Решение по делу № 2-381/2023 от 18.09.2023

Дело № 2-381/2023

Решение

Именем Российской Федерации

18 сентября 2023 года г.Чаплыгин

Чаплыгинский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Плехова Ю.В.

при секретаре Веревкиной О.П.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Липецкого регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО2, АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по соглашению,

Установил:

Истец АО «Россельхозбанк» в лице Липецкого регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратился в Чаплыгинский районный суд Липецкой области с иском к наследственному имуществу (наследникам) ФИО3 о взыскании задолженности по соглашению.

Исковые требования мотивировали тем, что 02.11.2016 между банком и ФИО3 заключено соглашение №, по условиям которого ФИО3 были предоставлены денежные средства в сумме 350 000 руб. под 16,25 % годовых.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заёмщику денежные средства в сумме 350 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушение условий соглашения заемщик не выполнил принятые на себя обязательства, по состоянию на 28.04.2023 общая задолженность ФИО3 перед банком составляет 121 928,47 рублей.

В том числе:

- просроченная задолженность по основному долгу – 80 287,88 руб.;

- неустойка за исполнение обязательств по возврату основного долга – 31 550,57 руб.;проценты за пользование кредитом – 7158,69 руб.;

Неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов – 2931,33 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. Наследственное дело № к имуществу ФИО3 заведено у нотариуса ФИО4

Поскольку информацию о круге наследников умершего заемщика банк не может самостоятельно получить, просит суд оказать содействие в истребовании доказательств: об определении круга наследников после умершего заемщика и о составе наследственного имущества.

В соответствии с нормами наследственного права истец полагает, что в соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Согласно ст. 1134 ГК РФ, если наследник (наследники) не принял имущество, то кредиторы могут обратиться к наследственному имуществу или к лицу, исполняющему завещание. В случае, если кредитор предъявляет иск к наследственному имуществу, то обязанностью суда является приостановление рассмотрения дела до того момента, когда наследниками будет принято наследство, или же произойдет переход выморочного имущества в ведение субъекта РФ или муниципальное образование (ст. 1151 ГК РФ).

В ходе рассмотрения дела судом истребованы сведения от нотариуса ФИО4 о круге наследников и составе наследственного имущества после смерти ФИО3

Из сведений по наследственному делу №, представленных нотариусом нотариального округа <адрес> ФИО4, следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ единственным наследником к имуществу умершего ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является супруга ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированная по адресу: <адрес>.

В состав наследственного имущества входит:

1. ? доли в праве общей долевой собственности на автомобиль марки ВАЗ 21150, модификация ( тип) транспортного средства легковой седан, идентификационный номер №, 2005 года выпуска, модель, № двигателя 4170859 (2111), кузов № №, шасси № отсутствует, цвет графитовый металлик, регистрационный знак № состоящий на учете в ГИБДД код подразделения 1142072.

Рыночная стоимость ? доли в праве общей собственности на автомобиль (на дату смерти наследодателя) составляет 35000 рублей, что подтверждается заключением эксперта № 233 об оценке транспортного средства от 20 августа 2022 года.

2. ? доли в праве общей долевой собственности на здание назначение: жилое, наименование: жилой дом, кадастровый №, местоположение: <адрес>.

Кадастровая стоимость ? доли в праве общей долевой собственности на здание (на дату смерти наследодателя) составляет 122826 рублей 16 копеек, что подтверждается выпиской из ЕГРН о кадастровой стоимости объекта недвижимости, предоставленной в электронном виде 06 июля 2021 года филиалом ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии» по Липецкой области.

3. ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером № местоположение, <адрес>

Кадастровая стоимость ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок (на дату смерти наследодателя) составляет 38827,30 рублей.

4. права на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк России» с причитающимися процентами и компенсациями.

Определением Чаплыгинского районного суда от 02 июня 2023 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник умершего заемщика ФИО2, зарегистрированная по адресу: <адрес>.

В судебном заседании 05 июля 2023 года было установлено, что договор кредита был застрахован страховой компанией на случай наступления страхового случая – смерти.

Определением Чаплыгинского районного суда от 05 июля 2023 года в качестве соответчика привлечено АО СК «РСХБ-Страхование», расположенное по адресу: 119034 <...>.

