Решение по делу № 2-1678/2022 от 23.06.2022 - о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности с наследника.

Дело № 2-1678/2022

РЕШЕНИЕ (ЗАОЧНОЕ)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июня 2022 года г. Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Колясовой К.А., при секретаре Щербаковой М.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО4 А.ичу о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности с наследника,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк первоначально обратился в Сосновский районный суд Нижегородской области к ФИО1, в обоснование указав следующее.

ПАО «Сбербанк России» (далее — Банк или кредитор) и ФИО2 (далее - заемщик или должник) (дата обезличена) заключили между собой кредитный договор (номер обезличен), по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит, в сумме 94,000.00 рублей под 20,90000% годовых, на срок по (дата обезличена).

Счет (номер обезличен)***- это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств.

Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете (номер обезличен)***.

В силу абз. 3 п. 1 Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от (дата обезличена) N4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от (дата обезличена) N 205-П и Положения Банка России от (дата обезличена) N 54-П, они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами,

В соответствии с кредитным договором (номер обезличен) от (дата обезличена) кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с " Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц" (далее — Условия кредитования). Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3,1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.2. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условия кредитования).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору (дата обезличена) между Банком и ФИО1 заключен договор поручительства (номер обезличен), в соответствии с условиями которого поручитель обязался перед кредитором отвечать за исполнение Заемщиком всех его обязательств по кредитному договору (номер обезличен) от 18.05,2016 г. (п. 1.1.); при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п. 2.2. договора поручительства).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Однако начиная с (дата обезличена) гашение кредита прекратилось.

Впоследствии, стало известно, что (дата обезличена) Заемщик умер.

Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ после смерти заемщика нотариусом Нижегородской области ФИО3 было заведено наследственное дело (номер обезличен).

Предполагаемым наследником умершего Заемщика является – ФИО1.

Согласно расчету, по состоянию на (дата обезличена) включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 61293,05 руб., в том числе:

- основной долг - 42590,92 руб.;

- проценты за пользование кредитом - 18702,13 руб.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с (дата обезличена) по (дата обезличена).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 309, 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и 4.2.3. «Общих условий кредитования» в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет правo потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. При этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования Поручителю.

В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) не исполнены.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов не исполнены, Кредитор, в силу ст. 330 ГК РФ и пунктом 12 кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена) имеет право требовать от уплаты неустойки 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В последующем истец заявил ходатайство о замене ФИО1 на надлежащего ответчика – ФИО4 ича и передаче дела по подсудности в Кстовский городской суд Нижегородской области.

Определением суда от (дата обезличена) дело для рассмотрения по подсудности передано в Кстовский городской суд Нижегородской области.

В исковых требованиях ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенный с ФИО2, взыскать в пределах стоимости наследственного имущества с ФИО4 задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) по состоянию на (дата обезличена) включительно в размере 61293,05 руб., в том числе основной долг 42590,92 руб., проценты в размере 18702,13 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 038 руб. 79 коп.

В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк не явился, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Ответчик, третье лицо в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ч.1 ст.233 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского Кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Как установлено судом, ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 (дата обезличена) заключили между собой кредитный договор (номер обезличен), по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит, в сумме 94000.00 рублей под 20,9 % годовых, на срок по (дата обезличена).

В соответствии с кредитным договором (номер обезличен) от (дата обезличена) кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с " Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц".

Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3,1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.2. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условия кредитования).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору (дата обезличена) между Банком и ФИО1 заключен договор поручительства (номер обезличен), в соответствии с условиями которого поручитель обязался перед кредитором отвечать за исполнение Заемщиком всех его обязательств по кредитному договору (номер обезличен) от 18.05,2016 г. (п. 1.1.); при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п. 2.2. договора поручительства).

Согласно материалам дела, банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ФИО2 кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Установлено, что (дата обезличена) Заемщик умер.

Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с п.3 ст.1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно представленных материалов наследственного дела (номер обезличен) наследником, принявшим наследство по всем основаниям после ФИО2, является ее сын – ФИО4 ич.

В силу ст.418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

Как следует из свидетельства о праве на наследство по закону наследственное имущество, принятое ответчиком состоит из:

- земельного участка, площадью 1718 кв.м., кадастровый (номер обезличен), находящегося по адресу: (адрес обезличен), земельный участок 200;

- жилого дома, площадью 50,3 кв.м., кадастровый (номер обезличен), находящегося по адресу: (адрес обезличен).

Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость земельного участка составляет 340 851,20 руб., жилого дома – 116 710,49 руб.

В соответствии с ч.1 ст.1110 Гражданского Кодекса РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст.1111 Гражданского Кодекса РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии со ст.1112 Гражданского Кодекса РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст.1113 Гражданского Кодекса РФ, наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.

В соответствии со ст.1152 Гражданского Кодекса РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст.1153 Гражданского Кодекса РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Материалами наследственного дела подтверждается, что стоимость наследственного имущества, принятого наследником ФИО4 превышает размер задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО4 как наследник, принявший наследство после смерти ФИО2 несет перед истцом ответственность по долгам умершего в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Стоимость доли наследственного имущества, перешедшего к наследнику, покрывает имеющийся размер задолженности.

Согласно приложенному к исковому заявлению расчету задолженности, сумма долга по указанному договору кредитования по состоянию на (дата обезличена) составляет 61293,05 руб., в том числе:

- основной долг - 42590,92 руб.;

- проценты за пользование кредитом - 18702,13 руб.

Суд проверил представленный истцом расчет задолженности и находит его правильным, произведенным в соответствии с условиями договора. Каких-либо доказательств, опровергающих представленный расчет, ответчиком не представлено.

Доказательств, опровергающих доводы истца, ответчиком суду не представлено.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в виде основного долга и процентов подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку со стороны заемщика нарушены условия кредитного договора, то в силу указанных выше норм закона, требования Банка о досрочном расторжении кредитного договора и возврате суммы займа вместе с причитающимися процентами обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать в пользу истца судебные расходы по оплате госпошлины, уплаченной истцом при подаче иска в суд в размере 8 038 руб. 79 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98, 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО4 А.ичу о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности с наследника, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена) заключенный с ФИО2.

Взыскать с ФИО4 ича в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) в размере 61293,05 руб., в том числе основной долг - 42590,92 руб., проценты в размере 18702,13 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 038 руб. 79 коп.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в срок 7 дней с момента вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи заявления об отмене заочного решения или в тот же срок со дня вынесения определения суда об отказе в отмене заочного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд Нижегородской области.

Судья К.А. Колясова