дело № 2-4945/2023

УИД 77RS0010-02-2023-007247-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Москва 23 августа 2023 года

Измайловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Сапрыкиной Е.Ю., при секретаре Ш*, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Индивидуального предпринимателя ФИО1 к Т1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ИП ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику Т1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что между ПАО «Московский кредитный банк» (ПАО «МКБ») и ответчиком был заключен договор № СG5611238 от 09.04.2013, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредитную карту с кредитным лимитом *** руб. на срок 24 месяца под 20% годовых, однако ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование им, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность. На основании совершенных уступок прав требований (цессий) по указанному кредитному договору права требования из указанного договора перешли к истцу. В связи с указанным истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору: основной долг *** руб., договорные проценты по ставке 20% годовых за пользование кредитом в сумме *** руб. по состоянию на 25.09.2015, договорные проценты по ставке 20% годовых в сумме *** руб. за период с 26.09.2015 по 31.03.2022, договорные проценты по ставке 20% годовых на сумму основного долга за период с 01.04.2022 по день погашения задолженности, договорную неустойку *** руб. за период с 26.09.2015 по 31.03.2022, договорную неустойку с 01.04.2022 по день погашения задолженности по ставке 1% в день на сумму основного долга.

Истец в судебное заседание не явилась, просила рассматривать дело в своё отсутствие.

Ответчик извещался о рассмотрении дела по последнему известному суд месту своего жительства согласно данных, указанных им в кредитном договоре и сведений о его регистрации по месту жительства, в судебное заседание ответчик не явился, представлены письменные возражения на иск, в которых ответчик просит отказать в иске в связи с пропуском сроков исковой давности.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимся процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что на основании заявлений ответчика от 23.03.2013 на получение кредитной карты и от 09.04.2013 на предоставление комплексного банковского обслуживания, между ОАО «МКБ» (в настоящее время ПАО «МКБ») и ответчиком был заключен Договор № СG5611238 от 09.04.2013, в соответствии с которым банк предоставил ответчику (заемщику) на условиях срочности, возвратности, платности денежные средства (кредит) с лимитом задолженности *** руб. на срок 24 месяца под 20% годовых для кредитования счета банковской карты ответчика, и заемщик (ответчик) обязался осуществлять возврат кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячными платежами.

Согласно заявления от 09.04.2013 на предоставление комплексного банковского обслуживания – лимит кредитования устанавливается на срок действия выбранной банковской карты.

Согласно «Общих условий кредитования Картсчета ПАО «МКБ»» (далее «Общие условия») – датой заключения Договора кредитования Картсчета считается дата установления банком лимита кредитования;

при непогашении заемщиком суммы обязательного платежа в полном объеме в течение платежного периода сумма непогашенного кредита и срочных процентов, входящих в обязательный платеж, выносится на счета просроченной задолженности;

заемщик обязан погасить всю имеющуюся задолженность не позднее 2-х месяцев с даты истечения срока действия лимита кредитования, если срок действия лимита кредитования не пролонгирован;

в день, следующий за днем окончания срока действия лимита кредитования, и при условии, что у заемщика имеется отчетная задолженность и/или собственных денежных средств недостаточно для оплаты неоплаченных авторизаций, совершенных в течение срока действия лимита кредитования, банк осуществляет блокировку всех карт, выпущенных к картсчету.

В соответствии с Тарифами по выпуску и обслуживанию банковских карт, являющимися составной частью заключенного Договора, неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет 1% в день.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включает в себя, в том числе условия, кредитного договора по кредитованию ответчика с использованием счета банковской карты.

Таким образом, между сторонами был заключен Договор, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит для осуществления расходных операций с использованием банковской карты по оплате товаров и получению наличных денежных средств, а также оплаты иных платежей, предусмотренных Договором.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

Согласно условиями Договора ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита (погашать основной долг), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также иные комиссии и платы, предусмотренные условиями Договора – путем внесения ежемесячных платежей в размерах и в сроки согласно условий заключенного Договора и полное погашение задолженности не позднее срока окончания действия выданной банковской карты, то есть, с учетом того, что выданная заемщику в апреле 2013 (04/13) банковская карта имела срок действия 24 месяца, то кредит должен был быть возвращён не позднее 30.04.2015 (04/15).

Согласно представленной выписки по счету, ответчик воспользовался предоставленными ему кредитными средствами, совершив расходные операции с использованием полученной банковской (кредитной) карты, а также совершал внесение денежных средств на счет карты для погашения кредита и уплаты процентов за пользование им, однако к 30.04.2015 в полном объёме задолженность погашена не была.

При этом отсутствуют сведения о продлении срока действия ранее выданной заемщику карты или о выдаче ему новой карты с новым сроков действия после 04/15.

Как следует из доводов истца и представленных суду материалов, ответчик нарушил свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей в счет погашения задолженности по кредитной карте, в связи с чем у него образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на 25.09.2015 составляла: основной долг невозвращенного кредита – *** руб., проценты за пользование кредитом – *** руб.

Согласно выписки по счету, 29.09.2015 банк произвёл списание имевшейся задолженности в связи с уступкой прав требований.

