Решение по делу № 2-3852/2023 от 19.09.2023

2-3852/2023

55RS0003-01-2023-003867-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 19 сентября 2023 года

Ленинский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Зыковой О.С.,

помощника судьи Грибковой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Бахтияровой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Газпромбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с названным иском, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор № в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страховой премии составила 337500 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования с ООО «Зетта Страхование» и отказался от договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Условия страхования по страховым договорам идентичны. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлены документы, в подтверждение заключения договора страхования с ООО «Зетта Страхование». После получения указанных сведений, банк уведомил о нарушении условий кредитного договора и увеличении процентной ставки по кредиту. Полагает действия банка незаконными, просит обязать ответчика установить процентную ставку по кредитному договору в размере 11,9% годовых, взыскать разницу выплаченных денежных средств в связи с увеличением размера процентной ставки, обязать ответчика принять договор страхования, заключенного между истцом и ООО «Зетта Страхование».

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержал, уточнив в части взыскания разницы выплаченных денежных средств в связи с повышением процентной ставки за пользование кредитом, просил возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки с учетом заключенного договора страхования. Пояснил, что истец обратилась во все страховые организации, приведенные банком в перечне страховых организаций, соответствующих требованиям банка с просьбой заключить договор на условиях АО «Газпромбанка». Лишь одна страховая компания ООО «Зетта Страхование» заключила с истцом договор страхования. Указал, что заключенный с ООО «Зетта Страхование» соответствует условиям страхования по кредитному договору, договор страхования не нарушает и не ухудшает положение банка, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований. Доводы, представленных письменных возражений поддержал.

Представители третьих лиц ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Зетта Страхование» в судебном заседании не присутствовали, при надлежащем извещении.

Выслушав участников процесса, изучив приставленные доказательства, суд приходит к следующему.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

Частью 18 статьи 5 Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ установлено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Газпромбанк» был заключен договор потребительского кредита № на срок до ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1687500 рублей, в том числе из которых 337500 рублей – на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Размер ежемесячного платежа по кредиту в соответствии с п.6 договора составляет 37918 рублей.

Подписав условия кредитного договора, истец выразил согласие с ними, а также Общими условиями предоставления потребительских кредитов.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 16,9% годовых в течение 30 календарных дней с даты предоставления кредита; 18,9% годовых с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней с даты предоставления кредита. И из расчета 9,9% годовых в течение 30 календарных дней с даты предоставления кредита; 11,9 % годовых с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней с даты предоставления кредита в случае оформления договора индивидуального личного страхования.

В заявлении-анкете на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец собственноручной подписью подтвердил, что уведомлён о разных условиях кредитования, в том числе в части процентной ставки и иных платежей при заключении договора добровольного личного страхования, а также о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования. ФИО1 дала согласие на заключение договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Страхование» и просила включить страховую премию в сумму кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, по условиям которого страховая сумма на дату заключения договора составила 1687500 рублей, с последующим уменьшением в зависимости от количества месяцев прошедших со дня выдачи полиса. Страховые риски: смерть застрахованного, установление инвалидности I или II группы. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – его наследники. Срок действия договора страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, территория страхования – весь мир, 24 часа в сутки. Размер страховой премии составил 337500 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Зетта Страхование» заключен договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма по данному договору установлена в размере основного долга по неисполненному денежному обязательству, увеличенному на 10 %, страховая премия – 6868,13 рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования в пределах неисполненного обязательства страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая является АО «Газпромбанк», застрахованное лицо – в части превышающей размер обязательств застрахованного лица по кредитному договору, в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Страховыми рисками по договору определены смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и постоянная полная или частичная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес Банка направлено уведомление о смене страховой компании с приложением страхового полиса ООО «Зетта Страхование», с просьбой о принятии данного полиса в обеспечение исполнения кредитного обязательства.

АО «Газпромбанк» в адрес ФИО1 направило уведомление ответ, в котором указало о неисполнении обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 кредитного договора и установлении с ДД.ММ.ГГГГ процентной ставки по кредитному договору в размере 18,9%.

В соответствии частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

Согласно пункту 9 договора потребительского кредита, заключенного между ФИО1 и Банком, договор личного страхования должен соответствовать следующим условиям:

1. Договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте Кредитора.

