Решение по делу № 2-1574/2024 от 27.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Копия

Дело № 2-300/2025 УИД 66RS0048-01-2024-002320-34

Мотивированное решение изготовлено 27.02.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13.02.2025 город Ревда Свердловской области

Ревдинский городской суд Свердловской области, в составе:

председательствующего Шаяхметовой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Лушагиной Н.Ю.,

с участием ответчика ФИО4 Н.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО5 Николаю Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО6 Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 20.06.2023 в размере 1 415 183 руб. 27 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 49 151 руб. 83 коп., обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль LADA 4х4, год выпуска 2020, VIN №, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 735 396 руб. 58 коп.

В обоснование требований истец указал, что 20.06.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО7 Н.М. заключен кредитный договор № № в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 410 000 руб. под 18,9% годовых сроком на 72 месяца, под залог транспортного средства LADA 4х4, год выпуска 2020, VIN №. Ответчик свои обязательства по возврату кредита не исполняет, денежные средства в соответствии с графиком платежей не выплачивает.

По состоянию на 04.12.2024 задолженность ответчика перед банком составила 1 473 795 руб. 27 коп. Банк отправил ответчику уведомление об изменении сроков возврата кредита и задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил, по настоящее время не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 8).

В судебном заседании ответчик ФИО8 Н.М. возражал против удовлетворения исковых требований, дополнительно указал, что банк необоснованно поднимал процентную ставку за пользования кредитными средствами. Также пояснил, что на данной стадии готовится заявление в арбитражный суд о признании его банкротом в связи с тем, что у него нет финансовой возможности оплачивать кредитные обязательства.

Согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (ч. 1).

В силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не предоставлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Учитывая, что реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права других лиц на разрешение спора в разумные сроки, а также, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, надлежащее извещение неявившихся участников судебного разбирательства, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации дано понятие оферты - это адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение денежных средств по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 20.06.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО9 Н.М. заключен кредитный договор № № в порядке, предусмотренном ст. ст. 428, 435, 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации и путем присоединения ответчика к условиям, определенным в заявлении на получение потребительского кредита, общих и индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д.14-25).

В соответствии с индивидуальными условиями договора сумма кредита составила 1 410 000 руб., сроком на 72 месяца (до 20.06.2029) под 18,90% годовых, порядок возврата кредита и уплаты процентов - ежемесячными платежами в размере 32 887 руб. 28 коп., последний платеж - 32 868 руб. 14 коп. Срок платежа по 20 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 20.06.2029 (л.д.14).

На основании п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в акции «Автокредит с Халвой». В случае несоблюдения заемщиком условий Акции, указанных в паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на 5 (пять) процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по карте «Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте Акции.

Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием Заемщика в Акции «Каско в подарок». В случае несоблюдения Заемщиком условий Акции, указанных в паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на три процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором Заемщиком были нарушены условия Акции, до дня, следующего за днем устранения нарушения условий Акции.

В случае изменения процентной ставки Банк предоставляет Заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении Заемщика в Офис Банка, или иным способом, указанным в п.16 Индивидуальных Условий. Неполучение заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает Заемщика от исполнения своих обязательств перед Банком по Договору.

Согласно п. 10 индивидуальных условий кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки LADA 4х4, год выпуска 2020, VIN №.

В п. 12 индивидуальных условий кредитного договора установлена ответственность заемщика за нарушение обязательств по возврату кредита в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых (л.д.15).

Пунктом 5.2. Общих условий кредитного договора предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 22).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 30-31).

