77RS0023-02-2023-007029-83
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 июня 2023 года Савеловский районный суд адрес
в составе председательствующего судьи Королевой О.М.
при помощнике (секретаре) фио
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6278/2023
по иску ФИО1 к ООО ХКФ БАНК о признании договора недействительным, взыскании денежных средств,
установил:
истец фио обратилась в суд с иском к ответчику ООО ХКФ Банк о признании кредитного договора <***> от 17 января 2023г. ничтожным, применении последствий недействительности сделки и взыскании с ответчика сумма, указывая в обоснование иска, что 17 января 2023 г. ей поступил звонок от абонента, представившегося специалистом финансового отдела ответчика, который сообщил о совершении подозрительных операций в отношении банковского счета истца, оформлении кредита и необходимости перевести денежные средства на счет сотрудника банка. Истец, не разобравшись в направленных ей сообщениях, ошибочно сообщила звонившему ей лицу коды, а позднее узнала, что от ее имени заключен договор потребительского кредита на сумму сумма, которые были переведены на счет третьего лица. По заявлению истца о совершении в отношении нее преступления, было возбуждено уголовное дело (л.д.5-9).
В судебное заседание истец фио не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена, в письменном заявлении просила рассматривать дело в ее отсутствие (л.д. 71, 114).
Представитель ответчика ООО «ХКФ БАНК» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен, представил письменные возражения по иску, в которых просил рассматривать дело в отсутствие представителя Банка, с требованиями иска не согласился (л.д.73-83).
На основании ст. 167 ГПК РФ и ст. 165.1 ГК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Информация о дне, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, своевременно и в установленном порядке была заблаговременно размещена на официальном сайте судов адрес, находящимся в свободном доступе (https://www.mos-gorsud.ru/).
Суд, исследовав представленные сторонами доказательства, приходит к следующему выводу.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 17 января 2023 года от имени истца ФИО1 с использованием ее персональных данных, с ООО «ХКФ «Банк» был заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме сумма на срок 60 календарных месяцев (л.д. 11-13, 86-87).
Данный договор был заключен на основании заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета от имени истца, заверенного простой электронной подписью, посредством Информационного сервиса ответчика (л.д.1487об-88).
Для осуществления операций по кредитному договору и на основании заявления от имени истца, поступившего ответчику, подписанному простой электронной подписью, был заключен договор о ведении банковского счета № 7328659939 от 17 января 2023 года (л.д.103).
Как следует из протокола оформления кредитного договора и выгрузки данных из информационной системы ответчика, 17 января 2023 года истец вошла в систему Хоум Кредит, выбрала способ получения кредита путем проставления отметки в интерактивном окне, ознакомилась со страховыми и кредитными документами, заполнила отметку о «Согласии на взаимодействие с третьими лицами», подписала договоры на ведение банковского счета и получение кредита 17 января 2023г. посредством паролей, отправленных на номер телефона истца (л.д.101-102).
Как следует из письменных объяснений ответчика, истец является постоянным клиентом банка, 11 августа 2009 г. между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита. При заключении данного договора истец сообщила ответчику номер мобильного договора как контактный, используемый, в том числе, для идентификации клиента в банке. На тот же номера телефона истцу были отправлены смс-коды на получение спорного кредита (л.д.108). При этом сведения об изменении номера телефона или утрате телефона, ответчику истцом не сообщалось.
В своем исковом заявлении истец не отрицала, что она лично передала направленные ей смс-коды третьему лицу.
Также из материалов дела следует, что выдача денежных средств по кредитному договору от 17 января 2023 г. была произведена путем зачисления денежных средств в размере сумма, на счет истца, открытого в рамках кредитного договора от 11 августа 2009 г., перечислении сумма в качестве суммы страхового взноса на индивидуальное добровольное личное страхование, указанную в заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета страховщику, перечислении сумма в качестве суммы комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки», также указанную в заявлении о предоставлении потребительского кредит и об открытии счета в банке, согласно п. 1.2 Распоряжения (91, 94-95, 109).