В судебном заседании 07 сентября 2023 года представитель истца ФИО5 суду пояснила, что поскольку выгодоприобретателем по договору страхования в результате наступления страхового случая является банк то АО «Россельхозбанк» в лице Липецкого регионального филиала АО «Россельхозбанк» отделение в с.Доброе Липецкой области в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» был направлен полный пакет документов подтверждающих наступление страхового случая смерть заемщика по соглашению ФИО3 в период действия договора страхования в рамках заключенного соглашения. Признание смерти заемщика ФИО3 страховым случаем является основанием для погашения кредитных обязательств.

Страховой компанией рассмотрен полный пакет документов, предоставленных в распоряжение истцом, и дан ответ от ДД.ММ.ГГГГ 03/00-11/1285 о возврате страховой премии из которого следует, что между АО СК «РСХБ-Страхование» и Страхователем – АО «Россельхозбанк» заключен Договор коллективного страхования № от 26.12.2014, предметом которого является, в том числе страхование заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с условиями договора Липецкий региональный филиал Банка направил в Управление урегулирования убытков Общества пакет документов для рассмотрения события, произошедшего с ФИО3, присоединенным к Программе коллективного страхования 02.11.2016, заявление на страховую выплату от 28.06.2023 (вх. письмо от 28.06.2023 №УУ/13/00/5750) и выписку из амбулаторной карты, выданную ГУЗ «Чаплыгинская РБ».

В соответствии с условиями Программы и п.1.7.1 договора не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, страдающие на дату рассмотрения на них действия договора от сахарного диабета, любой формой паралича, заболеваний сердца, головного мозга, легких, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы.

Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из этих категорий ограничений, перечисленных в Программе, то договор страхования признается незаключенным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо подлежат возврату.

Согласно представленной выписки из амбулаторной карты ФИО3 с 2005 года он страдал от ишемической болезни сердца.

В связи с чем, Общество информирует страхователя АО «Россельхозбанк» о том, что договор страхования в отношении ФИО3 является незаключенным, ФИО3 исключен из списка застрахованных лиц за период с 01.11.2016 по 30.11.2016.

Уплаченная страховая премия в размере 20 815,31 рублей будут возвращены АО «Россельхозбанк».

После оглашения ответа страховой компании представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Липецкого регионального филиала АО «Россельхозбанк» ФИО5 исковые требования в порядке ст.39 ГПК РФ уточнила, просила суд предоставить время для предоставления уточненных расчетов.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования заявленные истцом при обращении в суд не признала, суду показала, что после смерти мужа ФИО3 в 2021 году она сообщила в АО «Россельхозбанк» в лице Липецкого регионального филиала АО «Россельхозбанк» с.Доброе Липецкой области о наступлении страхового случая смерти мужа и предоставила необходимый пакет документов, где в банке её заверили, что оставшаяся задолженность по соглашению на момент смерти супруга составила 80 000 рублей, которую погасит страховая компания в счет страхового возмещения, документы Банк направит самостоятельно, о результатах рассмотрения её известят. На протяжении двух лет АО «Россельхозбанк» в лице Липецкого регионального филиала АО «Россельхозбанк» не предъявлял к ней никаких требований, а когда дело поступило в суд, выяснилось, что банк предоставленные ей документы утерял и в страховую компанию не обращался, вместо задолженности 80 000 рублей на момент смерти, уже обратился в суд указав размер задолженности 121 928,47 рублей, т.е. все время с момента наступления страхового случая смерти ФИО3 и передачи ей банку необходимых документов банк вел себя недобросовестно продолжал начислять проценты за пользование займом, а также начислял неустойки и не предоставил в страховую компанию документы, с целью разрешения вопроса о страховой выплате, по своей вине. Только при рассмотрении дела в суде банк предоставил необходимые документы в страховую компанию. Не признает размер задолженности в сумме 121 928,47 рублей. Не отрицала того обстоятельства, что после смерти мужа ФИО3 она вступила в права наследования и по его долгам должна отвечать в размере стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. Выражает несогласие с размером предъявленных к ней исковых требований, так находит действия банка по начислению процентов, неустоек недобросовестными.

Ответчик АО СК «РСХБ-Страхование» в лице представителя в судебное заседание не явились, извещены надлежаще о дате, месте и времени слушания дела. Посредством почтовой связи предоставили письменные возражения в которых в удовлетворении исковых требований АО СК «РСХБ-Страхование» просили отказать.

