Дело № 2-4467/2023
УИД 22RS0068-01-2021-010455-65
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 августа 2023 года г.Барнаул
Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе председательствующего Щиголевой Ю.В., при секретаре Хомяковой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., а также понесенных судебных расходов в размере <данные изъяты> руб.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком был заключен договор о предоставлении потребительского кредита, при оформлении которого ФИО2, действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратился в АО «Банк Русский Стандарт», в том числе с предложением (офертой) заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты, то есть в одном заявлении направив две оферты: на заключение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и договора о карте.
В рамках договора о карте ответчик просил банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета. Ответчиком также был определен момент, с которого он просит считать указанный договор о карте заключенным. В заявлении ФИО2 указано, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом банка его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счету.
Банк ДД.ММ.ГГГГ, рассчитывая на разумность действий и добросовестность ответчика, акцептовал его оферту о заключении договора о карте, открыв на его имя счет. Таким образом, с момента открытия счета договор о карте № считается заключенным.
Договор о карте предусматривает предоставление банком ответчику карты, с помощью которой он имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту карты об осуществлении перевода денежных средств.
Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с ответчика по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки и другие положения содержатся в заявлении ответчика, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте.
ФИО2 внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем заявлении, что он ознакомлен, полностью согласен, понимает содержание и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».
В рамках заключенного договора о карте на имя ответчика была выпущена банковская карта, выдана ему и активирована. После получения карты ФИО2 осуществил активацию карты и установил лимит по договору о карте в размере <данные изъяты> руб.
Ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика. Банком осуществлялось кредитование, в том числе плат, комиссий и процентов.
ФИО2 нарушал условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа, в связи с чем ему выставлено заключительное требование об оплате задолженности в размере <данные изъяты> до ДД.ММ.ГГГГ, которое не исполнено. До настоящего момента задолженность не возвращена и составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> – сумма основного долга. До предъявления настоящего иска банком была реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства, однако вынесенный судебный приказ в отношении ФИО2 отменен ввиду наличия спора о праве.
На основании изложенного, истцом заявлены вышеуказанные требования о взыскании задолженности в сумме <данные изъяты>, расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Представитель ответчика ФИО5 в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.
Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежаще уведомлен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.
Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно положениям ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Статьей 435 ГК РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в связи с переименованием АО) с заявлением о заключении договора о предоставлении потребительского кредита и о заключении договора о предоставлении и обслуживании карт «Русский Стандарт». Акцептом данного заявления являлись действия банка по открытию счета ответчику и зачислению на него денежных средств.
Факт предоставления кредитной карты и зачисления денежных средств на счет заемщика не оспаривался ответчиком.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 заключен договор № о предоставлении карты на указанных условиях.
Договором о предоставлении и обслуживании карты предусмотрен возврат кредита и уплаты процентов ежемесячными платежами, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счет-выписке. Исполнение заемщиком обязательств по договору осуществляется путем размещения на счете денежных средств для их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (п. 5.14 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт»).
Пунктом 5.1 Условий кредитования предусмотрено, что задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.
Согласно п. 5.7 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку, которую направляет клиенту. В п. 5.12 Условий определено, что счет-выписка содержит информацию обо всех операциях клиента, сумме минимального платежа и дате его оплаты и прочую информацию. Пунктом 5.14.1 Условий предусмотрено, что при погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. В п. 5.17 Условий установлено, что сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора. В силу п. 5.18 Условий в случае если в срок, указанный в счет-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.
В соответствии с п. 5.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. По договору о карте срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).
Тарифами банка (Тарифный план ТП <данные изъяты>) предусмотрено начисление процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых, плата за выпуск и обслуживание основной карты – <данные изъяты> руб., дополнительной карты – <данные изъяты> руб., плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита – <данные изъяты>% (минимум <данные изъяты> руб.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете <данные изъяты>% (минимум <данные изъяты> руб.), за счет кредита <данные изъяты>% (минимум <данные изъяты> руб.).
Исходя из положений ст. 850 ГК РФ, следует, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Из представленных документов, в том числе заявления на выдачу кредита, Условий кредитования следует, что сторонами согласована возможность кредитования счета на случай недостаточности денежных средств, в том числе для погашения процентов, комиссий и иных плат.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с выпиской по счету, расчетом банка обязательства по договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ банком ответчику выставлено заключительное требование, в котором предлагалось в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить задолженность в сумме <данные изъяты>.
Требование ответчиком не исполнено.
ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ответчика вышеуказанной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка №5 Центрального района г. Барнаула Алтайского края вынесен судебный приказ № о взыскании с ответчика в пользу истца вышеуказанной задолженности, который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с возражениями должника. Таким образом, предварительный приказной порядок взыскания задолженности истцом соблюден.
В ходе рассмотрения настоящего дела ответчиком ФИО2 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
В силу пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Статья 199 ГК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В соответствии с положениями ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.
Согласно п. 17 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ №43 в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Пунктом 18 названного постановления предусмотрено, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).
Из обстоятельств дела следует, что Условиями кредитования предусмотрено погашение кредита ежемесячными, то есть периодическими платежами.
Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ банк направил должнику заключительную счет-выписку, в которой предлагал в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить задолженность в сумме <данные изъяты>. Тем самым Банк на основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ досрочно истребовал всю задолженность по кредиту. Таким образом, с указанного времени подлежит исчислению срок исковой давности по требованию о взыскании долга.
Банк обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.
Доказательств уважительности пропуска данного срока стороной истца не представлено.
При указанных обстоятельствах, поскольку стороной ответчика заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности и доказательств уважительности пропуска данного срока не имеется, постольку исковые требования удовлетворению не подлежат.
Внесение ответчиком платежа ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> не влияет на течение срока исковой давности, поскольку данные средства списаны со счета ответчика в принудительном порядке в порядке исполнения судебного приказа. Кроме того, уплата части задолженности не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником (п.20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").
Ввиду отказа в иске, судебные расходы истцу не возмещаются.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья Ю.В. Щиголева
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>