Дело № 2-1268/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Саранск 14 декабря 2022 г.
Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия
в составе: судьи Юркиной С.И.,
при секретаре Тишковой О.В.,
с участием: истца акционерного общества «КС Банк»,
ответчика ФИО1,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «КС Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «КС Банк» (далее - АО «КС Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований указало, что 27.09.2018 между АО «КС Банк» и ФИО1 заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Комфорт плюс» №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 500 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,5% годовых, на срок до 27.09.2023.
В силу пункта 6 кредитного договора возврат основной суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными равными (аннуитентными) платежами. Количество и размер аннуитентных платежей установлены в графике платежей. Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором.
Проценты начисляются ежедневно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита (включительно) и по дату полного погашения кредита (включительно).
Согласно пункту 12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязался оплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав в соответствии с пунктом 1 кредитного договора денежные средства в общем размере 500 000 рублей через кассу банка, при этом открыв ссудный счет для учета задолженности по кредиту.
Заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 01.06.2022 составляет 269 941 руб. 61 коп., из них: 240 763 руб. 93 коп. – ссудная задолженность, 19 065 руб. 23 коп. – проценты на просроченный основной долг, 10 112 руб. 45 коп. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов за период с 28.10.2021 по 01.06.2022.
Направленная в адрес ответчика 14.07.2022 претензия о погашении задолженности по кредитному договору, на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением оставлена без удовлетворения.
На основании изложенного и статей 11, 307, 309, 310, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать с ФИО1 в его пользу:
1. задолженность по кредитному договору от № от 27.09.2018 по состоянию на 01.06.2022 в размере 269 941 руб. 61 коп., из них:
240 763 руб. 93 коп.– непогашенная ссудную задолженность;
19 065 руб. 23 коп.– проценты на просроченный основной долг;
10 112 руб. 45 коп.– неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга за период с 28.10.2021 по 01.06.2022.
2. расходы по оплате государственной пошлины в размере 5899 рублей;
3. проценты за пользование кредитом по ставке 13,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 02.06.2022 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно;
4. неустойку (пени) по ставке 0,1% процентов за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 02.06.2022 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.
В судебное заседание представитель истца АО «КС Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом судебной повесткой. В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) дело рассмотрено в его отсутствие согласно заявлению.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом. Дело рассмотрено в его отсутствие по части 5 статьи 167 ГПК РФ согласно его заявлению.
Суд, исследовав доказательства, считает, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, 27.09.2018 между АО «КС Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Комфорт плюс» № согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 500 000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,5% годовых, со сроком возврата кредита до 27.09.2023(пункты 1 – 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Индивидуальные условия потребительского кредита «Комфорт плюс», подписанные заемщиком и банком, График платежей, подписанный заемщиком и банком, и Общие условия потребительского кредита «Комфорт плюс» составляют в совокупности договор потребительского кредита «Комфорт плюс» (пункт 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в сумме 500 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету ФИО1
Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, с условиями которого ответчик ФИО1 согласился, что подтверждается ее подписью в Индивидуальных условиях потребительского кредита.
В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий потребительского кредита «Комфорт плюс» заёмщик ФИО1. принял на себя обязательства произвести по кредитному договору ежемесячные равные (аннуитентные) платежи в соответствии с графиком платежей (Приложение №1.)
Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка начисляется за период со дня следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного долга и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, том числесвязанные с предоставлением кредита.
Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пункта 1 статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды..
Положениями пункта 1 статьи 810 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с положениями пункта 2 статьи 811 ГК РФ, правила которого в силу пункта 2 статьи 819 настоящего Кодекса применяются к отношениям по кредитному договору, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата..
