Решение по делу № 2-1079/2022 от 14.07.2022 - о признании незаконным решения финансового уполномоченного, исковому заявлению <ФИО> к акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителя.

Дело № 2-1079/2022

УИД 74RS0038-01-2022-000535-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июля 2022 года село Долгодеревенское

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Дуплякиной А.А,

при секретаре Романовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по заявлению акционерного общества «Газпромбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного, исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителя,

установил:

акционерное общество «Газпромбанк» (далее по тексту АО «Газпромбанк») обратилось в суд с заявлением, в котором просило признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного ФИО2 от 01 февраля 2022 года № по обращению потребителя ФИО1

В обоснование заявления указано, что решением финансового уполномоченного ФИО2 от 01 февраля 2022 года № с АО «Газпромбанк» в пользу ФИО1 взысканы излишне уплаченные по договору потребительского кредита денежные средства в размере 17 022 рубля 10 копеек. Процентная ставка по кредитному договору составила 14,9% годовых, применен дисконт исходя из осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья при оформлении анкеты-заявления в размере 7% годовых, в результате чего процентная ставка составила 7,9%. Предоставление заемщиком другого договора индивидуального личного страхования в течении срока действия кредитного договора, не влечет обязанности банка принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом. В связи с получением банком информации о расторжении договора страхования процентная ставка по кредитному договору была установлена 14,9 % годовых, начиная с 18 ноября 2021 года. Получение кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а увеличением процентной ставки по кредитному договору по мотиву расторжения договора страхования не противоречит закону.

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Газпромбанк», в котором просил обязать ответчика изменить процентную ставку по кредитному договору № от 15октября 2021 года до 7,9% годовых, произвести перерасчет денежных средств, оплаченных в период повышения процентной ставки в качестве погашения основного долга, взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что 15 октября 2021 года между АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор. Согласно условиям кредитного договора процентная ставка по договору составила 14,9% годовых, в случае оформления договора личного страхования между АО «СОГАЗ» и ФИО1 процентная ставка по кредиту составит 7,9% годовых. В течении 14 дней ФИО1 отказался от услуг личного страхования в АО «СОГАЗ», 02 ноября 2021 года ФИО1 заключил с ПАО «САК «Энегогарант» договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, обратился в АО «Газпромбанк» с заявлением о снижении процентной ставки. 19 ноября 2021 года АО «Газпромбанк» направило в адрес истца уведомление об изменении условий кредитного договора, о повышении процентной ставки в связи с расторжением договора страхования с АО «СОГАЗ».решением финансового уполномоченного ФИО2 от 01 февраля 2022 года № с АО «Газпромбанк» в пользу ФИО1 взысканы излишне уплаченные по договору потребительского кредита денежные средства в размере 17 022 рубля 10 копеек. Согласно данного решения ФИО1 обязанность по условиям личного страхования исполнил надлежащим образом, нарушений при заключении договора страхования с другой страховой компанией не выявлено. Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, связанные с повышением нагрузки на платежеспособность.

Указанные гражданские дела объединены в одно производство.

Представитель АО «Газпромбанк» ФИО3 в судебном заседании заявленные требования поддержал, против удовлетворения иска ФИО1 возражал по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Его представитель ФИО4 против удовлетворения заявления АО «Газпромбанк» возражал, исковые требования ФИО1 поддержал.

Финансовый уполномоченный ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд, выслушав представителя АО «Газпромбанк» ФИО3, представителя ФИО1 - ФИО4, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Из материалов дела, оспариваемого решения финансового уполномоченного следует, что 15 октября 2021 года между ФИО1 и АО «Газпромбанк» заключен договор потребительского кредита №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 3 000 001 рубль, в том числе 345 000 рублей 12 копеек на добровольную оплату страховой премии по договору страхования от 15 октября 2021 года № (т.2 л.д. 16-18).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий процентная ставка по кредитному договору составляет 14,9% годовых. В случае оформления договора индивидуального личного страхования, полиса-оферты от 15 октября 2021 года № процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 7,9% годовых.

15 октября 2021 года между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, страхователю выдан полис-оферта № НСГПБ0913727, подтверждающий заключение между страхователем и страховщиком договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГААЗ» в редакции от 28 декабря 2018 года, дополнительными условиями № 2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности и программой страхования (т.2 л.д. 18об.-20).

