Дело № 2-284/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 августа 2022 года Советский районный суд г. Н.Новгорода в составе:

председательствующего судьи Толмачевой С.С.,

при ведении протокола судебного заседания помощником ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по искам ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

по встречному иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк», ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №..., заключенному (дата), за период с (дата) по (дата) (включительно) в размере 132137 руб. 59 коп., в том числе: просроченный основной долг 90599 руб. 96 коп., просроченные проценты 41537 руб. 63 коп., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3842 руб. 75 коп.

В обоснование заявленных требований банк указал, что (дата) между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 115000 руб. на срок 60 месяцев под 18% годовых.

По состоянию на (дата) задолженность составляет 132137 руб. 59 коп., в том числе просроченный основной долг 90599 руб. 96 коп., просроченные проценты 41537 руб.

Кроме того, истец ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №..., заключенному (дата), по состоянию на (дата) (включительно) в размере 176943 руб. 42 коп., в том числе основной долг 106520 руб. 86 коп., проценты в размере 43817 руб. 45 коп., неустойка 26605 руб. 11 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4738 руб. 87 коп.

В обоснование заявленных требований банк указал, что (дата) между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 132000 руб. на срок по (дата) под 16% годовых.

По состоянию на (дата) задолженность составляет 176943 руб. 42 коп., в том числе основной долг 106520 руб. 86 коп., проценты в размере 43817 руб. 45 коп., неустойка 26605 руб. 11 коп.

Определением суда оба гражданских дела объединены в одно производство.

Ответчик ФИО2 лично в судебное заседание не явилась, обеспечила явку представителя - адвоката Слесареву, которая пояснила следующую позицию по делу (Т.1 л.д.231-233).

С заявленными исковыми требованиями ФИО2 не согласна. При оформлении кредитных договоров, ответчиком подписывались заявления на страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ОАО «Сбербанк России», применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование с (дата), по Заявлению Вербицкой согласно п.2.2 Условий, истец является выгодоприобретателем.

Кроме того, согласно п.3.1 Условий программы страхования - 2016, истец также является страхователем, который организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»:

- осуществляет страхование клиента, который является Застрахованным лицом (п.3.1.2);

- принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату Выгодоприобретателю (п.3.1.1.).

В соответствии с п.4.6 Условий программы страхования -2016, документы свидетельствующие о наступлении страхового случая, Застрахованное лицо (родственники/представитель) предоставляют не страховщику, а в банк.

(дата) ответчику впервые была установлена инвалидность 1 группы по общему заболеванию ((марка обезличена)) сроком на 2 года (п.9 разд.П «Правил признания лица инвалидом», утв.Постановлением правительства РФ от (дата) №... «О порядке и условиях признания лица инвалидом»).

В связи с оформлением инвалидности и наступлением страхового случая, супруг ответчика – В.И.Н., по телефону обратился в ПАО Сбербанк, с вопросом об урегулировании задолженности по ранее заключенным договорам ФИО2

В ответ на данное обращение в декабре 2018 в квартиру Вербицких прибыл сотрудник банка, которому были предоставлены все медицинские и банковские документы ответчика для решения вопроса по имеющимся у ФИО2 кредитным обязательствам с учетом страховки.

До 2021 каких-либо требований в адрес ответчика. Вербицкие полагали, что все кредитные обязательства погашены страховщиком – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках договора страхования (заявление на страхование от (дата)), где истец являлся страхователем и выгодоприобретателем.

Сторона ответчика обращает внимание на то, что по условиям программы страхования -2016, даже в случае принятия решения об отказе в страховой выплате, письмо с обоснованием отказа страховщик направляет именно выгодоприобретателю, а не застрахованному лицу (п.4.10). То есть вопросы о получении страховой выплаты страховщик решает только с выгодоприобретателем, в пользу которого заключен договор страхования, а не с застрахованным лицом.

О задолженности по кредитным договорам ответчику стало известно только в июле 2021, при получении судебных приказов мирового судьи судебного участка №... Советского судебного района г.Н.Новгорода по делу №... и №....

Определениями мирового судьи судебного участка №... Советского судебного района г.Н.Новгорода, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 5 Советского района г.Н.Новгорода, данные судебные приказы были отменены.

(дата) собрав необходимые документы ФИО2 самостоятельно обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договорам страхования заемщика, которому ПАО Сбербанк предоставил потребительские кредиты.

