Дело № 2-534/2025

УИД 21RS0006-01-2025-000488-70

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 апреля 2025 года г. Канаш

Канашский районный суд Чувашской Республики

под председательством судьи Гордеевой К.В.,

при секретаре судебного заседания Скворцовой Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов,

установил :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 162549 рублей 53 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5876 рублей 49 копеек.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был выдан кредит в сумме 150000 рублей с возможностью увеличения лимита сроком на 60 дней под 0 % годовых в течение льготного периода. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 162549 рублей 53 копейки, в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 149639 рублей 15 копеек, иные комиссии – 12401 рубль 02 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 509 рублей 36 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлено требование о досрочном возврате кредита в течение 30 дней с момента отправления претензии, которое заемщиком оставлено без ответа. В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору Банк просит взыскать вышеуказанную задолженность, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5876 рублей 49 копеек.

Истец – представитель ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседание, в представленном суду заявлении просил дело рассмотреть в отсутствии своего представителя (л.д. 54).

Ответчик ФИО1, извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в представленном суду заявлении просил рассмотреть дело без его участия, в удовлетворении исковых требований просил отказать (л.д. 78).

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения гражданского дела на интернет-сайте Канашского районного суда Чувашской Республики в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Исходя из положений п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 Гражданского кодекса РФ).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статьям 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), определенной законом или договором, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. В соответствии с договором Банк предоставил ответчику кредитную карту (карта рассрочки «Халва») с лимитом кредитования в размере 150000 рублей на 60 месяцев с правом пролонгации неограниченное количество раз под 0,0001% годовых, 0% годовых в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев (л.д. 22-23).

Согласно анкете-соглашению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дает согласие на присоединение к Положению о ДБО, Правилам банковского обслуживания физических лиц, и Тарифами банка (л.д. 21 – 21 оборот).

Указанный договор заключен в офертно-акцептном порядке по заявлению ФИО1 путем подписания индивидуальных условий по кредитному договору на основании Общих условий договора потребительского кредита.

Истец выполнил обязательства, предусмотренные условиями кредитного договора, предоставив ФИО1 кредитную карту «Халва» с лимитом кредитования в размере 150000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 13-17).

Пунктом 4.1. Условий кредитования физических лиц на потребительские цели (далее – Условия) предусмотрено, что заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита.

В период пользования кредитными средствами ответчик свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, тем самым нарушил условия договора потребительского кредита.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых, начиная с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита; в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п. 6.1, 6.2 Общих условий).

В силу пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк (ПАО «Совкомбанк») вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные Заемщиком в анкете-соглашении о предоставлении кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (п. 5.3 Общих условий).

В силу ч. 2 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности. Однако ответчик это требование оставил без ответа, задолженность не погашена (л.д. 83).

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 228 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик ФИО1, воспользовавшись предоставленным кредитом, в нарушение условий кредитного договора, принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял.

Таким образом, истец имеет право требовать досрочного возврата суммы кредита, а также уплаты неустойки, предусмотренных условиями договора.

При этом досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, его следует рассматривать, как специальное последствие нарушения заемщиком договорных обязательств.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет: 162549 рублей 53 копейки, в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 149639 рублей 15 копеек, иные комиссии – 12401 рубль 02 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 509 рублей 36 копеек.

Данный расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, не доверять данному расчету у суда оснований не имеется. Ответчиком своего расчета суду не представлено, доказательств необоснованности заявленных требований, исполнения обязательств по договору суду также не представлено.

Оснований для снижения неустойки, предусмотренных положениями ст. 333 ГК Российской Федерации суд не усматривает.

Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Исходя из указанной нормы права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Положениями ст. 421 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами.

Таким образом, услуга предполагает совершение банком таких действий, которые создают для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Согласно расчету задолженность по иным комиссиям в размере 12401 рубль 02 копейки складывается из задолженности по комиссиям за услугу Подписки без НДС (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ) в размере 798 рублей, комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ) в размере 11603 рубля 02 копейки (л.д. 11-11 оборот).

При этом из выписки по счету ФИО1 не усматривается, что банком начислялись комиссионные вознаграждения за предоставленные услуги, выписка представлена по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13-17).

Доказательств того, что ответчику фактически предоставлялись платные услуги, которые создали для него дополнительное благо, что предоставление таких услуг заемщику предусмотрено кредитным договором, при этом комиссия исчислена по действующим на дату заключения договора тарифам, материалы дела не содержат.

Таким образом, в части удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» иных комиссий в размере 12401 рубль 02 копейки, суд отказывает, так как доказательств того, что ответчику представлялись данные услуги, суду не представлено.

ПАО «Совкомбанк» обращалось с заявлением о взыскании задолженности в порядке приказного производства, но судебный приказ мирового судьи судебного участка № <адрес> Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ по делу № отменен ДД.ММ.ГГГГ в связи с подачей ответчиком возражения относительно исполнения судебного приказа.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что заявленный иск о взыскании задолженности по кредитному договору является обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению.

В силу пункта 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из материалов дела, истцом при обращении в суд была оплачена государственная пошлина в размере 5876 рублей 49 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9, 9 оборот).

В связи с тем, что исковые требования банка удовлетворены частично – на сумму 150148 рублей 51 копейка (за вычетом иных комиссий), что составляет 92% государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика, составит 5406 рублей.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-198, 234 – 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО5 (паспорт гражданина РФ серии №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 150148 (сто пятьдесят тысяч сто сорок восемь) рублей 51 копейка, в том числе 149639 (сто сорок девять тысяч шестьсот тридцать девять) рублей 15 копеек – просроченная ссудная задолженность, 509 (пятьсот девять) рублей 36 копеек – неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5406 (пять тысяч четыреста шесть) рублей.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 ФИО5 (паспорт гражданина РФ серии №) о взыскании иных комиссий в размере 12401 (двенадцать тысяч четыреста один) рубль 02 копейки отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия.

Председательствующий судья К.В. Гордеева