№ 2-6836/2025
УИД 03RS0017-01-2024-013164-14
Стр. № 2.166
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 сентября 2025 года г. Стерлитамак
Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи: Гамовой И.А.,
при секретаре: Соколовой К.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО11 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратился с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей, в котором просила взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 1620039,78 руб. путем перечисления в ПАО "Сбербанк России" в счет погашения задолженности по кредитному договору N90863005 от 21.12.2017г., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.
Исковые требования обосновывались тем, что 21.12.2017 между ПАО "Сбербанк России" и ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор № приобретение строящегося жилья, в соответствии с которым последнему выдан кредит в сумме 1960000 рублей на приобретение квартиры по адресу: <адрес> Пунктом 9 данного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья титульного созаемщика. С 21.12.2017г. ее мужем ФИО3 ежегодно заключался договор страхования жизни, где он выступал кв качестве застрахованного лица по рискам «Смерть» и «Утрата трудоспособности». Согласно п. 2.5 полиса страхования выгодоприобретателем-1 в пределах непогашенной задолженности заемщика ( включающей в себя остаток суммы основного долга, подлежащей уплате заемщиком проценты за пользование кредитом, комиссии и штрафы) определенной на дату наступления страхового случая назначается держатель прав по вышеуказанному кредитному договору ПАО «Сбербанк России» Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю-1, выплачивается страховщиком выгодоприобретателю-2: застрахованному лицу, либо, в случае смерти застрахованного лица-законному наследнику.
№. ее муж умер. У нотариуса ФИО4 заведено наследственное дело № от ДД.ММ.ГГГГ. Единственным наследником по закону является истец. На момент смерти мужа его жизнь была застрахована у ответчика АО «СОГАЗ» по полису страхования при ипотечном кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ Обратившись к ответчику с заявлением о признании факта смерти мужа страховым случаем, истец получила отказ в связи с тем, что на дату наступления смерти мужа договор действовал менее двух лет.
Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просит иск удовлетворить, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в иске.
Представитель истца по ордеру ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержал, просит иск удовлетворить, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в иске.
В судебном заседании представитель ответчика АО «СОГАЗ» по доверенности ФИО6 возражал против удовлетворения исковых требования, мотивируя тем, что смерть застрахованного лица не является страховым случаем, так как на момент смерти ФИО3 договор страхования действовал менее двух лет.
Представитель ПАО «Сбербанк России», нотариус НО <адрес> ФИО8, ФИО9 в судебное заседание не явились, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.
Учитывая требования ст. 167 ГПК РФ, положения ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующие равенство всех перед судом, в соответствии с которыми неявка лица в суд есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Суд, изучив материалы гражданского дела, определив возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, третьих лиц, ввиду надлежащего извещения, считает исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Подпункт 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ называет договоры и иные сделки в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ, при отсутствии завещания, наследниками первой очереди по закону являются, в том числе, дети и родители наследодателя.
Согласно ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник, в том числе, получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Существенными условиями договора личного страхования, по которому между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение являются условия: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).
Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определение характера страхового события является одним из существенных условий договора личного страхования, относительно которого должно быть достигнуто соглашение.
На основании п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Согласно п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик вправе потребовать признание договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 25.12.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как установлено судом и подтверждается материалами, 21.12.2017 между ПАО "Сбербанк России" и ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор N № приобретение строящегося жилья, в соответствии с которым последнему выдан кредит в сумме 1960000 рублей на приобретение квартиры по адресу: <адрес> под 9,10 % годовых. Пунктом 9 данного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья титульного созаемщика.
Между ФИО3 и Акционерным обществом « Страховое общество газовой промышленности» были заключены договоры ипотечного страхования № от 18.12.2018г., № от 16.12.2019г., № от 12.01.2021г., № от 12.01.2022 г., в соответствии с которыми, в том числе были застрахованы имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица (страховые риски: «Смерть», «Утрата трудоспособности»). Страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 1896619 руб., что составляет 100% от суммы задолженности по Кредитному договору (п.1.4 договора страхования). Согласно п. 1.3. договора страховым случаем (риски) является смерть застрахованного.
В соответствии с абз.2 п.3.3.1. «а» Правил страхования при ипотечном кредитовании» АО «СОГАЗ» от 29.04.2005 года с изменениями и дополнениями, утвержденные приказами от 31.08.2006г. № 420, от 20.08.2007. № 294, от 15.08.2008г. № 348, от 21.04.2010г. № 222, от 25.05.2011г. № 234, от 18.01.2012г. № 12, от 09.10.2012г. № 510., смерть является страховым случаем.
