Решение по делу № 2-1616/2022 от 23.01.2023 - о признании незаконным решения финансового уполномоченного <ФИО> №У-22-118882/5010-004 от 26 октября 2022 года.

№ 2-246/2023 (УИД 61RS0044-01-2022-001787-95)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2023 года с. Чалтырь Мясниковского района

Ростовской области

Мясниковский районный суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Мелконяна Л.А.,

при секретаре Хатламаджиян Е.А.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1, представителя Финансового Уполномоченного по доверенности ФИО2, заинтересованного лица ФИО3 и её представителя ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», заинтересованные лица - Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ФИО3 о признании незаконным решения финансового уполномоченного ФИО5 №У-22-118882/5010-004 от 26 октября 2022 года

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Мясниковский районный суд Ростовской области с иском к Службе Финансового уполномоченного, ФИО3 об отмене решения финансового уполномоченного от 26 октября 2022 года по делу №У-22-118882/5010-004, указав, что 14.10.2021 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 был заключен договор №2381441332 о предоставлении кредита в размере 673043 руб. на срок 60 календарных месяцев. ФИО3 обратилась в Службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании денежных средств, удержанных ООО «ХКФ Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита. 26.10.2022г. Финансовым Уполномоченным ФИО5 принято решение №У-22-118882/5010-004 о взыскании с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО3 денежных средств, уплаченных в счет платы за дополнительную услугу по подключению к программе «Гарантия низкой ставки», в размере 6124,65 рубля. Не соглашаясь с Решением Финансового уполномоченного, считая его незаконным и необоснованным, Банк указал на заключение договора между Банком и Клиентом в полном соответствии с требованиями ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Закона «О защите прав потребителей», нормативными актами Банка России. Клиент самостоятельно и осознано выбрал условия Кредита с подключением к Программе «Гарантия низкой ставки», условия которой соответствуют действующему законодательству и не нарушают прав Заемщика, так как являются дополнительной услугой, а не стандартной услугой Банка, необходимой для заключения и исполнения Договора. Вся необходимая и достоверная информация о дополнительной услуге «Гарантия низкой ставки» доводится до сведения потребителей в наглядной и доступной форме. Информация о дополнительной услуге Банка «Гарантия низкой ставки», которая оказывается только по желанию клиента, содержится в специальных информационных и рекламных материалах Банка, которые распространяются в местах оформления договоров и в офисах Банка. Пользуясь предоставленной Банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор дополнительных услуг и, при наличии на то желания, обратиться через уполномоченных лиц в целях подключения выбранной услуги. Ничего не мешало Клиенту воспользоваться предоставляемой Банком информацией, прежде чем заключить договор и оформлять дополнительные услуги Банка. В полном соответствии с требованиями действующего законодательства между Банком и ФИО3 заключен кредитный договор <***> от 14.10.2021г. о предоставлении кредита в размере 673043,00 руб., в том числе: предоставление кредита в размере 473000 руб. для получения наличными в кассе офиса Банка; предоставление кредита на оплату страхового взноса на личное страхование в размере 78482 руб.; предоставление кредита в размере 121651 руб. для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки». Процентная ставка по Договору составила 5,9% процентов годовых в период действия программы «Гарантия низкой ставки». В период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки» процентная ставка по Договору составит - 17,10% годовых (п.4 Индивидуальных условий Договора). Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. На момент заключения договора Заемщику в полном соответствии с требованиями законодательства предоставлена верная, точная и полная информация по Договору и дополнительной услуге Банка «Гарантия низкой ставки» (в т.