Решение по делу № 2-507/2023 от 15.09.2023

Решение

именем Российской Федерации

15 сентября 2023 года с. Шигоны

Шигонский районный суд Самарской области в составе: председательствующего судьи Блинковой О.В., при секретаре Дементьевой С.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-507 по исковому заявлению ФИО2 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда в порядке защиты прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ», в котором просил взыскать в его пользу часть страховой премии в размере 84 120 руб., неустойку в размере 84 120 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1 700 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор №. Сотрудник банка сообщил истцу, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования, ДД.ММ.ГГГГ был подписан договор страхования с АО «СОГАЗ». Страховая премия составляет 109 560 руб., срок страхования 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования. У заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием истец обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. После исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Вместе с тем страховой компанией при заключении договора страхования указанные обстоятельства не учтены. Договор страхования не предусматривает условия, в силу которых отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступления страхового риска, а расторжение договора страхования было бы возможно с наличием у страхователя права на возврат части страховой премии. Заключение договора страхования без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, является недобросовестным осуществлением гражданских прав страховой компанией, что в силу пункта 4 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет потерпевшему требовать возмещения причиненных таким поведением убытков. В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О Защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 424 дня. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом заявителя от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. 109 560 руб./1826 дн.* 424 дн. = 25 440 руб.; 109 560 руб. 00 коп. - 25 440 руб. = 84 120 руб. Часть страховой премии в размере 84 120 руб. подлежит возврату. С ответчика подлежит взысканию сумма неустойки, предусмотренной Законом «О защите прав потребителей», за невыполнение в добровольном порядке в разумный срок законного требования потребителя о возврате части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ представителем истца в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до ДД.ММ.ГГГГ) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права заявителя, как потребителя, были нарушены. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю неустойку за каждый день просрочки. ДД.ММ.ГГГГ представителем истца в страховую компанию была направлена претензия, где был предоставлен расчет неустойки, также подлежащей выплате страховой компанией в пользу заявителя. Однако данная претензия не была удовлетворена в предусмотренные законом сроки (то есть в течении 15 рабочих дней). В силу положений п.5. ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки составляет три процента от цены выполненных работ (оказания услуг). Период просрочки составляет с ДД.ММ.ГГГГ (с даты истечения срока удовлетворения законного требования потребителя — 10 дней с момента отправки претензии) по ДД.ММ.ГГГГ (дата вынесения решения Финансового уполномоченного) — 105 дней. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере 84 120 руб. * 0,03 = 2 523 руб. Таким образом, сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 2 523 руб. 60 коп. * 105 дней= 264 978 руб. Так как согласно закону, неустойка не может превышать сумму основного требования, необходимо взыскать сумму неустойки в размере 84 120 руб. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения) повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

Истец ФИО2 и его представитель по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явились, о слушании дела надлежаще извещены, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о слушании дела надлежаще извещен, в возражениях на исковое заявление просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что возражает против удовлетворения заявленных исковых требований, просит в иске отказать. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банк ГПБ (АО) заключен Кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев № № на период действия по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями Договора страхования, страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая» (пункт 3.2.4 Правил страхования) и «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» (пункт 3.2.2 Правил страхования). Размер страховой премии по Договору страхования составляет 109 560 рублей, страховая сумма составляет 730 400 рублей и является постоянной. Кредитная задолженность ФИО1 погашена досрочно, кредитный договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ. От истца поступило заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неистекший период действия в связи с досрочным погашением кредитной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмами уведомляло истца об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. В соответствии с пунктом 11.1 Правил страхования действие договора страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В соответствии с пунктом 11.1.2 Правил страхования при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 11.1 Правил страхования, Страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В соответствии с пунктом 11.2.2 правил страхования при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная премия не подлежит возврату. Истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования по истечении срока, установленного срока. Правилами страхования, что не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования. В силу статьи 1 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», статей 329 и 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО2 по кредитному договору и договор страхования продолжает действовать в случае полного погашения кредитной задолженности. Страховая сумма по условиям договора страхования не изменяется и не зависит от кредитной задолженности. В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Заключенный договор страхования, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю. Требования о взыскании штрафа и морального вреда являются производными от основного требования, а соответственно при отказе в удовлетворении требования о взыскании страховой премии взысканию не подлежат.

Представители третьих лиц АНО «Служба обеспечения деятельности Финансового Уполномоченного, АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явились, о слушании дела надлежаще извещены, причины неявки суду неизвестны.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев № № на период действия по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями договора страхования, страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая» (пункт 3.2.4 Правил страхования) и «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» (пункт 3.2.2 Правил страхования).

Размер страховой премии по договору страхования составляет 109 560 руб., страховая сумма составляет 730 400 руб., что следует из договора страхования.

Согласно справке «Газпромбанк» (АО), задолженность клиента ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, кредит закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ДД.ММ.ГГГГ направил в АО «СОГАЗ» заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неистекший период действия договора страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности.

АО «СОГАЗ» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в АО «СОГАЗ» от истца вновь поступило заявление о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии за неистекший период действия договора страхования, выплате неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ в АО «СОГАЗ» от истца поступило заявление о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии, выплате неустойки.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» уведомило истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Как следует из ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии с пунктом 11.1 Правил страхования действие договора страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктом 11.1.2 Правил страхования при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 11.1 Правил страхования, Страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 11.2.2 Правил страхования при отказе Страхователя- физического лица от договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, установленных Указанием Банка России, уплаченная премия не подлежит возврату.

Истец ФИО2 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования по истечении срока, установленного Указанием Банка России, Правилами страхования, что не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования.

Из содержания статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В случае полного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования не прекращает свое действие, выгодоприобретателем по всем рискам является сам страхователь, либо его наследники.

Вопреки доводам истца, в случае досрочного исполнения обязательств по возврату кредита размер страховой суммы по договору страхования не равняется нулю.

Основания досрочного прекращения договора страхования в данном случае отсутствуют, а договор страхования является действующим, поскольку независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате.

При таком положении, при отказе страхователя от действующего договора страхования, страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Между тем, в данном случае возврат страховой премии либо ее части при отказе страхователя от договора страхования условиями договора страхования не предусмотрен.

Истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «СОГАЗ» для отказа от договора страхования.

Данные обстоятельства указывают на отсутствие правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО2 по кредитному договору и договор страхования продолжает действовать в случае полного погашения кредитной задолженности. Страховая сумма по условиям договора страхования не изменяется и не зависит от кредитной задолженности.

Заявитель добровольно и в своих интересах выразил согласие на заключение договора. Подписывая договор страхования, заявитель подтвердил, что уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Заявитель ознакомлен и согласился с Условиями страхования и дал согласие произвести оплату.

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ истца от договора страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат. При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию о заключаемом договоре, и сопутствующих услугах. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии подключения к программе страхования суду не представлено.

Требования о взыскании штрафа и морального вреда являются производными от основного требования и соответственно взысканию не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ,

решил:

Исковое заявление ФИО2 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда в порядке защиты прав потребителя, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца с момента принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Шигонский районный суд.

Председательствующий: О.В. Блинкова

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.