УИД: 77RS0017-02-2025-018689-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 января 2026 года адрес

Нагатинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Никулиной Ю.А., при помощнике фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1932/2026 по иску ФИО1 к адрес, ООО «Специализированное финансовое общество ПБ Сервис Финанс» о признании действий незаконными, перерасчете платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к адрес, ООО «Специализированное финансовое общество ПБ Сервис Финанс» о признании действий незаконными, перерасчете платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда. Указав, что 19.05.2023 г. между истцом и адрес был заключен кредитный договор <***>, 19.05.2023 г. между истцом и ООО «Альфастрахование-жизнь» был заключен договор страхования №L0302/548/82504889 по программе «Максимум», страховая премия составила сумма и была оплачена истцом. В договоре предусмотрена процентная ставка 15,9%, однако фактически она составляет 6,9%, как следует из графика погашения кредитной задолженности. При заключении кредитного договора истцу были выданы два графика платежей: график платежей, исходя из процентной ставки 15,9% годовых, график платежей с учетом оформления финансовой защиты исходя из процентной ставки 6,9% годовых. В Договоре страхования также указано, что отказ от основных страховых рисков повлечет за собой увеличение процентной ставки по кредитному договору на 9% годовых. Таким образом, истец делает вывод, что процентная ставка при заключении кредитного договора составляла 6,9% годовых с ее возможным увеличением до 15% годовых, а банк отразил неактуальную информацию в кредитном договоре. 22.05.2023 г. истец подала заявление в ООО «Альфастрахование-жизнь» об отказе от договора страхования, страховая премия была возвращена. 30.05.2023 г. между истцом и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования жизни и здоровья, выдан полис. 02.06.2023 г. истец направила в адрес новый полис страхования с требованием сохранить процентную ставку, однако условия кредитного договора были изменены: срок кредиты бал увеличен с 60 месяцев до 84. Истец направил адрес претензию с требованием об установлении процентной ставки в размере 6,9% годовых, поскольку договор страхования с СПАО «Ингосстрах» соответствует всем требованиям, предъявляемым к договорам страхования ответчиком. Ответчиком предоставлен ответ, согласно которому договор с СПАО «Ингосстрах» не может быть принят для применения пониженной процентной ставки, поскольку Банк не сотрудничает с данной страховой компанией. Перечень страховых компаний, прошедших проверку Банком и соответствующих требованиям к страховым компаниям и договорам страхования, заключаемым в целях обеспечения исполнения обязательств клиента по договорам потребительского кредита, представлен на сайте Банка. СПАО «Ингосстрах» не входит в данный перечень, однако это не означает, что договор страхования, заключенный между истцом и СПАО «Ингосстрах» не подлежит принятию и учету при применении дисконта, поскольку в требованиях также содержится информация о том, что к страховым компаниям, соответствующим требованиям банка, относятся компании в случае наличия у них кредитного рейтинга уровня «А-» и выше по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации, присвоенного любым рейтинговым агентством, включенным в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России. СПАО «Ингосстрах» имеет рейтинг ruAAA. Истец полагает, что ею выполнены все условия, предусмотренные кредитным договором для сохранения неизменной процентной ставки по кредитному договору. Истец просит признать действия адрес по увеличению процентной ставки незаконными, установить первоначальную ставку по кредиту в размере 6,9% годовых, произвести перерасчет платежей, исходя из процентной ставки 6,9% годовых, взыскать компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы на оплату услуг представителя в размере сумма

Истец в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, в связи с чем, суд рассмотрел дело в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика адрес в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований, просил отказать по основаниям, изложенным в возражениях.

Представитель ответчика ООО «Специализированное финансовое общество ПБ Сервис Финанс» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, в связи с чем, суд рассмотрел дело в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Как следует из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Судом установлено, что 19.05.2023 г. между ФИО1 и адрес заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого истцу предоставлен лимит кредитования в размере сумма, в том числе: кредит 1 – сумма(сумма страховой премии по договору страхования в размере, комиссии за подключение пакета услуг), кредит 2 – сумма, сроком возврата до 19.05.2028 г.

За пользование кредитными денежными средствами истец обязуется оплачивать проценты в размере 15,9% годовых (п. 4 Договора).

Погашение кредита производится 60 ежемесячными платежами в размере сумма, 19 числа каждого месяца (п. 6 Договора).

Согласно адрес договора, заемщик ознакомлен и согласен с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица, с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств, с тем, что договор страхования не является заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств по договору.

К Кредитному договору представлены 2 графика платежей, исходя из процентной ставки 15,9% годовых и 6,9% годовых с учетом оформления финансовой защиты.