Срок действия договора страхования - с даты уплаты страховой премии по 24 часа 00 минут 17 сентября 2026 года, страховая премия составляет 345 000 рублей 12 копеек и уплачивается единовременно в течении 15 рабочих дней с даты выдачи полиса. Страховая сумма по договору страхования составляет 3 000 001 рубль.

Согласно условиям договора страхования от 15 октября 2021 года страхователь является застрахованным лицом и страхователем. Выгодоприобретателем является: по страховому случаю «смерть в результате несчастного случая» - наследники застрахованного лица по закону или по завещанию (при отсутствии письменного распоряжения застрахованного лица о назначении конкретного выгодоприобретателя по данному риску) или иное назначенное лицо (лица); по страховому случаю «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая - застрахованное лицо (в случае если застрахованное лицо подало заявление на страховую выплату, но умерло, не успев получить причитающуюся ему сумму страховой выплаты, выгодоприобретателями будут являться его наследники по закону или завещанию).

15 октября 2021 года ФИО1 произведен платеж в размере 345 000 рублей 12 копеек в счет оплаты страховой премии по договору страхования (т.2 л.д. 27 об.)

02 ноября 2021 года между ФИО1 и ПАО «САК «Энегогарант» заключен договор страхования, страхователю выдан полис добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № (т.2 л.д. 31об.-32).

Согласно условиям данного договора страхователем и застрахованным лицом является ФИО1, выгодоприобретателем 1 является финансовая организация в пределах денежного обязательства по кредитному договору, выгодоприобретателем 2 является ФИО1, в случае его смерти - наследники страхователя.

По условиям полиса страховыми рисками являются: постоянная утрата трудоспособности - инвалидность 1, 2 группы, первично установленная застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая или болезни (заболевания) в период действия полиса; смерть застрахованного лица, наступившая в период действия полиса, в результате несчастного случая или болезни (заболевания).

Срок страхования с 02 ноября 2021 года по 17 сентября 2026 года, страховая премия з весь период страхования 55 605 рублей, страховая сумма 3 000 001 рубль.

02 ноября 2021 года ФИО1 обратился в АО «Газпромбанк» с заявлением о снижении процентной ставки по кредитному договору в связи с предоставлением договора страхования с ПАО «САК «Энегогарант» в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (т.2 л.д. 70).

С 18 ноября 2021 года АО «Газпромбанк» была установлена ставка по кредитному договору в размере 14,9% годовых.

29 ноября 2021 года ФИО1 обратился в АО «Газпромбанк» с претензией о принятии договора страхования с ПАО «САК «Энегогарант», снижении процентной ставки по кредитному договору до 7,9% годовых, возврате излишне уплаченных денежных средств при применении финансовой организацией повышенной процентной ставки, компенсации морального вреда. Претензия получена 30 ноября 2021 года (т.2 л.д. 71).

Финансовый уполномоченный, разрешая спор по существу, исходил из того, что АО «Газпромбанк» в нарушение требований части 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не предоставило ФИО1 право выбора страховой организации, чем неправомерно ограничила право на заключение самостоятельного договора страхования, в одностороннем порядке повысила размер процентной ставки по договору с 7,9% до 14,9% годовых.

С указанным решением АО «Газпромбанк» не согласилось, в связи, с чем было подано настоящее заявление.

Суд, оценив представленные сторонами в материалы дела доказательства, приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены или изменения решения Финансового уполномоченного по доводам АО «Газпромбанк». При этом суд исходит из следующего.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 данного Кодекса).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).

В соответствии частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Вопрос о возможности повышения ставки по кредиту зависит от соблюдения заемщиком условий кредитного договора в части соответствия нового договора страхования требованиям кредитора.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

Согласно требованиям АО «Газпромбанк» к личному страхованию в рамках потребительского кредитования подлежат страхованию риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу 1, 2 группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Договор страхования не должен предусматривать каких-либо исключений из состава страховых рисков, за исключением:

событий, произошедших вследствие нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или в результате отравления застрахованного лица вследствие употребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача либо с нарушением предписанной врачом дозировки, кроме случаев, когда застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц. Данное исключение не применяется, если вред жизни и здоровью застрахованного лица был причинен в результате происшествий (аварии, катастрофы, дорожно-транспортного происшествия) с любым средством транспорта, на котором Застрахованное лицо находилось в качестве пассажира, что должно быть подтверждено документами компетентных органов, проводивших уголовное или административное расследование (разбирательство) по факту происшествия с транспортным средством; событий, наступивших при управлении застрахованным лицом транспортным средством, аппаратом, прибором без права такого управления, а также при управлении транспортным средством, аппаратом, прибором лицом, не имевшим права управления или находившимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и которому застрахованное лицо передало управление;