Ходатайство представителя АО «Россельхозбанк» в лице Липецкого регионального филиала АО «Россельхозбанк» ФИО5 было судом удовлетворено, дело слушанием отложено.

В настоящем судебном заседании представитель АО «Россельхозбанк» в лице Липецкого регионального филиала АО «Россельхозбанк» ФИО1 предоставил в распоряжение суда два расчета задолженности по соглашению № заключенному 02.11.2016 между банком и ФИО3

Согласно представленного первого расчета суммы задолженности на дату 18.09.2023 года просил суд взыскать с наследника ФИО2 за счет стоимости наследственного имущества задолженность по соглашению № от 02.11.2016 года в размере 107 600 рублей 15 копеек, в том числе – просроченный основной долг – 66 631, 27 руб.; - неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 37 602, 16 руб.; проценты за пользование кредитом - 0, 01 руб.; - неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов – 3 366,73 руб. с учетом вычета возвращенной страховой премии 20 815,31 руб.

Согласно представленного второго расчета суммы задолженности на 11.12.2020 г. задолженность составляет: - размер задолженности 87 767,85 руб.; - проценты 1016,42 руб. = 88 748, 27 руб. - возвращенная страховая премия 20 815,31 руб. = 67 968, 96 рублей.

Исковые требования поддержал, сославшись на доводы изложенные в иске, просил взыскать с ответчика наследника ФИО2 сумму задолженности по соглашению за счет стоимости наследственного имущества по представленному расчету задолженности в размере 107 600 рублей 15 копеек. Размер задолженности предоставлен на дату 18.09.2023 г. за вычетом возвращенной банку страховой премии в сумме 20 815,31 руб.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о дате, месте и времени слушания дела. Уважительность причин отсутствия суду не сообщила. Ходатайств об отложении слушания дела не заявляла.

Ответчик АО СК «РСХБ-Страхование» в лице представителя в судебное заседание не явились, извещены надлежаще о дате, месте и времени слушания дела. Посредством почтовой связи предоставили письменные возражения в которых в удовлетворении исковых требований к АО СК «РСХБ-Страхование» просили отказать.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ с учетом мнения представителя истца суд на месте определил рассмотреть настоящее гражданское дело при соответствующей явке участников судебного разбирательства, в отсутствии надлежащим образом извещенных ответчиков.

Выслушав доводы представителя истца, оценив представленные письменные доказательства в соответствии с требованиями ГПК РФ, исследовав материалы дела в целом суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части.

К такому выводу суд приходит по следующим обстоятельствам.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст.1175 данного Кодекса наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из приведённых правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё).

Судом установлено, подтверждено материалами дела и не оспорено ответчиками, что 02.11.2016 между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и заемщиком ФИО3 был заключено соглашение №1624081/0270 о предоставлении кредита по продукту «Кредит пенсионный», по условиям которого банк предоставил заемщику займ в сумме 350,000 рублей со сроком возврата не позднее 02 октября 2016 года под 16,25 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях, предусмотренных договором. При несвоевременном внесении (перечислении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом) заемщик уплачивает кредитору неустойку (п. 12 соглашения)

Факт исполнения истцом обязательства по предоставлению заёмщику денежных средства в полном объеме в сумме 350 000 рублей, подтверждается банковским ордером №2311 от 02.11.2016 г. и сторонами не оспаривался.

Сторонами согласованы условия погашения кредита путем уплаты ежемесячных платежей в сроки, установленные в графике платежей; дата возврата кредита – 02.10.2021 года. Заемщик обязался возвратить истцу кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей.

Дата уплаты ежемесячного платежа по кредиту согласно графику – 15-е число каждого месяца. Ежемесячный аннуитентный платеж в размере 8652, 27 рублей.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО3 по соглашению о предоставлении кредита № от 02.11.2016 по состоянию на 18.09.2023 года составляет 107 600 рублей 15 копеек, в том числе – просроченный основной долг – 66 631, 27 руб.; - неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 37 602, 16 руб.; проценты за пользование кредитом - 0, 01 руб.; - неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов – 3 366,73 руб. с учетом вычета возвращенной страховой премии 20 815,31 руб.

