УИД: 36RS0001-01-2022-001522-11
Дело №2 –1519/2022
Стр. 2.170
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 августа 2022 года г. Воронеж
Железнодорожный районный суд г. Воронеж в составе:
председательствующего судьи Дорофеевой И.В.,
при секретаре Кудиновой К.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании излишне уплаченной страховой премии в размере 106 828, 33 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, неустойки за нарушение сроков возврата страховой премии в размере 92 940,65 рублей, штрафа в размере 53 414, 17 рублей, почтовые расходы в размере в размере 512, 40 рублей.
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ им был оформлен полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" сроком на 60 месяцев для заключения с АО "Альфа-Банк" договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям договора страхования с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" сумма страховой премии за весь период страхования составила 117 712, 41 руб. и 3 402, 18 руб., которые были оплачены. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком полностью погашена задолженность по данному договору потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением к ответчику о возврате страховой премии в связи с досрочным полным погашением договора потребительского кредита. В свою очередь страховой компанией исполнено обязательство лишь частично. ДД.ММ.ГГГГ ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" произведен возврат страховой премии в размере 1 550,36 рублей. Не согласившись с выводами страховщика, потребитель направил соответствующее обращение финансовому уполномоченному, который также заявление потребителя оставил без удовлетворения, полагая, что основания для возврата премии отсутствуют в силу закона и условий договора.
Определениями суда в качестве третьего лица без самостоятельных требований привлечено АО «Альфа-Банк», уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 (л.д.1, 204).
В судебное заседание истец ФИО1 не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель истца ФИО3 просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, в письменных возражениях просил в иске отказать, ссылаясь в том числе на несоразмерность испрашиваемой компенсации морального вреда, применения ст. 333 ГК РФ к штрафу ( л.д. 38-40).
Представитель АО «Альфа-Банк» просил рассмотреть дело в его отсутствие ( л.д.
205).
Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "Альфа-Банк" заключен договор потребительского кредита, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит на цели личного потребления на срок 60 месяцев ( л.д. 9-11).
В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита стандартная процентная ставка составляет 11,49% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования по кредитному договору подлежит применению стандартная ставка.
Установлено, что в соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения договора составляет 6,5% в связи с оформлением заемщиком договора добровольного страхования согласно пункту 18 индивидуальных условий ( л.д. 9-10 оборот).
ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен договор добровольного страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" - полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" (программа 1.5). По условиям договора он вступает в силу со дня поступления страховой премии на расчетный счет или в кассу страховщика. Срок действия - 60 месяцев ( л.д.50).
По полису-оферте по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения по основаниям, предусмотренным пунктами 1 и 2 статьи 81 Трудового кодекса РФ.
Страховая сумма по рискам - смерть застрахованного и инвалидность - составила 921 500 руб., страховая премия- 84538,41 руб., по риску - потеря работы - страховая сумма – 921 500 руб., страховая премия – 33 174 руб., а всего 117 712, 41 руб.
Истцом произведена оплата страховой премии в сумме 117 712, 41 руб.
В соответствии с пунктом 8.3 Условий добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ N 131 страховая премия подлежит возврату страхователю при его отказе от договора страхования в течение 14 дней с даты его заключения. Согласно пункту 8.4 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 настоящих правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит ( л.д. 54-71).
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03), по которому ФИО1 оплатил страховую премию в размере 3402, 18 рублей ( л.д. 52).
ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит. Из справки, выданной ООО "Альфа-Банк" ДД.ММ.ГГГГ, следует, что по состоянию на указанную дату задолженности у заемщика не имеется, кредит погашен полностью ( л.д. 15).
ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности ( л.д. 143-144).
По договору страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" (программа 1.5) было отказано в возврате части страховой премии, по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03) платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ возвращена часть страховой премии в размере 1550,36 рублей ( л.д. 148-150).
В удовлетворении претензии истца относительно договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" отказано в связи с отсутствием правовых оснований.
Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении требования о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" в связи с тем, что доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не имеется; договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю ( л.д. 151-155).
На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите (займе)).
Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ в статьи 7 и 11 Закона о потребительском кредите (займе) были внесены изменения, вступившие в силу с 1 сентября 2020 г.
