УИД 77RS0016-02-2023-006981-16

Гр.дело №2-5046/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 19 июля 2023 года

Мещанский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Городилова А.Д.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5046/2023,

по иску ФИО1 к адрес Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику адрес Страхование» о защите прав потребителя, в обоснование своих требований истец указав, что истец после завершения срока вклада был обманут обещаниями и уговорами сотрудников банка - агента «Русский Стандарт» и перевёл деньги ответчику - страховую дочернюю компанию этого банка. Путём обмана истца неправильным информированием (миселингом - преступным, мошенническим дезинформированием) агенты ответчика добились подписания истцом договора №500001820375 от 24.01.2020 на сумму сумма Агентами ответчика был грубо нарушен п. 2 ст. 940 ГК РФ, и в этих действиях имеются явные признаки, событие и состав группового с участием и в пользу ответчика по предварительному сговору преступления, предусмотренного ст.ст. 210, 159 УК РФ (о чём заявлено в СК РФ по подследственности). После завершения договора была осуществлена выплата страховой суммы, однако инвестиционный доход не был выплачен, т.е. деньги прибыли за 2020 и 2021 г. по сути похищены. Истец имеет право требовать взыскания этих денег вместе с неустойкой в порядке гражданского судопроизводства. Руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей», истец в своей претензии потребовал предоставить полную информацию по поквартальным расчётам инвестиционного дохода за весь период действия договора с 25.01.2020 по 24.01.2023 и произвести соответствующую выплату в течение 15 суток, напомнив ответчику, что в соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за каждые сутки просрочки исполнения услуги начисляется 3%ный размер неустойки, так что на 34 сутки размер неустойки становится равной сумме долга (эта неустойка не может превышать сумму долга). По официальным отчётным данным ответчик в 2020 и 2021 гг. (ЦБ разрешил временно не выплачивать дивиденды лишь за 2022 г.) получал не менее 21% чистой прибыли. На претензию ответчик ответа не дал, добровольно требования закона не исполнил, что послужило поводом для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец просит взыскать с ответчика сумму ренты и неустойки в размере сумма с последующим перерасчетом по учетной ставке ЦБ РФ в случае просрочки к моменту исполнения, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50 % от цены иска.

Истец фио в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Ответчик адрес Страхование» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом в соответствии со ст. 113 ГПК РФ, направил в адрес суда письменный отзыв, согласно которому просил в иске отказать.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами - смешанный договор.

Согласно требованиям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 «Об организации страхового дела» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования,: страховщики обязаны, разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Судом установлено, что 24.01.2020 между адрес Страхование» и ФИО1 на основании устного заявления Страхователя был заключен Договор инвестиционного страхования жизни № 500001820375. Договор страхования был заключен в соответствии с действующим законодательством и на основании Правил инвестиционного страхования жизни от 14.12.2017 в редакции от 29.12.2018 года, которые являются неотъемлемой частью Договора страхования. Договор страхования был заключен сроком на 36 месяцев и вступил в силу 25.01.2020.

В Договоре страхования определены все существенные условия сделки, в соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, и достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, о чем истцом проставлена собственноручная подпись. Страховая премия по Договору страхования составила сумма и поступила на счет истца в полном объёме.

В соответствии с условиями заключенного Договора страхования страховыми рисками по Договору являются: Дожитие до окончания срока действия Договора страхования, Смерть по любой причине, Смерть в результате несчастного случая, Смерть в результате авиакатастрофы.

Договор страхования содержит логотип страховой компании, который выделяется визуально, адрес местонахождения и телефон адрес Страхование».

Текст договора, а также Памятка к нему напечатаны удобным для восприятия шрифтом, существенные условия прописаны в тексте Договора.

Текст Правил страхования, содержащей полную информацию об услуге, был передан Страхователю вместе с экземпляром Договора страхования, о чем свидетельствует подпись Страхователя в экземпляре Договора страхования, имеющегося в распоряжении Страховщика.

Также актуальная версия Правил страхования размещена на сайте Страховщика, о чем прямо указано в п. 2.2 Памятки Страхователя.

В соответствии с пунктом 1 Указания ЦБ РФ 3854-У от 20.11.2015, при осуществлении добровольного страхования Страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа Страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно условиям Договора страхования (стр. 4 Договора страхования), а также разделу 12 Правил страхования, период охлаждения по данному договору составляет 14 (четырнадцать) календарных дней. В случае обращения Страхователя в данный период, страховая премия возвращается в полном объеме.

При отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 14 (четырйадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования, и после вступлений Договора страхования в силу уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату. При этом Страховщик выплачивает Выкупную сумму в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня расторжения Договора страхования.

В установленный Договором страхования период охлаждения с заявлением о расторжении Договора страхования Страхователь не обращался.

