Дело № 2-835/2023 (2-7796/2022)

39RS0002-01-2022-008181-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2023 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Сараевой А.А.,

при секретаре Еруновой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1, в обоснование указав на то, что < Дата > между ООО МФК «Экофинанс» (правопредшественником истца) и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № о предоставлении 30000 рублей. Заемщик обязался возвратить полученный заем и уплатить проценты за пользование им в срок до < Дата >. < Дата > ООО МФК «Экофинанс» уступило истцу право требования по просроченному займу на основании договора цессии. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств за ним по состоянию на < Дата > образовалась задолженность в размере 73 616 рублей, которую банк просит взыскать с ответчика в свою пользу, а также 2408,48 рублей в возмещение расходов по оплате госпошлины.

Истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенное о дате и времени рассмотрения, в судебное заседание своего представителя не направило, в исковом заявлении ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, подтвердил заключение с ООО МФК «Экофинанс» договора потребительского займа, получение суммы займа и ее невозврат, однако ссылался на подложность представленных в материалы дела доказательств ввиду отсутствия их надлежащего заверения, на отсутствие допустимых и достоверных доказательств состоявшейся переуступки прав по договору потребительского займа банку, на не представление банком подробного расчета взыскиваемых сумм и снижение в соответствии со статьей 333 ГК РФ неустойки с применением средневзвешенных процентных ставок по кредитам из расчета 15 % годовых.

Заслушав пояснения ответчика, обозрев материалы гражданского дела №2-1777/2022, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на дату заключения договора) Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Пунктом 15 статьи 7 указанного Федерального закона установлено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Как следует из материалов дела, < Дата > между ООО МФК «Экофинанс» (заимодавец) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита (займа) №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 30 000 рублей на срок 60 дней под 1% в день (365 % годовых), а заемщик обязался вернуть двумя платежами сумму займа и начисленные на нее проценты в размере 22044 рубля, то есть 44088 рублей в срок до < Дата >.

Указанный договор заключен в электронном виде с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность ответчику, что полностью соответствует положениям статей 160, 161, 434 ГК РФ и части 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Все идентификационные данные заемщика, указанные в Индивидуальных условиях, совпадают с данными ответчика.

Проценты за пользование суммой займа начисляются до даты возврата суммы займа по договору включительно (пункт 6 договора).

В соответствии с пунктом 12 договора при несвоевременном возврате платежа по договору заемщик обязан уплатить неустойку в размере 0, 05% непогашенной части суммы основного долга, начиная со дня, следующего за днем возврата суммы займа и по дату погашения просроченной задолженности. Общий размер неустойки (пеней) за календарный год в течение пользования займом не может превышать 20% годовых.

ООО МФК «Экофинанс» выполнило свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства в указанном размере.

Факт заключения между ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1 договора о потребительском займе с условием о процентах, неустойке, а также сумма долга подтверждены письменными доказательствами.

Оплата по договору ответчиком не производилась, что подтверждается пояснениями ответчика данными в ходе рассмотрения дела.

Согласно пункту 13 заемщик дает согласие на уступку прав по договору займа юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, либо по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности.

Как установлено пунктами 1, 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как установлено частью 1 статьи 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на дату заключения договора), кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

< Дата > между ООО МФК «Экофинанс» и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор цессии № согласно которому права требования по вышеуказанному договору переданы АО «Банк Русский Стандарт», что подтверждается реестром должников (приложение № к договору).

В соответствии с пунктом 16 договора потребительского кредита (займа) № ООО МФК «Экофинанс» в личном кабинете заемщика < Дата > разместило уведомление о состоявшейся переуступке прав требования.

Доводы ответчика о не уведомлении об уступке права требования по договору не могут быть приняты судом во внимание, поскольку право на уступку прав требования согласовано с ответчиком при заключении договора потребительского займа, что следует из пункта 13 названного документа. Само по себе не уведомление должника о состоявшемся переходе прав требования к другому лицу в силу пункта 3 статьи 382 ГК РФ не освобождает должника от исполнения своих обязательств, возникших перед первоначальным кредитором, а влечет для нового кредитора риск такого неблагоприятного последствия, как исполнение должником обязательства первоначальному кредитору.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Определением мирового судьи 1-го судебного участка Центрального судебного района г.Калининграда от 28.09.2022 года отменен судебный приказ № 2-1777/2022 от 26.08.2022 года о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору потребительского займа № от < Дата > за период с < Дата > по < Дата > в размере 73 616 рублей.

Согласно расчету, представленному истцом задолженность по договору займа за период с < Дата > по < Дата > составила 73616 рублей, в том числе: сумма основного долга – 30 000 рублей, проценты – 14086 рублей, начисленные и неуплаченные проценты на просроченный основной долг – 29539 рублей.

В соответствии с пунктом 23 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент заключения договора займа) (займе) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Согласно части 11 статьи 6 указанного Федерального закона на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 1 квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских займов без обеспечения при сумме до 30 000 рублей, выдаваемых на срок до 60 дней включительно, были установлены Банком России в размере 365,000% годовых. Среднерыночное значение полной стоимости указанных кредитов в размере 308,220% годовых.

