Решение по делу № 2-1269/2023 от 18.05.2023

Дело №2-1269/2023

УИД - 24RS0028-01-2022-004420-80

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 мая 2023 года г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Настенко А.А.,

при секретаре Филипповой В.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «ФИО7» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «ФИО8 в лице своего представителя ФИО5, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ФИО9» и Ответчиком заключен кредитный договор №), по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 214097 рублей 57 копеек под 14,70%/49,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 247 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ФИО10» реорганизован в форме присоединения к ПАО «ФИО11», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением о присоединении №. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 21300 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 265535 рублей 12 копеек, из них: просроченный проценты 49760 рублей 56 копеек, просроченная ссудная задолженность 214097 рублей 57 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 186 рублей 82 копейки, неустойка на просроченную ссуду 116 рублей 90 копеек, неустойка на просроченные проценты 1373 рубля 27 копеек. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Приводя правовые основания заявленных исковых требований, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 265535 рублей 12 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5855 рублей 35 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО «ФИО12» ФИО6, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В направленном в адрес суда возражении на отзыв ответчика, указывая, что при заключении кредитного договора сторонами согласованы все существенные условия, ответчик ознакомлен и был согласен с индивидуальными условиями, о чем свидетельствует его подпись. Поскольку ответчик допускал ненадлежащее исполнение обязательств, допуская просрочки, сумма основного долга и процентов из срочных перешла в просроченные обязательства.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. В направленном в адрес суда отзыве на исковое заявление, указывает на несогласие в части размере просроченных процентов, поскольку из расчета задолженности следует, что часть процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ рассчитывалась по ставке 49%, предназначенной для осуществления наличных операций, тогда как все операции, связанные с выдачей и погашением кредита производились в безналичной форме.

В порядке ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 420 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО ФИО13» и ФИО2 заключен кредитный договор № №), по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 214097 рублей 57 копеек под 14,70%/49,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 247 дней.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора, насчитывается неустойка за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа: 0,0548%.

В соответствии с п.п. 5.2., 5.3. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

В силу п. 6.1 при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка.

Кредитный договор был заключен в соответствии с требованиями ГК РФ. Кредитор, как сторона в сделке, выполнил все требования договора, с его стороны каких-либо действий, направленных на обман заемщика, не было.

Банком в адрес должника направлена досудебная претензия от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности по договору и потребительском кредитовании, однако, ответчик ответ на указанную претензию банку не предоставил, задолженность по кредитному договору не погасил.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ФИО15» реорганизован в форме присоединения к ПАО ФИО14», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением о присоединении №.

Из представленного истцом расчета задолженности, выписки по счету следует, что ФИО2 неоднократно нарушила исполнение принятых на себя обязательств, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составила 265535 рублей 12 копеек, из них: просроченный проценты 49760 рублей 56 копеек, просроченная ссудная задолженность 214097 рублей 57 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 186 рублей 82 копейки, неустойка на просроченную ссуду 116 рублей 90 копеек, неустойка на просроченные проценты 1373 рубля 27 копеек.

Разрешая доводы ответчика о неверном расчете задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующим выводам.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Частью 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу п. 1 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно разъяснениям Банка России, изложенным в Письме от 27.11.2015 N 41-2-12/1577, кредитные организации предоставляют физическим лицам потребительские кредиты с лимитом кредитования (по кредитным картам) для целей оплаты товаров в безналичном порядке. Условия предоставления кредитов предусматривают возможность снятия наличных денежных средств. За получение заемщиком потребительских кредитов в форме снятия наличных средств либо взимается комиссия, либо устанавливается более высокая процентная ставка по договору потребительского кредита. Закон N 353-ФЗ прямо не предусматривает особенности порядка расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) (ПСК) при потребительском кредитовании по кредитным картам на указанных условиях.

Согласно ч. 2.2 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета ПСК, установленный ч. 7 ст. 6 настоящего закона.

В соответствии с ч. 7 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа)).

