УИД 78RS0008-01-2022-008006-90
Дело № 2-1082/2023 15 февраля 2023 года
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего судьи Малышевой О.С.,
при секретаре Шуняеве К.С.,
рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании неправомерно списанных денежных средств в размере 187 827 рублей.
Требования мотивированы тем, что 21.02.2021 между сторонами заключен договор потребительского кредита № 2331835734, по условиям которого ФИО1 выдана кредитная карта с лимитом кредитования 270 000 рублей и открыт текущий счет <№>. 12.12.2021 у истца был украден мобильный телефон, с помощью которого в период с 12.12.2021 по 14.12.2021 были списаны денежные средства на общую сумму 187 827 рублей. Постановлением СУ УМВД по Красногвардейскому району Санкт-Петербурга от 26.12.2021 по данному факту возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ. Направленное истцом в адрес ответчика заявление о возврате неправомерно списанных денежных средств оставлено без удовлетворения.
Истец в судебное заседание явился со свои представителем ФИО2, заявленные исковые требования поддержали, настаивали на их удовлетворении в полном объеме.
Ответчик направил в суд своего представителя ФИО3, действующую на основании доверенности, которая заявленные исковые требования не признала.
Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в силу ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), при этом сведений о причинах своей неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела ходатайств не заявлял, представителя в суд не направил, в связи, с чем суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, и оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 21.02.2020 года между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор потребительского кредита № 2331835734, по условиям которого ФИО1 выдана кредитная карта с лимитом кредитования 270 000 рублей и открыт текущий счет <№>.
Порядок регистрации посредством Платежного мобильного приложения карты установлен инструкцией по регистрации и использованию банковских карт ООО «ХКФ Банк» в Платежном мобильном приложении.
В момент активации кредитной карты путем акцепта Банком оферты Истца, Договор был заключен, который в соответствии с Общими условиями договора, а также п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ, считается заключенным в письменной форме.
12.12.2021 у истца был украден принадлежащий ему на праве собственности мобильный телефон. По факту хищения истец обратился в 26 отделение полиции УМВД России по Красногвардейскому району, по заявлению истца зарегистрирован материал КУСП-14151 от 16.12.2021.
26.12.2021 Постановлением СУ УМВД по Красногвардейскому району Санкт-Петербурга по данному факту возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ.
Как следует из представленной Банком информации: 12.12.2021 в 5 час. 20. мин. было направлено сообщение: Google Pay подключен Android для карты <№> на номер клиента <№>, далее с помощью мобильного устройства осуществлялись операции с использованием карты клиента, о чем проходили СМС-сообщения. Из выписки по карте следует, что по банковской карте проведены операции по списанию денежных средств с использованием карты: 12.12.2021 была совершена покупка в размере 117 837 рублей в магазине DNS-SHOP, 12.12.2021 – покупка в размере 69 990 рублей в магазине CITILINK, 12.12.2021 – покупка в размере 79 890 рублей в магазине CITILINK. Также 15.12.2021 на карту был осуществлен возврат денежных средств в размере 79 890 рублей, в связи с возвратом ранее приобретенного товара.
В соответствии с частью 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу части 3 вышеуказанной статьи банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В соответствии со статьей 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе, связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Пунктом 21 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 предусмотрено, что необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа, либо с нарушением требований законодательства.
Анализируя установленные судом обстоятельства, суд приходит к выводу, что с момент активации кредитной карты, договор между сторонами был заключен, с условиями использования карты Банка держатель карты был ознакомлен, в том числе и с ответственностью по всем операциям, совершенным с использованием Пин-кода. Кроме того, клиент несет ответственность за все операции с NFC-картой, совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате мобильного устройства/ NFC-карты. С учетом соблюдения Банком всех условий банковского обслуживания при осуществлении операций по счетам истца, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований истца.
Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ч. ч. 1-3 ст. 845 ГК РФ).
В соответствии со статьей 849 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно части 4 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.
В силу части 13 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 статьи 9, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован, и которая была совершена без согласия клиента.
В соответствии с пунктами 2.9, 1.3 Положения ЦБ РФ № 266-П от 24 декабря 2004 года «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», списание и зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется банком по получении реестра платежей, то есть документа или совокупности документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов - кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.
В соответствии с пунктом 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 № 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.
Согласно пункту 1.24 указанного Положения, распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).
В соответствии с пунктом 2.10 Положения ЦБ РФ № 266-П от 24 декабря 2004 года «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
Согласно пункту 3.3. вышеназванного Положения документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения (в случае не взимания комиссионного вознаграждения кредитная организация - эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии); код авторизации; реквизиты платежной карты.
Суд, находит доводы ответчика о непринятии истцом должных мер для обеспечения сохранности своей кредитной карты и кодов доступа к карте, несвоевременного обращения в Банк о блокировке карты и направления претензии, обоснованными.
С момента активации и по день получения Банком уведомления Клиента в соответствии с п. 5 раздела V Общих условий Договора, ответственность за все операции, совершенные с использованием Карты, в том числе через Мобильное устройство, включая операции, совершенные третьими лицами, лежит на Клиенте.
При проведении операции Банк удостоверился в праве истца распоряжаться денежными средствами в полном в соответствии с требованиями ч. 4, 5.1 – 5.3 ст. 8 Закона № 161-ФЗ, ч. 2 ст. 5, ч. 1 ст. 9 Закона № 69-ФЗ.
Информирование истцом Банка о несанкционированных списаниях, после получения истцом CMC-уведомлении о списании денежных средств, делало невозможным сторнирование операций банком, поскольку денежные средства поступили в распоряжение получателя (третьего лица) в момент совершения спорных операций.
Таким образом, с учетом исследованных судом материалов дела, представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу о том, что у ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не было оснований считать проведенные по банковской карте истца операции незаконными, поскольку Банк исполнил распоряжения владельца карты на совершение операций в полном соответствии с условиями договора, в связи, с чем суд отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании денежных средств.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании денежных средств отказать.
Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга.
Судья Малышева О.С.
Мотивированное решение изготовлено 22.02.2023.