Как следует из искового заявления, в период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 473 795 руб. 43 коп. Согласно выписке по счету и расчету задолженности, составленному истцом, гашение кредита ответчиком осуществлялось не регулярно и не в полном объеме.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору по состоянию на 04.12.2024 составила 1 415 183 руб. 27 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 1 274 992 руб.93 коп., просроченные проценты – 118 300 руб. 13 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 9 089 руб. 53 коп., неустойка на просроченную ссуду – 6 735 руб. 88 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 3 662 руб. 74 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 36,06 руб., иные комиссии – 1770 руб., комиссии за смс-информирование - 596 руб. (л.д. 26-29)

Суд, проверив представленные расчеты, признает их верными, поскольку расчеты произведены с учетом условий заключенного кредитного договора, факта ненадлежащего исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, а также они арифметически правильны. Каких-либо возражений по данному расчету со стороны ответчика представлено не было.

Между тем, доказательств того, что обязательства по кредитному договору исполнялись надлежащим образом, ответчиком, на которого законом возложена данная обязанность, в порядке ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Истцом в адрес заемщика была направлена досудебная претензия о досрочном возврате кредита и уплате иных платежей по кредитному договору (л.д.11-13). В добровольном порядке требования банка не удовлетворены.

Оценив представленные по делу доказательства, и учитывая, что заемщиком нарушены обязательства по кредитному договору в части своевременного и полного возврата денежных средств, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО10 Н.М. задолженности по кредитному договору в заявленном истцом размере.

В судебном заседании ответчик ФИО11 Н.М. подтвердил, что был осведомлен о возможном повышении процентной ставки в случае несоблюдении условий акции «Автокредит с Халвой», «Каско в подарок», как указано в п. 4 Индивидуальных Условий кредитования.

В паспорте Акции «Каско в подарок» указано, что для участия в данной акции необходимо оформить кредит по акционной программе кредитования согласно условиям продукта «АвтоСтиль-Особый» с обязательным заключением Договора Страхования Транспортного средства и дополнительного оборудования к несу (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости), начиная со второго года пользования кредитом на весь срок действия договора потребительского кредита при определенных условиях, предусмотренных в п 8.1. Паспорта Акции.

В паспорте Акции «Автокредит с Халвой» предусмотрено, что для участия в данной акции необходимо оформить кредит по акционной программе кредитования согласно условиям продукта «АвтоСтиль-Особый». Акция дает возможность получить Кредит по ставке, установленной условиями Акционной программы кредитования по продукту «АвтоСтиль-Особый» при соблюдении условия совершения в каждом полном отчетном периоде по карте «Халва» в течение действия Договора потребительского кредита пяти и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях на общую сумму от 10 000 руб. за счет собственных и/или заемных денежных средств. Вместе с тем, в судебном заседании ответчик не отрицал, что ими не были соблюдены предусмотренные условия акций, покупки с картой «Халва» не совершались, договор страхования автомобиля не оформлялся, чем были нарушены условий акции, на основании чего изменена процентная ставка исходя из п. 4 Индивидуальных Условий кредитования, что было предусмотрено индивидуальными условиями кредитного договора.

Ответчик был в полной мере ознакомлен с условиями заключения кредитного договора и договора залога и выразил свое согласие с данными условиями, что подтверждается его подписью в договоре, заемщик на момент заключения договора мог и должен был учитывать собственные финансовые возможности, принимая на себя соответствующие обязательства, был свободен в проявлении своего волеизъявления на совершение данной сделки.

Довод ответчика о том, что в настоящее время готовится заявление для подачи в Арбитражный суд для признания его банкротом, не может быть принята судом во внимание, поскольку из открытых источников в сети «Интернет» в Арбитражном Суде Свердловской области в отношении ФИО12 Н.М. производства о признании его несостоятельным не ведется, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве отсутствуют сведения о признании ФИО13 Н.М. банкротом.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского Кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского Кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно уведомлению о возникновении залога движимого имущества № от 21.06.2023 в отношении транспортного средства LADA 4х4, год выпуска 2020, №, зарегистрирован залог, залогодателем является ФИО14 Н.М., залогодержателем ПАО «Совкомбанк».

