Дело № 2-2-21/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
п.Мари-Турек 17 января 2023 года
Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе
председательствующего судьи Габдрахмановой Э.Г.,
при секретаре Заппаровой И.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» (далее – истец, банк) обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением к ответчику ФИО2, указывая, что 29 марта 2022 года между банком и ответчиком ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 150000 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 60 мес., под залог транспортного средства <данные изъяты> Ответчик не исполняет условия договора. По состоянию на 17 октября 2022 года задолженность составляет 195150 руб. 33 коп. Истец просит взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 195150 руб. 33 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 11103 руб. 01 коп., обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты> путем продажи с публичных торгов.
Представитель истца – ПАО «Совкомбанк», извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, при подаче иска заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО2 о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом по указанному истцом месту жительства. Согласно почтовому уведомлению конверт возвращен в суд с отметкой: «Истек срок хранения».
По настоящему делу суд исполнил в силу положений ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ обязанность по надлежащему извещению ФИО2 с использованием средств и способов, указанных в настоящей статье.
В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, а также учитывая разъяснения, данные в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ», суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, использовавших по своему усмотрению свое право на участие в судебном разбирательстве, предусмотренное ст.35 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Исследовав материалы дела, суд пришел к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Из искового заявления и приложенных документов следует, что 29 марта 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор № о предоставлении кредита на сумму 150000 руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой в размере <данные изъяты> годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал <данные изъяты> и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло, или произошло с нарушением, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере <данные изъяты> годовых с даты установления лимита кредитования (п.п. 1, 2, 3 Индивидуальных условий договора) (л.д.14-15). В силу пункта 12 Индивидуальных условий, установлена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора в размере <данные изъяты> годовых.
В целях обеспечения договора займа между сторонами заключен договор залога транспортного средства, что следует из пункта 10 Индивидуальных условий. Заем выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка: <данные изъяты>
Количество, размер и периодичность платежей установлены п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.
Оплата должна производиться минимальными обязательными платежами (МОП), при этом под МОП следует понимать часть полной задолженности по кредиту, которую Заемщик должен перечислить в Банк к установленной дате. Сумма МОП включает:
- часть ссудной задолженности и проценты за кредит, за исключением МОП в льготном периоде (при наличии);
- комиссии Банка (при их наличии);
- несанкционированная задолженность;
- просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки при их наличии;
- плата за включение в Программу дополнительной финансовой и страховой защиты и за иные дополнительные услуги, оказываемые Заемщику (в случае если Заемщик выразил желание их подключить), оплачиваются дополнительно к сумме МОП. Размер и сроки уплаты МОП определены в соответствии с Индивидуальными условиями Договора.
Под понятием «Льготный период», который предусмотрен Общими условиями, следует понимать период, в течение которого Заемщик уплачивает МОП в уменьшенном размере. МОП в течение льготного периода состоит из процентов за пользование кредитом и суммы основного долга. Размер МОП в течение льготного периода устанавливаются Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита и Тарифами Банка, и/или требованиями условий Акций. Льготный период предоставляется Заемщику с даты предоставления транша. Длительность льготного периода равна сроку в течение, которого Заемщик погашает равными платежами дополнительные услуги при их наличии. В случае отказа от дополнительных услуг после заключения Договора потребительского кредита срок льготного периода уменьшается на период их фактического погашения.
Таким образом, на первоначальном этапе размер всех комиссий по дополнительным услугам делится на равные платежи и включается в МОП. Кроме оплаты комиссий в МОП в льготный период включается платеж по основному долгу и процентам, но в уменьшенном размере.
Также в соответствии с заявлением о предоставлении транша (раздел Г. Иные дополнительные услуги) ответчику подключен комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. В соответствии с Тарифами Банка стоимость за комплекс услуг составляет 149 руб. за месяц.
Судом установлено, что указанная комиссия последний раз уплачена 30 июня 2022 года в размере 149 руб., в связи с чем комиссия за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания за период с июля 2022 года по сентябрь 2022 года составляет 447 руб. (149*3).
В соответствии с индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (стр. 3 Индивидуальных условий) ответчик проинформирован, что в случае нарушения сроков внесения ежемесячных платежей может перейти в режим в «Возврат в график».
