Дело №2-451/2025
УИД: 03RS0071-01-2025-000572-24
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 августа 2025 года г.Янаул РБ
Янаульский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Газизовой Д.А.,
при секретаре Галиевой Г.А.,
с участием представителей истца ФИО1, ФИО2,
рассмотрев гражданское дело по иску ФИО3 к АО «Совкомбанк Страхование» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО3 обратилась в суд к АО «Совкомбанк Страхование» о взыскании страхового возмещения, в котором просила взыскать с ответчика страховую выплату по договору кредитования, заключенному ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО4 и ПАО «Уралсиб» по договору страхования № в размере583 280,70 руб., неустойки в размере 300 000, 00 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000,00 руб., штраф по защите прав потребителей. Свои требования истец мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор на общую сумму 900 400 руб., в этот же день был заключен договор страхования регистрационный № в г.Нефтекамск. Стоимость договора страхования 200 339 руб., которая выплачена в тот же день, указанная сумма включена в договор кредитования. Истец обратилась к ответчику с заявлением о страховом случае, ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано в страховой выплате в связи с тем, что смерть застрахованного наступила в результате заболевания: воспаление тромботическое вен нижних конечностей. На дату окончания договора застрахованному исполнилось бы 70 лет, что не соответствует событию договора. Истец обратилась в страховую компанию с досудебной претензией, на что был получен ответ об отказе в выплате страхового возмещения, аналогичный ранее данному ответу. Вместе с тем, предметом договора страхования является страховой случай – смерть застрахованного в результате болезни, если застрахованному лицу на дату окончания срока действия договора страхования исполнится не более 65 лет. Умерший ДД.ММ.ГГГГ г.р. – на дату взятия кредита и заключения договора страхования ему было 64 года, через 1 мес. после даты заключения договора страхования умершему исполнилось 65 лет. То есть страхование предоставлено на 1 мес. вместо положенного срока, указанного в договоре – до ДД.ММ.ГГГГ. считает, что данное условие договора не соответствует закону, противоречит Закону «О защите прав потребителей». При условии, что через месяц после получения кредита и заключения договора страхования застрахованному исполнялось 65 лет, страховщик намеренно поставил условия, которые невозможны к исполнению, но должны быть оплачены. Срок оказания услуги страхования до ДД.ММ.ГГГГ., при этом в предмете договора страховщик указывает, что страховая премия уплачивается, если на дату окончания срока действия договора застрахованному исполнится 65 лет. Однако, застрахованному исполнилось 65 лет уже через месяц после заключения договора страхования, то есть договор заранее неисполним. Считает данное условие о возрасте застрахованного ничтожным. Таким образом, страховщик поставил в зависимость возраст застрахованного и договор прекращает свое действие уже через месяц после заключения, то есть в августе 2021г., а не в 2026г. как указано в договоре. Истец обратился к финансовому уполномоченному, которым вынесено решение о прекращении рассмотрения обращения, в связи с тем, что на дату наступления смерти ФИО4 размер страховой выплаты составляет 583 280, 70 руб., а также матерью истца было внесено 100 000 руб. по доверенности.
В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1, представитель ФИО1 - ФИО2 (по устному ходатайству) исковые требования поддержали в полном объеме.
Истец ФИО3, представитель третьего лица ПАО «Банк Уралсиб» не явились в судебное заседание, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав участников процесса, исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, суд приходит к следующему.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор №/. В этот же день между ООО СК «Уралсиб Страхование» (в настоящее время АО «Совкомбанк Страхование», так как ООО СК «УРАЛСИБ Страхование» было переименовано в ООО «Инлайф Страхование», которая в последующем была присоединена к АО «Совкомбанк Страхование») и ФИО4 был заключен договор добровольного страхования граждан «Надежная защита Заемщика» № со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ., на условиях, изложенных в самом страховом полисе и его приложениях, которые являются неотъемлемой частью договора. Срок действия Договора страхования: с 00 ч. 00 мин. даты уплаты страховой премии, до 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.
