77RS0016-02-2022-032574-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 февраля 2023 года адрес

Мещанский районный суд адрес в составе судьи Кудрявцевой М.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1632/2023 по иску ФИО1 к адрес - БАНК» о признании договора незаключенным, исключении информации из БКИ, взыскании расходов по госпошлине,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к адрес - БАНК» о признании договора незаключенным, исключении информации из БКИ, взыскании расходов по госпошлине. В обоснование заявленных требований Истец указывает, что вышеуказанный кредитный договор и договор страхования № U541AWW4Z02211020946 он не заключал, денежных средств по оспариваемому кредитному договору не получал. Кроме того, Истец ссылается на несоответствие кредитного договора положениям ст. ст. 425, 807, 820 Гражданского кодекса РФ, полагая, что она является ничтожной в силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ, также ссылается на нарушение Ответчиком ФЗ РФ «О персональных данных», утверждая, что, якобы адрес - БАНК» предоставил третьим лицам персональные данные Истца.

Стороны в суд не явились, извещены.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно положениям ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и .не предусмотренный законом или иным правовым актом.

Согласно ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 06.07.2022 г. между адрес - БАНК» и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № F0LOR320S22070431966, (далее - кредитный договор от 06.07.2022 г.), по условиям которого Банк предоставил Истцу кредитную карту с лимитом сумма, (увеличенный в последующем до 45 000, сумма); процентная ставка 28, 99 % годовых для операций оплаты товаров, услуг; 59, 99 % годовых для операций перевода с кредитной карты для погашения кредита другого банка; 59, 99 % годовых для операций снятия наличных и приравненных к ним.

Вышеизложенные обстоятельства подтверждаются копиями: анкеты - заявления ФИО1 на получение кредитной карты от 06.07.2022 г., индивидуальных условий № F0LOR320S22070431966 от 06.07.2022 г. договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты; дополнительного соглашения к договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № F0LOR320S22070431966 от 06.07.2022 г., подписанными Истцом простой электронной подписью, а также отчетом о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика в целях заключения договора потребительского кредита.

Подписав вышеуказанные документы, Истец также подтвердил свое согласие с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес - БАНК», (далее - ДКБО), обязался выполнять его условия.

Также 06.07.2022 г. ФИО1 был открыт текущий счет № 40817810705751811160, что подтверждается справкой по указанному счету.

Согласно ДКБО, Банк оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет-Банка «Альфа-Мобайл», «Альфа - Клик».

Как следует из электронного журнала подключений интернет - банка «Статус Клик/Мобайл», 06.07.2022 г. Истцом подключена услуга интернет - банка «Альфа - Клик», а 31.10.2022 г. на номер мобильного телефона телефон подключена услуга мобильного интернет - банк «Альфа-Мобайл».

«Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора, (Раздел 1 Договора о КБО, «Термины, применяемые в договоре»).

Верификация - установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором (до 22.09.2017 г. в Договоре вместо термина «Верификация» применялся термин «Идентификация»).

Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором. предложения) другой стороной.

В силу п.п. 4.1.5. ДКБО, верификация клиента в «Альфа-Мобайл» осуществляется по Секретному коду/Коду «Альфа-Мобайл» (по Коду «Альфа-Мобайл» - только до установки Клиентом версии Мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которая дает возможность создания Секретного кода)/Виртуальному токену, полученному в результате Верификации по отпечатку пальца руки Клиента по технологии Touch ID /биометрии лица Клиента по технологии Face ID (в случае предварительного установления Кода «Альфа-Мобайл» или Секретного кода, если версией Мобильного приложения «Альфа-Мобайл» предусмотрена возможность создания Секретного кода). Клиент считается верифицированным в случае соответствия Секретного кода/Кода «Альфа-Мобайл», введенного Клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», Секретному коду/Коду «Альфа-Мобайл», назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка. Условия и порядок проведения Верификации по отпечатку пальца руки Клиента по технологии Touch ID /биометрии лица Клиента по технологии Face ID описаны в п. 4.3. Договора.

Согласно п. 8.14. ДКБО, в случае если операция в рамках услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием Одноразового пароля, поручение Клиента/Держателя Дополнительной карты на совершение указанной операции исполняется после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом/Держателем Дополнительной карты, информации, содержащейся в базе данных Банка.

В силу п.п. 8.15. ДКБО, операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные настоящим разделом Договора, в том числе, при использовании Клиентом Голосового помощника, совершенные Клиентом/Держателем Дополнительной карты с использованием Кода «Альфа-Мобайл» и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом/Держателем Дополнительной карты (как Доверенным лицом от имени Клиента) с использованием Простой электронной подписи.

Согласно ч. 4 ст. 847 Гражданского кодекса РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу п. 4.2. «Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России 15.10.2015 N 499-П) при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В соответствии с п.п. 8.8. Договора о КБО, «посредством услуги «Альфа - Мобайл» Клиент, при наличии технической возможности, может осуществить операции, в том числе:

- оформить Электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения Договора кредита наличными в соответствии с Приложением № 12 к Договору.

