Дело № 2-2145/2025
29RS0008-01-2025-003519-80
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 декабря 2025 г. г. Котлас
Котласский городской суд Архангельской области в составе:
председательствующего судьи Моругова А.В.,
при секретаре Абрамовской Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества профессиональной коллекторской организации «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,
установил:
акционерное общество профессиональная коллекторская организация «Центр долгового управления» (далее по тексту - АО ПКО «ЦДУ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа в размере 61 800 руб., в том числе суммы основного долга в размере 29 520 руб., процентов за пользование займом в размере 30 877 руб. 80 коп., пени в размере 1 402 руб. 20 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. и почтовых расходов в размере 182 руб. 40 коп.
В обоснование требований указано, что 13 августа 2024 г. между обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовой компанией «Мани Мен» (далее – ООО МФК «Мани Мен») и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, по которому ответчику предоставлена сумма займа в размере 30 000 руб. под 292 % годовых на срок до 15 сентября 2024 г. 24 февраля 2025 г. ООО МФК «Мани Мен» на основании договора возмездной уступки прав требования (цессии) № №.25 уступило право требования к заемщику ФИО1 в пользу АО ПКО «ЦДУ». Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату займа, в связи с чем истец обратился в суд с требованием о взыскании задолженности по договору потребительского займа.
Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечен ФИО2.
Представитель истца АО ПКО «ЦДУ» в судебное заседание не явился, извещен своевременно, надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 представила отзыв на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении заявленных требований, указав, что повышенная процентная ставка нарушает права потребителя финансовых услуг, истцом не представлены доказательства того, что денежные средства были зачислены на её расчетный счет, а номер телефона, с которого производилось подписание документов с использованием простой электронной подписи, ей не принадлежал.
Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен своевременно, надлежащим образом.
Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определил рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц.
Рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).
Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (п. 3 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности).
Частью 2 ст. 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.
В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Судом установлено, что __.__.__ между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ООО МФК «Мани Мен» (кредитор) передало ФИО1 (заемщик) денежные средства в размере 30 000 руб. (на 33 дня с момента передачи денежных средств) под 292 % годовых (пункты 1, 2 и 4 индивидуальных условий договора).
Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что возврат суммы займа и уплата процентов за пользование займом производится единовременным платежом __.__.__ в размере 37 920 руб.
В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского займа в случае неисполнения заемщиком условий договора кредитор вправе взимать неустойку в размере 20 % годовых, начисляемых на сумму основного долга.
При этом судом признаются необоснованными доводы ответчика, оспаривающей факт заключения договора займа.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Частью 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее по тексту – Закон об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Заемные денежные средства перечислены ответчику на указанный ей в п. 17 индивидуальных условий договора потребительского займа счет. При этом, согласно сведениям, предоставленным ПАО «Сбербанк России», указанный в заявлении счет является счетом ответчика.
Заемные денежные средства выданы ответчику в соответствии с действующими на момент заключения договора потребительского займа Правилами предоставления потребительских займов ООО МФК «Мани Мэн», являющимися неотъемлемой частью договора.
Согласно п. 2.1 Правил клиент, имеющий намерение получить заем, заходит на сайт и оформляет заявление на предоставление займа путем заполнения установленной формы, содержащий параметры займа, а также направляет анкету-заявление.
Если при заполнении анкеты-заявления клиент указал ИНН или СНИЛС, то он проходит упрощенную идентификацию. Упрощенная идентификация считается пройденной в случае проставления кода, полученного от кредитора посредством SMS-сообщения или через входящий звонок (п. 2.3 Правил).
Пунктом 2.8 Правил клиент путем проставления кода, полученного от кредитора посредством SMS-сообщения или через входящий звонок, подписывает анкету заявление, заявление на предоставление займа и оферту на предоставление займа, содержащую индивидуальные условия договора потребительского займа.
Оферта признается акцептованной клиентом в случае, если течение 5 рабочих дней со дня предоставления ему оферты клиент подпишет размещенную в личном кабинете оферту специальным кодом, полученным от кредитора в SMS-сообщении или через входящий звонок. Стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией, также специального кода, считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи (п. 2.11 Правил).