Согласно сведениям ГИБДД МО МВД России «Ревдинский» собственником автомобиля LADA 4х4, год выпуска 2020, № является ответчик ФИО15 Н.М. (л.д.51)

Статьей 348 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Учитывая, что обеспеченное залогом обязательство заемщиком исполняется ненадлежащим образом, нарушение обязательства значительно, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на заложенное транспортное средство подлежат удовлетворению.

Из п. 1 ст. 350 Гражданского Кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При таких обстоятельствах, учитывая размер задолженности ФИО16 Н.М. по кредитному договору, соотношение размера долга со стоимостью заложенного имущества, суд, руководствуясь приведенными нормами права, считает возможным обратить взыскание на заложенный автомобиль LADA 4х4, год выпуска 2020, №, определив способ его реализации в виде продажи с публичных торгов.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Непосредственно в индивидуальных условиях спорного кредитного договора, стоимость предмета залога сторонами не установлена.

Вместе с тем, из заявления ответчика о предоставлении потребительского кредита от 20.06.2023 усматривается, что ФИО17 Н.М. был согласен на установление залоговой стоимости транспортного средства в размере 1 150 000 руб. (л.д.17).

Данное заявление рассмотрено истцом в качестве оферты и акцептовано путем заключения с ответчиком спорного кредитного договора и предоставления ему потребительского кредита, соответственно, указанное заявление является частью кредитного соглашения сторон, а условие о залоговой стоимости транспортного средства следует считать согласованным между сторонами и равным стоимости заложенного транспортного средства, т.е. 1 150 000 руб.

Согласно п. 8.14.9 общих условий кредитного договора, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализация (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц - на 2%. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом (л.д.24).

Из искового заявления, на момент предъявления исковых требований, истцом с учетом установленного п. 8.14.9 кредитного договора порядка определения залоговой стоимости транспортного средства с учетом применения дисконта 36,05% составила 735 396 руб. 58 коп.

Иной стоимости заложенного имущества материалы дела не содержат.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Принимая во внимание, что одним из требований истца является обращение взыскания на движимое имущество, находящееся в залоге, правоотношения сторон в данной части регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге, предусматривающим судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Поскольку в части стоимости заложенного имущества в ходе рассмотрения дела от ответчика ФИО18 Н.М. возражений и доказательств не поступило, о намерении провести оценку предмета залога он суду не заявлял, суд определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества, исходя из пункта 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства в ПАО «Совкомбанк», согласованных сторонами спора, которая будет составлять с применением к ней дисконта 36,05% - 735 396 руб. 58 коп.

Согласно части первой статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в размере 10 780 руб. 73 коп., что подтверждается платежным поручением № 178 от 09.12.2024, и соответствует требованиям пп. 1 и 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации за рассмотрение требований имущественного характера в сумме 29 151 руб. 83 коп. и требования неимущественного характера (обращение взыскания на автомобиль).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО19 Н.М. подлежат взысканию расходы ПАО «Совкомбанк» на оплату государственной пошлины в размере 49 151 руб. 83 коп.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199, 234-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО20 Николаю Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) с ФИО21 Николая Михайловича (паспорт №) сумму задолженности по кредитному договору № от 19.03.2022 по состоянию на 04.12.2024 в размере 1 415 183 руб. 27 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 1 274 992 руб.93 коп., просроченные проценты – 118 300 руб. 13 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 9 089 руб. 53 коп., неустойка на просроченную ссуду – 6 735 руб. 88 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 3 662 руб. 74 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 36 руб. 06 коп., иные комиссии – 1770 руб., комиссии за смс-информирование-596 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 49 151 руб. 83 коп.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО22 Николаю Михайловичу, и находящееся в залоге у публичного акционерного общества «Совкомбанк» в соответствии с кредитным договором № № от 20.06.2023 – марки автомобиль LADA 4х4, год выпуска 2020, VIN №, установив начальную продажную стоимость в размере 735 396 рублей. 58 коп.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ревдинский городской суд Свердловской области.

Председательствующий /подпись/ А.Р. Шаяхметова

<данные изъяты>

<данные изъяты>