Гражданское дело № 2-111/2023 (№ 2-1164/2022)
УИД <данные изъяты>
РЕШЕНИЕ заочное
Именем Российской Федерации
с. Аскиз 09 марта 2023 года
Аскизский районный суд Республики Хакасия в составе:
председательствующего судьи Сивец О.Г.,
при секретаре – помощнике судьи Ахаевой М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Абаканского отделения № 8602 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Абаканского отделения № 8602 (далее – ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по нему. Исковые требования мотивированы тем, что между Банком и ФИО1 был заключен вышеуказанный кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику (заемщику) кредит, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке, предусмотренном договором. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату денежных средств образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты>., из которых <данные изъяты> - просроченный основной долг, <данные изъяты> – просроченные проценты, в связи с чем Банк просит расторгнуть кредитный договор № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ответчиком, и взыскать с нее (ФИО1) задолженность по нему в размере <данные изъяты>, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Истец - ПАО «Сбербанк России» своего представителя в суд не направил, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, при подаче иска письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, об уважительных причинах неявки суду не сообщила и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
В силу ст. ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся участников процесса, в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
На основании пункта 2 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (далее – Федеральный закон № 149-ФЗ) электронный документ - документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.
В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона № 63-ФЗ).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ).
Частью 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ установлена возможность подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) также с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность заемщику в соответствии с требованиями федеральных законов.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 при подписании заявления на банковское обслуживание, подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО и обязалась их выполнять,
а также то, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО, оформляется в двух экземплярах по одному для клиента и Сбербанка России ОАО и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания.
В соответствии с пунктом 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее – ДБО), вступивших в законную силу 17.12.2019, и в силу пункта 1.9 указанных Условий, распространяющихся на счета карт, открытые как до, так и после заключения договора банковского обслуживания, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продуты, предусмотренные ДБО, открываемые/ предоставляемые клиенту в рамках ДБО.
Основанием для предоставления клиенту услуг, предусмотренных договором, является соответствующее заявление клиента на предоставление услуги либо иной документ по форме, установленной банком, надлежащим образом заполненный и подписанный клиентом, и переданный в банк с предъявлением клиентом документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определен ДБО (п. 1.6.ДБО).
Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и электронных терминалов у партнеров, в целях чего клиент имеет право:
3.9.1.1. обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита;
3.9.1.2. в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий потребительского кредита (далее – ИУК) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных ИУК.
Согласно пункту 3.9.2. ДБО проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» и с использованием электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).
Согласно абзацу второму пункта 1.1. Порядка предоставления банком услуг через удаленные каналы обслуживания, являющегося приложением 1 к ДБО (далее - Порядок), в случае если у клиента уже имеется действующая основная дебетовая банковская карта ПАО Сбербанк, выпущенная по счету в рублях, данная карта может быть использована в качестве средства доступа к проведению операций через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО).
На основании пункта 1.3. указанного Порядка основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является, в том числе в системе «Сбербанк Онлайн»- подключение клиента к указанной системе в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента; а через SMS-банк (Мобильный банк)- регистрация номер мобильного телефона для карты в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента.
Пунктом 2.44. ДБО предусмотрено, что система «Сбербанк Онлайн» - удаленный канал обслуживания банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.
Предоставление услуг «Мобильного банка», в том числе списание/перевод денежных средств со счетов карт клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде, в том числе SMS-сообщения, направленных с использованием мобильного устройства с номера телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) (пункт 2.10.Порядка).
Согласно пункту 2.11. Порядка клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам\вкладам клиента и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от клиента.
В силу пункта 2.12. Порядка сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк через SMS-банк (Мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.
На основании пункта 2.15. Порядка клиент обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк».
Пунктом 4.14. ДБО предусмотрено, что предоставление услуг, предусмотренных ДБО, осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации клиента.
На основании пункта 4.15. ДБО при предоставлении услуг в рамках ДБО идентификация клиента (установление личности клиента (доверенного лица клиента) при его обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по счетам клиента в порядке, предусмотренном ДБО – п. 2.23 ДБО) банком осуществляется:
-при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» - на основании ФИО2 (идентификатора пользователя); Клиент считается идентифицированным в случае соответствия ФИО2 (идентификатора пользователя), введенного клиентом при входе в систему Сбербанк Онлайн логину (идентификатору пользователя), содержащимся в базе данных банка;
-при проведении операций через устройства самообслуживания банка – на основании предъявленной клиентом карты и/или биометрических персональных данных клиента; Клиент считается идентифицированным в случае соответствия информации, нанесенной/записанной на магнитную полосу карты или в микропроцессор карты, информации, содержащейся в базе данных банка и/или на основании ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка;
-при проведении операции через SMS-банк (мобильный банк) с использованием запросов – на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном банком.
