Решение по делу № 2-3609/2023 от 25.04.2023 - об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от <дата>.

Дело № 2-3609/2023

86RS0004-01-2023-001289-93

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 апреля 2023 г. г.Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе председательствующего судьи Бурлуцкого И.В., при секретаре Криштоф Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ,

установил:

Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ») обратилось в суд с иском к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, в котором просил признать незаконным и изменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № № о частичном удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2 страховой премии в размере 4 417,18 руб.

Требования мотивированы тем, что между ФИО2 и АО «СОГАЗ» был заключен договор от ДД.ММ.ГГГГ страхования от несчастных случаев и болезней в связи с заключением кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с заявлением о наступлении случая, имеющего признаки страхового по риску «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни». ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору была погашена досрочно. ДД.ММ.ГГГГ страховщик уведомил ФИО2 о необходимости представить дополнительные документы. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. ДД.ММ.ГГГГ страховщик уведомил страхователя о том, что основания для возврата страховой премии нет, поскольку имело место обращение с заявлением о наступлении страхового события. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением об отзыве заявления на страховую выплату и представила претензию о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.19.1.02022 г. страховая компания уведомила ФИО2 об оставлении ее заявления на страховую выплату без рассмотрения. ДД.ММ.ГГГГ страховщик осуществил возврат части страховой премии в размере 119 264 руб. ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании в ее пользу страховой премии в размере 124 450 руб., и финансовым уполномоченным ДД.ММ.ГГГГ было принято решение о частичном удовлетворении требования. Финансовый уполномоченный указал, что неистекший срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при этом финансовым уполномоченным не было учтено, что договор страхования не был заключен в обеспечение обязательств по кредитному договору, и выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредитному договору. Также финансовым уполномоченным не было учтено, что на дату поступления заявления о возврате страховой премии на рассмотрении у страховщика находилось заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, на основании которого страховщиком был зарегистрирован убыток № №.

В судебное заседание представитель заявителя АО «СОГАЗ» не явился, уведомлен надлежащим образом, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в заседание суда не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Третье лицо ФИО2 в заседание суда первой инстанции не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, обратилась с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Проверив обоснованность доводов заявления, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 1 509 305 руб.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования (полис) «Финансовый резерв» (версия 3.0) по программе «Оптима» № FRVTB№ со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на основании Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, а также в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0).

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни». На все риски установлена единая страховая сумма в размере 1 509 305 руб.

Общий размер страховой премии составляет 179 305 руб., из которых 38 034,49 руб. уплачено по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни», 141 270,51 руб., уплачено по страховым рискам «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении случая, имеющего признаки страхового по риску «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни».

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору была погашена досрочно.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» уведомило ФИО2 о необходимости представить дополнительные документы по заявленному событию.

ДД.ММ.ГГГГ в АО «СОГАЗ» поступило заявление ФИО2 о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для возврата части страховой премии, поскольку ранее ФИО2 обратилась с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением об отзыве заявления о наступлении случая, имеющего признаки страхового, поскольку заболевание, послужившее причиной госпитализации ФИО2, было диагностировано до заключения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в АО «СОГАЗ» поступила претензия ФИО2 о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» уведомило ФИО2 об оставлении заявления на страховую выплату без рассмотрения в связи с отказом от убытка.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с требованием о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования в размере 124 450 руб.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» осуществило возврат части страховой премии в размере 119 264 руб.

Решением финансового уполномоченного т ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО2 были частично удовлетворены, в пользу заявителя с АО «СОГАЗ» часть страховой премии в размере 4 417,18 руб. При этом финансовым уполномоченным было учтено, что к моменту принятия решения АО «СОГАЗ» осуществило возврат части страховой премии в размере 119 264 руб., в то время как размер подлежащей возврату части страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (756 дней) составляет 123 681,18 руб.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.6.6 Условий страхования Страхователь имеет право отказаться от Полиса в любое время если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.6.5.7 Условий страхования.

Согласно пункту 6.6.2 Условий страхования при отказе Страхователя от Полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в том числе, сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 4.2 индивидуальных условий кредитного договора (далее – Индивидуальные условия) базовая процентная ставка по кредитному договору составляет 13,9 % годовых. При этом в силу пункта 4.1 Индивидуальных условий на дату заключения кредитного договора установлена процентная ставка в размере 8,9 % годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом в размере 5 % годовых. Дисконт применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 84 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору страхования. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем чрез 36 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Пунктом 23 Индивидуальных условий предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование жизни и здоровья на страховую сумму не менее суммы задолженности на дату страхования в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям.

Установив, что размер страховой суммы по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ равнялся сумме кредита по кредитному договору – 1 509 305 руб., финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Поскольку ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением на страховую выплату и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата первого обращения с заявлением о возврате части страховой премии) решение по заявлению принято не было, у страховщика отсутствовали основания для возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 отозвала свое заявление на страховую выплату, заявленное событие не было признано страховым случаем, и страховая выплата ей не производилась. При таких обстоятельствах финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что ФИО2 имеет право на возврат части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования по договору страхования, начиная с даты поступления в финансовую организацию первичного заявления о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Суд с данным выводом финансового уполномоченного соглашается, поскольку он основан на положениях действующего законодательства и соответствует разъяснениям в п.5 п. 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), согласно которым поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней (в настоящий момент 14 календарных дней) отказаться от заключенного договора добровольного личного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им по этому договору страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия такого договора, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью второй статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.

Данная позиция Верховного Суда Российской Федерации основывается на положениях ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" и п. 1 ст. 782 ГК РФ, в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В рассматриваемом деле АО «СОГАЗ», вопреки положениям ст.56 ГПК РФ, не представило доказательств того, что с момента обращения к нему ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 страховщиком была оказана застрахованному лицу услуга, и доказательств несения страховщиком фактических расходов связанных с рассмотрением заявления на страховую выплату. Следовательно, период, за который часть страховой премии должна была быть возвращена застрахованному лицу ФИО2 определен финансовым уполномоченным верно.

Довод искового заявления о том, что финансовым уполномоченным не было учтено, что договор страхования не был заключен в обеспечение обязательств по кредитному договору, и выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредитному договору, является необоснованным, поскольку противоречит исследованным доказательствам, и в частности Индивидуальным условиям кредитного договора, содержание которых и хронология событий свидетельствуют о том, что договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявления АО «СОГАЗ» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № У<данные изъяты>

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры.

Решение в окончательной форме принято 05.05.2023 г.

Судья И.В.Бурлуцкий

Копия верна

Судья И.В.Бурлуцкий