Банк доводит до сведения Клиента при его обращении в Отделение Банка/к работнику Банка вне Отделения Банка/в СДБО информацию, о видах электронных документов, которые могут быть подписаны Простой электронной подписью. Банк самостоятельно определяет виды и перечень Электронных документов, которые могут быть подписаны Простой электронной подписью, (п.п. 2.4. Приложения № 12 к Договору о КБО).

02.11.2022 г., используя приложение «Альфа - Мобайл», Истец обратился в адрес с целью заключения договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования.

Приложением № 12 к Договору о КБО «Правила формирования и подписания Электронных документов в СДБО» предусмотрено, что «средства дистанционного банковского обслуживания (далее - СДБО) - системы, сервисы, ресурсы и услуги Банка, предоставляющие Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание Электронного документа и направление его в Банк в соответствии с Договором, а также формирование, подписание Электронного документа и направление его Клиенту в соответствии с Договором, а именно Интернет Банк «Альфа-Клик», услуга «Альфа-Мобайл», услуга «Альфа-Мобайл-Лайт», услуга «Альфа-Чек», услуга «Альфа-Диалог», Интернет-канал, (п.п. 1 Приложения № 12).

Формирование простой электронной подписи Клиента осуществляется Клиентом с использованием Ключа. Клиент соглашается использовать Ключ для подписания электронных документов своей простой электронной подписью, (п.п. 2.6. Приложения № 12).

Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью Клиента, после положительных результатов проверки Ключа введенного Клиентом, в соответствии с Договором, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием Клиента, (п.п. 2.13 Приложения № 12).

Ключом Простой электронной подписи Клиента по выбору Клиента, в числе прочего, является Одноразовый пароль, формируемый и направляемый Банком в составе SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента, (п.п. 3.2. Приложения № 12).

В силу п.п. 4.1., 4.2., 4.3. ДКБО, в установленных Банком случаях Электронные документы могут подписываться Простой электронной подписью Клиента при его обращении к работнику Банка вне Отделения Банка.

Ключом Простой электронной подписи Клиента является Одноразовый пароль, формируемый и направляемый Банком в составе SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента.

Электронный документ считается подписанным Простой электронной подписью Клиента, если:

- установлен факт направления Банком Одноразового пароля на Номер телефона сотовой связи Клиента (по операциям, требующим использования Одноразового пароля).

- установлен факт использования Клиентом Ключа, который совпадает с Ключом, имеющимся в информационных системах Банка и время ввода Ключа не истекло;

При выполнении указанных условий операция не подлежит оспариванию Клиентом и возмещение по ней Банком не осуществляется.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом, ссылка Истца на несоблюдение сторонами кредитного договора простой письменной формы при его заключении не может иметь правового значения для разрешения по существу настоящего спора, поскольку возможность заключения договора о кредитовании с использованием аналога собственноручной подписи прямо предусмотрена специальной нормой ФЗ от 21.12.2013 г. № 353 -ФЗ.

31.10.2022 г. в 15:25 (по мск.) на номер мобильного телефона Истца (+79850009980) было направлено смс - сообщения следующего содержания: «Код для входа в Альфа - Мобайл на мобильном устройстве: 2760. ОСТРОЖНО! Если вы не входите в Альфа - Мобайл, значит код запрашивают МОШЕННИКИ».

Вышеуказанное сообщение было доставлено на номер мобильного телефона Истца, что подтверждается электронным журналом смс и push - сообщений, адресованных ФИО1 в период с 31.10.2022 г. по 18.11.2022 г. включительно.

Далее, 02.11.2022 г. в 9:48 (по мск.) на номер мобильного телефона телефон, принадлежащего Истцу, было направлено смс-сообщение с одноразовым кодом для оформления кредита наличными:

«Никому не сообщайте код: ****. Оформление кредита наличными».

Используя приложение «Альфа - Мобайл» и посредством ввода пароля из сообщения, 02.11.2022 г. было осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, которому был присвоен № CCOPAWW4Z02211020946, по условиям которого Истцу был предоставлен кредит в размере сумма, на срок 60 (Шестьдесят) месяцев; под 13, 99 % годовых; с условием возврата ежемесячными платежами в размере сумма.

Изложенные выше обстоятельства подтверждаются копиями: Заявления на получение кредита наличными; Индивидуальными условиями № CCOPAWW4Z02211020946 от 02.11.2022 г. договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Графиком платежей, Заявлением Заемщика от 02.11.2022 г.; отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи; отчетом о заключении договора страхования № ССОРАWW4Z02211020946 от 02.11.2022 г. в электронном виде с применением Простой электронной подписи; отчетом о заключении договора страхования № U541AWW4Z02211020946 от 02.11.2022 г. в электронном виде с применением простой электронной подписи, а также электронным журналом операций ФИО1 в Альфа - Мобайл от 02.11.2022 г.