Стороны в договоре страхования определили, что застрахованное лицо принимается на страхование по страховым рискам, указанным в п.3.1.1 Полиса, с учетом исключений и ограничений, установленных в пунктах 1.5,2.4-2.7 Условий договора.
Согласно условий договора страхования страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате болезни, если застрахованному лицу на дату окончания срока действия договора страхования исполнится (исполнилось бы) не более 65 полных лет, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате болезни, если застрахованному лицу на дату окончания срока действия договора страхования исполниться (исполнилось бы) не более 65 полных лет.
Из представленных документов следует, что смерть ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ.р., наступила в результате болезни, а к сроку окончания договора страхования, т.е. к 2026г. ему могло бы исполнится 69 лет.
Указанные обстоятельства исключают наступления страхового случая в связи с несчастным случаем, т.к. смерть наступила в результате болезни, а также наступление страхового случая в результате болезни, т.к. к концу срока действия договора страхования застрахованному лицу было бы больше 65 лет.
В п. 1.5. Условий договора добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» разъяснено понятие: Несчастный случай - внезапное и непредвиденное внешнее по отношению к Застрахованному лицу воздействие, которое имело место в течение срока действия договора страхования и причинило Застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья или вызвало его смерть. Перечисленные последствия внешнего воздействия не должны являться следствием заболевания или его лечения (за исключением неправильных медицинских манипуляций).
Болезнь (заболевание) – диагностированное врачом, имеющим необходимую квалификацию, нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными или морфологическими изменениями, возникшее в течение срока действия договора страхования и не вызванное несчастным случаем.
В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, условие о страховых рисках является существенным условием договора страхования, обязательным для всех сторон.
Условия договора страхования, в части страховых рисков, являются стандартными дня всех страхователей (застрахованных лиц), т.е. не изменяются в зависимости от застрахованного лица. При этом тарифы, которые всегда учитывают возраст застрахованного лица, позволяют избежать платы за страховые риски, по которым страхователь не может быть принят на страхование в силу возраста. По договорам страхования жизни и здоровья возраст застрахованного лица прямо влияет на вероятность страхового риска. Страховщик, в соответствии с п.п. 2, 3 ст. 940 Гражданского кодекса РФ, вправе применять стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования и заключать договора страхования путем вручения такого страхового полиса страхователю. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом п.2 ст. 940 ГК РФ документов.
ФИО4 ознакомившись с условиями договора страхования, согласился с ними, принял условия, в том числе оговоренные в п. 3 страхового полиса страховые случаи, осознавая свой возраст и дату срока окончания договора страхования.
Таким образом, на страхование принят риск для жизни и здоровья только от несчастного случая. Наступившее событие - смерть страхователя от заболевания не является страховым случаем по условиям договора страхования, так как на момент окончания срока договора, установленного п. 6 Полиса на ДД.ММ.ГГГГ возраст ФИО4 превысил бы 65 лет.
Согласно п. 1.4 Условий договора добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» договор страхования заключен в пользу Застрахованного лица. В случае смерти Застрахованного лица выгодоприобретателями признаются его наследники в части, соответствующей их долям в наследстве, если иное не предусмотрено Полисом.
Таким образом, банк, с которым заключен кредитный договор, не является выгодоприобретателем по оспариваемому договору страхования, права на получение страхового возмещения не имеет.
Наследником ФИО4 является ФИО5 в ? долях наследуемого имущества, что подтверждается свидетельством о праве на наследство от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (мать истца) обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.
Как следует из медицинского свидетельства о смерти серии № от №., смерть ФИО4 наступила ДД.ММ.ГГГГ. в результате заболеваний: болезни сердца (развилось в течение 10 мин.), воспаления тромботическое глубоких вен нижних конечностей (непосредственная причина смерти- развился в течение 1 года).
Таким образом, смерть ФИО4 наступила в результате болезни, а не несчастного случая.