2. В случае оформления Договора личного страхования после заключения Кредитного договора, такой Договор личного страхования должен быть предоставлен Кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения Кредитного договора). Если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (т.е. не пропорционально фактически уплаченной доле страховой премии). Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования.

3. Договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски: - смерть застрахованного лица (Заемщика) в результате несчастного случая или болезни; - утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности 1 или II группы в результате несчастного случая или болезни.

4. Страховая сумма по Договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по Кредиту на дату заключения Кредитного договора.

5. Территория и время действия страховой защиты - весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания).

6. Страховая премия по Договору личного страхования должна уплачиваться Заемщиком единовременно в полном объеме.

7. Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (Двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить Кредитора:

- о наступлении события, имеющего признаки страхового случая;

- о намерении страхователя отказаться от Договора личного страхования;

- о намерении страхователя внести изменения в Договор личного страхования.

При этом, по мнению суда, условие о перечне определенных страховых организациях не согласуется с положениями Закона о потребительском кредите, ограничивают свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота.

Перечень требований к страхованию жизни и здоровья (Личное страхование) в рамках потребительского кредитования, размещенный на официальном сайте АО «Газпромбанк» содержит следующие требования:

Риски, подлежащие страхованию: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Договор страхования не должен предусматривать каких-либо исключений из состава страховых рисков, за исключением нижеуказанных случаев:

- событий, которые находятся в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим токсическим опьянением (отравлением) застрахованного лица;

- событий, если они наступили вследствие социально значимого заболевания, перечень которых утвержден Постановлением Правительства Российской Федерации от 1 декабря 2004 года № 715 « Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, цирроза печени, сердечно-сосудистых заболеваний, диагностированных застрахованному лицу до заключения договора страхования, в отношении которых страхователь при заключении договора страхования сообщил ложные сведения (не сообщил о наличии заболеваний);

- в соответствии со статьей 963 ГК РФ страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица). Даное исклячение не применяется в случае смерти застрахованного лица, если смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал в отношении данного застрахованного лица не менее 2 (двух) лет;

- в соответствии со статьей 964 ГК РФ страховщик освобождается от страховой выплаты, если причинение вреда здоровью застрахованного лица или смерть застрахованного лица произошли в результате: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Договор страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить банк: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор страхования.

Выгодоприобретателем по полису/договору страхования может быть как банк, так и заемщик, при этом не допускается выгодоприобретателем указывать третье лицо.

Размер страховой суммы по договору страхования (полису) страхования жизни и здоровья (личное страхование) должен быть установлен в размере не менее общей суммы основного долга на дату заключения кредитного договора.

Уплата страховой премии в соответствии с указанными выше требованиями должна осуществляться единовременно.

Срок страхования: если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор страхования дожжен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (т.е. не пропорционально фактически уплаченной доле страховой премии).

Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования.

Договор (полис) страхования жизни и здоровья (личное страхование) должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющегося на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора), в случае его предоставления после заключения кредитного договора, если данное требование предусмотрено условиями кредитного договора.

Обеспечением исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору являлось страхование от рисков смерти и постоянной утраты ею трудоспособности с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, что законодательству не противоречит.

Реализуя предоставленное законом право, истец ДД.ММ.ГГГГ отказался от заключенного с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договора страхования, предварительно заключив ДД.ММ.ГГГГ договор страхования по тем же рискам, с размером страховой суммы, не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора, с указанием АО "Газпромбанк" выгодоприобретателем с избранной им страховой организацией ООО «Зетта Страхование», включенную ответчиком в перечень страховых организаций, соответствующих требованиям банка.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями статей 421, 819, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ, суд приходит к выводу, что истец условий договора не нарушал, обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (страхование рисков) сохранилось, не имело перерывов, договор страхования, заключенный истцом с ООО «Зетта Страхование», соответствует требованиям, установленным сторонами в договоре.

Так, пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Вместе с тем, при выдаче потребительского кредита гражданам банком подлежат применению разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

В данном случае право банка на повышение процентной ставки и иное изменение условий договора производится не произвольно, а при наступлении определенных в договоре и правилах кредитования условий и в установленном договором размере, в частности в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной индивидуальными условиями.

