КОПИЯ
Дело № 2-3329/2025
24RS0032-01-2025-001982-52
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
8 декабря 2025 года <адрес>
Железнодорожный районный суд <адрес> в составе:
Председательствующего судьи Бретавского В.В.,
при ведении протокола помощником судьи Буровым Р.В.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО ПКО «Феникс» обратилось с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. Ответчик, воспользовавшись предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере 178 426 руб. 22 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «П.Р.Е.С.К.О.» заключили договор уступки прав, согласно которому первоначальный кредитор уступил права требования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ООО «П.Р.Е.С.К.О.» уступило право требования ООО ПКО «Феникс» по договору уступки права требования №. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору должником произведено не было. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесены денежные средства на общую сумму 713 руб. 79 коп. Кредитный договор заключен с использованием простой письменной формы.
Просит взыскать с ответчика задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 177 712 руб. 43 коп., в том числе: основной долг в размере 97 431 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом в размере 20 664 руб. 78 коп., комиссии в размере 59 616 руб. 26 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 331 руб.
Представитель истца ООО «ПКО «Феникс» в зал судебного заседания не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Ранее от ответчика поступило заявление о пропуске истцом срока исковой давности.
Представители третьих лиц ЗАО СК «Резерв», ПАО «Совкомбанк» в зал судебного заседания не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом.
В силу ст.167 ГПК РФ суд признал возможным рассмотреть дело при данной явке в отсутствие неявившихся участников процесса.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
На основании ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.
Обязательства прекращаются по основаниям, предусмотренным главой 26 ГК РФ.
Пункт 1 ст.408 ГК РФ гласит, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета №, в рамках которого просила Банк произвести акцепт сделанной в настоящем заявлении оферты путем совершения следующих действий: открыть текущий банковский счет (ТБС) №, установить лимит кредитования – 200 000 рублей, и осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного лимита, на срок 36 месяцев (срок действия кредитной карты, согласно ставкам по кредитам и кредитным картам) с уплатой процентов в размере 20,5 % годовых, дата начала платежного периода – 8 число каждого месяца. Полная стоимость кредита составила 51 %.
По условиям, изложенным в указанном заявлении ФИО1 присоединилась к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и взяла на себя обязательство вносить ежемесячную плату в размере 0.40% от лимита кредитования.
Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств размере предусмотренного договором ежемесячного взноса (п. 1.2 Типовых условий).
За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос (п. 1.4.2).
Ответчику выдана кредитная карта №, что подтверждается распиской.
В соответствии с п. 5 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитный карт ФИО1 обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,40 % в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте.
ФИО1 разъяснено, что действие договора страхования в отношении нее может быть прекращено досрочно по ее желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится (п. 6).
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по своевременному гашению кредита и уплаты процентов по нему, у ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору.
Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
В соответствии со ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» и <данные изъяты> Инвестментс С.<данные изъяты> заключили договор уступки прав (требований) (цессии), в соответствии с которым первоначальный кредитор уступил права требования, в том числе по заключенному с ответчиком кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Из приложения № к договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что <данные изъяты> Инвестментс С.<данные изъяты> перешли права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 132 427 руб. 95 коп.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «П.Р.Е.С.К.О.» и ООО «Феникс» заключили договор уступки прав (требований) (цессии) №, в соответствии с которым кредитор уступил права требования, в том числе по заключенному с ответчиком кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцу.
Из акта приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований) (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ООО «Феникс» перешли права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 178 426 руб. 22 коп.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.
ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ внесены сведения об изменении наименования истца - ООО ПКО «Феникс».
Истец направил в адрес ответчика уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также требование о полном погашении долга.
На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № с ФИО1 в пользу ООО ПКО «Феникс» взыскана задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 178 426 руб. 22 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 384,26 руб.
Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.
Согласно ответу ОСП по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исполнительные документы в отношении ФИО1 не поступали, на принудительном исполнении не находятся.
В соответствии со справкой, представленной истцом, задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 177 712 руб. 43 коп., из которых: 97 431 руб. 39 коп. – основной долг, 20 664,78 руб. – проценты, 59 616,26 руб. – комиссии.
До принятия судом решения по делу представитель ответчика заявил о пропуске истцом срока исковой давности.
Так, в соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ст. 196 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора с Ф., общий срок исковой давности составляет три года.
Пунктом 1 ст. 200 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора с Ф., предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ в редакции на дату заключения договора с Ф. по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 100-ФЗ в статьи 196, 200 ГК РФ внесены изменения.
Так, п. 1 ст. 196 ГК РФ (здесь и далее в редакции указанного Федерального закона) предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 35-ФЗ "О противодействии терроризму" (п. 2 ст. 196 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В силу п. 9 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 100-ФЗ установленные положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) сроки исковой давности и правила их исчисления применяются к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до ДД.ММ.ГГГГ Десятилетние сроки, предусмотренные п. 1 ст. 181, п. 2 ст. 196 и п. 2 ст. 200 ГК РФ (в редакции настоящего Федерального закона), начинают течь не ранее ДД.ММ.ГГГГ
Согласно условиям кредитного договора возврат кредита осуществляется путём внесения ежемесячных платежей до 8 числа каждого месяца, срок возврата кредита не определен (до востребования).