Письмом №...Т-02/781867 от (дата) ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило ответчику, что для принятия решения по заявленному событию необходимо предоставить соответствующие документы.

Ответчик отмечает, что помимо заявления на страхование от (дата) (по кредитному договору №... от (дата)), (дата) ФИО2 оформила в ПАО Сбербанк заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ОПЕРУ Волго-Вятский банк 1103988127, согласно которого по страховому риску «Инвалидность Застрахованного лица) истец является выгодоприобретателем по всем потребительским кредитам предоставленным банком ответчику в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности Застрахованного лица. При этом страховая сумма 70546 руб. 74 коп. является постоянной в течение всего срока действия договора страхования, то есть до (дата) (п.3 заявления от (дата)).

Вопрос о страховой выплате в рамках данного заявления от (дата) с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» до настоящего времени не решен. В ответ на письмо от (дата) №... ФИО2 направила в адрес страховщика претензию с требованием признать установление ей (дата) 1-й группы инвалидности страховым случаем и выплатить страховую сумму выгодоприобретателю (банку).

Учитывая изложенное, ФИО2 считает, что задолженность по кредитным договорам №... от (дата) и №... от (дата), должна быть погашена ООО СК «Сбербанк страхование жизни» еще в 2018 году путем перечисления выгодоприобретателю (банку) суммы страховой выплаты по страховому случаю ФИО2 (установление 1-щй группы инвалидности), поскольку:

- ПАО Сбербанк является лицом в пользу которого заключены договоры страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты (выгодоприобретатель);

- условия финансовых продуктов ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» взаимосвязаны;

- организация страхования клиента в рамках программы страхования возложена на банк, в качестве страхователя;

-в декабре 2018 г. истец полностью обладал всей информацией и ему были предоставлены все документы о назначении ФИО2 инвалидности 1 группы.

На основании изложенного, ответчик просит суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

В период рассмотрения дела к участию в деле привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни», сначала в статусе третьего лица, не заявляющего самостоятельные исковые требования, впоследствии – соответчиком.

Согласно предоставленных документов, отзыва на запрос суда, ООО «Сбербанк страхование жизни» предоставило следующую позицию (Т.1 л.д.220).

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, (дата) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3.

В рамках данного соглашения общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением.

ФИО2, (дата) г.р., является застрахованным лицом в рамках программы страхование жизни №..., срок действия страхования с (дата) по (дата). По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

ФИО2, (дата) г.р., являясь застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №..., срок действия страхования с (дата) по (дата); является застрахованным №..., срок действия страхования с (дата) по (дата). По результатам поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования.

В период рассмотрения дела ФИО2 предъявила встречный иск к ПАО «Сбербанк», ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании с ООО «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк страховой выплаты по страховому полису №... в размере задолженности ФИО2 по кредитному договору №..., заключенному (дата) с ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк, за период с (дата) по (дата) (включительно) в размере 132 137,59 руб., а также страховой выплаты по страховому полису №... в размере задолженности ФИО2 по кредитному договору №..., заключенному (дата) с ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк, по состоянию на (дата) (включительно) в размере 176 943,42 руб.

В судебном заседании(дата) представитель ПАО «Сбербанк» (по доверенности) ФИО3 исковые требования банка к ФИО2 поддержал, по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк», ООО СК «»Сбербанк страхование жизни» возражал.

ФИО2 лично в судебное заседание не явилась, обеспечила явку представителя – адвоката Слесареву Л.В., которая поддержала возражения ФИО2 на иск банка, поддержала встречный иск ФИО2 к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, до начала судебного заседания направило в материалы дела возражения в письменной форме, в которых просит суд отставить исковое заявление ФИО2 без рассмотрения ввиду несоблюдения обязательного досудебного порядка, установленного федеральным законом № 123-ФЗ. В удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни, просит отказать.

Заслушав представителя ПАО «Сбербанк», представителя ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.45 Конституции РФ государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

Согласно ст.46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что (дата) ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного кредитного договора №... выдало кредит ФИО2 на сумму 115000 руб. на срок 60 месяцев под 18% годовых.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий и Общих условий.

Согласно п. 3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 3.2 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял не надлежащим образом.

По состоянию на (дата) за ФИО2 числится задолженность в сумме 132137 руб. 59 коп., в том числе: просроченный основной долг – 90599 руб. 96 коп., просроченные проценты – 41537 руб. 63 коп.