ч. размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей, общая сумма подлежащая оплате, сроки уплаты, размер полной стоимости кредита, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств, информация о добровольной дополнительной платной услуге Банка «Гарантия низкой ставки», о порядке отказа от данной услуги). Все Индивидуальные условия Договора были согласованы с Клиентом и подписаны им. Полная стоимость кредита указана в договоре, заключенном с Клиентом, показывает рассчитанный размер расходов Клиента, исходя из надлежащего исполнения им обязательств по оплате ежемесячных платежей в течение всего срока кредитования. При этом в расчет включены обязательные платежи Клиента по кредиту, размеры и сроки. Так как условиями Договора предусмотрена возможность изменения процентной ставки в процентах годовых в зависимости от решения и (или) действий заемщика, то расчет ПСК произведен исходя из максимального размера процентной ставки, определенной условиями Договора. Полная стоимость кредита по Договору составила 14,520% годовых. Комиссия за подключение договора к Программе «Гарантия низкой ставки» в размере 121561 руб. была оплачена за счет кредитных средств Банка, в связи с чем она стала частью общей суммы кредита и подлежит возврату в полном объеме в составе предоставленного кредита. Истец ООО «ХКФ Банк» также обратил внимание на надлежащее исполнение им своих обязательств, а именно открыл Заемщику счет №42301810540100917164, 14.10.2021г. зачислил на счет Заемщика денежные средства в размере 673043 руб. и в тот же день выдал сумму кредита в размере 473000 руб. наличными через кассу офиса Банка; перечислил суммы кредита в размере 78482 руб. страховщику для оплаты страхового взноса на личное страхование; перечислил суммы кредита в размере 121561 руб. Банку за подключение к программе «Гарантия низкой ставки». Банк оказывает дополнительные платные услуги по программе «Гарантия низкой ставки» в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Услуга по Программе «Гарантия низкой ставки» оказывается только при условии получения согласия Заемщика, допускается оформление заемщику за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых Банком, при условии наличия в заявлении о предоставлении кредита согласия заемщика на оказание ему таких услуг, обеспечения возможности согласиться или отказаться от таких услуг и указании стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора. Указанной возможностью Заемщик воспользовался: собственноручно поставив подпись под выбором дополнительной услуги по программе «Гарантия низкой ставки» в Заявлении о предоставлении кредита Размер комиссии за предоставление услуги «Гарантия низкой ставки» в размере 121561, 00 руб. указан в Заявлении о предоставлении кредита и в п.1.4. Индивидуальных условий Договора. Также при подписании Заявления о предоставлении кредита Заемщик подтвердил, что ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без подключения Договора к Программе «Гарантия низкой ставки», от получения которого она отказалась в пользу Договора с обязательным подключением Договора к Программе «Гарантия низкой ставки»; ознакомлен и согласен с условиями вышеуказанной дополнительной услуги. Таким образом, при подключении Заемщика к программе «Гарантия низкой ставки» при заключении Договора, в полном соответствии с требованиями ст.10 Законом РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 5-7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ему предоставлена верная, точная и полная информация о платной услуге Банка «Гарантия низкой ставки». Денежные средства для оплаты программы «Гарантия низкой ставки» были предоставлены Заемщику в кредит, и на основании Распоряжения Заемщика перечислены Банку, указанное подтверждается выпиской по Счету. Таким образом, данная услуга оказана исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».Заемщик имел возможность заключить с Банком Договор и без подключения к Программе «Гарантия низкой ставки». Подключение Заемщика к дополнительной услуге в данном случае не нарушает прав потребителя. При заключении Договора Заемщик изъявил желание воспользоваться дополнительной платной услугой Банка «Гарантия низкой ставки», поставив подпись под выбором дополнительной услуги по программе «Гарантия низкой ставки» в Заявлении о предоставлении кредита.