В соответствии с п. 3.8.1 «б» Правил страхования страховым случаем не является событие, наступившее вследствие самоубийства( кроме случая, когда застрахованное лицо было вынуждено совершить самоубийство в результате противоправных действий третьих лиц, не являющихся представителями страхователя или выгодоприобретателя по договору страхования, и кроме случая, когда к моменту самоубийства договор действовал более двух лет), заявленное событие не признается страховым случаем и не покрывается договором.
В соответствии с п. 2.1 договор действует 12 месяцев.
Согласно п. 2.5 полиса страхования выгодоприобретателем-1 в пределах непогашенной задолженности заемщика ( включающей в себя остаток суммы основного долга, подлежащей уплате заемщиком проценты за пользование кредитом, комиссии и штрафы) определенной на дату наступления страхового случая назначается держатель прав по вышеуказанному кредитному договору ПАО «Сбербанк России» Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю-1, выплачивается страховщиком выгодоприобретателю-2: застрахованному лицу, либо, в случае смерти застрахованного лица-законному наследнику.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти №, выданным <данные изъяты>У нотариуса ФИО4 заведено наследственное дело № от ДД.ММ.ГГГГ. Единственным наследником по закону является истец.
ФИО2 уведомила АО « СОГАЗ » о наступлении страхового случая и передала весь необходимый пакет документов. Письмом от 29.12.2022 г. истцу ФИО2 было отказано в выплате страхового возмещения на том основании, что <данные изъяты> договор страхования на момент смерти действовал менее двух лет.
Заключавшиеся между ФИО3 и АО «СОГАЗ» договоры страхования являлись публичными, поскольку заключался с каждым, кто обратится, и договором присоединения, непрерывно действующим. Включение в договор условия о сроке действия договора в течение 1 года противоречит п. 3 ст. 963 ГК РФ, ухудшая положения страхователя по сравнению с установленным законом условием.
Согласно пункту 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 данной статьи.
В соответствии с пунктом 3 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
По условиям договоров личного страхования, заключавшихся ФИО3 они действовали: договор страхования от 18.12.2018г. в период с 21.12.2018г. на 12 месяцев;- договор страхования от 16.12.2019 г. в период с 21.12.2019г на 12 месяцев; договор от 12.01.2021г. действует с 13.01.2021г. на 12 месяцев, договор от 12.01.2022г. действует с 13.01.2022г. на 12 месяцев.
В соответствии с п. 6 Правил страхования при ипотечном кредитовании» АО «СОГАЗ» от 29.04.2005 года Для заключения договора страхования Страхователь предоставляет Страховщику письменное заявление на страхование по установленной страховщиком форме, которое является неотъемлемой частью договора. Срок действия договора страхования определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования. Срок действия договора страхования может определяться исходя из срока кредитного договора и/или требований Залогодержателя по обеспечению обязательств по Кредитному договору.
Договоры страхования, заключенные ФИО3 нельзя отнести к договорам, относящимся к непрерывному периоду страхования, поскольку они обладают признаками самостоятельных договоров. Как усматривается из содержания четырех договоров страхования они представляют собой последовательно заключенные самостоятельные сделки, предусматривающие различные условия, в том числе относительно установленных страховых сумм и премий. Кроме того, в 2020 году страхование ФИО3 не осуществлялось.
Кроме того, материалами дела с достоверностью подтверждается, что на момент смерти застрахованного лица договоры страхования от 18.12.2018г., от 16.12.2019 г., от 12.01.2021г. прекратили свое действие, в то время как, исходя из конструкции указанной правовой нормы, неосвобождение страховщика от производства страховой выплаты при совершении застрахованным лицом самоубийства обусловлено наличием к дате наступления страхового случая действующего на протяжении не менее двух лет договора страхования, учитываемого для целей страхового возмещения.
Между договорами страхования имелся промежуток времени, когда вовсе отсутствовало страхование и не имелось заключенных договоров страхования, так как срок действия договора страхования от 16.12.2019г. начинает течь с 21.12.2019г. в течение 12 месяцев, следующий договор заключен только 12.01.2021г. со сроком действия с 13.01.2021г. Даже при сложении срока действия договора страхования от 12.01.2021г. и от 12.01.2022г., то к моменту смерти 13.04.2022г. общий срок действия составляет менее 2 лет.
Учитывая изложенное, суд не находит оснований для признания события смерти ФИО3 страховым случаем, в связи с чем исковые требования ФИО2 к АО «СОГАЗ» удовлетворению не подлежат.
Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст.196-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО13 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан.
Председательствующий: судья: И.А.Гамова
Мотивированное решение изготовлено 06.10.2025г.