Дело № 2-3585/2022 (43RS0001-01-2022-005342-16)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 09 сентября 2022 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Лопаткиной Н.В.,

при секретаре Тамлиани Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что {Дата изъята} между истцом и ответчиком заключен кредитный договор {Номер изъят}, согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счету {Номер изъят} с лимитом овердрафта (кредитования) с {Дата изъята} в размере 100 000 рублей, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий и Тарифов банка по карте. Также ответчик выразил согласие быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному, поручил банку ежемесячно списывать со своего счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой страховки. Банком обязательства по договору исполнены в полном объеме, ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность в размере 106 711,12 рублей.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору от {Дата изъята} {Номер изъят} по состоянию на {Дата изъята} в размере 106 711,12 рублей, из них 87 922,19 рубля – основной долг, 2 265,55 рублей – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 6 000,00 рублей – штрафы, 10 523,38 рубля – проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 334,22 рубля.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности ФИО2 не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому требования истца не признает, просит отказать в полном объеме по следующим основаниям. Последний платеж по договору совершен {Дата изъята}, с иском банк обратился только в 2022 году, в связи с чем срок исковой давности по обращению за взысканием задолженности истцом пропущен. В случае удовлетворения исковых требований просит применить положения ст. 333 ГК РФ в отношении неустойки в размере 6 000,00 рублей. Полагает, что сумма взыскания на оплату комиссий в размере 2 265,55 рублей является незаконной, так как является предоставлением дополнительной услуги при приобретении основной услуги, что противоречит положениям Закона о защите прав потребителей.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, извещенных надлежащим образом.

Изучив материалы дела, материалы гражданского дела № 57/2-6302/2020, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п. п. 1, 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение).

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных и предоплаченных. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В п. 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу ст.ст. 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что {Дата изъята} между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор {Номер изъят}, в соответствии с которым ответчику была выпущена карта «Стандарт» к текущему счету {Номер изъят}.

Согласно условиям кредитного договора от {Дата изъята} банк взял на себя обязательство предоставить заемщику кредит при условии, что лимит овердрафта (кредитования) составляет 100 000 рублей, плата за пользование овердрафтом установлена тарифами по банковскому продукту «Карта Стандарт» и составляет 34,9% годовых.

Факт предоставления и использования овердрафта ответчиком не оспаривался.

При заключении кредитного договора ответчик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезни, что подтвердил собственноручной подписью в разделе заявления «О дополнительных услугах».

Согласно Тарифами банковского продукта компенсация расходов банка по уплате услуги страхования (% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%, их них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса, в т.ч. НДС.

В соответствии с Тарифам по банковскому продукту банк вправе взимать комиссии за получение заемщиком наличных денег в кассах других банков, а также в банкоматах банка и других банков в размере 299 рублей и начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца - 500 рублей; 2 календарных месяцев – 1 000 рублей; 3 календарных месяцев - 2 000 рублей; 4 календарных месяцев - 2 000 рублей; за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Как следует из иска и не оспаривается ответчиком, в соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался погашать задолженность по договору путем размещения на своем текущем счете денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных платежных периодов, составляющих 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца).

В соответствии с п. 2 раздела VI Условий договора об использовании карты с льготным периодом, являющихся неотъемлемой часть кредитного договора, банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 470 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в следующих случаях: 1) при наличии просроченной задолженности свыше 30 дней, 2) при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или частично. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентов в течение 21 календарного дня с момента направления.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, {Дата изъята} банком выставлены требования о полном досрочном погашении задолженности по договору, начислено 5 штрафов по 500 рублей каждый за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности (в соответствии с тарифами по банковскому продукту карта «Стандарт»).

Указанные требования заемщиком не исполнены, доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору в размере 106 711,12 рублей, в том числе, по внесению платежей по кредиту ответчиком после обращения истца с настоящим иском, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для обращения банка с требованием к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от {Дата изъята} в размере 106 711,12 рублей за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}, из них 87 922,19 рубля – сумма основного долга, 2 265,55 рублей – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 6 000,00 рублей – сумма штрафов, 10 523,38 рубля – сумма процентов.

Вместе тем ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 ГК РФ в три года.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из материалов дела, банк выставил ответчику требование о погашении задолженности {Дата изъята}, Условиями договора об использовании карты с льготным периодом предусмотрен срок для его исполнения – 21 календарный день, таким образом, срок исполнения требования банка истек {Дата изъята}, требование банка ответчиком не исполнено.

Следовательно, с {Дата изъята} кредитор узнал о нарушении своего права.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая требования о взыскании страховых возмещениях и комиссий.

Поскольку судом установлен факт досрочного востребования банком всей суммы кредита, но не установлено обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита, а также то, что штрафы и комиссии подлежат уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), то срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору по процентам следует также исчислять с {Дата изъята}.

Учитывая общий срок исковой давности, требования истца должны были быть предъявлены в срок до {Дата изъята}.

Доказательств того, что ответчик признавала наличие задолженности и наличие своих обязательств перед истцом в период с {Дата изъята} по день подачи иска, суду не представлено.

Истец обратился к мировому судье судебного участка № 57 Ленинского судебного района г. Кирова с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору {Дата изъята}, то есть уже с пропуском срока исковой давности.

С настоящим иском истец обратился в суд {Дата изъята}, то есть также за пределами трехгодичного срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске, в связи с чем, исковые требования о взыскании задолженности с ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Частью 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, взыскиваются все понесенные по делу судебные расходы за счет другой стороны.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, судебные расходы по уплате государственной пошлины возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15 сентября 2022 года.

Судья Н.В. Лопаткина

Решение15.09.2022