РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 марта 2023 года г. Баймак РБ

Дело №2-161/2023

Баймакский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Янтилиной Л.М.,

при секретаре Сиражитдиновой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерное общество Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 25.02.2012 в размере 69905,05 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 8297,00 руб. Требования мотивированы тем, что 25.02.2012 года между ОАО «ИнвестКапиталБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого банк взял на себя обязательства предоставить заемщику кредит в сумме 400 000 рублей с процентной ставкой 16% годовых, а заемщик обязалась принять сумму кредита, возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Банк в установленный договором срок зачислил на счет заемщика денежные средства, что подтверждается выпиской лицевого счета от 24.08.2015 года. Заемщик в нарушение ст.309 ГК РФ принятые обязательства исполняет ненадлежащим образом, в нарушение графика платежей платежи производит нерегулярно и в неполном объеме, что повлекло образование задолженности, которая по состоянию на 29.07.2015 года составляет 225 017 рублей 10 коп, в том числе: 188 801,53 рублей просроченный основной долг, 130,79 рублей проценты на просроченный основной долг, 2515,02 рублей проценты, 1823,15 рублей пени на просроченный основной долг, 496,61 рублей пени на просроченные проценты, 18 000 рублей пени за не пролонгацию страхового полиса,13250 рублей штрафы. В обеспечение кредитного договора между сторонами заключен договор о залоге имущества №А3778/1 от 25.02.2012 года, согласно условиям, которого залогодатель передает залогодержателю в залог принадлежащее ему на праве собственности имущество: автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, кузов №№, двигатель №№. В соответствии с договором о залоге транспортного <***> от 25.02.2012 года, если в момент наступления срока исполнения обязательств, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога.

Решением Баймакского районного суда от 30.10.2015 по делу № 2-2506/2015 исковые требования удовлетворены. Решение вступило в законную силу 01.12.2015 г.

Истец указывает, что банк не заявил ходатайство о расторжении кредитного договора, также банк произвел расчеты в части начисления процентов на основной долг.

По состоянию на 07.10.2020 задолженность по процентам по кредитному договору <***> составляет 69905,05 руб. за период с 30.07.2015 по 17.05.2019.

Представитель Акционерное общество Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без её участия, исковые требования поддерживает полностью.

Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО3 на судебное заседание представили возражение на иск, просили применить срок исковой давности, исковые требования признают частично в размере 1514,00 руб., согласно представленному контррасчету.

Исследовав материалы дела, проверив все юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 25.02.2012 года между ОАО «ИнвестКапиталБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого банк взял на себя обязательства предоставить заемщику кредит в сумме 400 000 рублей с процентной ставкой 16% годовых, а заемщик обязалась принять сумму кредита, возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Банк в установленный договором срок зачислил на счет заемщика денежные средства, что подтверждается выпиской лицевого счета от 24.08.2015 года.

Решением Баймакского районного суда от 30.10.2015 по делу № 2-2506/2015 исковые требования удовлетворены. Постановлено: Исковые требования Акционерного общества Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» по иску к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 25.02.2012 года в сумме 225 017 рублей 10 копеек, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины - 11450 рублей 17 копеек, а всего взыскать 236 467 рублей 27 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество в счет погашения общей задолженности по кредиту перед Акционерным обществом Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» в размере 225 017 рублей 10 копеек - легковой автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, №, номер двигателя - №, регистрационный знак – №, тип транспортного средства – легковой хетчбэк, категория транспортного средства - В, номер кузова -№, паспорт транспортного средства – № года, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества на публичных торгах в размере 337 500 рублей.

Решение вступило в законную силу 01.12.2015 г.

Банк указывает, что по состоянию на 07.10.2020 задолженность по процентам по кредитному договору <***> составляет 69905,05 руб. за период с 30.07.2015 по 17.05.2019.

Разрешая доводы ответчика суд о применении к требованиям Акционерного общества Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Установлено, что вопрос о взыскании кредитной задолженности был разрешен судом. Решение вступило в законную силу.

Кредит был предоставлен на 1827 дней в сумме 400000,00 руб. под 16% годовых.

Процентная ставка 16 % была предусмотрена заключенными сторонами договором на 1827 дней.

Данных о том, что эта ставка распространяется на период по истечении периода, указанного в договоре, суду не представлено.

Следовательно, доводы истца о взыскании 16 % по истечении предусмотренного договором срока, не обоснованы.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Правоотношения сторон, связанные с деятельностью микрофинансовых организаций, регулируются ГК РФ (п. 3 ст. 807), Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ и Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Исходя из вышеуказанных нормативных актов, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, которые определены договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с пп. 2 п. 9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются заемщиком и кредитором, включают в себя условие о сроке действия договора и сроке возврата потребительского кредита (займа). Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. То есть речь идет о срочном обязательстве (ст. 314 ГК РФ). Соответственно, в течение указанного срока установлены и условия обязательства - условия пользования заемными денежными средствами, в том числе и процентная ставка.

Свою позицию по данному вопросу высказал Верховный Суд РФ, указав в п. 5 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019, а также в Определении от 22.01.2019 N 25-КГ18-12 и Определении от 15.05.2018 N 41-КГ18-3, что начисление повышенных договорных процентов на весь период пользования займом, в том числе и по истечении срока действия договора займа, противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора. Повышенные проценты по договору микрозайма устанавливаются лишь на период его действия.

Соответствующие положения были внесены в Закон о микрофинансовой деятельности Федеральным законом от 29.12.2015 N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации".

По истечении срока договора, заключенного до введения ограничений, проценты за пользование займом подлежат взысканию исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года (п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 27.09.2017).

Аналогичная позиция отражена и в судебной практике (Определение Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 05.03.2020 N 88-3537/2020, Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 10.03.2020 N 88-6387/2020).

На основании изложенного начисление процентов за пользование денежными средствами и иных платежей по договорам микрозайма по истечении срока действия договора по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа, неправомерно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из расчета задолженности следует, что в счет исполнения обязательств по кредитному договору <***> от 25.02.2012 составляет 69905,05 руб. за период с 30.07.2015 по 17.05.2019 года, последний платеж по графику является 25.02.2017 г.

Из представленного контррасчета ответчика следует, что срок пользования кредитом составляет 1827 дней, то есть 5 лет, по кредитному договору <***> от 25.02.2012 процентная ставка составляет 16 %, в дальнейшем согласно п.1 ст. 811 ГК РФ может применяться лишь ставка рефинансирования банка.

Суд находит, что срок исковой давности истекает 29.03.2019 г., иск был подан в суд 26.10.2021 г.

Согласно графику платежей по кредитному договору <***> от 25.02.2012 года, с учетом ключевой ставки Банка России, сумма процентов за период с 27.12.2018 по 29.03.2019 составляет 1514,00 руб. по которым не истек срок исковой давности.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» в возмещении задолженности по кредитному договору<***> от 25.02.2012 года в размере 1514,00 руб., расходы по оплате государственной пошлины – 400,00 руб.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 25.02.2012, заключенный между ОАО «ИнвестКапиталБанк» и ФИО1.

В остальной части исковых требований Акционерного общества Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Баймакский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Янтилина Л.М.