Решение по делу № 2-35/2023 от 13.07.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счет стоимости наследственного имущества.

Дело №2-35/2023

УИД 16RS0009-01-2022-000676-06

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2023 года Бавлинский городской суд Республики Татарстан

под председательством судьи Саитова М.И.

при секретаре Сафиной Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятский банк Отделение «Банк Татарстан» №8610 к ФИО1, ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счет стоимости наследственного имущества,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятский банк Отделение «Банк Татарстан» №8610 (далее ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании за счет стоимости наследственного имущества умершего должника Е. задолженности по кредитному договору, в обоснование указывая, что ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № Е. был предоставлен кредит в сумме 31914 рублей 89 копеек под 19,9% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ заемщик Е. умерла. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору перед банком составляет 44078 рублей 55 копеек, из которых 31914 рублей 89 копеек – основной долг, 12163 рубля 66 копеек – проценты за пользование кредитом. На основании изложенного, просят расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с Е., взыскать с наследника ФИО1 в пределах стоимости наследственного имущества задолженность в размере 44078 рублей 55 копеек, расходы по уплате госпошлины в сумме 7522 рубля 36 копеек.

Определением Бавлинского городского суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечен наследник ФИО2

Определением Бавлинского городского суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» (далее ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни»).

В судебное заседание представители истца ПАО «Сбербанк» не явились, просили исковое заявление рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, ранее в судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, полагая, что задолженность по кредитному договору подлежит погашению за счет страховой выплаты по договору страхования.

Представители ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» на судебное заседание не явились, представители возражения на исковые требования, в которых просили в иске отказать

Ознакомившись с доводами истца, возражениями ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (подпункт 1 пункта 3 статьи 438 ГК РФ).

Согласно статье 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 года N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9).

Из разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя, прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ, абзац 4 пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Е. обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением на получение потребительского кредита электронным способом, в связи с чем на открытый в банке на её имя счет № перечислены денежные средства в размере 31914 рублей 89 копеек. По условиям кредитного договора кредит предоставлен на срок 30 месяцев с даты фактического предоставления, с уплатой 19,90% годовых за пользование кредитом.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ Е. умерла, наследниками, принявшими наследство после смерти Е. являются сын ФИО1 и внук ФИО2 Наследственное имущество состоит из ? доли жилого помещения по адресу: <адрес>, Бавлинский муниципальный район, <адрес>, кадастровой стоимостью 1209806 рублей 31 копейка, денежных вкладов в ПАО «Сбербанк» на сумму 0 рублей 06 копеек.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

В соответствии со статьей 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также совершение действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

На основании пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно пункту 61 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

С учетом приведенных норм законодательства, обязательства по кредитному договору, заключенному между кредитной организацией и наследодателем, включаются в состав наследственной массы и переходят к наследникам, принявшим наследство, в порядке универсального правопреемства в том виде, в котором они существовали на момент открытия наследства.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед банком составляет 44078 рублей 55 копеек, из которых 31914 рублей 89 копеек – основной долг, 12163 рубля 66 копеек – проценты за пользование кредитом.

Данный расчет ответчиками не оспорен, доказательств иного размера задолженности не представлено. Суд с представленным расчетом соглашается, считает его арифметически верным, выполненным в соответствии с требованиями закона и условиями заключенного договора.

При этом суд учитывает, что действия кредитора по начислению процентов за пользование кредитом являются правомерными, поскольку смерть заемщика не прекратила и не приостановила действие договора, соответственно, проценты за пользование кредитом были начислены в соответствии с условиями договора в том же порядке, что и до открытия наследства. Обязанность по внесению ежемесячных платежей после смерти заемщика перешла на наследников в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам Е. наследственного имущества превышает размер задолженности наследодателя по кредитному договору и составляет 604903 рубля.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о солидарном взыскании с ФИО1, ФИО2, как принявших наследство после смерти Е., задолженности по кредитному договору, поскольку с учетом приведенных требований действующего законодательства размер задолженности, подлежащий взысканию с наследников, в том числе и в части начисленных процентов за пользование кредитом, определяется на момент вынесения решения суда, а не на день смерти наследодателя.

Судом также установлено, что Е. являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни.

Подписав заявление на подключение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, Е. выразила желание заключить в отношении нее договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования.

Условиями программы страхования предусмотрено, что страховщиком являлась страхования компания ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». За подключение к программе страхования Е. уплатила денежные средства.

Выгодоприобретателем по данному договору являются: ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитом в ПАО Сбербанк) Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Согласно письму от ДД.ММ.ГГГГ, направленному ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в адрес наследников, запрошены документы, необходимые для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений статьи 942 ГК РФ, условие договора страхования о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая), является существенным.

Согласно части 2 пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В период действия договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ Е. умерла.

Банк обратился в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты, в выплате которой было отказано ввиду предоставления неполного комплекта документов.

Согласно записи акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, Е. умерла ДД.ММ.ГГГГ в 10 часов 30 минут, причиной смерти Е. является: отек головного мозга, внутримозговое кровоизлияние в полушарие субкортикальное.

В соответствии с Приложением № к договору «Страховые случаи/риски» Программы коллективного добровольного страхования, страховыми случаями являются следующие события, происшедшие с застрахованным лицом в период распространения в отношении него действия Договора страхования: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая; установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания в период распространения в отношении него действия договора страхования.

Исследовав все обстоятельства дела, руководствуясь приведенными выше положениями закона, приходит к выводу, что основания для взыскания с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» выплаты страховой суммы в пользу выгодоприобретателя не наступили, заявленное событие страховым случаем не являлось, в связи с чем, в удовлетворении требований к страховой компании надлежит отказать.

При указанных обстоятельствах, исковые требования ПАО «Сбербанк» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счет стоимости наследственного имущества, предъявленного наследникам умершего заемщика, являются обоснованными и подлежат удовлетворению, сумма задолженности по кредитному договору в размере 44078 рублей 55 копеек подлежит взысканию в солидарном порядке с принявших наследство после смерти Е. наследников - ответчиков ФИО1, ФИО2

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию в солидарном порядке расходы по уплате государственной пошлины в размере 7522 рубля 36 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятский банк Отделение «Банк Татарстан» № к ФИО1, ФИО2, к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счет стоимости наследственного имущества удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк» и Е..

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между публичным акционерным обществом «Сбербанк» и Е., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 44078 рублей 55 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7522 рубля 36 копеек, всего в сумме 51600 рублей 91 копейка.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятский банк Отделение «Банк Татарстан» № к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Бавлинский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: М.И. Саитов.