Дело №2-339/2023
УИД 22RS0067-01-2022-004918-61
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 января 2023 года г. Барнаул
Октябрьский районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Бабаскиной Н.В.,
при секретаре Максимовой А.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО16 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 197447,30 руб., в том числе: просроченный основной долг – 188225,43 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ – 8888,95 руб., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 332,95 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 11148,95 руб.
В обоснование требований указывает на то, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО15. заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 300000 руб., а заемщик обязался вернуть полученный кредит до ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 11,9% годовых.
Однако заемщик не исполнил обязанность по возврату кредита, в связи с чем Банк направил ему требование о расторжении договора и возврате задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания извещен надлежащим образом, ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие содержится в иске.
Ответчик ФИО14 в судебном заседании с иском согласился частично, пояснил, что фактически кредитных денежных средств им получено в сумме 240000 руб., 60 000 руб. пошли в счет страхования имущества. При оформлении договора страхования, сотрудник банка пояснил, что после полного погашения кредита, страховая сумма будет возвращена на счет ответчика. На вопрос суда не оспаривал заключение договора страхования.
Суд в порядке ст.167 ГПК РФ при надлежащем извещении сторон, считает возможным рассмотреть дело по существу при данной явке.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 47 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п.1 ст.807 ГК РФ).
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, между истцом АО «Россельхозбанк» и ответчиком ФИО13. заключено Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого заемщик обязался вернуть кредитору кредит в размере 300000 руб. до ДД.ММ.ГГГГ соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 11,9 % годовых.
Кредитный договор (соглашение) состоит из Индивидуальных условий кредитования (далее по тексту – Индивидуальные условия), графика погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (выступает приложением № к договору), Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее по тексту – Правила кредитования). Указанные документы являются неотъемлемыми частями кредитного договора.
В каждом из указанных документов (Индивидуальных условиях, графике погашения кредита и уплаты процентов) значится подпись заемщика ФИО12. Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались.
Таким образом, суд находит установленным факт заключения кредитного договора, что согласуется с действиями заемщика, который с момента получения суммы частично исполнял условия договора.
Как установлено, в п.17 Индивидуальных условий кредитования сторонами определен способ выдачи кредита, порядок распоряжения им заемщиком и предусмотрено, что выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц; номер счета, на который осуществляется выдача кредита, - №.
Как следует из представленных по делу письменных доказательств, выдача АО «Россельхозбанк» кредита заемщику осуществлена в согласованном сторонами порядке, зачисление банком кредитных денежных средств произведено на счет заемщика, что подтверждается представленными в деле банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300000 руб., выпиской по счету №.
Кроме того, при заключении кредитного соглашения ФИО11 дал согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по присоединению к Программе страхования N1 (Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов от несчастных случаев и болезней, по добровольному медицинскому страхованию), а также страхования имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному банком и АО СК "РСХБ-Страхование".
Согласно пункту 2 заявления на присоединение к Программе страхования является для ФИО9 добровольным. Заявитель уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой банка. ФИО10 подтвердил, что страховщик выбран им добровольно, он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от договора страхования (пункт 3 заявления).
Плата за присоединение к Программе коллективного страхования по № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 43494 руб., плата по страхованию имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения по полису-оферте №№ составила 6000 руб.
Согласно заявлениям от ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 дал банку поручение на разовое перечисление со своего счета 43494 руб. и 6000 руб. с назначением платежей соответственно - плата за присоединение к Программе коллективного страхования и оплата страхового продукта «Страхование квартиры или дома».
В силу положений ст.ст.809, 819 ГК РФ, с момента зачисления денежных средств на счет кредитные средства поступили в собственность заемщика.
Нормами ст.ст.309, 310 ГК РФ императивно предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно п.1 ст.809, п.1 ст.810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст.821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Согласно ч.2 ст.14 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Согласно содержанию п.4.7 Правил, стороны установили, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней), в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; если просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней.
Однако в нарушение условий договора ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполнил, допустил просрочку уплаты сумм по договору, т.е. наступили обстоятельства, которые дали истцу основания требовать от ответчика досрочного расторжения договора, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
Направленное истцом требование о возврате всей суммы кредита в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, содержащее, в том числе, требование о расторжении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, оставлено ответчиком без удовлетворения. Доказательств обратного суду не представлено.
В настоящем судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору у ответчика образовалась задолженность в сумме 197447,30 руб., в том числе: просроченный основной долг – 188225,43 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ – 8888,95 руб., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ – 332,95 руб.
Согласно выписке по счету ответчиком ДД.ММ.ГГГГ внесены денежные средства в размере 7000 руб. в счет погашения основного долга.
В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга по кредиту в размере 181225,43 руб., с учетом внесенного ответчиком платежа.
Ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что кредитное обязательство исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом, либо доказательств иного размера задолженности.
Довод ответчика, то ему навязана страховка, включенная в кредитную задолженность, судом отклоняется, поскольку с соответствующими исковыми требованиями ФИО6 не обращался, кроме того, в п.2 заявления ФИО7 к программе добровольного страхования указано, что присоединение к программе страхования является добровольным и не является условием для получения кредита. Указанный договор страхования не оспорен в судебном порядке и недействительным не признан.
Кроме того, ответчик, будучи несогласный с суммой страхового платежа, уплаченной им при подключении к программе страхования, не был лишен возможности в течение установленного законом 14-дневного срока обратиться к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования, однако указанным правом не воспользовался.
Также, при указанных обстоятельствах, требование истца о расторжении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению.
Разрешая требование Банка о взыскании с ответчика неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 8888,95 руб., неустойки за неисполнение обязательств по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 332,92 руб., судом учитывается следующее.
Статья 330 ГК РФ определяет, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Пунктами 12.1.1-12.1.2 Соглашения установлена неустойка: в размере 20 % годовых в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме.
Однако, согласно п.1 ст.9.1 ФЗ от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство РФ вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей данной статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством РФ.
Постановлением Правительства РФ №497 от 28.03.2022 введен в действие мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, срок действия которого с 01.04.2022 по 01.10.2022.
Из разъяснений содержащихся п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N44 "О некоторых вопросах применения положений ст.9.1 ФЗ от 26.10.2002 N127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" следует, что целью введения моратория, предусмотренного ст.9.1 ФЗ от 26.10.2002 N127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.
В период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ), неустойка (ст.330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст.75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп.2 п.3 ст.9.1, абз.10 п.1 ст.63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подп.2 п.3 ст.9.1, абз.10 п. 1 ст.63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
Расчет неустойки на основной долг и проценты истцом произведен с ДД.ММ.ГГГГ, при этом с учетом действия моратория, не подлежит начислению неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ.
Следовательно, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ составит - 4002,99 руб., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ составит – 46,02 руб., в общем размере 4049,01 руб.
В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п.1 ст.2, п.1 ст.6, п.1 ст.333 ГК РФ. При взыскании неустойки с иных лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ).
С учетом правовой природы неустойки как меры ответственности, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки за нарушение сроков возврата сумм займа несоразмерен последствиям нарушенных обязательств, в связи с чем снижает неустойку до 2 500 руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Исходя из данных норм гражданского процессуального закона, а также положений ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10840 руб.
Руководствуясь ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО5, с ДД.ММ.ГГГГ
Взыскать с ФИО4 (№) в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН <***>) задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ размере 183725,43 руб., в том числе, основной долг –181 225,43 руб., неустойки –2 500 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10840 руб.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Н.В. Бабаскина