Дело №
УИД №
РЕШЕНИЕ
ИФИО1
Калужский районный суд <адрес> в составе судьи ФИО5,
при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО6,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Калуге 30 сентября 2025 года гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО ФИО3 о снижении размера неустойки,
УСТАНОВИЛ:
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО ФИО3, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, на момент заключения которого истец исходил из своих финансовых возможностей, которые в настоящее время изменились, произошло существенное уменьшение его доходов, истец была вынужден прекратить исполнение взятых на себя обязательств по кредитному договору, в связи, с чем у нее образовалась задолженность по договору. Просит снизить размер неустойки до разумных пределов, а именно 15% от начисленной суммы неустойки, что соответствует 21 577,90 руб.
Истец ФИО2 в судебном заседании поддержала исковое заявление в полном объеме.
Представитель ответчика ПАО «ФИО3 Л.С. по доверенности в судебном заседании возражала против искового заявления.
Выслушаю участников по делу, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено право заинтересованных лиц в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется в том числе путем прекращения или изменения правоотношения.
Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с положениями статей 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1).
Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (пункт 2).
Таким образом, неустойка по своей правовой природе является, в том числе, мерой ответственности должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятого на себя обязательства.
Согласно статье 333 названного Кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (пункт 1).
Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды (пункт 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 79 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в случае списания по требованию кредитора неустойки со счета должника (пункт 2 статьи 847 ГК РФ), а равно зачета суммы неустойки в счет суммы основного долга и/или процентов должник вправе ставить вопрос о применении к списанной неустойке положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, например, путем предъявления самостоятельного требования о возврате излишне уплаченного (статья 1102 ГК РФ). В то же время, если подлежащая уплате неустойка перечислена самим должником, он не вправе требовать снижения суммы такой неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (подпункт 4 статьи 1109 ГК РФ), за исключением случаев, если им будет доказано, что перечисление неустойки являлось недобровольным, в том числе ввиду злоупотребления кредитором своим доминирующим положением.
Приведенные разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации допускают самостоятельное обращение должника в суд с требованием о снижении размера неустойки в отдельных случаях, перечень которых в названном Постановлении не является исчерпывающим.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО ФИО3 заключен кредитный договор №, где истец являлась созаемщиком, а заемщиком являлся ФИО7 Брак между ФИО2 и ФИО7 прекращен ДД.ММ.ГГГГ согласно решения мирового судьи судебного участка № Калужского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписала дополнительное соглашение № кредитному договору № от 02.08.20107, в котором ФИО2 стала единственным заемщиком, а ФИО7 выбыл из заемщиков.
По условиям договора кредит предоставлен в размере 2 453 026 рублей с процентной ставкой 10,25% годовых, сроком возврата кредита по истечении 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита, на приобретение «готового жилья» по адресу <адрес>.
В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательства по кредитному договору предоставлен залог недвижимости: четырехкомнатная квартира, назначение: жилое, общей площадью 59,2 кв.м., эт 1, находящийся по адресу <адрес>.
ПАО ФИО3 взятые на себя обязательства по договору исполнил в полном объеме, выдав сумму кредита в указанном размере, ответчик в свою очередь воспользовался кредитными средствами.
В силу положений пунктов 1 и 2 ст. 31 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.
При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет — это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения.
Одним из условий предоставления данного кредита является условие об обязанности страхования предмета залога и предоставлении Страхового полиса в течение действия Кредитного договора (п. 9 Кредитного договора) предусмотренные Законом об ипотеке и условиями Кредитного договора.
Истцом по кредитному договору были оформлены страховые полисы, предусматривающие страхование имущества на сроки страхования: ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 12 Кредитного договора предусмотрена договорная неустойка за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с пунктом 4.4.2. Общих условий кредитования), а так же в случае нарушения обязательств, предусмотренных пунктом 12 Кредитного договора (в соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий кредитования): в размере 1/2 процентной ставки, установленной в пункте 4 Кредитного договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с пунктом 4 Кредитного договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 (тридцать первого) календарного дня после даты, установленной Кредитным договором для исполнения обязательств(а) по дату предоставления созаемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательства(а) включительно).
В соответствии с указанными пунктами Кредитного договора, за несвоевременное предоставление нового полиса страхования, истцу начислена договорная неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по неустойке составляет 143 157,67 руб.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013г. № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа) применяется статья 428 ГК РФ.
Общие условия кредитования в совокупности с индивидуальными условиями кредитования являются заключенным между Кредитором и Заемщиком Договором.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства как в обосновании своих требований, так и возражений.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенна законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п.1 ст. 333 ГК РФ).
Довод Истца о несоразмерности суммы неустойки нарушенному обязательству ничем не подтверждается.
Истцом в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено достаточных доказательств, свидетельствующих о необходимости уменьшения неустойки.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 5 ст. 10 ГК РФ).
Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно статье 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности», отношения между Банком ФИО4, кредитными “организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
ФИО2 добровольно было принято решение о заключении Кредитного договора на условиях, согласованных с Банком. Заемщики не были лишены возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Доказательств обратного суду не представлено.
Информация о необходимости своевременного возобновления договора страхования и предоставления его в банк была доведена до истца, о чем имеется его подпись в Кредитном договоре, подтверждающая, что с содержанием Общих условий кредитования он ознакомлен и согласен.
Согласно п. 14 заключенного Кредитного договора, истец с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен.
Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Таким образом, по смыслу закона неустойка - способ обеспечения исполнения обязательств, мера имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, средство возмещения потерь кредитора. Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств и применяется только в предусмотренных законом или договором случаях, а не во всех случаях нарушения обязательств.
При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор и заемщик достигли соглашения по всем существенным его условиям, в том числе по размеру и порядку уплаты неустойки за не возобновление страхования заложенного имущества.
Доказательств невозможности возобновления страхования объекта недвижимости, наличие для этого уважительных причин, истцом суду не представлено.
Согласно п. 1 Постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения статьи 333 ГК РФ» ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.
Как указано в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, применением судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.
Банк по кредитным договорам исполнил свои обязательства в полном объеме, а истец в одностороннем порядке уклоняется от их исполнения.
Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела и не оспорены сторонами.
Исходя из изложенного, с учетом фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований, поскольку оснований для расчета неустойки и ее снижения, то есть уменьшения ответственности должника по правилам п.1 ст.404 ГК РФ, а также фиксировании суммы задолженности по кредитному договору не имеется, поскольку при заключении договора истец согласился с условиями предоставления кредита и ответственностью в случае их нарушения в виде уплаты неустойки (штрафа, пени).
Доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению договора с ответчиком на указанных в договоре условиях, а также того, что ФИО2 обращалась в банк с предложением заключить договор потребительского кредита на иных условиях и получил отказ, истцом суду не представлено. Действуя разумно и добросовестно, истец имела возможность, подробно ознакомившись с условиями договора, отказаться от его заключения, однако не сделала этого.
Так, истцом добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на условиях, согласованных с ответчиком, истец согласился со всеми условиями договора потребительского кредита (займа), и как потребитель, до заключения договора располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, при этом истец не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора, обратиться в иную кредитную организацию.
Изменение материального положения истца, и как следствие, затруднительность дальнейшего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору в силу пункта 1 статьи 451 ГК РФ не может рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств, при заключении кредитного договора истец не мог не знать о бремени несения им рисков ухудшения своего материального положения, которые возможно было предвидеть при проявлении достаточной степени заботливости и осмотрительности.
На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в полном объеме.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО2 к ПАО ФИО3 о снижении размера неустойки, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Калужский районный суд <адрес>.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья А.В. Чистова