С описанием программы «Гарантия низкой ставки» Заемщик был ознакомлен при заключении Договора, что подтверждается его подписью в Заявлении о предоставлении кредита. Программа Банка «Гарантия низкой ставки» предоставляет Заемщику право на снижение общей переплаты по договору потребительского кредита в рамках услуги «Наличные деньги», заключаемому с Банком, что несет для Заемщика дополнительное благо и полезный эффект. Заемщик сам решает, подключать Договор к Программе или нет. Из условий Программы следует, что её содержание заключается в изменении по соглашению сторон условий Договора о размере процентной ставки, в частности, наделение Банк обязанностью снизить процентную ставку по Договору с первого процентного периода с 17,10% до 5,9% в период действия Программы «Гарантия низкой ставки». Возможность установления по соглашению сторон таких условий вытекает из положений ст. 407 и ч. 1 ст. 450 ГК РФ. Подключение к данной Программе предоставляет Заемщику право на снижение обшей переплаты по Кредиту за счет установления по Договору процентной ставки в размере 5.9% годовых, вместо процентной ставки, которая могла быть установлена по Договору при его одобрении в рамках существующей линейки кредитных продуктов согласно Информации для Клиентов об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в рамках услуги «Наличные деньги» и на основании которой производится расчет стоимости комиссии за подключение к Программе, Размер такой процентной ставки указывается в Индивидуальных условиях Договора как ставка, которая будет действовать по Договору при отказе от Программы в соответствии с п.2.3 Программы.Подключение Заемщика к Программе наделяет его дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договор на аналогичных условиях без подключения к этой Программе, в частности, право на снижение общей переплаты по Кредиту за счет установления по Договору процентной ставки в размере 5,9% годовых вместо 17,10% годовых; а для Банка возникает обязанность, а не право, как предусмотрено нормами действующего законодательства, предоставить льготные условия исполнения обязательств по Договору. Программа подключена Клиентом в рамках оформления Договора по специальному кредитному продукту и на период ее действия устанавливается льготная пониженная процентная ставка за пользование кредитом в размере 5,9% годовых, что несет для Заемщика дополнительное имущественное благо. Установление платы за подключение к Программе не может расцениваться, как имеющее дискриминационный характер.Программа предоставляет Заемщику возможность снизить общую переплату по договору потребительского кредита, заключенному с Банком. Подключение к Программе является платным. Комиссия за подключение к Программе оплачивается за счет Кредита в день заключения Договора. Описание Программы размещено в местах оформления Договоров с возможностью подключения к Программе, а также на Сайте Банка. Концепция Программы состоит в том, что имеет место изменение условий базового продукта (оформление продукта (кредита) на специальных согласованных с заемщиком условиях и специальном графике погашения), которое несет самостоятельное имущественное благо для заемщика - уменьшение процентной ставки. В соответствии с Индивидуальными условиями Договора стандартная ставка по кредиту составляет 17,10% годовых. При подключении Договора к Программе с 1 процентного периода Банк снизил проценты по кредиту до 5,9% годовых, что прописано в Индивидуальных условиях Договора и отображено в графике Заемщика. Таким образом, Банком в полном объеме оказана услуга в соответствии с условиями Программы «Гарантия низкой ставки».Согласно п. 2.3. Программы при отказе от Программы в течение 14 дней после заключения Договора Банк, на основании Заявления Клиента, отключит Договор от Программы с возвратом полной стоимости за подключение к Программе и увеличит процентную ставку по Договору до ставки, указанной в Индивидуальных условиях договора. При отказе от Программы, начинал с 15 дня после заключения Договора возврат стоимости комиссии за подключение Программы не осуществляется, при этом по Договору сохраняется процентная ставка в размере 5,9% годовых на весь срок Кредита. Заявление об отказе от программы «Гарантия низкой ставки»ни через Информационный сервис Банка, ни через Банковский офис, ни через Административный пункт в течение 14 дней с даты заключения Договора от Заемщика в Банк не поступало. 