Дело № 2-3048/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июня 2022 года г.Стерлитамак РБ

Стерлитамакский городской суд РБ в составе:

председательствующего судьи А.Р. Халитовой,

при секретаре Кинзябузовой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АльфаСтрахование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца АО «АльфаСтрахование» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит признать договор страхования № от 05.11.2020г. недействительным, применить последствия недействительности сделки; взыскать с ФИО1 в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 6000 рублей.

Требования мотивированы тем, что между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 заключен договор страхования № от 05.11.2020г. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Банк Уралсиб». Срок страхования с 06.11.2020 по 05.11.2030. Застрахованным лицом является ФИО1 В соответствии с договором страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая и/или болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни. Страховая премия за первый период страхования подлежит уплате не позднее 05.11.2020г., составляет сумму 4493,50 рублей. 03.02.2022г. ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, в связи с присвоением ей инвалидности 3 группы. Согласно представленным документам ФИО1 установлена 3 группа инвалидности по состоянию на 27.10.2021г. по причине общего заболевания. Согласно анамнезу заболевания ФИО1 является инвалидом № группы с рождения, с 2005 года, с 2009 года бессрочно, причина инвалидности - инвалидность с детства. Ухудшение состояния последние 2 года. Согласно справке ФКУ ГБ МСЭ по РБ Минтруда России Бюро № серия МСЭ 2020 №, ФИО1 установлена повторная инвалидность, присвоена № группа инвалидности, причина инвалидности - инвалидность с детства, инвалидность установлена бессрочно. Истец полагает, что на момент заполнения заявления на ипотечное страхование и заключения договора страхования ФИО1 уже были диагностированы заболевания по причине которых ей присвоена инвалидность. Таким образом, договор страхования был заключен вследствие обмана, выразившегося в сокрытии существенных обстоятельств, имеющих значение для определения условий договора.

В судебное заседание представитель истца АО «АльфаСтрахование» не явился, извещены судом.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена судом.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО "Уралсиб" не явился, извещен судом. Представлено письменное возражение на иск.

Суд, определив возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, исследовав материалы гражданского дела, считает в удовлетворении иска необходимо отказать по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

К существенным условиям договора страхования гражданской ответственности в соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относятся: имущественные интересы, составляющие объект страхования (статья 4 Закона об ОСАГО); страховой случай (статья 1 Закона об ОСАГО); размер страховой суммы (статья 7 Закона об ОСАГО); срок действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как установлено судом, 05.11.2020г. между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 заключен кредитный договор N № на сумму 500 000 руб. с целью приобретения заемщиком квартиры по адресу: <адрес>, в соответствии с условиями которого обеспечением исполнения обязательств заемщика является, в том числе страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование).

05.11.2020г. в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору, между АО «АльфаСтрахование» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования №, выгодоприобретателем по которому является ПАО «Банк Уралсиб».

Согласно п. 2.1 договора страхования объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты, гибели или повреждения недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>, вследствие его гибели или повреждения.

Кроме того, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с риском причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (п.4.1). Страховыми случаями являются: смерть в результате нечастного случая/болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни (п.4.3).

Согласно п.6.1 и п. 6.2 договора страхования для каждого объекта страхования определены свой размере страховой премии и свой размере страхового возмещения.

Таким образом, договор страхования № от 05.11.2020г. является объединением трех самостоятельных договоров и признании недействительным одного из них не влечёт недействительности двух других.

Под болезнью (заболеванием) применительно к правилам комплексного ипотечного страхования (п. 1.7) понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу договора страхования, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование если такое состояние здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица.

Пунктом 13.4.1 правил комплексного ипотечного страхования установлено право страховщика проверять достоверность информации, сообщаемой страхователем любыми доступными ему способами, не противоречащими законодательству РФ.

В соответствии с п. 13.4.8 договора страхования страховщику предоставлено право потребовать при заключении договора страхования медицинского освидетельствования застрахованного лица.

В соответствии со ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. При этом законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В заявлении-анкете на ипотечное страхование ФИО1 проставила отметки в графе "нет" на вопросы, связанные с заболеванием.

Согласно п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела").

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ч. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Доказательства тому, что решение о заключении договора страхования принято ОАО "АльфаСтрахование" вследствие предоставления страхователем сведений об отсутствии у него заболеваний, перечисленных в анкете, а также тому, что при наличии у страхователя данных заболеваний в заключении договора страхования было бы отказано, либо договор страхования был бы заключен на иных (не выгодных для страхователя) условиях, о чем страхователь знал, предоставлены не были.

Доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая и свидетельствующих о наличии оснований, влекущих отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, не представлено.

Кроме того, согласно пункту 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Таким образом, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не лишен был возможности при заключении договора выяснить обстоятельства, влияющие на степень риска. Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки сведений.

При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований АО «АльфаСтрахование» отсутствуют.

В соответствии с ч.2 ст. 103 ГПК РФ при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, следовательно требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины в размере 6000 рублей подлежат отклонению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «АльфаСтрахование» к ФИО1 о признании договора страхования № от 05.11.2020г. недействительным, применении последствий недействительности сделки; взыскании с ФИО1 в пользу АО «АльфаСтрахование» расходов по оплате госпошлины в размере 6000 рублей, ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Стерлитамакский городской суд РБ.

Федеральный судья: А.Р.Халитова