Дело № 2-389/2023

64RS0018-01-2023-000420-83

Заочное Решение

Именем Российской Федерации

28 июля 2023 года г. Красный Кут

Краснокутский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Евлампиевой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Скачкове А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с исковым заявлением, где просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от 12.09.2018 в размере 963113,95 руб., в том числе: просроченный основной долг – 814085,31 руб.; проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 13.09.2018 по 03.10.2022 – 41123,55 руб.; неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с 13.12.2019 по 28.04.2023 – 101670,00 руб., а начиная с 28.04.2023 по дату вступления в законную силу решения суда неустойку, рассчитанную по формуле: сумма основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 0,06 %; неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 13.08.2021 по 28.04.2023 – 6235,09 руб., а начиная с 28.04.2023 – по дату вступления в законную силу решения суда неустойку, рассчитанную по формуле: сумма долга по процентам, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 0,06 %; обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее ФИО1: квартира, назначение: жилое помещение, общей площадью 46,8 кв.м., этаж 3, кадастровый №, расположенная по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость имущества с торгов, которая начинается с суммы 1252000,00 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 18831,00 руб.

Свои требования истец мотивирует тем, что 12.09.2018 года между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которого Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 977500 рублей под 9,3 % годовых до 05.11.2018 года, на приобретение двухкомнатной квартиры по адресу: <адрес>, рыночной стоимостью 1252000 руб. Заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате платежей по кредитному договору. Банк направил заемщику претензию, однако задолженность по кредиту не погашена. На 28.04.2023 задолженность по кредитному договору составляет 963113,95 руб., в том числе: основной долг 814085,31 руб., проценты за пользование кредитом 41123,55 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга–101670,00 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 6235,09 руб. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона (залог) квартиры по адресу: <адрес>.

В судебное заседание представитель АО «Россельхозбанк» не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судебная корреспонденция была направлена ответчику по месту регистрации: <адрес> по адресу: <адрес>, которая была возвращена в суд.

Частью 1 ст. 113 ГПК РФ установлено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу пункта 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Таким образом, ответчик был надлежащем образом уведомлен о времени и месте проведения судебного заседания.

Суд, исследовав материалы дела, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца, ответчика, в порядке заочного производства, исковые требования удовлетворить по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

12.09.2018 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 977500 рублей 00 копеек; дата окончательного возврата кредита до 05.11.2018 года, установлен график погашения кредита. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 9,3% годовых. Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на Счет заемщика № (л.д.15).

Предоставленный кредит в сумме 977500 рублей 00 копеек по кредитному договору № от 12.09.2018 года зачислен на счет №, что подтверждается банковским ордером № от 12.09.2018 года (л.д.16).

В соответствии с п.4.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном п. 1.3 кредитного договора, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями кредитного договора, либо датой полного фактического возврата (погашения кредита включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.

Пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита (основного долга) производится ежемесячно равными долями одновременно с уплатой процентов за пользованием кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга).

Согласно п. 6.1 кредитного договора № от 12.09.2018 года размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) – из расчета ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленная на день заключения договора; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – из расчета 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (нарушения обязательств).

Согласно ст. 2.1 кредитного договора Заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на приобретение двухкомнатной квартиры общей площадью 46,8 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, общей стоимостью 1150000 рублей. Право собственности на жилое помещение будет оформлено на заемщика.

На основании договора купли-продажи от 12.09.2018 года ФИО1 приобрел в собственность двухкомнатную квартиру общей площадью 46,8 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. Квартира, приобретаемая Покупателем по Договору, в соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации перехода права собственности на квартиру к Покупателю будет в полном объеме находится в залоге у Банка, предоставившего Покупателю кредит на покупку квартиры в обеспечение исполнения обязательств Покупателя по Кредитному договору (л.д. 18).

Согласно выписки из ЕГРН от 11.05.2023 года собственником двухкомнатной квартиры общей площадью 46,8 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, является ФИО1 С 19.09.2018 на 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита указанная квартира находится в залоге у АО «Россельхозбанк» на основании залога в силу закона (л.д.36-39).

В судебном заседании установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору № от 12.09.2018.

