Решение по делу № 2-157/2023 от 18.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению <ФИО> к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным.

Гражданское дело № ******

Мотивированное решение изготовлено 18 мая 2023 года

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Киямовой Д.В.,

при секретаре ФИО3,

с участием ответчика ФИО2, представителя ответчика ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор № ****** путем предоставления заемщику в соответствии с «Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)» с использованием системы «ВТБ-Онлайн» и Заявлением на предоставление комплексного обслуживания в банке, подписанным заемщиком в Приложении ВТБ-Онлайн. Перечисление денежных средств заемщику также подтверждается выпиской по счету. Истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 1 259 505 рублей 00 копеек на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 8,20 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец выполнил свои обязательства в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 259 505 рублей 00 копеек. Ответчик исполняет свои обязательства ненадлежащим образом. ВТБ (ПАО) просит взыскать с ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору 1 236 679 рублей 43 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 383 рубля 40 копеек.

Ответчик ФИО2 с исковыми требованиями не согласился и предъявил встречный иск, в котором просит признать недействительным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № ******, заключенный между ВТБ (ПАО) и ФИО2 В обосновании доводов встречного иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ во время телефонного разговора с помощью мобильного приложения «ВТБ-Онлайн» неизвестными истцу лицами, которым стали известны коды, приходящие в СМС-сообщениях на номер мобильного телефона истца, заключен договор займа с ПАО «Банк ВТБ» на сумму 1 259 505 рублей под 8,807% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Помимо этого ПАО «Банк ВТБ» инициировано подписание электронной подписью заявления на перечисление страховой премии в АО «СОГАЗ» в размере 199 505 рублей. В последующем без согласия истца с его банковского счета проходили списания в счет погашения задолженности перед банком. По данному факту ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело, ФИО2 признан потерпевшим. Распоряжение на заключение кредитного договора, договора страхования, перечисления страховой премии страховщику и последующее списание денежных средств истец не давал банку, договоры не подписывал, с его условиями, в том числе с размером процентов за пользование денежными средствами не соглашался, в заемных денежных средствах не нуждался. Документы по договору и сопутствующие документы, такие как заявление о перечислении страховой премии, были подписаны посредством ввода одноразового пароля, направленного банком на телефонный номер истца, путем подписания простой электронной подписью в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ. Между тем указанный способ заключения кредитного договора возможен только при наличии заранее заключенного между банком и ФИО4 соглашения на бумажном носителе о дистанционном банковском обслуживании между участниками. К правилам дистанционного банковского обслуживания ФИО2 не присоединялся, своего согласия на дистанционное обслуживание не давал, соглашение об электронном взаимодействии на бумажном носителе не составлялось, собственноручно ФИО2 не подписывалось. Таким образом, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № ******, заявление о перечислении страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ являются недействительными сделками в связи с несоблюдением требований к их письменной форме. Денежные средства, полученные ФИО2 по кредитному договору должны квалифицироваться как неосновательное обогащение, ФИО2 уплачены денежные средства в размере 116 722 рубля 41 копейка. ПАО «Банк ВТБ» сумма страховой премии в размере 199 505 рублей перечислена АО «СОГАЗ» на основании заявления, также совершенного с нарушением формы, предписываемой законом. Следовательно, данная сумма должна быть возвращена банку страховой организацией. ФИО5 просит признать недействительным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № ******, заключенный между ФИО2 и ПАО ВТБ.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Банк ВТБ» не явился, был извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял.

Ответчик ФИО2 в судебное заседании исковые требования не признал, поддержал заявленные требования встречного искового заявления, дополнительно суду пояснил, что уголовное дело приостановлено в связи с тем, что лица не установлены, совершившие преступление. ФИО5 получал денежные средства, не отрицает этого. ФИО5 снял денежные средства в банкомате и отдал мошенникам также с помощью банкомата. Воли на получение кредита у ФИО4 не было, его ввели в заблуждение мошенники. ФИО5 просил в иске ПАО Банк ВТБ отказать, удовлетворить встречное исковое заявление.