Пунктом 4.16. ДБО предусмотрено, что при предоставлении услуг в рамках ДБО аутентификация клиента (удостоверение правомочности обращения клиента (доверенного лица клиента) в Банк, в том числе при обращении по телефону, для совершения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам в Банке в порядке, предусмотренном ДБО – п. 2.3 ДБО) банком осуществляется:
-при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка;
-при проведении операций через устройства самообслуживания банка – на основании ввода правильного ПИН и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка и/или путем ввода клиентом в устройства самообслуживания банка кода, полученного в SMS-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку). В случае, если для карты клиента не зарегистрирован номер телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), код направляется на номер мобильного телефона, указанный в заявлении на банковское обслуживание, или в заявлении об изменении информации о клиенте;
-при проведении операции через SMS-банк (Мобильный банк) и использовании запросов – на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном Банком.
Из буквального толкования содержания пункта 2.56. ДБО следует, что электронный документ - документ, сформированный с использованием автоматизированных систем банк и содержащий в электронной форме, в том числе распоряжение клиента банку на совершение операций по счетам клиента или иных операций и/или условия договора, заключаемого договора или заявление клиента на заключение договора.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на получение потребительского кредита, Банк, получив указанное заявление (оферту) ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, акцептовал его, тем самым ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 потребительский кредит в размере <данные изъяты>, под 18,9% годовых. Также сторонами определен ежемесячный аннуитетный платеж в размере <данные изъяты>. Расчет размера ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1 Общий условий кредитования. Платежная дата – 24 числа месяца. При несоответствии платежной даты дню фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования (индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, выписка по счету).
Согласно информации, предоставленной Банком, заявка на кредит, как и получение кредита на вышеуказанных условиях, оформлялись ответчиком ФИО1 через систему «Сбербанк Онлайн» путем направления кода по SMS – сообщению на номер сотового телефона, указанного в заявке.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 не оспаривала, что номер сотового телефона <данные изъяты>, указанный в заявке, принадлежит ей.
Судом установлено, что при оформлении кредита на данный номер сотового телефона поступали от Банка SMS-сообщения с кодами, которые необходимо было ввести для подтверждения заключения договора на условиях, указанных в нем (протокол проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн»).
Подписывая простой электронной подписью кредитный договор, ФИО1 подтвердила оформление заявки на кредит на указанных в заявлении-анкете условиях. Кроме того, подписание кредитного договора посредством простой электронной подписи соответствует индивидуальным условиям договора потребительского кредита, в связи с чем Банк правомерно исходил из того, что распоряжения о предоставлении кредита исходят от ФИО1
Проанализировав письменные доказательства в совокупности, сопоставив их с содержанием детально регламентирующих условия заключения в электронной форме кредитных договоров приведенных выше ДБО с приложениями к нему, суд констатирует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор на вышеуказанных условиях, то есть между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из данного кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310, 408, 819 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом.
Банк исполнил обязательства по кредитному договору надлежащим образом (выписка по счету).
При этом ФИО1 свои обязательства по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в части возврата кредита, оплаты ежемесячного платежа надлежащим образом не исполняет.
Согласно п.п. 3.1, 3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). При установлении в договоре платежной даты, отличной от даты фактического предоставления кредита, или при ее последующем изменении в ближайшую платежную дату (после ее установления или изменения) производится только погашение процентов за пользование кредитом за период с даты фактического предоставления кредита и последнего фактически внесенного аннуитетного платежа по ближайшую платежную дату (включительно).
Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п. 3.2 Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3 Общих условий).
Из расчета, представленного Банком, следует, что ссудная задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> – просроченный основной долг, <данные изъяты> - просроченные проценты.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При этом суд учитывает, что доказательств полного или частичного возврата кредита ФИО1 не представлено.
Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 обязательств заемщика не исполнила и должна возвратить истцу задолженность по кредитному договору в заявленном размере.
В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).
Как следует из п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Согласно материалам дела, Банк направил ФИО1 требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и с предложением о расторжении договора.
Поскольку ответа на требование истца не последовало, доказательств обратного суду не предоставлено, то истец обратился в суд с исковым требованием о расторжении кредитного договора. Суд соглашается с доводами истца о том, что длительное нарушение обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом является существенным нарушением кредитного договора, что дает истцу право настаивать на расторжении кредитного договора в судебном порядке.
Таким образом, требование истца о расторжении кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ФИО1 подлежит удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» понесенные по делу судебные расходы, а именно расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере <данные изъяты>.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ИНН <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>) и ФИО1 (ИНН <данные изъяты>).
Взыскать с ФИО1 (ИНН <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Ответчик вправе подать в Аскизский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня получения копии решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в Верховный Суд Республики Хакасия в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, а иными лицами, участвующими в деле, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Аскизский районный суд Республики Хакасия.
Мотивированное решение изготовлено 16.03.2023.
Председательствующий: