Мотивированное решение суда изготовлено в окончательной форме 20 января 2023 года
Дело № 2-70/2023
УИД 33RS0006-01-2022-001982-90
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
16 января 2023 года город Вязники
Вязниковский городской суд Владимирской области в составе:
председательствующего судьи Киселевой Я.В.,
при секретаре Андреевой М.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в городе Вязники гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,
УСТАНОВИЛ:
Истец АО «Тинькофф Банк» обратился с указанным иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, и просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность образовавшуюся с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из 81 741,97 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 11 655 рублей - просроченные проценты, 500,55 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; государственную пошлину в размере 3 016,93 рублей.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 77 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 93 897,52 рублей, из которых: сумма основного долга 81 741,97 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 11 655 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 500,55 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен, представил ходатайство о поддержании заявленных исковых требований, и рассмотрении дела в его отсутствие. Не возражал против вынесения по делу заочного решения.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания был извещен надлежащим образом путем направления судебной повестки по почте заказным письмом, суду представил возражение согласно которому указал, что с исковыми требованиями не согласен, так как договора не заключал. Указал, о необходимости обязания истца предоставить оригинала кредитного договора. Просил назначить почерковедческую экспертизу, либо оставить иск без удовлетворения.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего рассмотреть дело в его отсутствие, с вынесением по делу заочного решения.
Изучив доводы искового заявления, возражений на него, материалы дела, и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно статье 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Данным положениям корреспондируют нормы пунктов 1-3 статьи 421 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В пункте 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (статья 436 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (пункт 1 статьи 438 ГК РФ). При этом статья 439 ГК РФ допускает отзыв акцепта.
В силу статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
По статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты «Тинькофф» (тарифный план: 7.52) в АО «Тинькофф Банк».
Между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 на основании указанного заявления заключен договор кредитной карты №, с кредитным лимитом 77 000 рублей, в соответствии с которым ФИО1 выдана кредитная карта и открыт лицевой счет.
После выдачи кредитной карты ФИО1 активировал ее и использовал для выдачи наличных денежных средств.
Из заявления-анкеты ФИО1 следует, что он предлагает АО «Тинькофф банк» заключить с ним универсальный договор на условиях, установленных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Акцептом настоящего предложения о заключении договора кредитной карты будет являться активация карты. Если в указанном заявлении-анкете не указано его не согласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, а так же поручает банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. Подтверждает, что ознакомлен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать.
Данное заявление подписано ответчиком, что свидетельствует об ознакомлении с указанными в нем условиями и документами. Возражений относительно условий договора от заемщика при подаче заявления-анкеты не поступало.
В соответствии с пунктом 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
В соответствии с пунктом 2.3 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы Банк» для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства РФ.
В соответствии с пунктом 2.4 Условий, универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении в составе заявлении- анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.
Следовательно, путем представления заявления-анкеты истцу АО «Тинькофф Банк» ответчик ФИО1 направил предложение о заключении договора на указанных в заявлении условиях, которые свидетельствуют о том, что договор, о заключении которого просил ответчик, включает условия договора кредита и договора о предоставлении карты, то есть является сложным (смешанным) договором, возможность определения условий которого в части, не урегулированной нормами Гражданского кодекса РФ, предоставлена законом сторонам.
В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора (тарифы по кредитным картам тарифный план: 7.52) принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом 27,865% годовых (беспроцентный период до 55 дней), предусмотренные договором комиссии и платы, оплачивать ежемесячно минимальный платеж в размере на более 8% от задолженности, оплатить штраф при просрочке обязательств.
Пунктами 5.7-5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.
Согласно пункту 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ответчик обязался оплачивать минимальный платеж в размер и срок, указанные в счете-выписке.
В соответствии с пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть договор, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях банк направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.
Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.
Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.
На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с пунктом 5.12. Общих условий УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.
Как следует из выписки по счету, расчету задолженности ответчик имеет просроченную задолженность перед банком. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств, задолженность ответчика перед банком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 93 897,52 рублей, из которых: сумма основного долга 81 741,97 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 11 655 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 500,55 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
Доказательств неправильности представленного истцом расчета суду не представлено.
Установив нарушение ответчиком условий пользования банковской карты, суд удовлетворяет требования истца и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по банковской карте в размере 93 897,52 рублей.
Доводы ответчика о том, что он данный договор не заключал, судом отклоняются как необоснованные, поскольку в подтверждение своих доводов ответчик никаких доказательств не предоставил.
В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность документа способом. К письменным доказательствам относятся приговоры и решения суда, иные судебные постановления, протоколы совершения процессуальных действий, протоколы судебных заседаний, приложения к протоколам совершения процессуальных действий (схемы, карты, планы, чертежи).
Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.
Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.
Доводы ответчика о возможности рассмотрения настоящего гражданского дела только при предоставлении оригинала кредитного договора не может являться основанием к отказу в удовлетворении исковых требований, поскольку оснований полагать, что имеющаяся в материалах дела копия заявления - анкеты противоречит оригиналу, не имеется, при этом, ФИО1 экземпляр кредитного договора, либо заявления - анкеты которые бы отличались от представленного истцом суду не представлен.
Кроме того, в процессе рассмотрения дела ответчиком встречных требований не заявлялось, доказательств признания кредитного договора недействительным не представлено, как и не представлено никаких доказательств того, что копии анкеты-заявления, кредитного договора не соответствуют оригиналам.
В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела ответчику неоднократно предоставлялась возможность надлежащим образом заявить ходатайство о назначении судебной почерковедческой экспертизы и предоставить образцы почерка для последующего сравнительного исследования, однако ФИО1 уклонился от явки в судебное заседание.
При этом, суд также отмечает, что при подаче возражений на вынесенный судебный приказ, ответчик факт заключения кредитного договора не оспаривал, а оспаривал сумму задолженности.
В силу статьи 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать расходы истца по оплате госпошлины в размере 3 016,93 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ИНН <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <данные изъяты>) задолженность по кредитной карте, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из 81 741,97 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 11 655 рублей - просроченные проценты, 500,55 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а всего 93 897,52 рублей.
Взыскать с ФИО1 (ИНН <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <данные изъяты>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 016,93 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Вязниковский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий судья Я.В. Киселева