Кроме того (дата) между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №..., по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 132000 руб. на срок 38 месяцев под 16% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий и Общих условий.

По состоянию на (дата) задолженность составляет 176943 руб. 42 коп., в том числе просроченный основной долг 106520 руб. 86 коп., проценты 43817 руб. 45 коп., неустойка 26605 руб. 11 коп.

В связи с неоднократными нарушениями сроков погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Однако требования до настоящего момента не выполнены.

Из материалов дела также следует, что при оформлении кредитных договоров ФИО2 подписывались заявления на страхование, согласно которым ФИО2 являлась застрахованным лицом по заявлению на подключение к программе страхования от (дата) (Т.1 131-133, Т.2 л.д.127-129), по заявлению на подключение к программе страхования от (дата) (Т.1 л.д.129-130, Т.2 л.д.124-126). Договора страхования заключены между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Т.2 л.д.24-39).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Статья 942 названного Кодекса относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (дата) заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3.

В рамках данного соглашения страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (в банк).

ФИО2, (дата) г.р. является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №... срок действия страхования с (дата) по (дата). – по кредитному договору №... от (дата). Основание – заявление ФИО2 на страхование от (дата). Программа страхования №... коллективного добровольного страхования жизни заемщиков (т.2 л.д.124-126).

Кроме того, ФИО2, (дата) г.р. является застрахованным лицом в рамках программы №..., срок действия страхования с (дата) по (дата). Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (т.2 л.д.127-129), согласно п.5.1 которого по страховому риску «Инвалидность застрахованного лица» ПАО «Сбербанк» является выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного перед банком по действующему потребительскому кредиту, то есть в том числе по кредитному договору №... от 25.0.2018.

Одним из страховых рисков, являлся «инвалидность первой группы».

В соответствии с п.3.2.7 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России».

(дата) ФИО2 была установлена инвалидность 1 группы (впервые) по общему заболеванию ((марка обезличена)).

Установлено, что до 2021 г. каких-либо требований по кредитным обязательствам ФИО2 от ПАО Сбербанк не поступало.

ФИО2 указывает на то, что кредитные обязательства должны были быть погашены ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках Договора страхования, где ПАО «Сбербанк России» являлся выгодоприобретателем, поскольку уже в декабре 2018 г. ответчик полностью обладал всей информацией и ему были предоставлены все документы о назначении ФИО2 инвалидности 1 группы.

О задолженности по кредитным договорам ФИО2 узнала в июле 2021 г., получив судебные приказы мирового судьи судебного участка №5 Советского района г.Н.Новгорода, которые были отменены определениями суда от (дата) на основании ст. 129 ГПК РФ.

(дата) ФИО2 самостоятельно обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования от (дата).

В материалы дела представлена Справка-расчет №... от (дата) о наступлении страхового случая по кредитному договору №... от (дата) и выплате страхового возмещения ФИО2 (л.д.22, т.2), в письме от (дата) ООО СК «Сбербанк страхование жизни» пояснил, что несмотря на отказ в выплате страхового возмещения, вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым при поступлении недостающих документов (л.д.1, т.2).

(дата) и (дата) в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» были направлены необходимые документы, включая медицинские выписки, справки об инвалидности, протоколы МСЭ от (дата), (дата) и (дата)

Кроме того, (дата) с целью удовлетворения запроса о предоставлении документов необходимых для принятия решения по страховой выплате от (дата) за №..., ФИО2 направила в адрес ПАО Сбербанк Протоколы проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы (копии заверенные медучреждением), а именно: - протокол №... от (дата); - протокол №... от (дата); - протокол №... от (дата),

Однако, решение до настоящего времени не принято, страховая выплата не осуществлена.

Следует указать, что по страховому риску «Установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни» Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк (п. 5.1. Заявления на страхование от (дата), Программа №... коллективного добровольного страхования жизни заемщиков (л.д.125, т.2).

В п.9.9.4 Соглашения об условиях и порядке страхования №... от (дата) указано, что справка-расчет предоставляемая согласно абз. з) подп.9.9.2 Соглашения, может являться заявлением Выгодоприобретателя на осуществление страховой выплаты (л.д.35).