14.01.2022г., в дату погашения 3-го ежемесячного платежа, по Договору произошло полное досрочное погашение задолженности. Банк претензий к Клиенту по данному Договору не имеет. Учитывая клиентоориентированность и лояльность по отношению к своим клиентам, Банк принял решение осуществить возврат части, оплаченной за счет кредита комиссии за подключение к Программе пропорционально неиспользованному периоду за подключение Договора к Программе (с даты полного досрочного погашения задолженности по Договору (с 14.01.2022г.) по дату окончания срока Кредита (14.10.2026г.)) в размере 132685,35 руб. (115436,35 руб. - 17249,00 руб. для возмещения ФИО3 подлежащего уплате НДФЛ), что подтверждается выпиской по Счету. Клиент пользовался услугой 90 дней (с 14.10.2021г. по 14.01.2022г.), следовательно, отсутствуют основания для возврата комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» в полном объеме без учета времени пользования услугой. Полагая, что обращение Заемщика к Финансовому уполномоченному не имеет цели защитить нарушенное право (так как такое нарушение отсутствует), а является злоупотреблением правом, то имеются основанием для отказа в удовлетворении требований Клиента. Высший Арбитражный Суд РФ в Информационном письме № 147 от 13.09.2011 года «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российский Федерации о кредитном договоре» в пункте 4 разъяснил, что комиссии являются правомерными в случае, если они взимаются за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Позиция Банка полностью соответствует практике правоприменения, изложенной в п. 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда от 22.05.2013 г., где четко указано, дополнительные платежи имеют место быть при условии, что они являются платой за оказание самостоятельной финансовой услуги, и данная услуга не зависит от заключения и исполнения кредитного договора. Так же в п.3,3 Обзора указано, «судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор». Программа «Гарантия низкой ставки» является дополнительной самостоятельной услугой, при которой комиссия взимается за действия (снижение процентной ставки за пользование кредитом с 17,10% до 5,9%) без совершения, которых Банк может заключить и исполнить Кредитный Договор. Так как законодательством о защите прав потребителей не установлено право физического лица пользоваться банковскими услугами бесплатно, и у Банка отсутствует обязанность оказывать услуги обслуживания клиентов бесплатно, то оказание дополнительной услуги по программе «Гарантия низкой ставки» за вознаграждение не нарушает прав потребителя и является правомерным. При принятии Решения Финансовым уполномоченным не учтены следующие обстоятельства, имеющие значение для дела: Банк принял решение осуществить возврат части, оплаченной за счет кредита комиссии за подключение к Программе пропорционально времени с даты полного досрочного погашения задолженности по Договору (с 14.01,2022г.) по дату окончания срока Кредита (14.10.2026г.) в размере 115436,35 руб.; дополнительная услуга по Программе «Гарантия низкой ставки» создает для Заемщика дополнительное благо и полезный эффект, выражающийся в том, что при оплате Заемщиком полной стоимости комиссии за подключение к Программе Банк снижает процентную ставку по Договору с 17,10% годовых до 5,9% годовых; программа «Гарантия низкой ставки» является добровольной, Заемщик сам решает подключать ему эту программу или нет; программа подключена Клиентом в рамках оформления Договора по специальному кредитному продукту и на период ее действия установлена льготная пониженная процентная ставка за пользование кредитом в размере 5,9 % годовых с первого процентного периода, что несет для Клиента дополнительное имущественное благо; нормами действующего законодательства предусмотрено право/возможность, а не обязанность Банка изменять условия Договора, в то время как при подключении Договора кПрограмме у Банка возникает обязанность предоставить Заемщику, указанную в Программе пониженную процентную ставку в размере 5,9% годовых; при подключении Заемщика к программе «Гарантия низкой ставки» при заключении Договора, в полном соответствии с требованиями ст.10 Законом РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 5-7 Ф3 «О потребительском кредите (займе)» ему предоставлена верная, точная и полная информация о дополнительной платной услуге Банка «Гарантия низкой ставки» (в т.ч. информация о стоимости услуги, об опциях программы, о порядке отказа от программы), что подтверждается подписью Заемщика в Заявлении о предоставлении кредита; Программа «Гарантия низкой ставки» является дополнительной услугой Банка, а не стандартным действием необходимым для заключения и исполнения Договора Банком, поэтому взимание комиссии за данную услугу правомерно (Письмо ЦБ РФ от 26 августа 2020 г. N ИН-06-59/126; Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 23.12.2014 N 80-КГ 14-9). В связи с чем Истец ООО «Хоум Кредит Банк» просил признать незаконным Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 №У-22-118882/5010-004 от 26.10.2022г. и отменить его.