Во исполнение условий кредитного договора истец ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования с ООО «Зетта Страхование», включающий в себя страхование по требуемым Банком рискам.

Таким образом, истец изменил страховщика, что не противоречит Условиям предоставления физическим лицам потребительских кредитов и правилам страхования.

Согласно ч. 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ в случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Таким образом, получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования, банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, а именно: при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1).

Анализируя установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что заключение истцом договора страхования в ООО «Зетта Страхование» не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика по основаниям п. 4 индивидуальных условий кредитного договора права на изменение процентной ставки, поскольку ФИО1 исполнила принятые на себя по договору обязанности перед банком, связанные со страхованием.

Исходя из положений части 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Кроме того, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

Доводы представителя ответчика о несоответствии условий договора страхования с ООО «Зетта Страхование» требованиям банка, в связи с тем, что по данному договору не является страховым риском смерть застрахованного в результате несчастного случая, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку согласно представленному по запросу суда ответу ООО «Зетта Страхование» следует, что страховыми рисками по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1 являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная или частичная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Вопреки доводам представителя ответчика, размер страховой суммы, по договору страхования с ООО «Зетта Страхование», на дату его заключения, превышает размер основного долга на дату заключения кредитного договора (1687500 рублей) и составляет 1856250,06 рублей, что не противоречит требованиям банка к условиям страхования.

Отсутствие указания в договоре страхования с ООО «Зетта Страхование» на то, что страховая защита не распространяется в случае наступления страхового случая на территории мест лишения свободы, вопреки требованиям п. 9 индивидуальных условий кредитного договора, не может расцениваться как нарушающая права ответчика, а лишь свидетельствует о расширении объема страховой защиты кредитора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заключенный истцом с ООО «Зетта Страхование» договор страхования не противоречит требованиям банка к условиям страхования, размещенным на официальном сайте АО «Газпромбанк». При этом, ООО «Зетта Страхование»на дату заключения договора страхования включено в Перечень страховых организаций, соответствующих требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги по договорам страхования, заключаемым в рамках операций кредитования физических лиц.

Расторгнув договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», но предварительно заключив договор личного страхования с ООО «Зетта Страхование», истец обеспечил соблюдение непрерывности страхования.

Также суд считает, что заключение истцом с ООО «Зетта Страхование» договора страхования на меньший срок, чем срок кредитования, в настоящее время не свидетельствует о возможном нарушении прав банка в будущем при наличии возможности продления срока страхования.

При этом, следует учесть, что заключение истцом договора страхования с ООО «Зетта Страхование» не повлекло причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав. Самостоятельное заключение заемщиком договора страхования с другим страховщиком само по себе не является нарушением условий кредитного договора, позволяющим Банку увеличить процентную ставку по кредиту.

Заключенный истцом с ООО «Зетта Страхование» договор страхования не содержит существенных отступлений от требований банка к личному страхованию заемщика, которые снижали бы степень страховой защиты кредитора.

Таким образом, отказ ответчика в сохранении истцу процентной ставки в соответствии с п. 4.2.1 является необоснованным, нарушающим его права как потребителя.

Заключая договор личного страхования с выбранной им самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных банком, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющем его таким правом, и предоставленным самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки.

Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения самого банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного договора.

На основании изложенного суд приходит к выводу о возложении на Акционерное общество «Газпромбанк» обязанности снизить процентную ставку по кредитному договору, заключенному между ФИО1 и Акционерным обществом «Газпромбанк» с 18,9 % до 11,9 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (дата увеличения Банком процентной ставки), произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 11,9 %, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (паспорт №) удовлетворить.

Обязать акционерное общество «Газпромбанк» (ИНН №) снизить процентную ставку по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и акционерным обществом «Газпромбанк» с 18,9 % до 11,9 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (дата увеличения Банком процентной ставки), произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 11,9 %, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с акционерного общества «Газпромбанк» в бюджет г. Омска государственную пошлину 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.С. Зыкова

Мотивированный текст решения изготовлен 26 сентября 2023 года

Судья О.С. Зыкова