В частности, в силу части 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей статьи применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Из общих норм, закрепленных в Гражданском кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.
Так, в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 настоящей статьи).
Ответчик отказывая в удовлетворении заявления ссылался, что в данном случае досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не влечет за собой досрочное прекращение договора страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, исходил из того, что заключение договора страхования не было связано с обеспечительным характером исполнения кредитного договора, при этом при досрочном погашении кредита договор страхования продолжает действовать.
Между тем, данный довод противоречит пункту 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 12 июня 2021 г. процентная ставка на дату заключения договора составляла для истца 6,5% именно в связи с оформлением с ним как с заемщиком договора добровольного страхования согласно пункту 18 индивидуальных условий, в то время, как, стандартная процентная ставка составляет 11,49% годовых, и в случае отсутствия договора страхования по кредитному договору подлежит применению именно стандартная ставка.
Таким образом, размер процентной ставки по договору потребительского кредита поставлен в зависимость от заключения договора страхования либо его отсутствия.
В то же время, на основании части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), о чем также говорится и в информационном письме Банка России от 13 июля 2021 г. N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)".
Таким образом, суд приходит к выводу, что требование истца о возврате страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого страхование не действовало, является обоснованным.
С учетом срока действия договора страхования ( 215 дней), суд определяет ко взысканию страховую премию в размере 103 847,06 рублей, в остальной части отказывает.
Расчет: 215х 64, 49 ( плата в день)= 13 865, 35
117712, 41- 13 865, 35 = 103 847, 06
Установив факт нарушения прав истца, потребителя, руководствуясь ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом принципа разумности, справедливости, суд определяет ко взысканию компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.
Принимая во внимание, что обязательства по возврату страховой премии возникли у ответчика в силу отказа истца от соответствующих услуг, а Закон о защите прав потребителей не содержит норм предусматривающих начисление неустойки при невозврате полученного по договору при одностороннем отказе от его исполнения, суд приходит к выводу, что к спорным правоотношениям положения статей 28 и 20-23 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) не применимы, так как требования не связаны с нарушением сроков оказания ответчиком услуги по личному страхованию и недостатком оказания такой услуги.
Вместе с тем, из изложенных в п. 9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснений следует, что ст. 12 ГК РФ предусмотрен перечень способов защиты гражданских прав. Иные способы защиты гражданских прав могут быть установлены законом. Если при принятии искового заявления суд придет к выводу о том, что избранный истцом способ защиты права не может обеспечить его восстановление, данное обстоятельство не является основанием для отказа в принятии искового заявления, его возвращения либо оставления без движения. В соответствии со ст. 148 ГПК РФ на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора.
По смыслу ч. 1 ст. 196 ГПК РФ суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам. Суд также указывает мотивы, по которым не применил нормы права, на которые ссылались лица, участвующие в деле. В связи с этим ссылка истца в исковом заявлении на не подлежащие применению в данном деле нормы права сама по себе не является основанием для отказа в удовлетворении заявленного требования.
С учетом изложенных выше разъяснений, при разрешении спора суд не связан указанными в иске основаниями возникших правоотношений, вправе сам установить природу возникших между сторонами правоотношений, определив подлежащие применению нормы права.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Таким образом, с учетом неправомерного удержания ответчиком денежных средств, уклонения от их возврата в пользу истца подлежат взысканию проценты пользование чужими денежными средствами.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, ст. 333 ГК РФ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» надлежит взыскать штраф в сумме 25 000 рублей.
Почтовые расходы в размере 512, 40 рублей документально подтверждены ( л.д. 2-3, 25, 16-17), подлежат взысканию в порядке ст.15 ГК РФ.
С учетом положений ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 4 676, 94 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 56, 194 – 199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Взыскать с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 103 847, 06 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, проценты в размере 30 000 рублей, штраф 25 000 рублей, почтовые расходы 512, 40 рублей, а всего 164 359 (сто шестьдесят четыре тысячи триста пятьдесят девять) рублей 46 копеек.
В остальной части отказать.
Взыскать с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» государственную пошлину в размере 4 676 ( четыре тысячи шестьсот семьдесят шесть) рублей 94 копеек в бюджет городского округа г.Воронеж.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.
Председательствующий: И.В. Дорофеева
мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