По состоянию на 28.04.2023 года задолженность по кредитному договору № от 12.09.2018 составляет 963113,95 руб., в том числе: основной долг 814085,31 руб., проценты за пользование кредитом 41123,55 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга– 101670,00 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 6235,09 руб. (л.д.11-14). Данный расчет судом признан правильным, ответчиком не оспаривается.

24.10.2019 года АО «Россельхозбанк» в адрес ответчика ФИО1 направил требование о досрочном возврате задолженности, образовавшейся по кредитному договору № от 12.09.2018 года (л.д.16).

Учитывая, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, суд считает необходимым требования о взыскании с ФИО1 денежных средств по кредитному договору № от 12.09.2018 года удовлетворить в полном объеме.

Согласно п.1 ст.348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

В силу ст.2 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим Федеральным законом не установлены иные правила.

Требования пункта 1 статьи 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обязывают суд определять в каждом конкретном случае наличие или отсутствие обстоятельств (условий), при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается. Соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества является обстоятельством, имеющим значение для дела об обращении взыскания на такое имущество, поскольку из его стоимости предполагается удовлетворение денежных требований залогодержателя.

Вместе с тем, абзацем вторым приведенной части презюмировано положение о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как следует из материалов дела, представленного истцом расчета задолженности по состоянию на 28.04.2023 года, ответчик неоднократно допускал просрочку исполнения обязательств по оплате задолженности по просроченному основному долгу, процентам. На момент рассмотрения дела судом, период просрочки исполнения обязательства ответчиком составлял более 3-х месяцев, что свидетельствует о систематическом нарушении обязательства и об отсутствии совокупности обстоятельств (условий), при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, в связи с чем, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку сумма неисполненного платежа составляет более 5% от стоимости предмета ипотеки, а период просрочки – более чем 3 месяца.

Определением Краснокутского районного суда от 29.05.2023 года была назначена судебная экспертиза.

Согласно заключения Автономной некоммерческой экспертной организации «Судебная экспертиза «Судекс» № от 26.06.2023 года установлено, что по состоянию проведения оценки рыночная стоимость квартиры: <адрес>, кадастровый №, общая площадь 46,8 кв.м., составляет 1461000 (Один миллион четыреста шестьдесят одна тысяча) рублей 00 копеек. (л.д.55-69).

Часть 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, суд считает необходимым установить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов и определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме 1168800 рублей- восемьдесят процентов рыночной стоимости такого имущества, указанной в экспертизе (1461000 х80%)

Согласно статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в сумме 18831 рубль 00 копеек (л.д. 8)

Поскольку с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору в полном объеме, требования истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 18831 рубль 00 копеек, необходимо удовлетворить.

Определением Краснокутского районного суда Саратовской области от 29.05.2023 года была назначена оценочная экспертиза, вопрос о распределении судебных расходов по оплате экспертизы разрешить при вынесении решения. (л.д.48).

Автономная некоммерческая экспертная организация «Судебная экспертиза «Судекс» представила заявление, где просит взыскать судебные расходы за проведение экспертизы в сумме 45000 рублей 00 копеек.

Суд считает необходимым расходы по оплате экспертизы возложить на ответчика, так как исковые требования истца удовлетворены в полном объеме.

На основании выводов судебного разбирательства и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 12.09.2018 в размере 963113,95 руб., в том числе: просроченный основной долг – 814085,31 руб.; проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 13.09.2018 по 03.10.2022 – 41123,55 руб.; неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с 13.12.2019 по 28.04.2023 – 101670,00 руб., а начиная с 28.04.2023 по дату вступления в законную силу решения суда неустойку, рассчитанную по формуле: сумма основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 0,06 %; неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 13.08.2021 по 28.04.2023 – 6235,09 руб., а начиная с 28.04.2023 – по дату вступления в законную силу решения суда неустойку, рассчитанную по формуле: сумма долга по процентам, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 0,06 %.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по государственной пошлине в сумме 18831 рубль 00 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - двухкомнатную квартиру общей площадью 46,8 кв.м., на 3 этаже жилого дома по адресу: <адрес> кадастровый №, установив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов и определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме 1168800 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Автономная некоммерческая экспертная организация «Судебная экспертиза «Судекс» судебные расходы за проведение экспертизы в сумме 45000 рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Краснокутский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение изготовлено в окончательной форме 04.08.2023 года.

Судья (подпись)

Копия верна

Судья Л.В.Евлампиева