Согласно заключенному сторонами договору потребительского займа, полная стоимость займа составляет 365,000% годовых, что соответствует вышеуказанному рассчитанному Банком России предельному значению полной стоимости потребительских займов.

Федеральным законом от 27 декабря 2018 года №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» статья 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнена частью 24, согласно которой по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, проценты за пользование потребительским кредитом (займом) начисляются и после установленного договором срока возврата кредита (займа), но в пределах полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

При обращении с иском в суд о взыскании задолженности из заключенного < Дата > между ОО МФК «Экофинанс» и ФИО1 договора потребительского кредита (займа) Банк, ссылаясь, в том числе, на условия заключенного между сторонами договора займа, определил величину процентов за пользование займом в размере полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита, заявленная ко взысканию величина процентов 43616 рублей (14086 + 29530) составляет полуторакратный размер суммы предоставленного займа (30000 рублей).

Представленный Банком расчет судом проверен и сомнений не вызывает, признается верным и может быть положен в основу принимаемого решения. Сумма задолженности признается судом соответствующей ограничениям, установленным частью 24 статья 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Доводы ответчика об отсутствии в просительной части искового заявления детализированного расчета взыскиваемых сумм не могут быть приняты судом во внимание, поскольку указанный расчет произведен истцом на отдельном бланке.

Заявление ответчика о применении положений статьи 333 ГК РФ о снижении размера взыскиваемых неустоек подлежит отклонению, поскольку Банком требований о взыскании с ответчика неустоек не заявлялось.

Доводы ответчика о подложности представленных банком документов ввиду ненадлежащего их заверения подлежат отклонению в силу следующего.

В силу положений статьи 53 ГПК РФ полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом. Доверенность от имени организации выдается за подписью ее руководителя или иного уполномоченного на это ее учредительными документами лица, скрепленной печатью этой организации (при наличии печати). Полномочия руководителей, органов, действующих в пределах полномочий, предоставленных им федеральным законом, иными правовыми актами или учредительными документами, либо представителей организаций, действующих от имени организаций в пределах полномочий, предусмотренных федеральным законом, иным нормативным правовым актом или учредительными документами, подтверждаются представляемыми ими суду документами, удостоверяющими их статус и факт наделения их полномочиями.

Исходя из положений статьи 54 ГПК РФ, представитель вправе совершать от имени представляемого все процессуальные действия. Однако право представителя на подписание искового заявления, предъявление его в суд должно быть специально оговорено в доверенности, выданной представляемым лицом.

Доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу или другим лицам для представительства перед третьими лицами (пункт 1 статьи 185 ГК РФ).

В соответствии со статьей 187 ГК РФ лицо, которому выдана доверенность, должно лично совершать те действия, на которые оно уполномочено. Действие доверенности прекращается вследствие, в том числе, прекращения юридического лица, от имени которого или которому выдана доверенность (подпункт 4 пункта 1 статьи 188 ГК РФ).

При этом Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации не исключает возможность подтверждения представителем своих полномочий, кроме как подлинником доверенности, его копией, но в таком случае она должна быть заверена надлежащим образом.

Исковое заявление подписано представителем АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2

Из доверенности на имя ФИО2 от < Дата > № следует, что он уполномочен председателем правления АО «Банк Русский Стандарт» ФИО3 действовать в интересах Банка, а именно: вести от имени банка дела в судах общей юрисдикции с полным объемом прав, предоставляемых истцу, включая подписание искового заявления и предъявления его в суд; заверять копии документов, предоставляемы в связи с осуществлением указанных полномочий, получать все необходимые документы, расписываться и совершать все иные законные действия, связанные с выполнением вышеуказанных полномочий, при этом действовать без печати Банка. ФИО2 вправе получать все необходимые документы, расписываться и совершать все иные законные действия, связанные с выполнением настоящих полномочий. Доверенность выдана на срок до < Дата >.

Представленные истцом документы заверены надлежащим образом в соответствии с требованиями ГОСТ Р 7.0.8-2013 (утв. Приказом Росстандарта от 17.10.2013 № 1185-ст) и ГОСТ Р 7.0.97-2016 (утв. Приказом Росстандарта от 08.12.2016 № 2004-ст), поскольку при подаче иска они были прошиты, заверены подписью и печатью уполномоченного лица, с указанием даты их заверения, что следует из удостоверительной надписи и представленной в материалы дела доверенности представителя истца с правом удостоверения верности копий документов.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору потребительского кредита (займа) установлен судом в ходе рассмотрения дела, а представленный истцом расчет задолженности признан верным, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца о взыскании задолженности по договору потребительского кредита (займа) в полном объеме.

В соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ, исходя из удовлетворения исковых требований в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2408,48 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, < Дата > года рождения, (ИНН №) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договор потребительского займа № от < Дата > по состоянию на < Дата > в размере 73 616 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2408,48 рублей, а всего в размере 76024,48 рубля.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г.Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17 февраля 2023 года.

Судья А.А. Сараева