Согласно выписке по счету, истец совершила расходные операции 17 января 2023г. в размере сумма в другой банк по номеру телефона, комиссия за осуществление перевода сумма, сумма в другой банк по номеру телефона, комиссия за осуществление перевода сумма Указанные списания ответчиком произведены, получателем денежных средств является фио К. (л.д.110). При этом подтверждение каждого действия сопровождалось внесением направленных на номер телефона истца смс-кодов.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Положениями п. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно п.п.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п.2).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3).
В силу п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии со ст. 1 Федерального Закона «Об электронной подписи», электронная подпись используется, в том числе, и при совершении гражданско-правовых сделок.
В силу п. 2 ст. 5 названного Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п.п. 2, 4 ст. 6 Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п. 2).
Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов (п.4).
Согласно п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии с п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно описания Информационного сервиса Хоум Кредит, утвержденного приказом ООО «ХКФ Банк» № 1-13/47 от 31 октября 2022 года, в системе которого был заключен кредитный договор от 17 января 2023 года, Хоум Кредит – это информационный сервис, обеспечивающий дистанционный обмен информацией и документами Банка с физическими лицами, являющимися потенциальными или действующими клиентами Банка, представленный в виде приложения для мобильных устройств. В связи с техническими ограничениями Хоум Кредит не доступен для использования клиентами-нерезидентами (л.д.84-85).
Как было указано выше, из письменных объяснений ответчика следует, что истец фио является постоянным клиентом Банка, неоднократно заключала кредитные договоры потребительского кредита посредством информационного сервиса. В связи с техническими ограничениями Хоум Кредит не доступен для использования клиентами-нерезидентами.
Согласно п. 11 раздела 2 Описания Информационного сервиса Хоум Кредит истцу доступен сервис дистанционного обслуживания, предоставлен доступ к информационных системам ответчика для заключения договора потребительского кредита.
В соответствии с разделом VI Общих условий договора заключение договора осуществляется посредством Информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на сайте Банка. Заключение договора через Информационный сервис доступно для клиента, если ранее он был идентифицирован Банком в соответствии с требованиями Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и принят на дистанционное обслуживание Банком. Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, в том числе, коды, пароли, логины, иные специальные коды, используемые для дистанционного установления личности клиента и подтверждения им расходных операций, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или иного электронного устройства клиента для доступа к Информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по договору или совершения ими операций по счету или текущему счету. (л.д. 99-100).
Также из материалов дела следует, что истец обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от дополнительных услуг - индивидуальное добровольное личное страхование и отключении от программы «Гарантия низкой ставки», в связи с чем ответчик 19 января 2023г. осуществил возврат денежных средств в размере сумма на расчетный счет истца, а страховой компанией произведен возврат страховой премии на счет истца.
При этом 17 февраля 2023 г. истец осуществила частичное досрочное погашение по оспариваемому кредитному договору в размере сумма, что подтверждается выпиской из счета (л.д. 109).
С учетом вышеизложенных обстоятельств суд приходит к выводу, что при заключении оспариваемого истцом кредитного договора, была соблюдена его форма, истец распорядилась поступившими на ее счет истца денежными средствами, в дальнейшем осуществила частичное погашение задолженности по кредиту.
Сам по себе факт обращения истца в правоохранительные органы, возбуждение уголовного дела и признания истца потерпевшим, не свидетельствует о том, что в отношении истца было совершено преступление, соответствующие обстоятельства не являются установленными и не носят презюмирующего характера. Уголовное дело возбуждено в отношении неустановленных лиц, сведения о том, что лицами, похитившими денежные средства истца, являются работниками ответчика, отсутствуют.
Со стороны ответчика каких-либо нарушений закона при заключении кредитного договора от 17 января 2023 года и договора банковского счета судом установлено не было. Также суд учитывает, что банк не знал и не должен был знать при каких обстоятельствах истцом совершается сделка.
Поскольку судом не установлено законных оснований для признания договора недействительным (ничтожным), то производные требования иска о возврате денежных средств также не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь положениями ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО ХКФ БАНК о признании договора недействительным, взыскании денежных средств отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья
Решение суда в окончательной форме принято 27 июля 2023 года.