УИД 65RS0016-01-2022-000991-84

Дело № 2-195/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2023 года город Углегорск

Углегорский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего – Стародубцевой М.А.,

при секретаре – Ивановой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Углегорского городского суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному обязательству умершего заемщика, судебных расходов,

установил:

13 декабря 2022 года публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании долга по кредитной карте умершего заемщика №******6127 в размере 112 562, 44 рублей, судебных расходов в размере 3 451, 25 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ПАО Сбербанк, приняв от К.Е.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заявление на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, выдал банковскую карту №******6127, выпущенную по эмиссионному контракту №-Р-711632802, с разрешенным лимитом кредита 30 000 рублей (в последующем лимит в одностороннем порядке увеличен банком). ДД.ММ.ГГГГ заемщик К.Е.П. умерла. Кредитные обязательства заемщика перед банком перестали исполняться. Договор страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт с заемщиком К.Е.П. не заключался. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитной карте составляет 112 562, 44 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 98 378, 61 рублей; задолженность по процентам – 14 183, 83 рублей. Согласно выписке из Реестра наследственных дел Федеральной нотариальной палаты, после смерти заемщика, открыто наследственное дело. Ближайшим родственником умершей является дочь ФИО2 Согласно выписке по счетам клиента у К.Е.П. на счетах, открытых в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, находятся денежные средства в сумме 2 943, 24 рублей. Поскольку после смерти заемщика заведено наследственное дело, а ФИО2 входит в круг наследников первой очереди, она является потенциальным наследником заемщика, фактически принявшим наследство. В этой связи, банк просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитной карте умершего заемщика №******6127 (эмиссионный контракт №-Р-711632802) в размере 112 562, 44 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 451, 25 рублей.

В судебное заседание не явились представитель истца ПАО Сбербанк, ответчик ФИО2, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив все представленные по делу доказательства в их совокупности и по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса РФ).

Давая оценку требованиям ПАО Сбербанк, суд исходит из положений статьи 810 Гражданского кодекса РФ, в силу которых заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из статьи 809 Гражданского кодекса РФ следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пунктам 1.5, 1.12, 2.3 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

В силу статьи 850 Гражданского кодекса РФ в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, ограничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 25 января 2013 по заявлению К.Е.П. ОАО «Сбербанк России» выдал ей кредитную карту Visa Credit Momentum с лимитом 30 000 рублей, под 19,0 % годовых и полной стоимостью кредита 20,5% годовых, с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга в 5% от размера задолженности. Кредит предоставлен в размере кредитного лимита сроком на 12 месяцев, задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, о чем держатель карты ознакомлен под роспись 25 января 2013 года, что подтверждается информацией о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, для кредитной карты Visa Credit Momentum, выданной заемщику.

Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, действовавшими на момент выдачи ответчику кредитной карты, Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации (пункт 3.1.).

Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает Держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ.

Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя (пункт 3.2).

Операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительных), относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного Держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (пункт 3.3.).

В случае если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, Банк предоставляет Держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция (пункт 3.4.).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по судному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней (пункт 3.5.).

Держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (пункт 3.6).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы пророченного основного долга в полном объеме (пункт 3.9.).

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (пункт 3.10).

Держатель карты обязан: выполнять настоящие Условия и требования Памятки Держателя; совершать операции по карте в пределах доступного лимита; ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете; досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий; отвечать по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту (пункт 4).

Банк имеет право: при поступлении средств на счет карты производить безакцептное списание средств со счета в погашение задолженности по операциям с использованием карты и комиссий Банка; в одностороннем порядке изменять, в том числе аннулировать доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты (пункты 5.2.4, 5.2.5).

При нарушении Держателем настоящих условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Держателя, либо нарушение действующего законодательства, банк имеет право: приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты; направить Держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата карты в Банк (пункт 5.2.8).

Вышеуказанные условия обслуживания кредитной карты не противоречат действующему законодательству.