Из ссудного счета, открытого на имя ответчика по кредитному договору, усматривается, что с 28.10.2021 ФИО1 прекратил погашать ссудную задолженность и проценты.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 01.06.2022 за ответчиком числится задолженность по кредитному договору в сумме 269 941 руб. 61 коп., из них:
240 763 руб. 93 коп.– непогашенная ссудную задолженность;
19 065 руб. 23 коп.– проценты на просроченный основной долг;
10 112 руб. 45 коп.– неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга за период с 28.10.2021 по 01.06.2022.
Расчет истца, составленный с учетом фактического исполнения обязательств ответчиком, который является арифметически правильным, составленным в соответствии с положениями кредитного договора. Расчет задолженности ответчиком не оспорен.
В нарушение статьи 56 ГПК РФ ответчик не представил доказательства, свидетельствующие о надлежащем исполнении им обязательств по кредитному договору.
В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
В соответствии со статьей 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
06.10.2022 истец направил ответчику почтой претензию с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в общем размере 267 864 руб. 08 коп. в течение 10 календарных дней с момента получения претензии.
В связи с тем ответчик не исполняет свои обязательства по договору с 28.10.2021, то направление истцом требования требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки соответствует положениям норм перечисленного закона и условиям кредитного договора.
В материалах дела отсутствуют доказательства исполнения ответчиком указанного требования истца.
Поскольку установлено, что ответчик не выполняет условия кредитного договора, то исковые требования истца о взыскании суммы кредита вместе с причитающимися процентами основаны на пункте 1 статьи 819, пункте 1 статьи 810, пункте 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиях кредитного договора. С ответчика в пользу истца следует взыскать: 240 763 руб. 93 коп. – непогашенную ссудную задолженность; 19 065 руб. 23 коп. – проценты на просроченный основной долг.
При рассмотрении исковых требований истца о взыскании неустойки суд исходит из следующего.
Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Требования о взыскании неустойки за нарушение условий договора по возврату суммы кредита и уплаты процентов основаны на статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиях кредитного договора (пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Истец рассчитал сумму неустойки по состоянию на 01.06.2022 за период с 28.10.2021 по 01.06.2022 в размере 10 112 руб. 45 коп., из них:
неустойка на основную сумму долга – 7 996 руб. 80 коп.;
неустойка на проценты – 2 223 руб. 98 коп.
Однако при этом истец не учел, что постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторам» с 01 апреля 2022 г. на шесть месяцев с момента официального опубликования данного постановления введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан.
Настоящее постановление вступило в силу со дня его официального опубликования и действовало в течение 6 месяцев. Постановление утратило силу 2 октября 2022 г.
Исходя из разъяснений, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 30 апреля 2020 г., с момента введения моратория, в данном случае с 01 апреля 2022 г. на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.
Исходя из этого, с учетом положений статей 9.1, 63 Закона о несостоятельности (банкротстве), постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторам», неустойка с ответчика не подлежит взысканию с 01 апреля 2022 г. по 1 октября 2022 г.
Согласно расчету, предоставленному истцом, сумма неустойки за период с 01 апреля 2022 г. по 1 июня 2022 г. составляет:
на основной долг - 962 руб. 21 коп.;
на проценты -210 руб. 71 коп.
В силу перечисленного закона данные суммы не подлежат взысканию с ответчика, соответственно истцу следует отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки с 01 апреля 2022 г. по 1 июня 2022 г. в размере 1 172 руб. 92 коп. (962 руб. 21 коп. + 210 руб. 71 коп.). Следовательно, общий размер неустойки, подлежащий начислению за период с 28 октября 2021 г. по 31 марта 2022 г.составляет 8 938 руб. 93 коп. (10 112 руб. 45 коп. - 1 172 руб. 92 коп.).
Пунктом 1 статьи 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 № 263 – О).
Исковые требования истца о взыскании неустойки основаны на законе (статья 330 ГК РФ) и условиях кредитного договора. Учитывая период просрочки платежей, размер задолженности, и применения моратория к неустойки за период с период с 01 апреля 2022 г. по 1 июня 2022 г., суд считает сумму неустойки 8 938 руб. 93 коп. соразмерной последствиям нарушения обязательств и не находит оснований для её уменьшения в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. В связи с чем с ответчика в пользу истца также следует взыскать неустойку за несвоевременную уплату процентов и основного долг за период с 28.10.2021 по 31.03.2022 в размере 8 938 руб. 93 коп.