Риск «Смерть в результате болезни» в рамках Договора страхования в отношении ФИО4 на страхование не принимался.
Ответчиком было принято решение об отказе в выплате страхового возмещения в связи с тем, что страховой случай, предусмотренный договором страхования, не наступил, поскольку смерть наступила не в результате несчастного случая, а в результате заболевания.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному Л., в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
На основании пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора имущественного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Согласно положениям пунктов 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
Судом установлено, что в рассматриваемом споре страховой случай не наступил.
Согласно статье 942 Гражданского Кодекса Российской Федерации характеристика страхового риска, данная в договоре, является существенной, и расширительному толкованию не подлежит.
Страхователь ФИО4 принял условия страхования, не оспорил договор, оплатил страховую премию.
Доводы истца, изложенные в исковом заявлении, суд находит не обоснованными, поскольку страхование по оспариваемому договору производилось на случай наступления смерти от несчастного случая, смерть в результате заболевания не является страховым случаем по условиям договора страхования, смерть ФИО4 наступила в результате заболевания, а не несчастного случая.
Таким образом, поскольку страховой случай по договору страхования не наступил, оснований для выплаты страхового возмещения у страховой компании не имелось.
Договор добровольного страхования граждан № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на условиях, изложенных в полисе страхования и Условиях договора добровольного страхования граждан «Надёжная защита Заёмщика» (утвержденных приказом ООО СК «Уралсиб Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ №).
Как уже было указано выше, согласно п.1.4 Условий страхования договор страхования заключен в пользу Застрахованного лица. В случае смерти Застрахованного лица выгодоприобретателями признаются его наследники в части, соответствующей их долям в наследстве, если иное не предусмотрено Полисом.
Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Как следует из материалов дела, при заключении договора с ФИО4 использовался стандартный бланк полиса страхования, в котором имелся перечень страховых случаев.
Данный бланк полиса предполагает различные варианты страхования по риску смерти:
- при наступлении смерти от несчастного случая без ограничений по возрасту,
- при наступлении смерти в результате болезни, только если застрахованному на дату окончания договора страхования не исполнится 65 лет.
Таким образом, договором страхования предусмотрен закрытый перечень событий, в результате наступления которых у страховой компании возникает обязанность по выплате страхового возмещения лицу, в пользу которого заключен договор страхования.
В данном случае ФИО4 родился ДД.ММ.ГГГГ.р. и на момент окончания договора ДД.ММ.ГГГГ. ему исполнилось бы 69 лет.
Таким образом, на страхование не были приняты следующие события - смерть или инвалидность 1 и 2 группы Застрахованного лица в результате болезни, так как согласно полису, такие риски могли быть приняты только, если застрахованному лицу на дату окончания срока договора (на ДД.ММ.ГГГГ) исполнится не более 65 полных лет.
Очевидно, и не требует доказательств, что страхователь был информирован о дате своего рождения и дате окончания срока договора страхования, так как она явно и недвусмысленно была указана в пункте 6 полиса.
Страховой защите по данному договору подлежал только факт смерти или инвалидности в результате несчастного случая. Однако такой случай с застрахованным лицом не произошёл.
Из материалов дела следует, что при заключении договора страхования ФИО4 был ознакомлен с Полисом и Условиями страхования, своего несогласия с заключением договора страхования на данных условиях он не выразил, с заявлением об изменений условии страхования к ответчику не обращался.
При таких обстоятельствах смерть страхователя, наступившая в результате заболевания, страховым случаем по данному конкретному договору не является и обязанности по выплате страхового возмещения не влечет.
В данном случае отсутствовал сам юридический факт - страховой случай, которые порождает страховые правоотношения, связанные с возникновением права требования страхового возмещения. Оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.
Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО «Совкомбанк Страхование» о взыскании страхового возмещения отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Янаульский районный суд Республики Башкортостан.
Копия верна.
Судья: Д.А.Газизова
Мотивированное решение составлено 29 августа 2025г.
Судья: Д.А.Газизова