Кроме того, в соответствии с п.4.6. Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ОАО «Сбербанк России», применяемых в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование с (дата), документы свидетельствующие о наступлении страхового случая, Застрахованное лицо (родственники/представитель) предоставляют не Страховщику, а в Банк (л.д.11, т.2).

По условиям программы страхования 2016 г., даже в случае принятия решения об отказе в страховой выплате, письмо с обоснованием отказа Страховщик направляет именно Выгодоприобретателю, а не Застрахованному лицу (п. 4.10.). То есть вопросы о получении страховой выплаты Страховщик решает с Выгодоприобретателем, в пользу которого заключен Договор страхования, а не с Застрахованным лицом (л.д.12, т.2).

Следовательно, с требованием о выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая по кредитному договору №... от (дата) истец ПАО Сбербанк, как Выгодоприобретатель, должен обратиться непосредственно к Страховщику.

Те же условия предусмотрены в отношении страхового случая по кредитному договору №... от (дата) в рамках программы страхования жизни ДСЖ-3/1611, срок действия с (дата) по (дата) и Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Вместе с тем, вопрос о страховой выплате в рамках Заявления от (дата) с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» также не решен. Требование ФИО2 о добровольном порядке признать заявленное событие – установление (дата) ФИО2 1-ой группы инвалидности – страховым случаем и произвести страховую выплату в соответствии с Условиями, Заявлением на страхование от (дата) и Договором страхования, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не исполнено.

Письмом от (дата) №... ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО2 было отказано в страховой выплате (по заявлению на подключение к программе страхования от (дата)), поскольку в соответствии с условиями программы страхования, риск «инвалидность 1 группы» не входит в ограниченного покрытие, ввиду наличия у ФИО2 до даты подписания заявления на страхование диагноза: «Первичный генерализированный (остео)артроз» (Т.1 л.д.223, 244). Письмом от (дата) №... ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (по заявлению на страхование от (дата)) указала невозможность принятия решения о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате (Т.1 л.д.242)

Оценивая отказ в страховом возмещении, как по заявлению на страхование от (дата), непринятие положительного решения по заявлению на страхование от (дата), суд находит, что действия страховщика не соответствуют требованиям действующего законодательства и целям заключенных с ФИО2 договоров страхования, действия страховщика в данном случае направлены на уклонение от исполнения обязанности по выплате страхового возмещения.

В судебном заседании достоверно установлено, что впервые ФИО2 была установлена первая группа инвалидности (дата), по (марка обезличена), что подтверждается решением Бюро №...-филиала Федерального казенного учреждения "Главное бюро медико-социальной экспертизы по Нижегородской области" Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации, протоколом проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы №... от (дата)

Первично ФКУ «ГБ МСЭ по (адрес)» Минтруда России, Бюро медико-социальной экспертизы №... выдал ФИО2 справку об инвалидности серия №... от (дата), повторно (дата), затем также повторно (дата) сроком до (дата).

Оценивая довод ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отказе в страховом возмещении, отраженный в ответе ФИО2 в письме от (дата) №... (Т.1 л.д.223) основанный на том, что до даты подписания Заявления на страхование, согласно выписки из медицинской карты амбулаторного больного, (дата) ФИО2 был установлен диагноз: «(марка обезличена)», что исключает возможность страхового возмещения, суд приходит к следующему.

Согласно условиям программы страхования ФИО2 предусмотрено, что лица, на дату заполнения заявления на страхование страдающие заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями), указанными в заявлении на страхование, …, могут быть застрахованы на условиях ограниченного покрытия. В соответствии с условиями программы страхования, риск «инвалидность 1 группы» не входит в ограниченное покрытие.

Учитывая, что «генерализованный остеоартроз»это заболевание, связанное с воспалением всех суставов организма человека, а инвалидность у ФИО2 была назначена по патологии сердечно-сосудистой системы, что подтверждается Решением Бюро №... филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Нижегородской области Минтруда России» от (дата), протоколом проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы №... от (дата), индивидуальной программой реабилитации или абилитиции инвалида №... от (дата).

Указанный довод ответчика, не может быть основанием для отказа в страховом возмещении.

Кроме того, суд соглашается с позицией ФИО2, о том, что в отношении нее должно применяться Стандартное страховое покрытие, а не Ограниченное, так как на дату подписания Заявления на страхование (дата) она на учете не состояла, заболеваниями, перечисленными в п.1.2.1.2 указанного Заявления, включая заболевания костно-мышечной системы, она не страдала. Диагноз «Первичный (марка обезличена)» (дата) поставлен ей без наличия к тому оснований.