Таким образом, в рассматриваемом Договоре страхования предусмотрены все существенные условия такого вида договора и согласованы сторонами, вся необходимая информация была предоставлена Страхователю.

Подписав договор страхования истец подтвердил, что он ознакомлен со всей предоставленной информацией и принимает на себя все возможные риски, в том числе, прямо не указанные, связанные с осуществление операций на финансовых рынках, которые могут негативно повлиять на размер Инвестиционного дохода или сроки его выплаты (стр. 5 Договора страхования).

25.01.2023 года в адрес Страхование» через Агента Страховщика - адрес Стандарт» поступило заявление ФИО1 о наступлении страхового события «Дожитие до окончания срока действия Договора страхования» вх, № Б495592.

В соответствии с п. 9.8 Правил страхования при наступлении Страхового случая по страховому риску «Дожитие до окончания действия Договора страхования» страховая выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, установленной по указанному страховому риску, увеличенной на инвестиционный доход.

Согласно подп., 3 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Далее по тексту - Закон об организации страхового дела), страховые организации вправе осуществлять страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

По Договору страхования, заключенному на основании Правил страхования, Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования и уплачиваемую Страхователем Страховую премию при наступлении Страхового случая, произвести Страховую выплату (включая Инвестиционный доход) в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами страхования и Договором страхования.

В соответствии абз. 2 п. б Закона об организации страхового дела при осуществлении страхования жизни Страховщик в дополнение к Страховой сумме может выплачивать часть Инвестиционного дохода Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен Договор страхования жизни.

Заключенный между адрес Страхование» и фио Договор страхования предполагает участие Страхователя (Выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе от инвестирования части Страховой премии, уплаченной Страхователем по Договору страхования.

Согласно п. 11,1,1 Правил страхования инвестиционный доход выплачивается Страховщиком дополнительно к Страховой сумме по Страховому случаю по Страховому риску «Дожитие до окончания действия Договора страхования».

Инвестиционный доход рассчитывается Страховщиком по итогам инвестиционной деятельности за расчетный период и выражается в рублях (д. 11.2 Правил страхования).

Согласно п. 11.4 Правил страхования инвестиционный доход рассчитывается по формуле (с округлением вниз до целого числа рублей): ИД= СП * КУ* (Курс_1 / Курс_0) * (БА__1 -БА_0)/БА_0, где:

ИД- инвестиционный доход (в случае отрицательного значения принимается равным нулю);

СП - страховая премия, уплаченная Страхователем по Договору страхования;

КУ - коэффициент участия;

БА_1 - стоимость (величина) базового актива на дату окончания расчетного периода;

БА_0 - стоимость (величина) базового актива на дату начала расчетного периода;

Курс__1 - установленный Центральным банком Российской Федераций курс валюты инвестирования на дату окончания расчетного периода;

Курс_0 — установленный Центральным банком Российской Федерации курс валюты инвестирования на дату начала расчетного периода.

Дата начала расчетного периода - дата, на которую определяется начальное значение стоимости базового актива,

Дата окончания расчетного периода - дата, на которую определяется значение базового актива для целей определения Инвестиционного дохода;

Базовый актив - фондовый индекс или инвестиционный актив, соответствующий выбранной Страхователем стратегии инвестирования;

Валюта инвестирования - указываемая в Договоре страхования валюта, в которой определен базовый актив;

Коэффициент участия - указанный в Договоре страхования параметр, влияющий на размер Инвестиционного дохода (процентное отношение Инвестиционного дохода и роста стоимости базового актива).

В соответствии с условиями Договора страхования (стр. 5 Договора страхования) под риском понимается возможность положительного или отрицательного отклонения результата деятельности от ожидаемых или плановых значений, то есть неопределенность получения ожидаемого Инвестиционного дохода по итогам расчетного периода. Возможности положительного и отрицательного отклонения фактического результата инвестиций от ожидаемого часто существуют одновременно и реализуются в зависимости от целого ряда конкретных обстоятельств.

Возможность наступления следующих событий влечет за собой частичную или полную потерю ожидаемого дохода от инвестиций:

Рыночные риски: неблагоприятные изменения цен на активы, фондовых индексов, валютных курсов, процентных ставок;

Кредитные риски: неплатежеспособность эмитента ценных бумаг, управляющей компании или брокера, с участием которых проводится операции на финансовых рынках;

Операционные риски:неправильное функционирование оборудования и программного обеспечения, используемого при обработке транзакций, а также неправильные действия или бездействие персонала организаций, участвующих в расчетах;

Юридические и налоговые риски: изменения в применимом законодательстве, в том числе налоговом законодательстве, Российской Федерации и стран работы контрагентов (банки, управляющие компании, брокеры, депозитарная, торговая и клиринговая системы) в течение срока действия Договора страхования.