29.09.2015 между банком (цедент) и ООО «Амант» (цессионарий) был заключен Договор уступки прав (цессии) № 01/09-2015, в соответствии с которым банк уступил цессионарию права требования по заключенным договорам, в том числе по заключенному с ответчиком договору, задолженность ответчика по договору составляла: основной долг – *** руб., проценты за пользование кредитом – *** руб.

19.10.2018 между ООО «Амант» (цедент) и ООО «Долговой центр» (цессионарий) был заключен Договор уступки прав (цессии) № 19-05, в соответствии с которым цедент уступил цессионарию права требования по заключенным договорам, в том числе по заключенному с ответчиком договору, задолженность ответчика по договору составляла: основной долг – *** руб., проценты за пользование кредитом – *** руб.

11.03.2022 между ООО «Долговой центр» (цедент) и ООО «Альтафинанс» (цессионарий) был заключен Договор уступки прав (цессии) № 1103/22, в соответствии с которым цедент уступил цессионарию права требования по заключенным договорам, в том числе по заключенному с ответчиком договору, задолженность ответчика по договору составляла: основной долг – *** руб., проценты за пользование кредитом – *** руб.

11.03.2022 между ООО «Альтафинанс» (цедент) и истцом ИП ФИО1 ИНН <***> (цессионарий) был заключен Договор уступки прав (цессии) № 1103/2022, в соответствии с которым цедент уступил цессионарию права требования по заключенным договорам, в том числе по заключенному с ответчиком договору, задолженность ответчика по договору составляла: основной долг – *** руб., проценты за пользование кредитом – *** руб.

Как следует из доводов истца, указанная задолженность ответчиком не погашена до настоящего времени.

Доводы истца о наличии указанной задолженности, её размер и расчёт заявленной задолженности ничем не опровергнуты, доказательств отсутствия задолженности или её иного размера ответчиком не представлено.

Однако суд принимает во внимание заявление ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как указано выше, ответчик нарушил свои обязательства по своевременному и полному внесению ежемесячных платежей в счёт погашения задолженности по кредитной карте, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. При этом ответчик должен был вносить обязательные платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок (не позднее последнего календарного дня платежного периода) за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального, который рассчитывается от суммы задолженности на основании выставленных банком счетов, включающий в себя основной долг за отчётный период и начисленные проценты, при этом в соответствии с Договором полное погашение задолженности по кредитной карте должно было быть произведено не позднее окончания срока действия выданной кредитной карты, то есть не позднее 30.04.2015.

Доказательств того, что стороны Договора изменяли срок возврата кредита, что срок действия карты от 04/13 продлялся, что заемщиком была получена другая карта с новым сроком действия после 04/15 – не представлено.

Тем самым, при наличии непогашенной на 30.04.2015 задолженности по кредитной карте, банк на дату 01.05.2015 знал о нарушении своего права, поскольку задолженность в полном объёме не была погашена ответчиком в установленный Договором срок, и с этого момента начал течь срок исковой давности в отношении заявленной по иску задолженности. Заключение договоров цессии не приостанавливает и не начинает течение нового срока исковой давности для цессионария, в том числе для истца, в отношении заявленных требований.

При этом судом учитывает, что содержащиеся в «Общих условиях» условия об автоматической пролонгации срока действия лимита кредитования на каждые последующие 2 года – не влияют сами по себе на исчисление срока исковой давности, поскольку пролонгация срока лимита кредитования не влияет на обязанность заемщика по погашению ранее образовавшейся до пролонгации задолженности, поскольку ранее образовавшаяся задолженность имеет самостоятельный характер, она возникла в связи с невнисением заемщиком обязательных ежемесячных платежей, которые выносились банком на просроченную задолженность.

Кроме того, из общего смысла «Общих условий» следует, что пролонгация срока лимита кредитования взаимосвязана с наличием у заемщика реальной возможности продолжать пользоваться кредитной картой для совершения расходных операций за счет предоставленного банком кредита, так как в соответствии с «Общими условиями» банк блокирует карты при наличии задолженности, просроченной на дату истечения срока действия карты и, соответственно, истечения срока лимита кредитования, то есть без наличия действующей кредитной карты отсутствует и сама возможность пользоваться пролонгированным кредитным лимитом карты. При этом задолженность, возникшая до окончания предыдущего срока действия карты/лимита кредитования, не взаимосвязана с пролонгацией лимита кредитования на новый срок, если заемщик не вносит денежные средства, которые распределяются банком в счёт погашения ранее образовавшейся до пролонгации задолженности.

В данном случае, согласно выписки по счету, ответчик после 30.04.2014 и до окончания срока действия карты/лимита кредитования 30.04.2015, а также позднее - не вносил денежные средства в счёт погашения задолженности по кредитной карте.

Таким образом, срок исковой давности по настоящему иску составлял 30.04.2015 + 3 года = до 30.04.2018.

То есть на дату подачи иска (электронно) 27.04.2023 срок исковой давности по заявленным требованиям истцом пропущен.

При таких обстоятельствах суд отказывает истцу в удовлетворении заявленных требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Индивидуального предпринимателя ФИО1 к Т1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд города Москвы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 30 августа 2023 года

Судья Е.Ю. Сапрыкина