Договор займа считается заключенным со дня передачи клиенту денежных средств, которым признается день получения клиентом денежного перевода в отделении платежной системы или день зачисления суммы займа на счет/банковскую карту (п. 2.13 Правил).
Таким образом, договор потребительского займа вопреки доводам ответчика был подписан последней аналогом собственноручной подписи, который был направлен займодавцем на указанный ответчиком номер телефона. Денежные средства переведены на её счет. В связи с чем, договор признается заключенным.
Согласно п. 17 индивидуальных условий договора потребительского займа заем предоставляется заемщику путем перечисления денежных средств на указанный ответчиком счет.
ООО МФК «Мани Мен» выполнило перед заемщиком обязательство по договору займа, перечислив __.__.__ денежные средства в размере 30 000 руб. на указанный ФИО1 счет, что подтверждается справкой ООО «ЭсБиСи Технологии», сведениями ПАО «Сбербанк России».
__.__.__ между ООО МФК «Мани Мен» и АО ПКО «ЦДУ» заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) № ММ-Ц-11-02.25, по которому ООО МФК «Мани Мен» (цедент) уступило ООО ПКО «ЦДУ» (цессионарию) в полном объеме права (требования), принадлежащие цеденту и вытекающие из договоров потребительского займа, указанных в реестре должников по форме приложения № к настоящему договору и являющимся его неотъемлемой частью (п. 1.1 договора).
Согласно п. 1.2 договора возмездной уступки прав требования (цессии) уступаемые права требования включают все имущественные права требования, вытекающие из договоров займа, включая, но не ограничиваясь:
- сумм основного долга по договорам займа на дату уступки;
- процентов за пользование суммами займа по договорам займа на дату уступки, начисленных цедентом в период действия договоров займа по дату уступки;
- иных платежей по договорам займа, включая возмещение издержек цедента по получению исполнения по договорам займа на дату уступки;- любые права требования цедента, в отношении исполнения должниками своих денежных обязательств по договорам займа, которые могут возникнуть после даты уступки;
- любые иные права, которые возникли на дату уступки либо могут возникнуть после даты уступки.
Согласно реестру должников к договору возмездной уступки прав требования (цессии) переданы права требования по договору потребительского займа № от __.__.__, заключенному с ФИО1
В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Условия заключенного договора потребительского займа не содержат положений о необходимости получения согласия заемщика для передачи кредитором своих прав по указанному договору другому лицу.
Напротив, в пункте 13 индивидуальных условий договора предусмотрено согласие заемщика на уступку кредитором прав (требований) по настоящему договору любым третьим лицам.
Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что к ООО ПКО «ЦДУ» перешли права требования к ФИО1 уплаты долга по договору потребительского займа № от __.__.__, процентов, неустойки.
В соответствии с ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
Согласно сведениям из реестра юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, ООО ПКО «ЦДУ» (ИНН <***>) __.__.__ включено в указанный реестр (регистрационная запись №-КЛ).
При таких обстоятельствах требование истца о взыскании с ответчика денежных средств по договору займа № от __.__.__ обоснованно.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).
Судебным приказом мирового судьи судебного участка № Котласского судебного района Архангельской области от __.__.__ по гражданскому делу № с ФИО1 в пользу АО ПКО «ЦДУ» взыскана задолженность по договору потребительского займа № от __.__.__ в размере 61 800 руб., а также возврат государственной пошлины в размере 2 000 руб.
В связи с поступлением от ФИО1 возражений определением мирового судьи судебного участка № Котласского судебного района Архангельской области от __.__.__ судебный приказ отменен.
Из искового заявления следует, что ФИО1 условия договора потребительского займа не исполнялись надлежащим образом, в счет погашения задолженности __.__.__ внесена сумма в размере 7 200 руб., которая учтена в счет погашения основного долга (480 руб.) и начисленных процентов (6720 руб.), доказательств возврата ФИО1 денежных средств в большем размере не представлено.
Таким образом, требование АО ПКО «ЦДУ» о взыскании с ФИО1 основного долга по договору потребительского займа в размере 29 520 руб. обоснованно и подлежит удовлетворению.
Также истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование займом и неустойку в связи с ненадлежащим исполнением обязательств.