По состоянию на 07 ноября 2022 года общая задолженность по банковской карте №427601******6127 составляет 112 562, 44 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 98 378, 61 рублей, задолженность по процентам – 14 183, 83 рублей, что подтверждается отчетом по кредитной карте.

В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон №353-ФЗ), вступившим в силу с 01 июля 2014 года, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1 статьи 5).

Согласно части 9 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ.

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик К.Е.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла, о чём ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС <адрес> агентства ЗАГС <адрес> составлена запись акта о смерти №.

На день смерти у К.Е.П. остались неисполненные обязательства перед истцом.

ДД.ММ.ГГГГ заключен брак между К.В.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и Ф.Е.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, жене присвоена фамилия К., что подтверждается записью акта о заключении брака №, составленной Ударновским поселковым Советом народных депутатов <адрес>.

В соответствии с актовой записью о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной Исполнительным комитетом Шахтерского городского Совета народных депутатов <адрес>, К.Е.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, приходится матерью ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

ДД.ММ.ГГГГ К.В.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной Исполнительным комитетом Шахтерского городского Совета народных депутатов <адрес>.

Наследодатель К.Е.П. при жизни завещания не оставила, поэтому принадлежащее ей имущество могло быть унаследовано только по закону.

Как следует из наследственного дела №, открытого к имуществу К.Е.П., умершей ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, обратилась ДД.ММ.ГГГГ к нотариусу Углегорского нотариального округа с заявлением о принятии по всем основаниям наследства, оставшегося после смерти К.Е.П. Содержание статей 1150, 1152, 1153, 1157, 1158, 1159 Гражданского кодекса РФ разъяснено и понятно.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Углегорского нотариального округа ФИО3 ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из 1/3 доли квартиры, находящейся по адресу: поселок городского типа Шахтерск, <адрес>, (кадастровый номер объекта 65:14:0000012:1275), а также прав на денежные средства, находящиеся на счетах №, №, №, №, №, №, № в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и компенсациями.

Доказательств тому, что имеются иные наследники по завещанию, а также наследники по закону, которые имеют право на обязательную долю в наследственном имуществе, суду не представлено и таковых судом не установлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Определяя стоимость перешедшего к ответчику ФИО2 наследственного имущества, суд руководствуется сведениями о стоимости наследственного имущества в виде квартиры, расположенной по адресу: поселок городского типа Шахтерск, <адрес>, (кадастровый номер объекта 65:14:0000012:1275), имеющимися в наследственном деле - кадастровая стоимость объекта недвижимости по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 074 101, 14 рублей. Стоимость наследственного имущества в виде доли вышеуказанной квартиры составила 358 033, 71 рублей (1/3 стоимости).

Доказательств иной стоимости принятого наследственного имущества сторонами спорного правоотношения не предоставлено, ходатайств о назначении судебной экспертизы по оценке стоимости наследственного имущества суду не заявлено.

Таким образом, стоимость наследственного имущества больше суммы задолженности по обязательствам К.Е.П.

Учитывая, что ответчик ФИО2 приняла наследство, то ответственность по долгам К.Е.П. подлежит возложению на нее в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Вместе с тем, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком К.Е.П. в счет погашения задолженности по кредиту на лицевой счет № внесены денежные в сумме 10 000 рублей, что подтверждается заявлением о переводе и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

При указанных обстоятельствах требования истца о взыскании задолженности по кредитному обязательству подлежат удовлетворению частично.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 3 451, 25 рублей, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленного истцом требования, то суд взыскивает с ФИО2 в пользу истца судебные расходы по госпошлине пропорционально размеру удовлетворенных требований (91,11%) в размере 3 144, 43 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному обязательству умершего заемщика, судебных расходов, – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серии № №, выдан ТП УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитной карте №******6127 (эмиссионный контракт №-Р-711632802) в размере 102 562, 44 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 144, 43 рублей.

В удовлетворении остальной части требований публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО2, - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Углегорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 20 февраля 2023 года.

Председательствующий М.А. Стародубцева