Решение по делу № 2-13049/2024 от 28.03.2025

УИД №

Дело №

РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Балашихинский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Строчило С.В., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО2 к САО «ВСК» о взыскании части уплаченной страховой премии, судебных расходов,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с настоящим иском, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «РОСБАНК» был заключен договор потребительского кредита <***> на приобретение автомобиля на сумму 1 192 857, 14 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан заключить договор страхования приобретаемого транспортного средства. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с САО «ВСК» договор страхования №, по которому оплатила страховую премию в размере 300 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору <***>. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась САО «ВСК» с заявлением, в котором просила возвратить ей часть уплаченной страховой суммы в размере 250 000 руб., в связи с досрочным погашением кредитного договора. САО «ВСК» отказались от возврата страховой премии, на основании абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, и указав, что заключение договора страхования не влияло на условия кредитного договора, в связи с чем, заключенный с ней договор страхования не отвечает условиям, изложенным в п. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и возврат денежных средств не предусмотрен.

Не согласившись с отказом САО «ВСК», истец обратилась в службу финансового уполномоченного с требованием об обязании ответчика выплатить ей неиспользованную часть страховой премии по договору страхования.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении ее требования было отказано.

На основании изложенного истец, с учетом уточнений, просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ за не истекший период страхования в размере 275 000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 13 000 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований привлечены ПАО «Росбанк», Финансовый уполномоченный ФИО1.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено ООО «Автогермес-Запад».

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, извещена. Обеспечила явку своего представителя по доверенности ФИО5, который уточненные требования поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении по доводам, изложенным в иске, а также по письменным дополнениям к иску.

Представитель ответчика САО «ВСК» по доверенности ФИО6 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска по доводам письменных возражений.

Третьи лица ПАО «Росбанк», Финансовый уполномоченный ФИО1, ООО «Автогермес-Запад» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, отзыва на иск не направили.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав объяснения представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

По смыслу приведенных норм права, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Право на отказ от договора страхования по своему усмотрению предоставлено только страхователю, страховщик таким правом не наделен.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «РОСБАНК» заключен кредитный договор <***> с целью приобретения автомобиля. Сумма кредита составила 1 192 857 руб. 14 коп., выдан срок до ДД.ММ.ГГГГ под 18,70%.

При этом, в п.4 Кредитного договора (далее – Договора) указано, что 18,70% годовых предоставляется на следующих условиях: процентная ставка по кредиту действует с учетом оформления Заемщиком опции «Назначь свою ставку». Размер процентной ставки до подключения опции «Назначь свою ставку» составляет 20,20% годовых. Размер процентной ставки может быть снижен в течение срока действия Договора при повторном подключении опции «Назначь свою ставку», с учетом условий, указанных в Заявлении на подключение опции, а также Общих условий.

Для поддержания действующей на момент заключения процентной ставки необходимо выполнение Заемщиком следующих условий: начиная с даты, следующей за датой заключения Договора, и в течение последующих 30 календарных дней заключить с Кредитором Договор о выдаче и использовании банковской карты и обеспечить совершение расходных операций по безналичной оплате товаров (работ, услуг) с использованием банковской карты на общую сумму не менее 30 000 рублей ежемесячно, без учета возвратов по оплате товаров (работ, услуг). В случае несоблюдения Заемщиком вышеуказанных условий размер процентной ставки по Договору может быть увеличен Кредитором на 3,00 процентов годовых.

В случае отказа Заемщика в течение срока действия настоящего Договора от обязательных видов страхования или от опции «Свобода от КАСКО», предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п.9.1.1 Индивидуальных условий, и/или невыполнения заемщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования или не подключения опции «Свобода от КАСКО» свыше тридцати календарных дней к настоящему Договору применяется ставка, которая составит 26,20% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно п.9.1, п.9.1.1 Кредитного договора, Заемщик обязан заключить/обеспечить заключение: договора страхования приобретаемого транспортного средства или подключить опцию «Свобода от КАСКО» (в случае указания Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом. (л.д.17)

В соответствии с условиями договора потребительного кредита ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и САО «ВСК» был заключен договор добровольного страхования транспортного средства № и ФИО2 выдан полис по программе «Полное КАСКО» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и САО «ВСК» был заключен договор страхования № на случай уменьшения стоимости транспортного средства на условиях Правил страхования «Гарантия сохранения стоимости автомобиля «GAP»» №.3 от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью Полиса, со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24).

Страхователем по Договору страхования является ФИО2, выгодоприобретателем также является ФИО2

Страховая сумма по договору страхования № «GAP» составила 317 000 рублей, общий размер страховой премии по договору страхования составил 300 000 рублей.

Согласно п.1 Особых условий Договора страхования, в случае досрочного прекращения действия Договора страхования (Полиса) по инициативе Страхователя, возврат страховой премии осуществляется в порядке, предусмотренном ст.958 ГК РФ.

