страхования, которая была разработана ООО «СК «Ренессанс Жизнь», усматривается наличие полей для указания банковских реквизитов, на которые необходимо перечислить причитающуюся в связи с расторжением договора страхования сумму, а также имеется поле о приложении к заявлению справки о полном досрочном погашении кредита, в связи с чем, ФИО1 полагал, что после принятия указанного заявления ему будет возвращена часть страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом, ООО «СК «Ренессанс Жизнь», не предупредив ФИО1 о том, что в случае досрочного расторжения договора страхования страховая премия ему не будет возвращена, при получении заявления о расторжении договора страхования уведомило страхователя о немедленном прекращении договора без возврата уплаченной страховой премии. В результате чего, ФИО1, полагавший, что ему будет возвращена часть страховой премии, лишился и уплаченной страховой премии, и страховой защиты на неистекший период действия договора страхования, а страховая организация получила выгоду в виде освобождения от обязательства по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая в указанный период.

Подобные действия ООО «СК «Ренессанс Жизнь», также как и включение в договор страхования условия, направленного на обход установленного законодателем императивного требования, предусмотренного Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд расценивает как злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ), при котором заявление также не подлежит удовлетворению.

На основании вышеизложенного заявление ООО «СК «Ренессанс Жизнь» удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Заявление ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 24.05.2022 №У-22-49039/5010-003 - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд, через Ленинградский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 06 декабря 2022 г.

Судья О.А. Кораблева