Как следует из ответа ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ № требование о досрочном возврате кредита ПАО «Восточный экспресс банк» (реорганизованном в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк) не направлялись, в связи с уступкой задолженности в пользу нового кредитора – ООО «П.Р.Е.С.К.О.». Размер задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял 132 427 руб. 95 коп.
После заключения ДД.ММ.ГГГГ между ООО «П.Р.Е.С.К.О.» и ООО «Феникс» договора уступки прав (требований) (цессии) №, в том числе, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился с требованием к ответчику о погашении задолженности.
Поскольку задолженность была выставлена на просрочку после ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности следует исчислять по правилам ст. 200 ГК РФ в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 100-ФЗ.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Указанные правила применяются, в том числе, при исчислении срока исковой давности по требованиям о взыскании повременных платежей по кредитному договору или договору займа (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).
Вместе с тем, согласно 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Исходя из системного толкования положений п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ и п. 2 ст. 811 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном исполнении обязательства влечет изменение срока исполнения обязательства в одностороннем порядке.
Таким образом, срок исковой давности по обязательству, исполняемому повременными платежами, исчисляется по каждому отдельному платежу, а в случае предъявления требования о досрочном возврате кредита - с момента истечение срока исполнения такого требования.
В материалах дела имеется уведомление ООО «Феникс» об уступке права требования и требование о полном погашении долга (л.д. 33-34).
В свою очередь доказательства направления данного требования в адрес ответчика материалы дела не содержат.
В соответствии с ответами, представленными ООО «ПКО «Феникс» (л.д. 64), ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ №, предоставить доказательства направления и получения ответчиком уведомления о переуступке прав требования по договору не представляется возможным, в связи с истечением срока хранения.
При этом само требование о погашении долга не содержит информацию о дате выставления данных требований. С учётом изложенного, определить начало течения срока исполнение требований в добровольном порядке, определенного истцом, как 30 календарных дней, не представляется возможным.
Как указывает истец в письме от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 64) иными документами, относящимися к исковому заявлению, за исключением приложенных к нему, ООО «ПКО «Феникс» не располагает.
Более того, суд обращает внимание на то, что заключенный ФИО1 кредитный договор представляет собой договор о выпуске и обслуживании кредитной карты. Такой договор, как правило, действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, не предполагает согласования сторонами конкретного графика внесения платежей. Погашение заемщиком задолженности по кредиту в рамках такого договора обеспечивается путем обеспечения на счете карты суммы минимального платежа, которая включает в себя часть суммы основного долга, часть суммы процентов за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором, суммы и сроки уплаты которых банк указывает в счет-выписке, направляемой заемщику с определенной периодичностью. Такой договор может предусматривать право банка на истребование всей суммы задолженности в случае нарушения заемщиком обязательств по уплате минимальных платежей. Однако ввиду отсутствия графика платежей по кредитному договору направление кредитной организацией требования о возврате задолженности в рамках такого договора означает только то, что кредитор предпринял попытку урегулировать спор в досудебном порядке.
Согласно п. 1.1 типовых условий потребительского кредита и банковского специального счёта – ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной в разделе. Данные о кредите, заявлении клиента, клиент вносит на БСС (банковский специальный счёт) денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса, увеличенного на сумму комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) при погашении кредитной задолженности через кассу банка, либо на сумму комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке при погашении кредитной задолженности через платежные терминалы банка, либо на сумму комиссии за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка (в случае погашения кредитной задолженности путем перечисления из стороннего банка) для погашения кредитной задолженности.
Первое внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на БСС клиент осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем в котором был предоставлен кредит.
Как следует из заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № в ОАО «Восточный экспресс банк» максимальный размер минимального обязательного платежа составляет 8282 рубля, дата начала платежного периода – 8 число каждого месяца, продолжительность платежного периода – 25 дней.
С учётом определенного условиями кредитного договора порядка внесения платежей, определяемого ежемесячными платежами в размере минимального обязательного платежа, суд приходит к выводу, что срок исковой давности подлежит исчислению по каждому платежу.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Выданный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебный приказ № о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен ДД.ММ.ГГГГ.
Истец направил в суд почтой настоящее исковое заявление ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, в пределах срока исковой давности находятся требования о взыскания минимальных платежей, срок уплаты которых наступил после ДД.ММ.ГГГГ.
При этом совершение нескольких последовательных сделок уступки права требования не влияло на течение срока исковой давности.
Таким образом, срок исковой давности был пропущен истцом по всем заявленным требованиям, в том числе по дополнительным требованиям о взыскании процентов за пользование кредитов и комиссии.
Согласно ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании долга по кредитному договору удовлетворению не подлежат.
Поскольку исковые требования не подлежат удовлетворению, то оснований для взыскания с ответчика судебных расходов, в силу ст.98 ГПК РФ понесенных истцом при подаче иска в суд, не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца с момента его изготовления в полном объеме, путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд <адрес>.
Председательствующий В.В. Бретавский
Решение суда изготовлено в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