В судебное заседание представитель истца ФИО1 поддержал исковые требования и просил их удовлетворить, так как выводы Финансового уполномоченного в оспариваемом решении не соответствуют фактическим обстоятельствам. Финансовый уполномоченный не учел ряд обстоятельств, имеющих существенное значение. ФИО3 должным образом была доведена информация по предоставляемому кредиту, она самостоятельно и добровольно изъявила желание воспользоваться дополнительной программой «Низкая процентная ставка» и данная услуга ей оказывалась. После досрочного погашения кредита, пропорционально времени, которой ФИО3 пользовалась данной услугой, часть оплаты за подключение к данной программе ей было возвращено. В связи с неверными выводами Финансового уполномоченного представитель истца ФИО1 просил отменить оспариваемое решение Финансового уполномоченного.

Представитель заинтересованного лица - Финансового уполномоченного ФИО2 с исковыми требованиями истца не согласилась и поддержала представленные возражения. Указывая на ряд нарушений, допущенных истцом при оформлении дополнительной услуги, на несоответствие информации по предоставляемой услуге фактическим обстоятельствам, неоказание заявленной услуги в соответствии с подключаемой программы, ФИО2 просила в удовлетворении иска отказать.

Согласно представленным возражениям, взыскание Финансовым уполномоченным части платы за услугу «Гарантия низкой ставки» в размере 6 124 рубля рубля 65 копеек является законным и боснованным, так как, по существу условия услуги «Гарантия низкой ставки» являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу обусловлена совершением потребителем ряда действий (и бездействием в части не реализации права на досрочное погашение кредита). Принятие рассматриваемых дополнительных условий осуществлюсь потребителем отдельно путем подключения к «услуге» «Гарантия низкой ставки» в день предоставления кредита. Данные действия представляли собой ничто иное, как заключение (присоединение (статья 428 ГК РФ)) потребителем и банком дополнительного соглашения к кредитному договору. «Гарантия низкой ставки», предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются потребителем и ООО «ХКФ Банк» в индивидуальном порядке. В связи с изложенным, при изменении процентной ставки, по Кредитному договору потребителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства). Таким образом, подключение «услуги» «Гарантия низкой ставки» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются потребителем и ООО «ХКФ Банк» в индивидуальном порядке. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. - № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату. Также следует отметить, что в силу части 1 статьи 9 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения племенной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя. Соответственно, банк, внеся изменения в условия кредитного договора, в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой банком услуге при заключении кредитного договора. Более того, условия, которые необходимо выполнить потребителю, для оказания «услуги» банком являются ничтожными, поскольку противоречат положениям статьи 779 ГК РФ, а также Закона № 353-ФЗ.Так, условие о недопущении просрочек исполнения обязательств по кредитному договору фактически накладывает нa потребителя двойную санкцию в виде обязанности оплаты как штрафных санкций, предусмотренных условиями кредитного договора, за саму просрочку платежей, так и оплаты стоимости самой «услуги», которая в случае допущения потребителем просрочки не может оказана вовсе. Иное же условие оказания «услуги», заключающееся в недопущении досрочного погашения задолженности по кредитному договору лишает потребителя права, установленного положениями статьи 11 Закона № 353-ФЗ, что также свидетельствует о ничтожности данного условия. Как следствие, подключение услуги «Гарантия низкой ставки» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным. 14.10.2021 Финансовой организацией произведено списание денежных средств со Счета в размере 121561 рубль 00 копеек в счет платы за Услугу «Гарантия низкой ставки», что подтверждается выпиской по счету. Требование потребителя о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за Услугу «Гарантия низкой ставки» подлежало удовлетворению в размере 121561 рубль 00 копеек. Вместе с тем, 18.10.2022 Финансовая организация перечислила на счет денежные средства в счет возврата платы за Услугу «Гарантия низкой ставки» в размере 115 436 рублей 35 копеек, и 17249 рублей 00 копеек для возмещения потребителем подлежащего уплате НДФЛ, итого 132685 рублей 35 копеек, что подтверждается выпиской по счету. Учитывая изложенное, требование потребителя о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организации в счет платы за Услугу «Гарантия низкой ставки» было частично удовлетворено финансовым уполномоченным в размере 6124 рубля 65 копеек (121 561 рубль 00 копеек - 115 436 рублей 35 копеек). Таким образом, решение финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене по заявленному доводу. В связи с чем Финансовый уполномоченный просил в удовлетворении требований истца отказать.