19.05.2023 г. между истцом и ООО «Альфастрахование-жизнь» заключен договор страхования №L0302/548/82504889 по программе «Максимум», страховая премия составила сумма и была оплачена истцом.

Как следует из заявления на страхование, истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, о чем свидетельствует личная подпись истца.

22.05.2023 г. истцом подано заявление в ООО «Альфастрахование-жизнь» об отказе от договора страхования, 02.06.2023 г. договор был расторгнут, страховая премия возвращена истцу.

30.05.2023 г. между истцом и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования жизни и здоровья № LIL267242239.

Между тем, истец ссылается не незаконное повышение ответчиком адрес кредитной ставки с 6,9% годовых до 15,9% годовых.

Согласно доводам возражений ответчика, в дату оформления кредитного договора истец стал участником акции «Снижаем ставку 10.0», в рамках которой для клиентов-участников устанавливается специальная процентная ставка, о чем истцу было известно при заключении кредитного договора.

Согласно п. 3 Правил акции, к участию в акции могут присоединиться клиенты, соответствующие следующим критериям: 1) клиент заключил договор по тарифам «практичный» или «Рефинансирование-практичный» по программе «потребительский кредит» в период действия акции, 2) клиент оформил договор страхования по одной из следующих программ страхования: - «Максимум» от СК ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», ООО «СК Кардиф» и адрес, - «Уверенность плюс» от страховой компании адрес.

Как следует из п. 4 Правил акции, для клиентов, заключивших договор и оформивших полис страхования, с даты выполнения всех указанных условий устанавливается специальная процентная ставка на всю сумму задолженности по договору, сниженная ставка относительно процентной ставки, указанной в индивидуальных условиях договора, на 9 % пунктов, при условии выдачи денежных средств в размере сумма- сумма

Поскольку истцу был предоставлен кредит по программе «Рефинансирование-практичный» в размере сумма, истец заключил договор страхования по программе «Максимум» с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», истцу была установлена специальная ставка по кредитному договору в размере 6,9% годовых.

В силу п. 4.3 Правил акции, применение специальной ставки по договору прекращается, в случае расторжения полиса страхования, оформленного по одной из программ, указанных в п. 3 Правил акции.

При прекращении применения специальной ставки, начинает применяться процентная ставка, установленная договором и указанная в индивидуальных условиях (п. 4.4 Правил акции).

Поскольку 02.06.2023 г. договор страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» был истцом расторгнут, со следующего периода начала применяться базовая процентная ставка в размере 15,9% годовых.

Заключение договора страхования с СПАО «Ингосстрах» в качестве условия для участия в акции правилами не предусмотрено, истцу было отказано в возврате акционной специальной ставки по кредитному договору.

21.11.2024 г. между адрес и ООО «Специализированное финансовое общество ПБ Сервис Финанс» заключен договор уступки прав требований, по которому банк уступил права требования по кредитному договору <***> от 19.05.2023 г. ООО «Специализированное финансовое общество ПБ Сервис Финанс».

Истец направил в адрес ответчика адрес претензию о незаконном увеличении процентной ставки и возврате ставки в размере 6,9% годовых, которая была оставлена без удовлетворения.

В силу п. 9, п. 10 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что банк надлежащим образом проинформировал истца об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного условиями акции.

Согласие и просьба заемщика о предоставлении кредита на оплату страховой премии по договору были выражены путем предоставления отметки в соответствующей графе договора (Индивидуальных условий), заявлении, распоряжении на перевод.

Истец, подписав договор, также подтвердил своей подписью тот факт, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от данных услуг и был поставлен в известность о том, что его согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка, о предоставлении кредита, а также о том, что он может отказаться от страхования в любое время.

Заключение истцом нового договора страхования с СПАО "Ингосстрах" с учетом условий кредитного договора не является достаточным основанием для предоставления дисконта по процентной ставке, поскольку сниженная процентная ставка предоставляется при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования со страховой организацией, соответствующей перечню требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, и указанной в правилах акции.

Учитывая, что истцом не соблюдены условия для сохранения предоставленного при заключении дисконта к процентной ставке по кредитному договору, что истец при заключении кредитного договора выразил волю на получение такого дисконта и был проинформирован об условиях его предоставления, суд признает действия ответчика по прекращению предоставления дисконта соответствующими требованиям закона и положениям заключенного сторонами договора, в связи с чем не усматривает в действиях ответчика нарушений прав истца как потребителя.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес, ООО «Специализированное финансовое общество ПБ Сервис Финанс» о признании действий незаконными, перерасчете платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в Нагатинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 05 июня 2026 г.

Судья Ю.А. Никулина