Согласно п.3 Особых условий Договора страхования, Страхователь подтверждает, что ознакомлен с условиями осуществления страховой выплаты по риску «GAP» в соответствии с разделами 4, 5 и 15 Правил страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АвтоГЕРМЕС-Запад» и ФИО2 заключено Соглашение об условиях предоставления скидки по Договору купли-продажи транспортного средства №№ от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.4 Соглашения, в случае невыполнения Покупателем условий п.2.1, п.2.2, п.3 Соглашения, а именно: досрочное расторжение договоров (полисов страхования), указанных в п.2.1 настоящего соглашения, или погашения (закрытие, расторжение, иные основания ведущие к прекращению обязательство для сторон) кредитного договора, то есть несоблюдения Покупателем условия п.2.3 настоящего соглашения, скидка или часть скидки Покупателю не предоставляется. Со своей стороны покупатель обязуется произвести возврат скидки или части скидки, предоставленной Продавцом в размере и на условиях, указанных в п.5 настоящего Соглашения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно погасила задолженность по кредитному договору <***>, что подтверждается справкой ПАО «РОСБАНК», выданной ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в САО «ВСК» с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования № «GAP» в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. Ответа на заявление не поступило.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратилась в САО «ВСК» с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору (л.д.27).

В ответ на заявление, САО «ВСК» пояснили истцу, что в соответствии с ч.3 ст.958 ГК РФ, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Также указали, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ.

Истец, не согласившись с ответом САО «ВСК» обратилась в службу финансового уполномоченного с требованием об обязании ответчика выплатить ей неиспользованную часть страховой премии по договору страхования.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении ее требования было отказано ввиду того, что договор GAP не был заключен с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а таже в виду того, что заявление о расторжении договора GAP было подано ФИО2 по истечении 14-дневного срока, установленного в Правилах страхования, который оканчивался ДД.ММ.ГГГГ.

Обосновывая заявленные требования, истец сослалась на то, что отказом ответчика в выплате неиспользованной части страховой премии нарушены её права как потребителя и положения Закона «О потребительском кредите (займе)».

Изучив доводы иска и возражения ответчика на них, а также представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: 1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании статьи 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Проанализировав условия договора страхования, суд приходит к выводу, что в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений, приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

Поскольку в данном случае заключенный между сторонами договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, то при досрочном исполнении обязательств по кредиту, страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 6.12 Правил страхования определено, что договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относится прекращение действия договора КАСКО по любым причинам, за исключением наступления страхового случая по договору КАСКО в связи с утратой автотранспортного средства

Возврат страховой премии предусмотрен в случаях, перечисленных в п. 6.16. Правил в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Согласно п. 6.17 в иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, не указанных в п. 6.16, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Таким образом, правилами страхования возможность возврата страховой премии при отказе от договора страхования по истечении 14 дней с даты его заключения не предусмотрена.

В соответствии с п.8.3 Правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страхования премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

Таким образом, истец не воспользовалась своим правом на расторжение договора страхования №JPV301956 «GAP», не подала соответствующее заявление в установленный срок и в требуемой форме.

Кроме того, обстоятельств, в силу которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, судом не установлено, поскольку на момент обращения истца с заявлением о расторжении договора – ДД.ММ.ГГГГ, срок действия полиса КАСКО, заключенного на срок до ДД.ММ.ГГГГ, не истек.

При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, договор страхования продолжает действовать.

При этом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам САО «ВСК» будет обязано выплатить страховую сумму вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

При таком положении довод истца о том, что после полного погашения кредита, страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, следовательно, возможность наступления страхового случая отпала, является несостоятельным.

Каких-либо иных оснований для возврата части страховой премии, чем предусмотрено договором страхования, по делу не установлено.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ судопроизводство в РФ осуществляется на основе принципа состязательности и равноправия сторон, при этом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как следует из искового заявления и пояснений представителя истца, договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ GAP был подписан ФИО2 добровольно с целью получения дисконта по кредиту, т.е. пониженной процентной ставки.

Таким образом, заключение договора GAP обусловливало не заключение самого кредитного договора, а возможностью получения пониженной процентной ставки.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено.

На основании вышеизложенного, учитывая, что Договор страхования № GAP, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между истцом и САО «ВСК» является самостоятельным договором и не зависит от условий договора потребительского кредита, заключенного между истцом и ПАО «РОСБАНК», не был заключен с целью обеспечения обязательств по кредитному договору, срок страхования и кредитного договора различные, страховая выплата является неизменной и не зависит от размера остатка задолженности по кредиту, выгодоприобретателем по договору дополнительного страхования является истец, суд приходит к выводу о том, что оснований возврата страховой премии при полном досрочном исполнении ФИО2 обязательств по кредитному договору применительно к положениям ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в рассматриваемом случае не имеется.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии по договору страхования (страховой полис №) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 275 000 рублей, то не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании судебных расходов по оплате услуг адвоката в размере 13 000 рублей

Исходя из установленных по делу обстоятельств, норм действующего законодательства, правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к САО «ВСК» о взыскании части уплаченной страховой премии по договору страхования (страховой полис №) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 275 000 рублей, судебных расходов по оплате услуг адвоката в размере 13 000 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Балашихинский городской суд <адрес>.

Судья Строчило С.В.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Строчило С.В.