Таким образом, следует взыскать с ответчика в пользу АО «КС Банк» сумму задолженности по договору потребительского «Комфорт плюс» №0089/18/2448 по состоянию на 01.06.2022 в размере 268 768 руб. 09 коп., из них: 240 763 руб. 93 коп. – ссудную задолженность, 19 065 руб. 23 коп. – проценты на просроченный основной долг, 8 938 руб. 93 коп. – неустойку за несвоевременную уплату основного долга и процентов за период с 28.10.2021 по 31.03.2022.
При разрешении требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 13,5% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 02.06.2022 по дату фактического возврата суммы кредита включительно, суд исходит из следующего.
В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором
Основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 ГК РФ, к которым относятся надлежащее исполнение обязательств (статья 408), отступное (статья 409), зачет (статья 410), зачет при уступке требования (статья 412), совпадение должника и кредитора в одном лице (статья 413), новация (статья 414), прощение долга (статья 415), невозможность исполнения (статья 416), акт органа государственной власти или органа местного самоуправления (статья 417), ликвидация юридического лица (статья 419).
Таким образом, при отсутствии иных оснований обязательство прекращается его надлежащим исполнением.
В соответствии с пунктом 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу положений пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Таким образом, обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 в пункте 16 постановления от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснил, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Исходя из положений приведенных правовых норм в их взаимосвязи и разъяснений по их применению взыскание процентов за пользование кредитом до дня, когда сумма кредита будет возвращена, действующему законодательству не противоречит.
Условиями кредитного договора процентная ставка установлена в размере 13,5% годовых (пункт 4).
Таким образом, заявленные истцом требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 13,5% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, за период с 02.06.2022 по дату фактического возврата суммы кредита включительно основаны на законе, положениях кредитного договора и поэтому подлежат удовлетворению в полном объеме.
Исковые требования о взыскании с ответчика неустойки по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 02.06.2022 по дату фактического возврата суммы кредита включительно,основанные на положениях пункта 1 статьи 330 ГК РФ, условиях пункта 12 кредитного договора, подлежат частичному удовлетворению, в связи с применением моратория по начислению неустойки за период с 02.06.2022 по 01.10.2022, предусмотренного статями 9.1, 63 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»,Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторам».
С ответчика подлежит взысканию неустойка по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемая на сумму основного долга и сумму просроченной задолженности по процентам, за период с 02.10.2022 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца полежит взысканию государственная пошлина в размере 5 889 рублей.
Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия,
решил:
удовлетворить частично исковые требования акционерного общества «КС Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Взыскать с ФИО1 №) в пользу акционерного общества «КС Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № по состоянию на 01.06.2022 в размере 268 768 руб. 09 коп., из них: 240 763 руб. 93 коп. – ссудную задолженность, 19 065 руб. 23 коп. – проценты на просроченный основной долг, 8 938 руб. 93 коп. – неустойку за несвоевременную уплату основного долга и процентов за период с 28.10.2021 по 31.03.2022, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 889 рублей, а всего 274 657 (двести семьдесят четыре тысячи шестьсот пятьдесят семь) рублей 09 (девять) копеек.
Взыскать с ФИО1 №) в пользу акционерного общества «КС Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 13,5 % годовых, начисляемые на сумму основного долга за период с 02.06.2022 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.
Взыскать с ФИО1 № в пользу акционерного общества «КС Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) неустойку по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму основного долга и сумму просроченной задолженности по процентам, за период с 02.10.2022 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.
Отказать акционерному обществу «КС Банк» в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов за период с 1 апреля 2022 г. по 1 октября 2022 г.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.
Судья