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Согласно п. 3 ст. 861 ГК РФ, безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором.

В соответствии с п. 1 ст. 862 ГК РФ, безналичные расчеты могут осуществляться в форме расчетов платежными поручениями, расчетов по аккредитиву, по инкассо, чеками, а также в иных формах, предусмотренных законом, банковскими правилами или применяемыми в банковской практике обычаями.

В силу п. 4.6 Положения Банка России от 24.09.2020 N 732-П "О платежной системе Банка России" перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов: расчетов платежными поручениями, расчетов инкассовыми поручениями и расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование).

В соответствии с п. 1 ст. 863 ГК РФ, при расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется по распоряжению плательщика перевести находящиеся на его банковском счете денежные средства на банковский счет получателя средств в этом или ином банке.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием").

В соответствии с п. 2.3 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение.

Согласно п. 1.1 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", действующего на момент возникновения гражданско-правовых отношений между истцом и ответчиком, банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в соответствии с федеральным законом и нормативными актами Банка в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании предусмотренных пунктами 1.10 и 1.11 настоящего Положения распоряжений о переводе денежных средств, составляемых плательщиками, получателями средств. Перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов: расчетов платежными поручениями; расчетов по аккредитиву; расчетов инкассовыми поручениями; расчетов чеками; расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование); расчетов в форме перевода электронных денежных средств.

В силу п. 1.3 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам, в том числе посредством списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств. Формы безналичных расчетов избираются плательщиками, получателями средств самостоятельно и могут предусматриваться договорами, заключаемыми ими со своими контрагентами.

Аналогичные положения содержатся и в действующем Положении Банка России от 29.06.2021 N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств".

В соответствии с п. 1.12 Положении Банка России от 29.06.2021 N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", в случаях, предусмотренных договором кредитной организации с клиентом, другой кредитной организацией, в рамках форм безналичных расчетов платежными поручениями, инкассовыми поручениями и безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование) применяется платежное распоряжение.

Согласно п. 9.2 Положении Банка России от 29.06.2021 N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование) применяется платежное требование, платежное распоряжение, распоряжение, для которого не установлены перечень реквизитов и форма.

Из смысла действующего законодательства и разъяснений Центрального Банка России следует, что наличные операции – это операции непосредственно, связанные с оборотом наличных денежных средств, их снятием, зачислением и т.п., в то время, как безналичные расчеты — платежи, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачётов взаимных требований, в том числе переводы между банковскими счетами.

Согласно п. 3.2 Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования.

В соответствии с п. 3.2.2 Общих условий, при совершении клиентом за счет Кредита Наличных операций, проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются по ставке за пользование Кредитом при совершении Наличных операций. При совершении Клиентом за счет Кредита Безналичных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются Клиентом по ставке за пользование Кредитом при совершении Безналичных операций.

Пунктом 2.2 Приложения 1 к Общим условиям определено, что безналичные операции для целей настоящих Общих условий для договоров кредитования, заключенных с 14.06.2016: операции по оплате товаров и/или услуг, осуществляемые с использованием Кредитной карты в POS-терминалах, на сайтах Интернет-магазинов; операции по оплате услуг поставщиков, осуществляемые с использованием Кредитной карты в Платежных терминалах и Банкоматах Банка или сторонних банков; операции по переводу денежных средств на иные банковские счета, осуществляемые с использованием Кредитной карты в Платежных терминалах и Банкоматах Банка или сторонних банков; операции по переводу средств в оплату услуг поставщиков в Сервисе «SMS-банк»; операции по списанию комиссий (в том числе комиссий за SMS-информирование, за выпуск/перевыпуск карты, за просмотр баланса/минивыписку, за выдачу карты, иных комиссий).