Определяя размер процентов за пользование по договору потребительского займа, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Из содержания договора следует, что размер платы за пользование суммой займа по договору микрозайма составляет 292 % годовых.
Истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов по нему. После окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ требовать исполнения обязательства и в отношении предусмотренных договором процентов, иного соглашения в договоре потребительского займа не предусмотрено.
Доказательства возврата ответчиком денежных средств в счет уплаты процентов за пользование займом отсутствуют.
Размер процентов за пользование суммой займа по договору займа за период времени с 14 августа 2024 г. по 10 сентября 2024 г. за 28 дней составляет 6 701 руб. 64 коп. ((30 000 х 292 %)/366 х 195), а с 11 сентября 2024 г. по 24 февраля 2025 г. (период определенный истцом) за 167 дней составляет 39 438 руб. 72 коп. ((29 520 х 292 %)/365 х 167).
Размер процентов за пользование суммой займа по договору займа за период времени с 14 августа 2024 г. по 24 февраля 2025 г. с учетом поступившей частичной оплаты составляет 39 420 руб. 36 коп. (6 701,64 + 39 438,72 – 6 720).
Истцом снижен размер процентов за пользование займом до 30 877 руб. 80 коп., который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии с частями 23 и 24 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действующей на момент заключения договора займа, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день.
По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Установленная в договоре потребительского займа процентная ставка не превышает указанных ограничений.
Определяя размер неустойки (пени), суд приходит к следующему выводу.
Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Исходя из расчета задолженности, истцом сумма неустойки (пени) рассчитывается на невозвращенную сумму займа. В этой связи, размер неустойки (пени) за ненадлежащее исполнение условий договора займа и дополнительного соглашения к нему за период времени с 16 сентября 2024 г. (со дня, следующего за днем нарушения обязательства) по 24 февраля 2025 г. за 162 дня в пределах заявленных требований составляет 2 620 руб. 41 коп. ((29 520 (сумма задолженности с учетом оплат) х 20%/365*162). Истцом снижен размер неустойки (пени) до 1 402 руб. 20 коп., который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Сумма взыскиваемых истцом процентов по договору потребительского займа процентов и неустойки не превышает установленные ограничения размера процентов и неустойки в зависимости от суммы займа, следовательно, требования являются законными и обоснованными, а доводы стороны ответчика о завышении их размера несостоятельными.
В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование суммой займа по договору займа за период времени с 16 октября 2024 г. (дата начала, определенная истцом) по 24 февраля 2025 г. (дата окончания срока, определенная истцом) в размере 30 877 руб. 80 коп., а также пени за период с 16 октября 2024 г. (дата начала, определенная истцом) по 24 февраля 2025 г. (дата окончания срока, определенная истцом) в размере 1 402 руб. 20 коп., в пределах заявленных истцом требований.
При таких обстоятельствах требование истца АО ПКО «ЦДУ» о взыскании с ответчика ФИО1 денежных средств по договору потребительского займа № от __.__.__ в размере 61 800 руб. (основной долг, проценты за пользование займом) обоснованно и подлежит удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию в порядке возврата судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 4 000 руб.
Кроме того, с ответчика пользу истца также подлежит взысканию почтовые расходы в размере 182 руб. 40 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 232.4 ГПК РФ, судья
решил:
исковые требования акционерного общества профессиональной коллекторской организации «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества профессиональной коллекторской организации «Центр долгового управления» (ИНН <***>) задолженность по договору потребительского займа № от 13 августа 2024 г. в общем в размере 61 800 руб., в том числе основной долг в размере 29 520 руб., проценты за пользование займом за период с 16 октября 2024 г. по 24 февраля 2025 г. в размере 30 877 руб. 80 коп., неустойку за период с 16 октября 2024 г. по 24 февраля 2025 г. в размере 1 402 руб. 20 коп., государственную пошлину в порядке возврата в размере 4 000 руб., почтовые расходы в размере 182 руб. 40 коп., всего взыскать 65 982 руб. 40 коп.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд Архангельской области.
Председательствующий А.В. Моругов
Мотивированное решение составлено 17 декабря 2025 г.