Подписав простой электронной подписью вышеуказанные документы, ФИО1 также подтвердил, что с Тарифами, Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также с Договором о комплексном банковском обслуживании физических в адрес - БАНК» ознакомлен и согласен.

Вышеуказанный кредит был предоставлен ФИО1 на открытый ему 02.11.2022 г. текущий счет № 40817810605851304800, что подтверждается справкой, а также выпиской по указанному счету.

03.11.2022 г. в 6:00 (по мск.) Истцу было направлено смс - сообщение следующего содержания: «02.11.2022 г. Вам открыт кредит на сумму сумма,000.00 RUR. Подробнее: alfa.link/info».

Вышеуказанное смс - сообщение также было доставлено Истцу, что подтверждается электронным журналом смс и push - сообщений, адресованных ФИО1 в период с 31.10.2022 г. по 18.11.2022 г. включительно.

Кроме того, как следует из электронного журнала смс и push - сообщений, 03.11.2022 г. и 06.11.2022 г. Истцу также направлялись смс - сообщения с кодами для входа в «Альфа -Онлайн» следующего содержания:

«Код для входа в Альфа - Онлайн: 4469. Никому не говорите этот код, его спрашивают только мошенники», (направлено ФИО1 03.11.2022 г. в 20:40 (по мск).

«Код для входа в Альфа - Онлайн»: 3985. Никому не говорите этот код, его спрашивают только мошенники», (направлено ФИО1 06.11.2022 г. в 12:42 (по мск).

Вышеуказанные сообщения также были доставлены Истцу, что подтверждается электронным журналом смс и push - сообщений, адресованных ФИО1 в период с 31.10.2022 г. по 18.11.2022 г. включительно.

Истец в период совершения оспариваемой им операции (заключение кредитного договора), получив от Банка смс - сообщения с одноразовым кодом для оформления кредита наличными, а также смс - сообщения о предоставлении ему кредита, не обращался в Банк с требованиями о блокировке удаленных каналов доступа в свой личный кабинет через «Альфа - Мобайл».

Согласно п.п. 14.2.2. ДКБО Клиент обязуется не передавать Средства доступа, Кодовое слово, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Секретный код, Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл», третьим лицам.

Далее, в силу п.п. 14.2.3. ДКБО, в случае Утраты Средств доступа, ПИН или Карты (её реквизитов), а также в случае возникновения риска использования Средств доступа, Пароля «Альфа-Диалог», Пароля «Альфа-Клик», Кода «Альфа-Мобайл», Кода «Альфа-Мобайл-Лайт»,-Секретного кода или Карты (её реквизитов) без согласия Клиента/Держателя Карты, Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл», незамедлительно уведомить об этом Банк, обратившись в Отделение Банка, либо в Телефонный центр «Альфа-Консультант», также направив SMS-сообщение в случаях, предусмотренных п. 14.4.7. Договора, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления, направленного в соответствии с п. 14.1.11. Договора.

При нарушении Клиентом указанного срока уведомления Банка, Банк не возмещает Клиенту сумму операции, совершенной без согласия Клиента.

В соответствии с п.п. 15.2. ДКБО, клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом в Отделениях Банка, в банкоматах Банка, а также при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «Альфа-Консультант».

До момента извещения Банка об Утрате Средств доступа, Карты/Карточного токена, ПИН, Мобильного устройства, Клиент несет ответственность за все операции по Счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента, (п.п. 15.3 ДКБО).

Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», банкомата Банка и Телефонного центра «Альфа-Консультант», при взаимодействии Клиента с Голосовым помощником, при совершении Денежного перевода «Альфа-Оплата», в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл», и/или установки на Мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки Клиента по операциям в рамках Договора, (п.п. 15.5. ДКБО).

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами, (п.п. 15.7. ДКБО).

Согласно абз. 3 п. 8 Постановления Пленума ВС РФ № 7 от 24.03.2016 года «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», если иное не предусмотрено законом, обстоятельство признается непредотвратимым, если любой участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать наступления этого обстоятельства или его последствий.

Таким образом, кредитный договор <***> WW4Z02 211020946 от 02.11.2022 г. заключен сторонами с соблюдением требований ст. ст. 432, 434, 438 Гражданского кодекса РФ, законных оснований для признания его незаключенным Истцом не приведено, ввиду чего заявленное требование удовлетворению не подлежит.

Также не подлежат требования истца о возложении на адрес - БАНК» обязанности по исключению из БКИ информации о кредитном договоре М CCOPAWW4Z02211020946 от 02.11.2022 г., а также взыскании с него расходов по оплате госпошлины, поскольку данные требования производны от основных, в удовлетворении которых судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес - БАНК» о признании договора незаключенным, исключении информации из БКИ, взыскании расходов по госпошлине – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: М.В. Кудрявцева