событий, произошедших в следствие занятия экстремальными видами спорта, катания на горных лыжах, сноуборде, прыжков с парашютом, полетов на дельтаплане или параплане, пилотирования летательных аппаратов, скалолазания, альпинизма, дайвинга, автоспорта, мотоспорта, любых единоборств, которые не были заявлены страховщику в письменном виде до заключения договора страхования или в период действия договора страхования до начала занятий указанными видами спорта; событий, наступивших вследствие причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица в связи с психическими заболеваниями, расстройствами нервной системы и эпилептическими припадками застрахованного лица;

событий, вызванных онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), гепатитом, СПИД, ВИЧ, если договор страхования действовал менее года; событий, вызванных заболеваниями, связанными с употреблением алкоголя, наркотических и токсических веществ, если только прием Застрахованным лицом перечисленных веществ не был осуществлен помимо его собственной воли.

Договор страхования не должен предусматривать иных оснований освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату, кроме наступления страховых случаев вследствие:

умысла страхователя или выгодоприобретателя. Данное исключение не применяется в случае самоубийства застрахованного лица, если на момент самоубийства договор страхования действовал в отношении данного застрахованного лица более 2 (Двух) лет, а также в случае, когда застрахованное лицо было доведено до самоубийства противоправными действиями третьих лиц (кроме страхователя и выгодоприобретателя);

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий (кроме случаев выполнения Застрахованным лицом своих прямых должностных обязанностей);

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Договор страхования не должен предусматривать ограничения территории страхования за исключением: зон военных действий; мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания).

Размер страховой суммы по Договору страхования (полису) страхования жизни и здоровья (личное страхование) должен быть установлен в размере не менее общей суммы основного долга на дату заключения кредитного договора и не должен уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения.

Суд, проанализировав условия договора страхования между ФИО1 и ПАО «САК «Энергогарант», приходит к выводу, что условия данного договора страхования соответствуют требованиям, предъявляемым банком.

Так, по условиям договора страхования с ПАО «САК «Энергогарант» страховыми рисками являются: постоянная утрата трудоспособности - инвалидность 1, 2 группы, первично установленная застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая или болезни (заболевания) в период действия настоящего полиса; смерть застрахованного лица, наступившая в период действия настоящего полиса в результате последствий несчастного случая или болезни (заболевания).

При этом, в соответствии с пунктом 17.1 условий добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (Программа «НС-Заемщик») ПАО «САК «Энергогарант» в случае постоянной утраты трудоспособности (установления инвалидности 1 и 2 группы)подача застрахованным лицом заявления о признании его инвалидом и о присвоении группы инвалидности с прилагаемыми к нему документами в бюро учреждения медико-социальной экспертизы должна быть осуществлена в период действия полиса или не позднее чем через 180 дней после окончания срока его действия, при этом датой наступления страхового случая считается дата, указанная справке МСЭ об установлении инвалидности 1 или 2 группы. Данное условие по своему смыслу не противоречит требованиям, предъявляемым АО «Газпромбанк» и не снижает риски банка, связанные с возможностью не возврата кредита.

В соответствии с полисом ПАО «САК «Энергогарант» страховая сумма установлена в размере 3 000 001 рубль, период страхования с 02 ноября 2021 года по 17 сентября 2026 года, то есть соответствует периоду, на который заключен кредитный договор.

Вопреки мнению банка, указание в полисе ПАО «САК «Энергогарант» о том, что страховая сумма на второй и последующие периоды страхования определяется на основании графика платежей или справки о задолженности, не свидетельствует о не соответствии данного полиса требованиям АО «Газпромбанк», поскольку из буквального толкования его условий следует, что в период страхования - с 02 ноября 2021 года по 17 сентября 2026 года (что соответствует сроку действия кредитного договора) размер страховой суммы составляет 3 000 001 рубль, и лишь во втором и последующем периоде страхования определяется на основании графика задолженности. Соответственно, в первом периоде страхования с 02 ноября 2021 года по 17 сентября 2026 года размер страховой суммы составляет 3 000 001 рубль, то есть равен общей сумме основного долга на дату заключения кредитного договора, уменьшается последующие периоды, за пределами срока действия кредитного договора, что не снижает риски банка в связи с невыплатой кредита.

