РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июня 2023 года п.Новонукутский

Нукутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего Пихаевой А.А., при секретаре Очирове А.Б., с участием представителя ответчика А. – адвоката Хилтунова М.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-169/2023 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к А. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к А. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком А. был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 450 000 рублей под 20,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила Индивидуальные условия договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 19.02.2022, на 07.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 354 дней. Просроченная задолженность но процентам возникла 19.02.2022, на 07.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 348 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 248 125,31 рублей.

По состоянию на 07.02.2023 общая задолженность составляет 410 228,11 рублей, из них: остаток основного долга – 0; срочные проценты – 0; просроченная задолженность - 410 228,11 рублей; комиссия за ведение счета – 894,00 рублей; иные комиссии - 1180,00 рублей; комиссия за смс – информирование – 0; дополнительный платеж – 0; просроченные проценты - 1528,14 рублей; просроченная ссудная задолженность – 404 054,62 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 1149,41 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0; неустойка на остаток основного долга – 0; неустойка на просроченную ссуду – 1073,21 рублей; неустойка на просроченные проценты - 348,73 рублей; штраф за просроченный платеж – 0.

Указанное подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного истец просит:

1. Взыскать с А. в пользу Банка сумму задолженности в размере 410228,11 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7302,28 рублей.

2. В соответствии со ст.167 ГПК РФ в связи с невозможностью участия в судебных заседаниях просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. В случае неявки в судебное заседание ответчика, истец не возражает против вынесения заочного решения согласно ст. 233 ГПК РФ.

Истец ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик А. не явилась, её фактическое место жительства не известно, в связи с чем, на основании ст. 50 ГПК РФ ответчику суд назначил представителя для участия в судебном заседании - адвоката Нукутского филиала <адрес> коллегии адвокатов Хилтунова М.Г..

В судебном заседании представитель ответчика Хилтунов М.Г. возражал против удовлетворения иска, поскольку банком не принято достаточных мер для досудебного урегулирования вопроса.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают, в том числе из договора.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 ГК РФ).

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно положениям статей 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ст. 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Частью 1 статьи 29 указанного Федерального закона предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами.

Согласно положениям статьи 851 ГК РФ и статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основании своих требований и возражений.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и А. был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого А. был предоставлен кредит в размере 450 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых сроком на 60 месяцев, с минимальным размером ежемесячного платежа в сумме 12052 рублей, с периодичностью платежей ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике, - ежемесячно 18 числа.

Согласно разделу «Б. Заявление на перевод и предоставление транша» заявления о предоставлении транша, А. просила ПАО «Совкомбанк» предоставить сумму в размере 450 000 рублей на 60 месяцев

Согласно разделу «В. Программа добровольной финансовой и страховой защиты» заявления о предоставлении транша, А. просила ПАО «Совкомбанк» одновременно с предоставлением ей транша на условиях, и в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев. Она уведомлена, что участие в Программе является добровольным и получение транша не обусловлено участием в Программе.

Данные обстоятельства подтверждаются Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ПАО «Совкомбанк» и А., заявлением А. о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением А. на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, подписанными ответчиком, информационным графиком платежей.

Пунктом 12 договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика в виде уплаты неустойки в случае нарушения обязательств по уплате кредита и процентов в размере 20% годовых.

Согласно данным, указанным в договоре, договор подписан заемщиком А. электронной подписью. Дата подписи договора ДД.ММ.ГГГГ, время подписи договора ДД.ММ.ГГГГ. Серийный номер сертификата № Получено по системе ДБО ДД.ММ.ГГГГ. ЭП корректна.

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 указанного Федерального закона.

В силу ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2 ст.160 ГК РФ).

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. По смыслу статьи 4 указанного закона, принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с п.1 ст.3 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Федерального закона № 63-ФЗ).

Согласно ч.2 ст.6 Федерального закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений. Каждому клиенту индивидуально присваивается логин и пароль личного кабинета (уникальная комбинация букв или цифр). Данную комбинацию заемщик указывает в специальном поле «логин» и в специальном поле «пароль» при входе в Личный кабинет. В целях доступа и использования Клиентом в системе моментального электронного кредитования Клиенту предоставляются средства Идентификации и средства Аутентификации. Идентификация осуществляется для входа Клиента в систему моментального электронного кредитования путем проверки Обществом правильности ввода и подлинности логина и пароля. Процедура Аутентификации осуществляется для передачи Клиентом в Общество посредством системы моментального электронного кредитования электронных документов, путем проверки Обществом правильности ввода и подлинности кодов в системе моментального электронного кредитования. Коды в системе моментального электронного кредитования предоставляется Обществом Клиенту в виде смс-сообщения на номер мобильного телефона, указанного заемщиком в регистрационной анкете, и используется в качестве аналога собственноручной подписи Клиента.

Таким образом, судом установлено, договор потребительского кредита между ПАО «Совкомбанк» и А. был заключен в надлежащей письменной форме.

Заключение договора потребительского кредита на указанных условиях, в судебном заседании не оспаривается.

Банк исполнил принятые на себя обязательства по предоставлению ответчику кредита, перечислив денежные средства в размере 450 000 рублей по реквизитам, указанным А. в заявлении о предоставлении транша, что подтверждается выпиской по счету, однако А. в нарушение условий договора потребительского кредита свои обязательства по погашению кредита не исполняла, что также подтверждается выпиской по счету.

В результате нарушения ответчиком сроков исполнения обязательства по возврату денежных средств по состоянию на 07.02.2023 образовалась задолженность, которая составила 410 228,11 рублей, из них: просроченная задолженность - 410 228,11 рублей; комиссия за ведение счета – 894,00 рублей; иные комиссии - 1180,00 рублей; просроченные проценты - 1528,14 рублей; просроченная ссудная задолженность – 404 054,62 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 1149,41 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 1073,21 рублей; неустойка на просроченные проценты - 348,73 рублей.

Представленный истцом расчет размера задолженности суд находит верным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям законодательства, в том числе положениям ст.319 Гражданского кодекса РФ и п.3.9 Общих условий потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью заключенного ответчиком кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по спорному кредитному договору, а также иного размера задолженности по данному кредитному договору, обоснованного соответствующим расчетом, ответчиком А., в нарушение ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

В силу п.п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Определением мирового судьи судебного участка № 120 Куйбышевского района г.Иркутска от 30.08.2022 судебный приказ о взыскании с А. суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

Доказательств, подтверждающих исполнение кредитных обязательств частично или в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиком А. не представлено.

Учитывая изложенное, суд считает, что исковые требования банка о взыскании с А. задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 7302,28 рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца на основании ст.98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к А. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины – удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 410 228,11 рублей (четыреста десять тысяч двести двадцать восемь рублей 11 копеек).

Взыскать с А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7302,28 рублей (семь тысяч триста два рубля 28 копеек).

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Нукутский районный суд Иркутской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 13 июня 2023 года.

Председательствующий: