Дело № 2-5081/2023
УИД 22RS0015-01-2023-002773-53
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 октября 2023 года Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Пчёлкиной Н.Ю.
при секретаре Ширяевой В.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор № путем акцепта оферты. По условиям кредитного договора, банк предоставил ответчику кредит в сумме 50 000 руб. под 30% годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 3941 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки составляет 3700 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 45 866 руб. 81 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 71 896 руб. 65 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 22 569 руб. 67 коп., штрафные санкции по уплате процентов – 43 704 руб. 78 коп., дополнительный платеж – 3400 руб., иные комиссии – 1000 руб.. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погашена. Ответчик продолжает нарушать условия договора.
На основании изложенного, просит взыскать с ответчика задолженность в размере 70 674 руб. 45 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2320 руб. 23 коп., расходы по нотариальному удостоверению копии доверенности на представителя в размере 200 руб..
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Представила отзыв на исковое заявление, в котором возражала против удовлетворения исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 30 Закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.
Согласно представленным документам, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением в ПАО «Совкомбанк», в котором просила заключить с ней договор потребительского кредита, предоставить кредит в размере 50 000 руб. под 30% годовых на срок 36 месяцев.
Клиент указала в заявлении, что ознакомлена с условиями кредитования, осознает их и понимает, обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщику предоставлен лимит кредитования при открытии договора – 50 000 руб., сумма минимального платежа 3000 руб., процентная ставка по кредиту 30% годовых, срок кредита 36 месяцев с даты заключения договора о потребительском кредитовании с правом досрочного возврата.
Ежемесячная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты составляет – 500 руб., ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,20% от суммы лимита кредитования. При нарушении срока уплаты кредита уплачивается неустойка в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность составляет 36% годовых.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита, анкета подписаны заемщиком собственноручно.
Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Из положений ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
Денежные средства предоставлены заемщику, что подтверждается выпиской по счету.
Таким образом, банком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств, банком ответчику направлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности, которая составляет на ДД.ММ.ГГГГ 70 674 руб. 45 коп., в течение 30 дней с момента направления претензии, которое заемщиком не исполнено.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № .... вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 813 руб. 08 коп., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1222 руб. 20 коп., а всего 76 035 руб. 28 коп..Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения (дело №).
Согласно расчету истца, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 71 896 руб. 65 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 22 569 руб. 67 коп., штрафные санкции по уплате процентов – 43 704 руб. 78 коп., дополнительный платеж – 3400 руб., иные комиссии – 1000 руб..
Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.
В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу ч.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В силу п.п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом, срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Из разъяснений, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть со дня обязательного внесения очередного платежа в соответствии с графиком платежей.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, сторонами согласован срок кредита 36 месяцев и сумма ежемесячного минимального платежа 3000 руб.
Заемщику установлен срок оплаты по договору о потребительском кредитовании – ежемесячно по дату (число) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная по следующего месяца, следующего за расчетным периодом.
Таким образом, несмотря на то, что график платежей по кредитному договору, с указанием конкретным сумм по каждому месяцу, банком не составлен, предусмотренные сторонами условия кредитования однозначно определяют обязанность заемщика осуществлять возврат кредита путем периодических (ежемесячных) обязательных минимальных платежей. Такое обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.
Следовательно, с момента, когда банк узнал о нарушении права в связи с не поступлением очередного платежа, начинает течь срок исковой давности по требованию о взыскании этого платежа.
Согласно выписке по карте, кредит предоставлялся заемщику периодическими перечислениями на кредитную карту, последняя дата предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ.
В заявлении о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, банк указывал, что просрочка возникла ДД.ММ.ГГГГ. При этом, размер просроченного основного долга равен 23 987 руб. 52 коп..
Принимая во внимание, что дата и размер исполнения обязательства был согласован сторонами (3000 руб. ежемесячно не позднее 14 числа каждого месяца), следовательно, по такому графику платежей, обязательства заемщика в полном объеме должны быть исполнены не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Срок исковой давности по последнему платежу от ДД.ММ.ГГГГ подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ.
На момент обращения банка к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) срок исковой давности по платежу от ДД.ММ.ГГГГ являлся пропущенным.
Применяя аналогичный расчет, суд приходит к выводу о том, что по всем платежам, имевшим место до ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности является пропущенным.
Срок исковой давности пропущен банком и в том случае, если ежемесячный минимальный платеж включал в себя сумму задолженности по основному долгу в размере 5% от общей задолженности 23 987 руб. 52 коп. Указанная сумма полностью должна быть оплачена через 20 месяцев, т.е. не позднее марта 2014 года (с августа 2012 года по март 2014 года).
Таким образом, срок исковой давности пропущен банком до момента обращения к мировому судье за вынесением судебного приказа.
Учитывая, что срок исковой давности истцом пропущен, имеются правовые основания для вынесения судом решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Поскольку в удовлетворении исковых требований банку отказано, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по делу.
Руководствуясь ст.ст. 194,199 ГПК PФ, суд
p е ш и л:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.Ю. Пчёлкина
Копия верна
Судья Н.Ю. Пчёлкина
секретарь В.В. Ширяева