Само по себе отсутствие в полисе ПАО «САК «Энергогарант» указания на то, что договор страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить Банк: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от Договора страхования; о намерении страхователя внести изменения в Договор страхования, не свидетельствует об увеличении рисков банка, связанных с возможной невыплатой кредита, поскольку не влияет на размер и сумму страховой выплаты.

Ссылки АО «Газпромбанк» на то, что полис, представленный истцом, не соответствует требованию, а именно: договор страхования не должен предусматривать каких-либо исключений из состава страховых рисков, за исключением: событий, произошедших вследствие нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или в результате отравления застрахованного лица вследствие употребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача либо с нарушением предписанной врачом дозировки, кроме случаев, когда застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц. Данное исключение не применяется, если вред жизни и здоровью застрахованного лица был причинен в результате происшествий (аварии, катастрофы, дорожно-транспортного происшествия) с любым средством транспорта, на котором Застрахованное лицо находилось в качестве пассажира, несостоятельны.

Толкование абзаца первого пункта 3.6.1. Правил страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» должно осуществляться во взаимосвязи с абзацем 4 данного пункта, из которого следует, что данное исключение не применяется, если вред жизни и здоровью за застрахованного лица был причинен в результате происшествий (аварий, катастрофы, дорожно-транспортного происшествия) с любым средством транспорта, на котором застрахованное лицо находилось в качестве пассажира.

По данное исключение подлежит применению к пассажиру, состояние опьянения которого не способствовало каким-либо образом наступлению страхового случая.

Таким образом, состояние опьянения застрахованного лица является обстоятельством, исключающим наличие страхового случая, если оно состоит в причинно-следственной связи с самим наступившим событием, и непосредственно со смертью застрахованного лица или причинением вреда здоровью застрахованного лица,

При наличии умысла застрахованного лица на наступление страхового случая, имеет место непредвиденное и внезапное событие - несчастный случай, которые подпадает под условия договора страхования ПАО «САК «Энергогарант», влечет наступление страхового случая и выплату страхового возмещения, соответственно, в данном случае риски банка, связанные с не возвратом кредита, не снижаются.

Таким образом, поскольку условия договора страхования, заключенного ФИО1 с ПАО «САК «Энергогарант» не противоречат требованиям банка, в связи с чем у АО «Газпромбанк» отсутствовали основания для изменения процентной ставки по кредитному договору, поскольку ФИО1 исполнены обязательства по страхованию жизни и здоровья заемщика.

При изложенных обстоятельствах, оспариваемое решение финансового уполномоченного является обоснованным, и отмене не подлежит. Поскольку у банка не имелось оснований для повышения процентной ставки по кредитному договору, суд приходит к выводу, что на АО «Газпромбанк» следует возложить обязанность изменить процентную ставку по кредитному договору № от 15 октября 2021 года до 7,9% годовых; осуществить перерасчет денежных средств, оплаченных в период повышенной процентной ставки в качестве погашения основного долга по кредитному договору № от 15 октября 2021 года.

В силу статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28 июня 2012 года № 17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлен факт нарушения банком прав ФИО1 как потребителя, что привело к причинению последнему нравственных страданий, суд приходит к выводу о наличии оснований для компенсации морального вреда.

Исходя из установленного факта нарушения ответчиком личных неимущественных прав истца, длительности нарушения прав, в соответствии с принципами разумности, справедливости и соразмерности последствиям допущенного нарушения, суд считает необходимым определить размер денежной компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей.

Поскольку ФИО1 при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, с АО «Газпромбанк» подлежит взысканию с доход местного бюджета государственная пошлина в сумме 600 рублей.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении заявлению акционерного общества «Газпромбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного от 01 февраля 2022 года № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, его отмене - отказать.

Исковые требования ФИО1 (паспорт №) к акционерному обществу «Газпромбанк» (ОГРН №) удовлетворить частично.

Обязать акционерное общество «Газпромбанк» изменить процентную ставку по кредитному договору № от 15 октября 2021 года до 7,9% годовых; осуществить перерасчет денежных средств, оплаченных в период повышенной процентной ставки в качестве погашения основного долга по кредитному договору № от 15 октября 2021 года.

Взыскать с акционерного общества «Газпромбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

В удовлетворении требований ФИО1 в о взыскании компенсации морального вреда в остальной части - отказать.

Взыскать с акционерного общества «Газпромбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 600 рублей.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Дуплякина А.А.

Решение в окончательной форме принято 21 июля 2022 года.

Председательствующий Дуплякина А.А.