В соответствии с п. 14.2 Приложения 1 к Общим условиям, наличные операции для целей настоящих Общих условий: для договоров кредитования, заключенных с 14.06.2016: операции по получению наличных денежных средств с использованием Кредитной карты в Банкоматах и кассах Банка или сторонних банков; операции по переводу денежных средств с использованием Кредитной карты на иные Банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту), за исключением переводов с использованием Кредитной карты, отнесенных к безналичным операциям; операции по получению наличных денежных средств с ТБС, к которому выпущена Кредитная карта в кассах Банка; операции по переводу денежных средств со счета Кредитной карты в сервисе «Интернет-Банк/по Заявлению клиента в отделениях Банка (в т.ч. регулярное перечисление денежных средств); операции по списанию комиссий за снятие наличных денежных средств; иные операции, прямо не отнесенные к безналичным операциям, относятся к наличным операциям.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик, подписывая указанный договор, подтвердила свое ознакомление и согласие с Общими условиями договора кредитования, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами Банка, которые являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

Вместе с тем, доказательств непосредственного ознакомления заемщика с Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа ответчиком не представлено.

Индивидуальными условиями кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 20) предусмотрено, что ФИО2 Банку дано распоряжение осуществить перевод суммы кредита со счета на счет, что, безусловно, не может быть отнесено к совершению наличных операций.

Из выписки по операциям за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по счету № следует, что ДД.ММ.ГГГГ по данному счету совершены три операции: перечисление согласно заявлению 16177 рублей 77 копеек, перечисление согласно заявлению 137816 рублей 28 копеек, перечисление согласно заявлению 58163 рубля 52 копейки, остальные операции совершались в счет погашения процентов по кредиту.

ФИО2 при заключении договора, являясь потребителем и не обладая специальными познаниями об отнесении операций к наличным и безналичным, была лишена возможности правильного выбора предоставляемых услуг. Банк обязан был довести до потребителя данную информацию, в том числе, информацию о том, что перевод денежных средств договором отнесен к наличным операциям и, соответственно, в этой связи процентная ставка составит 44% годовых, поскольку это имеет существенное значение, исходя из характера услуги.

Установить, что перевод денежных средств отнесен к наличным операциям, из содержания кредитного договора, для потребителя, не обладающего специальными познаниями, невозможно.

Поскольку судом установлено, что операции по кредитному договору по переводу денежных средств, совершенных банком по распоряжению заемщика, в соответствии с Положением Банка России, относятся к категории безналичных операций, ПАО «Совкомбанк» неправомерно начислены по данному кредитному договору проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 44% годовых.

Учитывая вышеизложенное, размер задолженности по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 3867 рублей 93 копейки, исходя из следующего расчета:

- 212097 рублей 57 копеек (остаток основного долга) * 14,70% * 1 (день) / 366 = 85 рублей 18 копеек;

- 214097 рублей 57 копеек (остаток основного долга) * 14,70% * 28 (дней) / 366 = 2407 рублей 72 копейки;

- 214097 рублей 57 копеек (остаток основного долга) * 14,70% * 15 (дней) / 366 = 1289 рублей 85 копеек.

Таким образом, общий размер задолженность ответчика перед Банком составляет 261667 рублей 19 копеек, из них: просроченный проценты 45892 рубля 63 копейки, просроченная ссудная задолженность 214097 рублей 57 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 186 рублей 82 копейки, неустойка на просроченную ссуду 116 рублей 90 копеек, неустойка на просроченные проценты 1373 рубля 27 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

С учетом принципа пропорционального распределения судебных расходов, принимая во внимание, что судом удовлетворены требования истца в размере 261667 рублей 19 копеек, что составляет 98,54% от размера заявленных и поддержанных представителем истца в суде исковых требований на сумму 265535 рублей 12 копеек, таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат понесенные ответчиком судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5769 рублей 86 копеек /5855 рублей 35 копеек * 98,54%/.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «ФИО16 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «ФИО17» (ИНН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 261667 рублей 19 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5769 рублей 86 копеек, а всего 267437 /двести шестьдесят семь тысяч четыреста тридцать семь/ рублей 05 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено и подписано 25 мая 2023 года.

Судья А.А. Настенко