Согласно представленного истцом расчета суммы задолженности по состоянию на 11.12.2020 г. задолженность ФИО3 составляет: - размер задолженности 87 767,85 руб.; - проценты 1016,42 руб. = 88 748, 27 руб. - возвращенная страховая премия 20 815,31 руб. = 67 968, 96 рублей.

Согласно представленной истцом выписки по счету последний платеж в счет погашения кредита произведен заемщиком 17.11.2020 года, т.е. за один месяц до его смерти, больше платежи не производились.

Из представленных по запросу суда сведений от нотариуса ФИО4 следует, что единственным наследником к имуществу умершего ФИО3 является его супруга ФИО2

Согласно материалам наследственного дела №, заведенного нотариусом нотариального округа Чаплыгинского района Липецкой области ФИО4,

В состав наследственного имущества входит:

1. ? доли в праве общей долевой собственности на автомобиль марки ВАЗ 21150. Рыночная стоимость ? доли в праве общей собственности на автомобиль (на дату смерти наследодателя) составляет 35000 рублей, что подтверждается заключением эксперта № 233 об оценке транспортного средства от 20 августа 2022 года.

2. ? доли в праве общей долевой собственности на здание назначение: жилое, наименование: жилой дом, кадастровый №, местоположение: <адрес>

Кадастровая стоимость ? доли в праве общей долевой собственности на здание (на дату смерти наследодателя) составляет 122826 рублей 16 копеек.

3. ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером № местоположение, <адрес>. Кадастровая стоимость ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок (на дату смерти наследодателя) составляет 38827,30 рублей.

4. права на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк России» с причитающимися процентами и компенсациями, в сумме 999,85 руб.

Таким образом, стоимость наследственного имущества за счет которого возможно удовлетворение требований истца составляет: 17 500 руб. + 61 413,08 руб. + 19 465, 65 руб. + 499,92 = 98 878 рублей 65 копеек.

Суд принимает во внимание приведенные данные Управления Росреестра о кадастровой стоимости указанных объектов недвижимости, учитывая, что эта стоимость сторонами не оспаривалась, сведений об иной стоимости суду не представлено.

Вместе с тем, суд определяя размер задолженности представленной стороной истца суд приходит к следующему.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом также установлено, что 02.11.2016 заемщик ФИО3 при подаче заявления о предоставлении кредита выразил согласие на присоединение к Программе коллективного страхования созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5). Заемщик ФИО3 ознакомился с условиями участия в программе, что подтвердил своей подписью в заявлении и памятке к заявлению. Заемщик подтвердил собственноручной подписью, что уведомлен о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о том, что в отношении категорий лиц, у которых до даты заполнения заявления (включая указанную дату) имелись инвалидность I, II или III Группы, что он не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ему неизвестно, являет ли он носителем ВИЧ-инфекций, и не болен ли он СПИДом; не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами; не состоит на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансеров; он не получал когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности, не переносил когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; не страдаю от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; ему никогда не устанавливали диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; он не находится под следствием и он не осужден к лишению свободы (п.1 Договора страхования).

Согласно п.3 Договора страхования ФИО3 известно, что если будет установлено, что в момент присоединения к Договору страхования под любую из категорий, перечисленных в п. 1 настоящего Заявления, то договор страхования признается недействительным в отношении ФИО3 с момента распространения на него действия договора страхования. При этом возврату мне подлежит часть Страховой платы, равная сумме страховой премии, внесенной за него страхователем.

Согласно п.4 Договора страхования ФИО3 самостоятельно выбран и назначен выгодоприобретатель Банк.

Согласно приложения 1 к Заявлению на присоединение к Программе Страхования №5 При наступлении события, обладающего признаками страхового случая, застрахованному лицу/его представителям необходимо уведомить об этом АО «Россельхозбанк» (далее - Банк) любым доступным в разумные сроки, но не позднее 60 (шестидесяти) календарных дней, начиная со дня, когда стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Страховыми случаями, при наступлении которых осуществляется страховая выплата, являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования.

Сообщить о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, можно обратившись в ближайшее отделение Банка и заполнив заявление на страховую выплату (в свободной форме). В заявлении обязательно указать Ф.И.О, застрахованного лица, номер и дату Кредитного договора, обстоятельства происшедшего события, имеющего признаки страхового случая, контактный номер телефона, по которому можно связаться, и адрес, на который можно направить уведомление о принятом решении.