Режим, при котором Заемщик вправе при нарушении срока оплаты платежа по Договору:
- подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа (сдвиг Графика платежей) по Договору, срок сдвига даты платежа определяется Тарифами на момент подключения;
- при полном погашении кредита подать в Банк заявление в течение 30 (тридцати) календарных дней на возврат оплаченной комиссии за переход в режим «Возврат в график» и суммы неустойки за нарушение срока оплаты платежа по Договору, начисленной за последний выход на просрочку, при условии, что более (за оставшийся период пользования кредитом) Заемщик не допускал нарушений сроков оплаты платежа по Договору.
За переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате комиссия согласно Тарифам Банка на момент подключения режима.
Условия режима «Возврат в график» отражены в Тарифах и размещены на официальном сайте и в офисах Банка, могут быть изменены Банком в одностороннем порядке. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится Заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия Договора. Комиссия не взимается в случае, если погашение задолженности осуществляется в соответствии с договором.
Комиссия начисляется за каждый выход на просрочку, в том числе, при непрерывной просрочке. Она входит в следующий плановый платеж, увеличивая его размер.
В соответствии с Тарифами Банка комиссия составляет 590 руб.
Судом установлено, что первый пропуск платежа совершен в июле 2022 года, в связи с чем на следующий плановый платеж (август 2022 года) банком насчитана комиссия 590 руб. Общая задолженность по комиссии за режим «Возврат в график» за период с августа 2022 года по сентябрь 2022 года составляет 1180 руб. (590*2).
Кроме того, п.17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрена возможность приобретения дополнительных добровольных платных услуг, в том числе «Гарантия минимальной ставки».
Услуга подключается к кредитам с финансовой защитой и сроком 12 месяцев и более.
В соответствии с заявлением о предоставлении транша (раздел Г. Иные дополнительные услуги) ответчику подключена услуга «Гарантия минимальной ставки 6,9%».
В соответствии с Тарифами банка стоимость услуги составляет 4,9% от ссудной задолженности по кредиту, т.е. 7350 руб. (150000*4,9%). Указанная сумма распределена и включены в десять ежемесячных платежей по 711,69 руб. и 233,10 руб. в одиннадцатый ежемесячный платеж. Судом установлено, что из 7350 руб., подлежащих уплате в качестве комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки», ответчиком оплачено 1423 руб. 38 коп. За период с июня 2022 года по сентябрь 2022 года указанная комиссия составляет 2846 руб. 76 коп. (711,69*4).
На основании заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты ответчику открыт счет в банке и выдано электронное средство платежа (банковская карта) на условиях пакета расчетно-гарантийных услуг Супер. Размер платы составляет 19999 руб. Указанная комиссия распределена и включены в десять ежемесячных платежей по 1936 руб. 47 коп. и 634 руб. 30 коп. в одиннадцатый ежемесячный платеж. Судом установлено, что из 19999 руб., подлежащих уплате в качестве комиссии за карту, оплачено ответчиком 3872 руб. 94 коп. За период с июня 2022 года по сентябрь 2022 года указанная комиссия составляет 7745 руб. 88 коп. (1936*4).
На основании заявления о предоставления транша (раздел В. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее – Программа) и заявления на включение в Программу добровольного страхования ответчику предоставлены финансовые услуги и последний включен в список застрахованных лиц по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов, заключенному между банком и «Совкомбанк страхование» (АО).
В соответствии с разделом 2 (Плата за Программу) заявления о предоставления транша размер платы составляет 891,67, умноженной на 36, т.е. 32100 руб. 12 коп. Указанная плата также распределена и включена в десять ежемесячных платежей по 3108 руб. 19 коп. и 1018 руб. 22 коп. в одиннадцатый ежемесячный платеж. Судом установлено, что из 32100 руб. 12 коп., подлежащих уплате в качестве платы за Программу, оплачено ответчиком 8645 руб. 38 коп. За период с июня 2022 года по сентябрь 2022 года указанная комиссия составляет 10003 руб. 76 коп. (3108,19*3+679,19-остаток задолженности за июнь 2022 года).
Кроме того, ответчик являлся участником акции «Всё под 0!» и воспользовался возможностью пересчитать кредит по ставке 0% (страница 3 заявления о предоставления транша).
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, что подтверждается выпиской по счету (л.д.8). Данное обстоятельство ответчиком не оспорено и не опровергнуто, также как и факт ненадлежащего исполнения им обязательств по возврату кредита и уплате процентов.
Требование истца об уплате неустойки (штрафа, пени) в соответствии со ст.330 ГК РФ обоснованно, поскольку факт нарушения обязательств по кредитному договору судом установлен и является основанием ответственности ответчика.
В соответствии с положениями ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.