Представитель ФИО4, представляющий интересы ФИО3, просил в удовлетворении иска отказать, так как ФИО3 при получении кредита была введена в заблуждение сотрудниками банка. Присоединяясь к программе «Гарантия низкой ставки» она думала, что кредит ей будет предоставлен по ставке 5,9% годовых. Однако фактически кредитная ставка никогда не была по 5,9 % годовых. Об этом свидетельствует титульный лист договора №2381441332, заключенного с нею, где указана, что полная стоимость кредита 14,520%. ФИО3 заплатила банку 121561 рубль за подключение к Программе «Гарантиянизкой ставки», однако обещанной ставкой фактически она никогда не пользовалась. Поэтому когда она обратилась за возвратом оплаты и получила отказ, ФИО3 обратилась к Финансовому уполномоченному. Оформив кредит и обязавшись выплачивать 673041 рубль, ФИО3 на руки фактически получила 473000 рублей, при этом никакой ставки 5,9 % годовых у неё не оказалось. После досрочного погашения кредита Банк отказал ей в возврате удержанных сумм за предоставление низкой процентной ставки и только после обращения к Финансовому уполномоченной ей что-то вернули. Считая решение Финансового уполномоченного законным и обоснованным ФИО4 просил в удовлетворении иска отказать.

Заинтересованное лицо ФИО3 поддержала позицию своего представителя и просила в удовлетворении иска отказать.

Выслушав истца и представителей заинтересованных лиц ФИО2, ФИО4, заинтересованное лицо ФИО3, изучив представленные письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.1, 2 ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" должность финансового уполномоченного учреждена для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги. Под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу «Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020), в соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией. Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ). Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц. По общим правилам, установленным законодательством о защите прав потребителей и гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, гражданин-потребитель наделен правом на рассмотрение споров с его участием по месту его жительства: в случае его участия в деле в качестве истца - по его выбору при обращении в суд (часть 7 статьи 29 ГПК РФ, пункт 2 статьи 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»), а в случае его участия в деле в качестве ответчика - на основании статьи 28 ГПК РФ. В связи с тем, что на стадии обращения финансовой организации в суд выяснить мнение потребителя относительно альтернативной подсудности спора не представляется возможным, однако потребитель не может быть лишен права на рассмотрение спора по месту своего жительства, требования финансовой организацией предъявляются в суд по месту жительства потребителя финансовых услуг.

В судебном заседании установлено и сторонами не оспаривается, что 14 октября 2021 в между истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заинтересованным лицом ФИО3 заключен договор №2381441332 о предоставлении кредита в размере 673043 рубля под 5,90% годовых в период действия программы «Гарантия низкой ставки», 17,10% годовых в период отсутствия действия программы «Гарантия низкой ставки. По условиям заключенного договора полная стоимость кредита в процентах 14,520% годовых, полная стоимость кредита в деньгах 227330,25 рублей. Из индивидуальных условий договора также следует, что сумма кредита составляет 673041 рубль, из которых сумма к выдаче - 473000 рублей, страховой взнос на личное страхование - 78482 рубля, комиссия за подключение к программе «Гарантия низкой ставки - 121541 рубль. Кредит подлежит погашению ежемесячными равными платежами в размере 12983,01 рубля в соответствии с графиком погашения по кредиту.

Из описания программы «Гарантия низкой ставки» следует, что применение ставки 5,9 % годовых доступно только при оплате полной стоимости комиссии за подключение к программе(п.2.2). При отказе от программы в течение 14 дней после заключения договора, Банк осуществляет возврат полной стоимости за подключение к программе и увеличит процентную ставку по договору до ставки, указанной в Индивидуальных условиях договора. При отказе с 15 дня после заключения договора возврат стоимости комиссии за подключение программы не осуществляется, при этом по договору сохраняется процентная ставка в размере 5,9 % годовых на весь срок кредита(п.2.3).