Представленные в Договоре страхования описания рисков не раскрывают информацию обо всех рисках вследствие разнообразия ситуаций, возникающих при исполнении Договора страхования (список открытый).

Страховщик не гарантирует величину Инвестиционного дохода по Договору страхования, о чем прямо указано в Договоре страхования (стр. 5 Договора страхования).

По состоянию на окончание действия Договора страхования (дату Страхового случая по Страховому риску «Дожитие до окончания действия Договора страхования») - 24.01.2023 величина инвестиционного дохода составила: 1 359 366,00* 0,53 * (68,6656 / 61,8031) * (348,35 - 393,45) / 393,45 = - 91 755, с учетом округления вниз до целого числа рублей, где Страховая премия (С'П): 1 359 366,00 Коэффициент участия (КУ): 0,53

Курс валюты инвестирования на дату окончания расчетного периода (Курс_1): 68,6656 Курс валюты инвестирования на дату начала действия, договора (Курс_0): 61,8031 Величина индекса на дату окончания расчетного периода (БА_1): 348,35 Величина индекса на дату начала расчетного периода (БА_0): 393,45 Размер дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования не является гарантированным, что обусловлено возможностью положительного или отрицательного изменения величины базового актива (индекса) в течение действия договора.

Величина индекса SPECFR6P на дату окончания расчетного периода меньше, чем величина на дату начала расчетного периода, в связи с чем фактическое изменение индекса по итогам расчетного периода - отрицательное.

Поскольку инвестиционный доход в результате расчёта получился отрицательным, то он принимается равным нулю (п, 11.4 Правил страхования).

Таким образом, дополнительный инвестиционный доход по договору № 500001820375 равен сумма.

25.01.2023 Страховщиком событие - дожитие ФИО1 до окончания срока действия Договора страхования было признано страховым случаем, о чем составлен страховой акт № 500000182G375CA и 26.01.2023 в пользу ФИО1, была осуществления страховая выплата в размере сумма.

05.02.2023 через заявку «Обратная связь» расположенную на официальном сайте Страховщика (rsinsurance.ru) в адрес Страхование» поступило заявление ФИО1 о предоставлении информации по расчету инвестиционного дохода.

Страховщикомв адрес ФИО1 было направлено письмо исх № 307917от 06.02.2023 согласно которому, обращение будет рассмотрено Страховщиком после получения оригинала заявления, которое необходимо направить в адрес адрес Страхование».

08.02.2023 г. ФИО1, путем личного посещения офиса адрес Страхование», было подано заявление о предоставлении информации по расчету инвестиционного дохода вх. № Л497322.

13.02.2023 г. «Русский Стандарт Страхование» в адрес ФИО1 был направлен ответ на заявление исх. № 307995 от 09,02.2023 в котором был представлен расчет дополнительного инвестиционного дохода.

Договор страхования, заключенный с ФИО1» прекращен в виду выполнения Страховщиком своих обязательств по Договору страхования К» 500001820375 от 24.01,2020 в полном объёме (п. 12.1.2 Правил страхования).

Согласно положениям ст. 56 ГПК Российской Федерации лицо, заявляющее требование о признании сделки недействительной по основаниям, указанным в статье 178 Гражданского кодекса Российской Федерации обязано доказать наличие оснований для недействительности сделки.

Действия по заключению договоров инвестиционного страхования жизни истцом осуществлены лично и направлены на достижение правовых последствий подписанной им сделки.

Намерения сторон выражены в договорах достаточно ясно, содержание договоров позволяло истцу оценить природу и последствия совершаемой сделки.

Доказательств, отвечающих требованиям закона об их относимости и допустимости, подтверждающих, что страхователь был введен в заблуждение, что он не понимал последствий своих действий и его волеизъявление было направлено на достижение иных целей, а не на заключение договора, истцом не представлено, в то время как обязанность доказать данные обстоятельства законом возложена на него.

Условиями договора страхования предусмотрены страховые суммы, размер которых согласован сторонами при заключении договора страхования.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о защите прав потребителя, поскольку согласно статье 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования.

При заключении договора страхования, в период действия договора страхования от страхователя не поступало письменных обращений касательно разъяснений условий страхования, что подтверждает то, что его устраивали условия страхования, они были ему понятны, он был с ними согласен.

Таким образом, истцом не представлены бесспорные доказательства, безусловно подтверждающие те обстоятельства, что в момент заключения договора страхования истец находился в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими.

Проанализировав вышеизложенное, суд отказывает в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца со стороны ответчика, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194−199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к адрес Страхование» о взыскании компенсации морального вреда, неустойки (ренты), штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Мещанский районный суд адрес.

Судья А.Д. Городилов