Представитель ответчика ФИО6 поддержал доводы встречного искового заявления, просил отказать в удовлетворении иска ПАО Банк ВТБ.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «СОГАЗ» не явился, был извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО Банк ВТБ и обоснованности встречного иска ФИО4

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор № ****** путем предоставления заемщику в соответствии с «Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)» с использованием системы «ВТБ-Онлайн» и Заявлением на предоставление комплексного обслуживания в банке, подписанным заемщиком в Приложении ВТБ-Онлайн. Перечисление денежных средств заемщику также подтверждается выпиской по счету. Истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 1 259 505 рублей 00 копеек на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 8,20 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Истец выполнил свои обязательства в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 259 505 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету ФИО4, открытого в Банке ВТБ (ПАО). Перечисление на его счет указанных денежных средств ответчик признает, однако, настаивает на том, что свою добрую волю на получение данного кредита он не выражал, поскольку стал жертвой мошенников, когда во время телефонного разговора с помощью мобильного приложения «ВТБ-Онлайн» неизвестными истцу лицами, которым стали известны коды, приходящие в СМС-сообщениях на номер мобильного телефона истца, и был заключен договор займа с ПАО «Банк ВТБ», а впоследствии без его заявления произошла оплата в адрес АО «СОГАЗ» страховой премии в сумме 199505 рублей.

По запросу суда в материалы дела из СЧ СУ УМВД России по <адрес> поступили копии материалов уголовного дела № ******, в рамках которого ФИО4 был признан потерпевшим.

Из материалов данного уголовного дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в УМВД России по <адрес> с заявлением о совершении в отношении него в период с 02 по ДД.ММ.ГГГГ неустановленными лицами действий по хищению у него денежных средств в сумме 1600000 рублей. Уголовное дело возбуждено ДД.ММ.ГГГГ по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ.

Как следует из протокола допроса потерпевшего ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, у него имеются банковские карты ПАО «Банк ВТБ» и ПАО «УБРиР», на телефоне установлено приложение «Онлайн Банк». ДД.ММ.ГГГГ ему позвонила незнакомая женщина, которая представилась сотрудником службы финансового мониторинга ПАО «УБРиР» и сообщила ему о том, что неустановленными лицами получен доступ к его расчетным счетам, к его Интернет-банку, а также зафиксированы попытки перечисления денежных средств с его счетов. Он поверил указанной женщине, был уверен, что общается с.представителем банка, в связи с чем следовал всем ее указаниям, сообщил ей пароль, который ранее использовал для входа в Интернет-банк, перевел имеющиеся на карте денежные средства через банкомат. Кроме того, он сообщил о наличии у него счетов в ПАО «Банк ВТБ». В этот же день ему позвонила незнакомая ему женщина, которая представилась сотрудником службы ПАО «Банк ВТБ» и сообщила ему о том, что по его банковской карте зафиксированы попытки списания денежных средств и открытии кредита через Интернет-банк на его имя. После чего он следовал указаниям данной женщины, и впоследствии обнаружил, что с его банковской карты произошло списание денежных средств в сумме 99911 рублей и зачисление на нее кредита в сумме 1000000 рублей. После чего, следуя ее указаниям, исходя из которых, он должен был осуществить возврат указанного кредита, он при помощи банкомата ПАО «Банк ВТБ» снял денежные средства несколькими суммами и перевел их на банковскую карту третьего лица. На следующий день, ДД.ММ.ГГГГ, ему вновь позвонила указанная женщина, следуя указаниям которой, он снова снял денежные средства со свой карты и перевел их несколькими суммами на банковскую карту третьего лица. При этом ему неоднократно приходили смс-сообщения с кодами, которые он называл. ДД.ММ.ГГГГ он проанализировал все эти действия и понял, что стал жертвой мошенничества.

Суд полагает, что при таких обстоятельствах, воля ФИО2 на заключение с ПАО «Банк ВТБ» ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № ******, действительно, отсутствовала.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора. (Данная правовая позиция, в частности, содержится в определении Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ по делу N 5-КГ22-127-К2).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, кредит был получен ФИО2 в результате совершения в отношении него мошеннических действий неустановленными лицами, на чьи счета и были переведены полученные ответчиком денежные средства.

При таких обстоятельствах доводы стороны истца о заключенности и действительности договора противоречат приведенным выше положениям статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации о сделке как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В статье 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 10 данного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2669-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО7 обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Из установленных обстоятельств дела следует, что договор кредита посредством удаленного доступа к данным услугам от имени гражданина-потребителя был заключен банком, и при этом предоставленные кредитные средства были тут же переведены на счета третьих лиц. Данные действия банка, являющегося профессиональным участником этих правоотношений, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств вызывают у суда сомнения.

При всех вышеуказанных обстоятельствах, с учетом исследованных письменных доказательств, суд не может признать кредитный договор № ****** от ДД.ММ.ГГГГ действительной сделкой.

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО), таким образом, удовлетворению не подлежат, встречные исковые требования ФИО2 суд удовлетворяет и признает кредитный договор № ****** от ДД.ММ.ГГГГ недействительной сделкой.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Встречное исковое заявление ФИО2 удовлетворить.

Признать недействительным кредитный договор № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО2.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Судья Киямова Д.В.