26.04.2022 ФИО3 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с обращением, где указала на погашение 20.12 2021 года кредитного договора №2381441332 в полном объеме, пользование кредитом и программой «Гарантия низкой ставки» составило 3 календарных месяца. ФИО3 заявила о возврате денежных средств в размере 115482,95 рубля за неиспользованный период действия кредитного договора по программе «Гарантия низкой ставки», считая кабальными условия п.п.2.3 и 2.4 Программы, ограничивающие срок отказа от программы и возврат денежных средств 14 днями после заключения договора. Из ответа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от 11.05.2022 за №5-299736 следует об отказе в удовлетворении обращения ФИО6, в связи с истечением первых 14 дней с момента оформления договора. ФИО3 17.05.2022 повторно обратилась в ООО «ХКФ Банк», приводя ст.408 ГК РФ, указывая на кабальность навязанных условий пунктов 2,3 и 2.4 программы «Гарантия низкой ставки».

Из ответа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от 17.10.2022 за №14-4-2-15/76718 Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг следует, что Банк принял решение осуществить возврат части оплаченной за счет кредита комиссии за подключение к программе пропорционально времени с даты полного досрочного погашения по договору №2381441332 по дату окончания срока кредита в размере 115436,35 рублей. По сообщению от 18.10.2022 ООО «ХКФ Банк» Уполномоченному по правам потребителей на счет клиента 18.10.2022 зачислена сумма в размере 132685,35 рублей, из которых 115436,35 рублей - часть комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» и 17249 рублей - для возмещения клиенту подлежащего уплате НДФЛ.

Решением от 26.10.2022 №У-22-118882/5010-004 Уполномоченного по

правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования требование ФИО3 к ООО «ХКФ Банк» о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, удовлетворено частично. Требование заявителя о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет платы за Услугу «Гарантия низкой ставки» Финансовым уполномоченным удовлетворены в размере 121561 рубль и с учетом ранее перечисленной суммы с ООО «ХКФ Банк» взыскано в пользу ФИО3 в размере 6124,65 рубля.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч.1 ст.819 по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Часть 16 ст.5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривает, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

В силу ч.18 и ч.19 ст.5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно ч.1 ст.9 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Из Индивидуальных условий кредитного договора, описания программы «Гарантия низкой ставки», заявления о предоставлении потребительского кредита об открытии счета следует, что применение ставки 5,9% процентов годовых по кредиту доступно только при оплате полной стоимости комиссии за подключение к Услугу «Гарантия низкой ставки». Фактически имеет место изменение кредитного обязательства за согласованную плату, установленной в твердой денежной сумме вне зависимости от периода пользования кредита. При этом ставка по кредиту за весь его период погашения никогда не соответствовала заявленной ставке 5,9%, за которую якобы была взята оплата. В связи с чем суд приходит к выводу об обоснованности решения финансового уполномоченного по результатам рассмотрения обращения ФИО3.

Доводы истца об оказании дополнительной услуги, создающей отдельное благо для клиента, взимании платы за оказание отдельной услуги клиенту, не соответствуют фактическим обстоятельствам. Произведенные ФИО3 ежемесячные платежи свидетельствуют, что заявленная Банком процентная ставка 5,9% годовых, за применение которой была взята оплата при предоставлении кредита в размере 121561 рубль, не применялась. Так как процентная ставка для ФИО3 никогда не снижалась до 5,9% годовых, то заявленная услуга Банком фактически не оказывалась и оплате не подлежит. Поскольку взимание Банком оплаты за не оказанную услугу не свидетельствует о злоупотреблении правом клиентом ФИО3, то заявление ООО «ХКФ Банк» не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», заинтересованные лица - Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ФИО3, о признании незаконным решения финансового уполномоченного ФИО5 №У-22-118882/5010-004 от 26 октября 2022 года, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Мясниковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 30 января 2023 года.

Судья Мелконян Л.А.