Для принятия решения о страховой выплате необходимо предоставить в отделение Банка указанные в перечне документов, предоставляемых при наступлении события, имеющего признаки случая, в условиях Программы страхования №5.

После проверки документов, предоставленных для подтверждения факта наступления страхового случая Страховщик примет решение о признании наступившего события страховым случаем и страховой выплате; непризнании наступившего события страховым случаем и об отказе в страховой выплате; необходимости предоставления дополнительных документов, если предоставленные ранее не дают возможности принять окончательное решение о страховой выплате.

Страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в (двадцати) рабочих дней после получения всех документов, необходимых для принятия решения о выплате.

Согласно пояснений ответчика ФИО2 после смерти мужа ФИО3 в 2021 году она сообщила в АО «Россельхозбанк» в лице Липецкого регионального филиала АО «Россельхозбанк» с.Доброе Липецкой области о наступлении страхового случая смерти мужа и предоставила необходимый пакет документов.

Таким образом, в соответствии с условиями Договора страхования наследник исполнила обязанность об извещении Банка о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, обратившись в ближайшее отделение Банка (с.Доброе) и заполнила заявление на страховую выплату (в свободной форме).

Однако Банк, который является выгодоприобретателем, которому было известно о заключении договора страхования в его пользу не исполнил обязанность незамедлительно уведомить страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, т.е. не воспользовался своим правом на получение страхового возмещения по своей воле и своему усмотрению, вместо этого, продолжал начислять проценты и неустойку по кредитному соглашению, умершему заёмщику.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, судом установлено, что истец Банк, зная о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в январе 2021 г. и то что Банк является выгодоприобретателем, которому было известно о заключении договора страхования в его пользу, не исполнил обязанность незамедлительно уведомить страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая не воспользовался своим правом получение страхового возмещения, а продолжил начислять по кредитному соглашению проценты и неустойки после смерти заёмщика, т.е. действовал недобросовестно.

На основании изложенного суд принимает за основу расчет суммы задолженности на 11.12.2020 г., согласно которой задолженность составляет: - размер задолженности 87 767,85 руб.; - проценты 1016,42 руб. = 88 748, 27 руб.

Далее, из ответа страховой компании следует, в соответствии с условиями Программы №5 п.1.7.1 договора не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, страдающие на дату рассмотрения на них действия договора от сахарного диабета, любой формой паралича, заболеваний сердца, головного мозга, легких, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы.

Уплаченная страховая премия в размере 20 815,31 рублей возвращены АО «Россельхозбанк».

Учитывая о наличии по состоянию на 2020 год у заемщика ФИО3 диагноза – ишемическая болезнь сердца, (2005 г.) суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания смерти ФИО3 страховым случаем, поскольку указанный диагноз у него имелся до даты заполнения заявления на страхование, и в этом случае договор страхования признается незаключенным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования., в связи с чем, требования к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований Банка к принявшей наследство ФИО2 по состоянию на 11.12.2020 г., в следующем размере, 87 767,85 руб. – (размер задолженности по кредитному соглашению) + 1016,42 руб (проценты по кредитному соглашению). = 88 748, 27 руб. - 20 815,31 руб. (возвращенная Банку страховая премия) = 67 968, 96 рублей, при этом, стоимость перешедшего в порядке наследования имущества является достаточной для удовлетворения требований истца.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований в которых истцу отказано(ч.1).

Коль скоро исковые требования удовлетворены в части, в размере 67 968, 96 рублей, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2240 ( две тысячи двести сорок) рублей 00 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Липецкого регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО2, АО СК «РСХБ-Страхование» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Липецкого регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № от 02.11.2016 г. в размере 67968 (шестьдесят семь тысяч девятьсот шестьдесят восемь) рублей 96 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 2240 ( две тысячи двести сорок) рублей 00 копеек.

В удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» в лице Липецкого регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности в большей сумме и взыскании задолженности с АО СК «РСХБ-Страхование» отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Чаплыгинский районный суд Липецкой области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: Ю.В. Плехов

Решение в окончательной форме изготовлено: 25 сентября 2023 г.