Суд считает сумму неустойки соразмерной последствиям нарушения ответчиком ФИО2 обязательств. Основания для снижения неустойки суд не усматривает.
Ответчик принятые на себя обязательства по договору займа не исполнял, в связи с чем, по состоянию на 17 октября 2022 г. образовалась задолженность, которая составляет 195150 руб. 33 коп., в том числе: просроченный основной долг – 148875 руб., просроченные проценты – 23985 руб. 65 коп., просроченные проценты на просроченный основной долг – 40 руб. 86 коп., неустойка на просроченный основной долг – 20 руб., 07 коп., неустойка на просроченные проценты – 5 руб. 35 коп., комиссия за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания – 447 руб., иные комиссии – 11772 руб. 64 коп., плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков – 10003 руб. 76 коп. Как следует из справки-расчета, заемщиком условия договора исполнялись ненадлежащим образом, со 02 августа 2022 года задолженность по займу не погашается (л.д. 6-7).
Расчет задолженности по кредитному договору судом проверен и признан правильным. Ответчиком ФИО2 расчет не оспорен, в соответствии со ст. ст.12, 56 ГПК РФ доказательств того, что долг перед истцом составляет иную сумму, а также доказательств, свидетельствующих об исполнении обязательств перед банком, суду не представлено.
Таким образом, принимая во внимание, что ответчик в нарушение требований ст.408 ГК РФ доказательств возврата долга по договору не представил, требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.
Из представленных ОГИБДД МО МВД России «<данные изъяты>» сведений следует, что собственником транспортного средства: марки: <данные изъяты>, является ответчик ФИО2
В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (п.1 ст.334.1 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст.337 ГК РФ).
В соответствии с п.п.1 и 2 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Из п.10 Индивидуальных условий договора следует, что исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом автомобиля <данные изъяты> стоимость транспортного средства сторонами согласована в размере 120000 руб.
Общий размер задолженности по кредитному договору превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества. Заемщиком погашение задолженности по договору осуществлялось с нарушениями по 02 августа 2022 года, после чего систематические платежи прекратились, то есть на момент обращения истца в суд с иском период просрочки исполнения ответчиком обязательства составлял более 3 месяцев.
Таким образом, исходя из положений п.п.1 и 2 ст.348 ГК РФ исковые требования истца в части обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ решение принято судом в пределах заявленных истцом требований и на основании представленных доказательств. Иных требований, иных доказательств, кроме изложенных выше, суду не представлено.
По правилам ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 11103 руб. 01 коп.
Согласно ч.3 ст.144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.
С учетом изложенного ранее принятая определением Сернурского районного суда Республики Марий Эл от 07 декабря 2022 года по делу мера по обеспечению иска в виде ареста на автомобиль марки <данные изъяты> на имущество и денежные средства, принадлежащие ответчику ФИО2, находящееся у него или других лиц, на сумму 195150 руб. 33 коп., подлежит сохранению до исполнения решения суда.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору №5256072036 от 29 марта 2022 года по состоянию на 17 октября 2022 года в размере 195150 (сто девяносто пять тысяч сто пятьдесят) руб. 33 коп., из которых: 148875 (сто сорок восемь тысяч восемьсот семьдесят пять) руб. – просроченный основной долг, 23985 (двадцать три тысячи девятьсот восемьдесят пять) руб. 65 коп. – просроченные проценты, 40 (сорок) руб. 86 коп. – просроченные проценты на просроченный основной долг, 20 (двадцать) руб. 07 коп. – неустойка на просроченный основной долг, 05 (пять) руб. 35 коп. – неустойка на просроченные проценты, 447 (четыреста сорок семь) руб. – комиссия за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, 11772 (одиннадцать тысяч семьсот семьдесят два) руб. 64 коп. – комиссии, 10003 (десять тысяч три) руб. 76 коп. – плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11103 (одиннадцать тысяч сто три) руб. 01 коп.
Обратить взыскание на предмет залога: транспортное средство – автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий ФИО1, в счет погашения задолженности ФИО1 перед Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» по кредитному договору №5256072036 от 29 марта 2022 года, путем продажи с публичных торгов.
Меру по обеспечению иска в виде ареста на автомобиль марки <данные изъяты>, на имущество и денежные средства, принадлежащие ФИО1, находящееся у него или других лиц, на сумму 195150 руб. 33 коп., сохранить до исполнения решения суда.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Марий Эл через Сернурский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня вынесения решения.
Судья Э.Г. Габдрахманова
Решение19.01.2023