В качестве доказательств того, что такого заболевания у нее не было, могут служить следующие медицинские документы ФИО2:

- карта амбулаторного больного из консультативной поликлиники ГБУЗ НО «Нижегородская областная клиническая больница им. ФИО4» от (дата) и консультативное заключение нейрохирурга от (дата) (артроза нет);

- паспорт здоровья, включающий сведения о проведенных в октябре 2014 г. функциональных исследованиях и заболеваниях, выявленных в ходе дополнительной диспансеризации (артроза нет);

- консультативное заключение ЛДЦ МИБС от (дата) с результатами МРТ (артроза нет).

(дата) супруг ФИО2 обратился за консультацией в Центр медицинской реабилитации «ЭКЗАРТА». При анализе представленных документов ФИО2 (выписок из различных ЛПУ) согласно консультативному заключению главного врача, мануального терапевта, невролога К.А.Е. связь в развитии ишемического инсульта с заболеваниями костно-мышечной системы отсутствует. Предположительно, (марка обезличена)

Вместе с тем, вопрос о страховой выплате в рамках Заявления от (дата) с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» также не решен. Требование ФИО2 о добровольном порядке признать заявленное событие – установление (дата) ФИО2 1-ой группы инвалидности – страховым случаем и произвести страховую выплату в соответствии с Условиями, Заявлением на страхование от (дата) и Договором страхования, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не исполнено.

Следует указать, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обладало всей необходимой информацией для принятия положительных решений по заявлениям ФИО2 о признании случая страховым, как по заявлению на страхование от (дата), так и по заявлению на страхование от (дата), о чем свидетельствуют материалы дела, многочисленные обращения ФИО2 в страховую компанию, претензии, с приложением медицинских документов, имеющихся ее распоряжении.

При указанных обстоятельствах суд находит исковые требования ПАО «Сбербанк» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению, путем взыскания с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», в виде страхового возмещения по обязательствам заемщика ФИО2

Следовательно, встречные исковые требования ФИО2 к ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в пользу ПАО «Сбербанк», как выгодаприобретателя по кредитному договору, также подлежат удовлетворению.

Таким образом, исковые требования ПАО «Сбербанк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, встречные исковые требования ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

Следует указать, что оснований для оставления встречного иска ФИО2 без рассмотрения ввиду несоблюдения обязательного досудебного порядка, установленного положениями федерального закона № 123-ФЗ не имеется, поскольку иск ФИО2 является встречным по отношению к первоначальному иску ПАО «Сбербанк». Оставление встречного иска ФИО2 без рассмотрения лишило бы ФИО2 права на защиту в суде.

В соответствии со ст.98, 94 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

ПАО «Сбербанк» при подаче искового заявления о взыскании задолженности по кредитному договору №... от (дата) оплачена государственная пошлина в размере 3842 руб. 75 коп., которая подлежит взысканию с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни». Госпошлина, оплаченная ПАО «Сбербанк» при подаче искового заявления о взыскании задолженности по кредитному договору №... от (дата) в размере 4738 руб. 87 коп., также подлежит взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» к ФИО2, ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании кредитной задолженности, удовлетворить в части требований к ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».

Взыскать с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк» страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору от (дата) №..., всего в сумме 132137 руб. 59 коп., в том числе просроченный основной долг 90599 руб. 96 коп., просроченные проценты 41537 руб. и расходы по оплате госпошлины в сумме 3842 руб. 75 коп.

Взыскать с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк» страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору (дата) №..., всего в сумме 176943 руб. 42 коп., в том числе основной долг 106520 руб. 86 коп., просроченные проценты 43817 руб. 45 коп., пени 26605 руб. 11 коп. и расходы по оплате госпошлины в сумме 4738 руб. 87 коп.

В исковых требованиях ПАО «Сбербанк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, во встречных исковых требованиях ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о взыскании страхового возмещения отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке через Советский районный суд города Нижнего Новгорода в Нижегородский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Судья С.С.Толмачева

Справка: оригинал документа хранится в Советском районном суде г.Н.Новгорода в материалах гражданского дела 2-284/2022;

Уникальный идентификатор дела 52RS0№...-23

Копия верна

Судья С.С.Толмачева